信用卡分期業(yè)務(wù)的內(nèi)核還是銀行借出資金，客戶以信用方式取得資金，且資金用途受到銀行監(jiān)管，到期后（或按約定期限和方式）由客戶償還本息（即本金和手續(xù)費(fèi)），與貸款形似神也似，“免息僅收手續(xù)費(fèi)”的說法有偷換概念的嫌疑。
“信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是一個(gè)老業(yè)務(wù)了，每個(gè)銀行都有，特別是在這種經(jīng)濟(jì)下行的情況下，現(xiàn)金分期這種產(chǎn)品還是很受歡迎的。直接申請，立馬到賬。比信用卡分期還款好用。”2月24日，一位股份制商業(yè)銀行工作人員在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)一語道出了這項(xiàng)服務(wù)近幾年流行的原因。
他說，特別是在用戶亟需用錢的時(shí)候，這項(xiàng)號稱“免息僅售手續(xù)費(fèi)”的業(yè)務(wù)已經(jīng)成為信用卡貸款、取現(xiàn)之后的新寵。
然而，信用卡分期還款，沒有利息，僅收手續(xù)費(fèi)，聽起來是筆不錯(cuò)的“買賣”，但最精明的銀行會(huì)給你這樣的美事兒嗎?
最近，有媒體披露，信用卡分期雖然沒有利息，但是卻有手續(xù)費(fèi)，而且手續(xù)費(fèi)折算成實(shí)際年利率可是比一般消費(fèi)貸款還要高，有的甚至高達(dá)16%以上。與活期存款利率作對比，則可以得到令人咂舌的逾45倍的計(jì)算結(jié)果。
銀行熱推
隨著銀行越來越多地通過信用卡滿足消費(fèi)領(lǐng)域的金融需求，信用卡的功能不斷完善，賬單分期、汽車分期、安居分期等多種分期業(yè)務(wù)滿足了消費(fèi)者的不同需求。
如今，持卡人還可以通過“現(xiàn)金分期”功能直接向銀行信用卡中心申請支取小額資金，并分期償還?，F(xiàn)金分期可以滿足持卡人急迫的現(xiàn)金需求，而分期償還的方式可減輕持卡人的短期經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
前述股份制商業(yè)銀行工作人員告訴記者，其實(shí)，信用卡本身就是一種貸款，但只能用于刷卡消費(fèi)，取現(xiàn)則要收取很高的手續(xù)費(fèi)。而信用卡現(xiàn)金分期，則是銀行根據(jù)持卡人的情況，額外給予的貸款，這筆貸款以現(xiàn)金的形式發(fā)放給持卡人。本質(zhì)上是一種信用卡現(xiàn)金信貸業(yè)務(wù)，可以即時(shí)滿足用戶旅游、付費(fèi)、購物等小額資金需求。
在貸款額度依然緊張的背景下，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)成為了小額消費(fèi)貸款的替代品，近兩年各家銀行都相繼推出了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
記者觀察發(fā)現(xiàn)，建設(shè)銀行、招商銀行等普遍授予額度為最高5萬元，中信銀行最高可達(dá)30萬元。
以中信銀行為例，其信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)有“新快現(xiàn)”、“隨借金”、“信金寶”三種，貸款的時(shí)間、額度、流程都略有不同，甚至沒有該行的信用卡也可以辦理。
民生銀行信用卡現(xiàn)金分期期數(shù)都是在1年以內(nèi)，除3期的手續(xù)費(fèi)需要一次性收取外，其他的都是分期收取，費(fèi)率較中信銀行要低。
興業(yè)銀行信用卡的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)名為“隨興貸”，其現(xiàn)金分期手續(xù)費(fèi)收費(fèi)方式較為靈活，提供一次性或分期收取兩種方式。據(jù)該行官網(wǎng)，興業(yè)銀行提示申請人相關(guān)款項(xiàng)僅限于消費(fèi)，不得用于投資，持卡人必須保留現(xiàn)金款項(xiàng)的相關(guān)收費(fèi)憑證，銀行可能會(huì)隨時(shí)調(diào)閱。
記者致電興業(yè)銀行客服，其表示，在客戶打電話申請現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)開始，銀行就會(huì)在后臺對相關(guān)資料進(jìn)行審核，通過后即可放款，如果是轉(zhuǎn)到本行儲蓄卡，需要2個(gè)工作日，跨行則需3個(gè)工作日。興業(yè)銀行現(xiàn)金分期可申請金額需在本人信用卡預(yù)借現(xiàn)金的可用額度范圍內(nèi)，最低2000元，最高50000元，分期期數(shù)為3、6、12、18、24和36期。
在手續(xù)費(fèi)方面，各銀行有所不同，且手續(xù)費(fèi)率會(huì)根據(jù)市場情況和客戶資質(zhì)上下浮動(dòng)。建行客服告訴記者，“辦理龍卡現(xiàn)金分期單筆金額在5000元及以上，且辦理期數(shù)3期可享8折、6期享7.5折、12期及以上享7折優(yōu)惠?！?
招行某支行大堂經(jīng)理告訴記者，手續(xù)費(fèi)率跟客戶的資質(zhì)沒有關(guān)系，只跟期數(shù)有關(guān)。
真實(shí)年化到底是多少
但對于持卡消費(fèi)的人而言，信用卡分期雖然方便，但實(shí)際上是一種高利率融資消費(fèi)的方式，并不劃算。
按照建設(shè)銀行網(wǎng)站上公布的資料來看，以一筆總額為12000元的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)為例，如果是選擇按照12個(gè)月以上進(jìn)行分期，手續(xù)費(fèi)按每月0.75%收取。據(jù)此計(jì)算，12個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)合計(jì)支出為12000×0.75%×12=1080元。表面上來看，上述收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)年化費(fèi)率是9%，但實(shí)際上，銀行的收益率遠(yuǎn)不止于此。
因?yàn)槌挚ㄈ瞬⒉皇且恢笔褂弥?2000元的貸款額度，而是逐月遞減，以12個(gè)月的資金占用均值來考量，每月的遞減速度分別為1000元。按此計(jì)算，月均的資金占用約為6500元。如果按照考慮每一期遞減因素的測算方法，12期分期付款實(shí)際的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為1080/6500，結(jié)果為16.6%。
記者就這個(gè)年化率16.6%的數(shù)值向建設(shè)銀行信用卡中心的負(fù)責(zé)人進(jìn)行了求證，該負(fù)責(zé)人表示：“實(shí)際的年化達(dá)到16.6%，其實(shí)也不算高。而且可能這種算法有一點(diǎn)問題，需要具體核算?！?
僅僅是單從費(fèi)率來看，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的“暴利”程度已經(jīng)超越了相當(dāng)多的P2P平臺，事實(shí)上，從2014年11月份降息起算，央行已經(jīng)6次降低存貸款基準(zhǔn)利率，目前活期存款利率為0.35%，而一年期存款基準(zhǔn)利率也僅為1.5%。
按照16.6%的年化率來算的話，銀行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)逾45倍于活期存款利率，10倍于一年期存款基準(zhǔn)利率；甚至接近4倍于一年期貸款基準(zhǔn)利率。
對此，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授孫立堅(jiān)在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是最近中國銀行業(yè)出現(xiàn)的一個(gè)創(chuàng)新。從根本上講，是因?yàn)楝F(xiàn)在銀行資金成本高，想要得到高回報(bào)，因此就由以前的對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的對私業(yè)務(wù)，從對私業(yè)務(wù)中尋找一種新的模式?！?
就推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)的原因，前述商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人解釋稱：“推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)候主要還是站在客戶的立場上，因?yàn)橛脩粼趯?shí)際生活中會(huì)遇到需要現(xiàn)金的問題。就銀行而言，這項(xiàng)業(yè)務(wù)推出這么久在整個(gè)銀行收益占比中是很小的一部分?！?
用戶選擇需謹(jǐn)慎
現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)還有一個(gè)備受詬病之處在于提前還款需要照常收取手續(xù)費(fèi)。銀行官網(wǎng)有關(guān)信用卡賬單分期信息通常會(huì)顯示，“如您申請?zhí)崆敖K止賬單分期，經(jīng)我行核準(zhǔn)后，您必須一次性支付剩余的分期余額及手續(xù)費(fèi)（已入賬的本金及手續(xù)費(fèi)不退還）”。
記者了解到包括一些國有大行在內(nèi)的多家銀行采取了這種“可以提前還款，但是手續(xù)費(fèi)照收”的計(jì)費(fèi)模式。只有一部分銀行現(xiàn)金分期支持提前還款，如中信銀行此前推出的理財(cái)產(chǎn)品“新快現(xiàn)”，提前還款只需支付1期手續(xù)費(fèi)作為提前還款手續(xù)費(fèi)。
對此，有法律界人士在接受媒體采訪時(shí)指出，信用卡分期業(yè)務(wù)的內(nèi)核還是銀行借出資金，客戶以信用方式取得資金，且資金用途受到銀行監(jiān)管，到期后（或按約定期限和方式）由客戶償還本息（即本金和手續(xù)費(fèi)），與貸款形似神也似，“免息僅收手續(xù)費(fèi)”的說法有偷換概念的嫌疑。
此外，雖然部分銀行通過協(xié)議約定的方式強(qiáng)調(diào)了“可以提前還款，但是手續(xù)費(fèi)照收”，這種約定顯失公平，涉嫌霸王條款。
對此，孫立堅(jiān)表示，從某種程度上來這種做法確實(shí)有些不妥。他認(rèn)為，如果要解決這種問題，來保護(hù)消費(fèi)者的利益，就要引入競爭機(jī)制。“比如，給一些民營的金融機(jī)構(gòu)開辦這些業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。就像支付寶、微信這些互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品引進(jìn)之后，消費(fèi)者得到了很多便利”。
也有專家提醒廣大信用卡持卡人，無論是辦理分期付款，還是辦理現(xiàn)金分期，都要量力而行，不要過度透支消費(fèi)，事后無法按期償還，或產(chǎn)生大量自己預(yù)期之外的息費(fèi)，嚴(yán)重者甚至因償還不上影響到個(gè)人信用記錄，就得不償失了。
