春節(jié)期間，四川省成都某法院一份關(guān)于信用卡滯納金的民事判決書引發(fā)熱議。在判決書中，該法院一位代理審判員引用了憲法條文，否決了中國銀行某支行主張的信用卡滯納金。而此前絕大多數(shù)法院的判例，對信用卡滯納金都予以支持。
滯納金作為一個術(shù)語，最初是行政強(qiáng)制執(zhí)行中執(zhí)行罰的一種類型，但是在實踐中并不限于行政法領(lǐng)域。學(xué)界普遍認(rèn)為，信用卡滯納金實質(zhì)上是“違約金”之一種（于騰龍，2012）。眾多的法院判決也表明，民事合同中的滯納金等視為對違約金的約定。
信用卡違約金，并非商業(yè)銀行自行設(shè)置的收費(fèi)項目。中國人民銀行1999年頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，第22條規(guī)定：“發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5％收取滯納金和超限費(fèi)?！?/span>
在該案件中，被告在辦理信用卡時與銀行簽訂領(lǐng)用合約，明確規(guī)定透支逾期不還，銀行有權(quán)收取本息、復(fù)利以及滯納金。合約符合《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了報備、公示和告知，更沒有違背法律法規(guī)的強(qiáng)制性條款。在沒有通過法定程序?qū)@一規(guī)章進(jìn)行修正或撤銷前，法院沒有理由不予支持。
根據(jù)《立法法》規(guī)定，中國人民銀行作為國務(wù)院組成部門，可根據(jù)法律和國務(wù)院行政法規(guī)等，在本部門的權(quán)限范圍內(nèi)制定規(guī)章。中國政法大學(xué)副教授陳漢博士認(rèn)為，《立法法》對審查的主體、審查的程序都有明確規(guī)定，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》屬于部門規(guī)章，對其審查、否認(rèn)應(yīng)該遵從《立法法》。而根據(jù)《立法法》，該法院沒有權(quán)力來審查人民銀行頒布的部門規(guī)章。如果任何民事審判都能對部門規(guī)章進(jìn)行審查，那么法律的統(tǒng)一性、嚴(yán)肅性將蕩然無存。
綜上所述，否定信用卡滯納金于法無據(jù)。從國際上看，在法律制度完備的美國，商業(yè)銀行也向持卡人收取“信用卡遲延費(fèi)”，類似我國的信用卡滯納金。在我國臺灣地區(qū)，在信用卡契約中通常約定：持卡人如未于每月繳款截止日前付清當(dāng)期最低應(yīng)繳金額或遲誤繳款者，乃應(yīng)計付循環(huán)信用利息，并給付違約金。
那么，法院有沒有權(quán)限對信用卡滯納金的高低進(jìn)行調(diào)整？答案也是否定的。違約金可分為法定違約金與約定違約金。法定違約金是指在一些法規(guī)中，明文規(guī)定的違約金比例?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》已對信用卡違約金作出明確規(guī)定，因此該違約金屬于法定違約金，不適用《合同法》第114條“約定的違約金過分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少”之規(guī)定（黃宣植、郭棟，2013）。
當(dāng)然，關(guān)于信用卡滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)是否偏高，近些年來學(xué)界和業(yè)界是有爭議的。有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，在信用卡透支利息之外再收取滯納金，有重復(fù)懲罰之意，不符合公平原則；而滯納金過高，產(chǎn)生“合法的暴利”。這種觀點(diǎn)，也是有待商榷的。
我們的理解是，信用卡業(yè)務(wù)具有特殊性，高違約金是與銀行承擔(dān)的義務(wù)相對應(yīng)的。如果持卡人按期還款，則銀行為其提供了免費(fèi)資金，這些資金發(fā)卡銀行都是可以用來賺取利息的，在這一點(diǎn)上銀行承擔(dān)了較多的責(zé)任，持卡人享有較多的利益；如果持卡人不按期還款則應(yīng)支付高額違約金，此時持卡人應(yīng)承擔(dān)較多的責(zé)任。如果持卡人按期還款時免費(fèi)享受銀行的資金，違約時卻不承擔(dān)較高的違約金，是有悖于公平原則的（易森，2013）。
正是基于這樣的初衷，國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)普遍對信用卡業(yè)務(wù)設(shè)置了“違約金”。我們也不難看出，國內(nèi)商業(yè)銀行收取信用卡滯納金，本質(zhì)上是風(fēng)控舉措，而非盈利手段。滯納金針對的是那些惡意透支的持卡人，本意是催促持卡人盡快歸還信用卡透支款項。在我國社會信用體系還不夠完善的時候，這種做法有助于提醒持卡人增強(qiáng)誠信意識，進(jìn)而提高整個社會的誠信水平。
因此，信用卡違約金，既是符合法律精神和商業(yè)原則的一種“對價”給付，也是商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險防范的一種措施，同時還有助于推動社會誠信體系建設(shè)。
當(dāng)然，廣大信用卡持卡人，大可不必?fù)?dān)心滯納金對自己的影響。在實踐中，絕大部分持卡人并不會遭遇到滯納金條款的約束。只要按時歸還信用卡透支款項，就沒有透支利息更沒有滯納金。即使一時未能全額歸還透支款項，也還有兩種救濟(jì)措施：一是按照最低還款額進(jìn)行還款（一般為透支額的10%），二是向銀行申請分期付款。采取這兩種手段，都不會產(chǎn)生滯納金。從實務(wù)看，滯納金在信用卡業(yè)務(wù)收入中占的比重極小，完全微不足道，根本就不存在所謂的“暴利”。
此外，該判決書引用《憲法》，看似正義凜然，實則充滿了低級的錯誤和漏洞。特別是其有法不依、曲解法律的行為，已經(jīng)明顯違背了憲法精神。張新寶教授在《民事法官能夠直接引用憲法條文判案嗎》還指出，法院不得解釋和直接適用憲法，或者說民事法官不能直接引用憲法條文判案。
從1985年6月國內(nèi)第一張信用卡以來，我國信用卡業(yè)務(wù)走過了快速發(fā)展的三十年。在這個過程中，信用卡領(lǐng)域立法滯后的問題逐步顯現(xiàn)。到目前為止，我國尚無關(guān)于信用卡的專門法律；《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》頒布至今已有多年，僅是部門規(guī)章。因此，通過法定程序，制定、修改和完善相關(guān)法律法規(guī)和部門規(guī)章，提升信用卡領(lǐng)域法制水平，是下一步需要加強(qiáng)的工作。
在這個過程中，關(guān)于信用卡透支利息的計算規(guī)則、滯納金的收取方式等，我認(rèn)為都有進(jìn)行討論和調(diào)整的空間。比如，將信用卡“滯納金”修正為“違約金”，使之更加符合法律精神；在個人信用意識不斷增強(qiáng)的情況下，收取標(biāo)準(zhǔn)可以有所下調(diào)，方式上可以按一定金額或次數(shù)收取。如臺灣地區(qū)某銀行，對“延滯第三個月(含)以上者每月計收逾期手續(xù)費(fèi)600元”。
但是，在相關(guān)法律法規(guī)修改之前，原有的規(guī)定不能任由基層法院的一個代理審判員憑借個人主觀理解去否定和推翻。這種無視法定程序、無視法律規(guī)定，打著維護(hù)民眾利益幌子，曲解法律條文，誤導(dǎo)輿論和民眾，實質(zhì)上也是十分有害的。從某種意義上看，這是一種民粹，我們要有所警惕。
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