近年來(lái)，信用卡因具有方便、快捷的特點(diǎn)而日益成為現(xiàn)代生活的必備品，給人們的日常生活帶來(lái)了極大的便利。但是，隨著信用卡的普及和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，相關(guān)職能單位對(duì)信用卡在監(jiān)管、防范上的滯后性也日益突顯。信用卡詐騙的案件不斷增多，破壞了國(guó)家的金融管理秩序，給國(guó)家財(cái)產(chǎn)造成極大損失。
主要犯罪手段：
1、辦卡的目的即為惡意透支：持卡人申請(qǐng)信用卡時(shí)弄虛作假，利用偽造身份證、私刻公章、偽造單位證明等方式，騙取發(fā)卡行的信任，從而領(lǐng)取信用卡并進(jìn)行惡意透支。
2、多頭辦卡、多家消費(fèi)進(jìn)行透支：持卡人辦理多家銀行的信用卡，采用拆東墻補(bǔ)西墻的方法，以新透支來(lái)償還舊透支；另外，持卡人短時(shí)間內(nèi)持信用卡在多家特約商戶(hù)、網(wǎng)點(diǎn)頻繁消費(fèi)、取現(xiàn)等，每次金額都在銀行規(guī)定的授權(quán)限額內(nèi)，經(jīng)過(guò)積累，形成惡意透支，最終都出現(xiàn)多重債務(wù)無(wú)力償還的情況。
3、利用銀行管理制度漏洞惡意透支。持卡人對(duì)同一筆交易采取分單壓印、差額付現(xiàn)或者直接是假消費(fèi)等伎倆，套取銀行的資金，有的持卡人在信用卡沒(méi)有丟失的前提下辦理假掛失后，再到發(fā)卡行的特約商戶(hù)、網(wǎng)點(diǎn)瘋狂消費(fèi)或提現(xiàn)。從而逃避銀行監(jiān)管形成的信用卡透支。
4、故意更改聯(lián)系方式逃避銀行追繳：持卡人明知未及時(shí)償還全部透支款項(xiàng)和利息或明知自己已透支，為逃避發(fā)卡銀行催討故意改變聯(lián)系方式而不通知發(fā)卡銀行，有的甚至逃匿來(lái)逃避追討。
原因剖析
1、信用卡本身存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。一方面我國(guó)信用卡大多數(shù)只要在規(guī)定限額內(nèi)，即使信用卡帳戶(hù)備付金余額不足或?yàn)樨?fù)數(shù)的情況下，仍可以在特約單位和ATM柜員機(jī)消費(fèi)和取現(xiàn)。另一方面，銀行對(duì)持卡人的刷卡消費(fèi)缺乏及時(shí)監(jiān)控。有惡意透支傾向的持卡人會(huì)以最快的速度、最便捷的方式從信用卡中進(jìn)行透支。在這種情況下，一旦對(duì)惡意透支跟蹤不力，處理不及時(shí)，極易產(chǎn)生潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而造成損失。
2、銀行對(duì)信用卡發(fā)卡監(jiān)管不到位：一方面，我國(guó)尚未建立起一套完備的信用認(rèn)證體系，銀行缺乏征詢(xún)和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門(mén)察看等原始征詢(xún)方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。另一方面，現(xiàn)在銀行將信用卡發(fā)卡量分配給員工個(gè)人，并直接與員工待遇掛鉤。在這種情況下，為了完成任務(wù)，員工在一定程度上會(huì)降低辦卡門(mén)檻，從而使信用卡的真實(shí)性和安全性大打折扣。
3、持卡人的法律意識(shí)和安全防范意識(shí)淡薄。由于信用卡惡意透支同其他詐騙類(lèi)犯罪相比其性質(zhì)表現(xiàn)得不是特別明顯，人們往往將其同民事借貸混淆，對(duì)惡意透支是一種犯罪行為認(rèn)識(shí)不足，對(duì)惡意透支的后果也缺乏認(rèn)識(shí),他們有的認(rèn)為欠銀行的錢(qián)不是犯罪，有的想我不讓你找著我，你拿我沒(méi)轍，因此使用信用卡透支后賴(lài)帳的現(xiàn)象很多，進(jìn)而就有不少人動(dòng)起惡意透支的腦筋來(lái)。另外，大多信用卡用戶(hù)的安全防范意識(shí)淡薄，對(duì)自己的信用卡和身份證件保管不當(dāng)，時(shí)常發(fā)生信用卡丟失和泄密現(xiàn)象。
防范措施
1、完善銀行信用卡發(fā)放管理和控制體系。首先，發(fā)卡銀行應(yīng)認(rèn)真審核申請(qǐng)人所提供資料的客觀性和真實(shí)性，仔細(xì)調(diào)查申請(qǐng)人的信用資質(zhì)，切實(shí)提高發(fā)卡質(zhì)量，從源頭上控制發(fā)卡對(duì)象的整體素質(zhì)，防范惡意透支的發(fā)生。其次，要加大科技開(kāi)發(fā)力度，利用科技手段建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)信用卡消費(fèi)的全天候監(jiān)控，時(shí)時(shí)注意其變化，對(duì)各種異常交易行為及時(shí)采取有效措施，同時(shí)嚴(yán)格控制信用額度管理，保證信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)可控。再次，銀行要健全催收止付制度。對(duì)于透支后仍不斷使用信用卡、透支超過(guò)一定限額或透支時(shí)間較長(zhǎng)的持卡人，有必要采取相應(yīng)措施，比如發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以停止該卡使用、將其列入惡意透支名單等等，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)時(shí)，便于及早防范。
2、完善立法、建立警銀協(xié)作聯(lián)動(dòng)機(jī)制。相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)完善立法，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，在立法上填補(bǔ)對(duì)透支金額不足的持卡人的法律責(zé)任的追究的空缺。另外，發(fā)卡行有必要與公安機(jī)關(guān)建立健全定期聯(lián)絡(luò)、定期通報(bào)、交換惡意透支名單機(jī)制，通過(guò)共同協(xié)作來(lái)聯(lián)手打擊惡意透支行為。
3、構(gòu)筑持卡人征信平臺(tái)，完善銀行個(gè)人信用體系。銀行應(yīng)將有不良信用紀(jì)錄的持卡人名單入庫(kù)，杜絕惡意透支持卡人在一家銀行惡意透支后又在另一家銀行申請(qǐng)信用卡并惡意透支的現(xiàn)象，從而積極遏制惡意透支信用卡的違法犯罪行為。另外建議將個(gè)人信用體系滲透到與人們生活息息相關(guān)的其他方面，這樣才能足夠引起持卡人的重視，誠(chéng)信辦卡，理性消費(fèi)，按期還款。
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