近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，這個(gè)備受關(guān)注的第三方支付管理辦法終于正式出臺(tái)。
今年7月31日，央行公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（征求意見稿），對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)提出明確的監(jiān)管要求，引發(fā)了全社會(huì)熱議。專家學(xué)者認(rèn)為，征求意見稿回歸網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)本質(zhì)，厘清支付機(jī)構(gòu)定位，有利于第三方支付業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。但部分金融消費(fèi)者和從業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)辦法有所誤讀，網(wǎng)購(gòu)一族擔(dān)心自己的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和支付行為受到過(guò)度限制，而第三方支付機(jī)構(gòu)自認(rèn)為遭遇了史上最嚴(yán)厲的監(jiān)管。
那么，在經(jīng)過(guò)廣泛深入的討論之后，《辦法》又有哪些改變呢？我們看到，《辦法》很好地堅(jiān)持了“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”原則，既對(duì)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)明確了監(jiān)管要求，又充分考慮行業(yè)現(xiàn)狀，尊重市場(chǎng)創(chuàng)新，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。相對(duì)于五個(gè)月前的征求意見稿，正式版的《辦法》主要在支付賬戶和支付機(jī)構(gòu)分類等兩方面進(jìn)行了修改和完善，并為下一步的探索和創(chuàng)新發(fā)展留出了彈性的空間。
概括起來(lái)，《辦法》主要有以下五個(gè)方面內(nèi)容：
一是明確概念定義。哪些是非銀行支付機(jī)構(gòu)？《辦法》所稱的支付機(jī)構(gòu)，是指“依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)”。這就明確了支付機(jī)構(gòu)的兩個(gè)核心要素：第一，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)取得支付業(yè)務(wù)許可證；第二，支付機(jī)構(gòu)不是金融機(jī)構(gòu)，更不是銀行。因此，第三方支付是支付市場(chǎng)的補(bǔ)充者，協(xié)助商業(yè)銀行開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)，與商業(yè)銀行形成互助、互補(bǔ)的關(guān)系。
那么，什么是網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)？網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指“收款人或付款人通過(guò)計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā)起支付指令，且付款人電子設(shè)備不與收款人特定專屬設(shè)備交互，由支付機(jī)構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動(dòng)”。這個(gè)聽起來(lái)有點(diǎn)晦澀的定義，界定了網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)邊界，也向我們傳遞了一個(gè)信息：目前比較普遍的線下掃描二維碼進(jìn)行支付的行為，并未得到央行認(rèn)可，不屬于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。
二是回歸業(yè)務(wù)本質(zhì)?！掇k法》強(qiáng)調(diào)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，這是對(duì)支付機(jī)構(gòu)的根本定位。這就要求，支付機(jī)構(gòu)不忘初心、回歸本質(zhì)，以服務(wù)好電子商務(wù)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，不經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。
支付機(jī)構(gòu)為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，既可以基于客戶的銀行賬戶，也可以按照《辦法》規(guī)定為客戶開立支付賬戶。那么，支付賬戶的本質(zhì)又是什么？《辦法》強(qiáng)調(diào)，支付賬戶所反映余額的本質(zhì)是預(yù)付價(jià)值，類似于預(yù)付費(fèi)卡中的余額，與客戶的銀行存款完全不同。預(yù)付價(jià)值僅代表支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用，法律保障機(jī)制上遠(yuǎn)低于貨幣，也不受存款保險(xiǎn)保障。一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)，將可能導(dǎo)致支付賬戶余額無(wú)法使用，也不能回兌為銀行存款，使客戶遭受財(cái)產(chǎn)損失。在現(xiàn)實(shí)中，這樣的案例已經(jīng)多次出現(xiàn)。
三是實(shí)施分類管理。《辦法》的最大亮點(diǎn)，在于對(duì)支付賬戶和支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類管理：
第一，優(yōu)化了個(gè)人支付賬戶分類方式，從征求意見稿的綜合類賬戶、消費(fèi)類賬戶等兩類擴(kuò)充為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類等三類，三類賬戶相應(yīng)身份核實(shí)方式、余額付款功能和限額各有不同：Ⅰ類賬戶的開立僅需通過(guò)1個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份，開戶過(guò)程最為便捷，但僅用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，且累計(jì)付款限額1000元；Ⅱ類如果以非面對(duì)面方式，應(yīng)通過(guò)至少3個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，功能也是消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額提高到每年10萬(wàn)元；Ⅲ類賬戶最強(qiáng)大，除了消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，還有投資理財(cái)功能，年累計(jì)限額為20萬(wàn)元，但需要至少5個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份。
第二，對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類管理，將支付機(jī)構(gòu)分為A、B、C等三類，對(duì)于高等級(jí)的支付機(jī)構(gòu)，在客戶身份驗(yàn)證、賬戶轉(zhuǎn)賬功能、單日交易限額、快捷支付驗(yàn)證、個(gè)人賣家管理等方面，制定了差別化措施。如A、B類機(jī)構(gòu)的客戶，在安全認(rèn)證級(jí)別不足情況下的單日交易限額，可以從5000元分別提高到10000元、7500元。
四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患較多，《辦法》著重從5個(gè)方面對(duì)支付機(jī)構(gòu)提出要求：綜合客戶類型、身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度和機(jī)制；根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、驗(yàn)證方式、交易渠道等因素，建立交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度和交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)疑似風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取控制措施；向客戶充分提示潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)揭示不法分子新型作案手段，加強(qiáng)安全教育，與其他機(jī)構(gòu)合作開展金融類產(chǎn)品銷售前必須充分了解合作機(jī)構(gòu)信息并向客戶充分提示；以“最小化”原則采集和使用客戶信息，告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍，不得向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供客戶信息；提高交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，采用的數(shù)字證書、電子簽名、一次性密碼、生理特征等驗(yàn)證要素應(yīng)符合法律法規(guī)要求。
此外，《辦法》還對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)設(shè)施、數(shù)據(jù)備份、技術(shù)規(guī)范等提出要求，并要求支付機(jī)構(gòu)制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案。
五是保護(hù)客戶權(quán)益?！掇k法》針對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶權(quán)益保護(hù)方面的不足，明確4個(gè)方面要求：在知情權(quán)方面，以顯著方式提示客戶注意服務(wù)協(xié)議中重要事項(xiàng)，確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解相關(guān)權(quán)責(zé)利，每年1 月底前公布上一年度客戶投訴和風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告；在選擇權(quán)方面，充分尊重客戶真實(shí)意愿，由客戶自主選擇支付機(jī)構(gòu)、收付方式，不得以誘導(dǎo)、強(qiáng)迫等方式侵害客戶自主選擇權(quán)；在信息安全方面，制定客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，特別強(qiáng)調(diào)應(yīng)對(duì)商戶采取有效措施進(jìn)行監(jiān)督，防范因商戶違規(guī)存儲(chǔ)信息而導(dǎo)致客戶信息泄露或資金損失；在資金安全方面，及時(shí)處理客戶提出的差錯(cuò)爭(zhēng)議和投訴，建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和客戶損失賠付機(jī)制，對(duì)不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時(shí)先行賠付或無(wú)條件賠付。
征求意見稿出臺(tái)之后，我就撰文《央媽是金融消費(fèi)者的親媽》，認(rèn)為相關(guān)辦法突出了對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。果不其然，央行用心良苦??！
總之，《辦法》七大章四十六條規(guī)定，蔚為大觀，內(nèi)容豐富。縱觀全文，我認(rèn)為《辦法》一以貫之的是兩大精神，這也是修改后的正式版凸顯的兩大特點(diǎn)：
一是堅(jiān)持原則性和靈活性的統(tǒng)一。賬戶實(shí)名制是一項(xiàng)重要的、基礎(chǔ)性的金融制度，是各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)，是打擊洗錢等犯罪活動(dòng)、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序的重要保障。因此，堅(jiān)持實(shí)名制是《辦法》的重要原則?！掇k法》要求支付機(jī)構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制，對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，不得開立匿名、假名支付賬戶。但在客戶身份驗(yàn)證上，《辦法》列出的驗(yàn)證渠道十分豐富，不但包括公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財(cái)稅等政府部門，還包括銀行、保險(xiǎn)、證券、鐵路、電力、電信、水務(wù)、燃?xì)?、航空等公司以及征信機(jī)構(gòu)等。由于這些機(jī)構(gòu)都運(yùn)營(yíng)著能夠驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)，多渠道交叉驗(yàn)證方式將顯得更加靈活。部分評(píng)級(jí)較高的支付機(jī)構(gòu)，經(jīng)央行同意后還可以創(chuàng)新其他方式驗(yàn)證身份。
《辦法》禁止第三方支付機(jī)構(gòu)執(zhí)行清算職能，原則上支付賬戶與非同名的銀行賬戶之間不可以相互轉(zhuǎn)賬，但開出了個(gè)口子：部分機(jī)構(gòu)，如“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機(jī)構(gòu)，支付賬戶與非同名銀行賬戶之間可以相互轉(zhuǎn)賬。
二是堅(jiān)持安全性和便捷性的統(tǒng)一。網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)飛入老百姓家，不少人擔(dān)心單日限額管理影響日常消費(fèi)。而《辦法》基于保護(hù)客戶資金安全的考量，仍然設(shè)置單日累計(jì)限額：對(duì)支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶單日限額5000元；不足兩類要求進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶單日限額1000元。但對(duì)于安全級(jí)別較高的支付賬戶余額付款交易，如采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定限額，膽大的客戶可以任性消費(fèi)。
其實(shí)，央行的初衷是“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)”，針對(duì)支付賬戶余額使用的限額規(guī)定是兼顧安全性和便利性的。事實(shí)上，根據(jù)代表性支付機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，2014 年全年使用支付賬戶余額付款，累計(jì)5000 元以下的個(gè)人客戶數(shù)量占80.13%。因此，《辦法》日累計(jì)限額管理措施，可以滿足絕大部分客戶的實(shí)際需求。也就是說(shuō)，絕大部分客戶的網(wǎng)絡(luò)支付行為，即使僅僅通過(guò)支付賬戶進(jìn)行，也不會(huì)受到影響。而且，客戶使用銀行賬戶付款，如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，更是不受支付賬戶限額的約束。
因此，無(wú)論你“雙十一”上網(wǎng)血拼還情人節(jié)買iPhone 6S當(dāng)禮物，想買就買，消費(fèi)支付的體驗(yàn)還是棒棒噠！
盡管對(duì)金融消費(fèi)者直接影響不大，但千呼萬(wàn)喚始出來(lái)之后，《辦法》將對(duì)整個(gè)第三方支付行業(yè)產(chǎn)生重大影響?？傮w上看，《辦法》明確了第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)定位和業(yè)務(wù)邊界，加強(qiáng)規(guī)范，差別管理，鼓勵(lì)創(chuàng)新，將有利于第三方支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于那些資本實(shí)力、技術(shù)能力和市場(chǎng)份額占優(yōu)的企業(yè)，這將是一個(gè)最好的時(shí)代。不出意外的話，大型支付機(jī)構(gòu)還將繼續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，寡頭壟斷的市場(chǎng)格局最終將可能形成。而對(duì)那些僅僅擁有牌照、缺少優(yōu)勢(shì)和特色的小型支付機(jī)構(gòu)而言，這將是一個(gè)最壞的時(shí)代。業(yè)務(wù)管理的加強(qiáng)、業(yè)務(wù)模式的限制，將直接壓縮它們賴以生存的灰色空間，支付牌照的價(jià)值也將下降，發(fā)展前景不容樂觀?？梢灶A(yù)見的是，第三方支付市場(chǎng)“規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)”將進(jìn)一步顯現(xiàn)，一輪大規(guī)模的洗牌將不可避免。
因此，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)進(jìn)一步認(rèn)真落實(shí)《辦法》精神和要求，加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理和技術(shù)創(chuàng)新，提供安全性和便捷性俱佳的支付產(chǎn)品和服務(wù)，做我國(guó)支付市場(chǎng)的補(bǔ)充者，做互聯(lián)網(wǎng)金融的鏈接者，做普惠金融的踐行者，在我國(guó)金融體制改革和創(chuàng)新的浪潮中找準(zhǔn)定位、健康發(fā)展。
在《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》發(fā)布之前，12月25日，央行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》。應(yīng)該說(shuō)，央行正在按照“同一業(yè)務(wù)，同一規(guī)則”，對(duì)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司網(wǎng)絡(luò)支付提出要求。無(wú)論是銀行賬戶還是支付賬戶，只要提供安全、便捷的金融服務(wù)，都是好的賬戶。一個(gè)橫跨商業(yè)銀行和支付公司、貫徹線上支付和線下支付的更強(qiáng)大、更安全的賬戶體系，在央行和有關(guān)各方努力下逐步形成。
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