雙十一、“黑五”、雙十二的貨還沒有收齊，可信用卡賬單卻早早飛來(lái)了。這一筆筆的“小花費(fèi)”看著不起眼，加在一起可是筆大數(shù)目。對(duì)月光族來(lái)說(shuō)，這一時(shí)還不上全額怎么辦呢？
切勿“惡意透支”
最近有這么一位糊涂的“月光族”楊某，因?yàn)橥锨沸庞每ㄇ房?，最終構(gòu)成詐騙罪被判刑?；蛟S在一次次消費(fèi)時(shí)，他壓根沒想過(guò)這正是禍源吧。
楊某本來(lái)有一張普通信用卡，后來(lái)通過(guò)不懈努力申請(qǐng)到一張白金卡，額度從3萬(wàn)元飆升到30萬(wàn)元。面對(duì)如此大額的信用額度，刷卡帶來(lái)的無(wú)限快感讓他無(wú)法自持。結(jié)果可想而知，本來(lái)收入就不高的他只能不斷向朋友、同事借錢還款，拆東墻補(bǔ)西墻。
最終，只以每月最低還款額對(duì)付銀行催款的楊某欠下了30多萬(wàn)元“巨債”。他不得不以各種借口推脫或是不接銀行電話，再后來(lái)干脆關(guān)掉手機(jī)“消失”了。在多次催收無(wú)果后，銀行報(bào)警，楊某入獄。
來(lái)看看什么是惡意透支：認(rèn)定條件有兩個(gè)，一是經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收，二是超過(guò)三個(gè)月沒有歸還。同時(shí)，認(rèn)定“惡意透支”的主要界限，是使用人“以非法占有為目的”：明知沒有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的；肆意揮霍透支的資金，無(wú)法歸還的；透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；以及其他非法占有資金，拒不歸還的行為。
因此，如果你在最近的購(gòu)物狂歡活動(dòng)中透支了超越還款能力的金額，也應(yīng)該想辦法來(lái)彌補(bǔ)，切不可讓自己越陷越深。
巧用分期還款
無(wú)力一次性償還欠款，最先想到的有兩種方式，一是償還最低還款額，二是申請(qǐng)信用卡分期。兩者之間如何選擇呢？
其實(shí)，前者盡管不會(huì)影響信用記錄，但銀行可是會(huì)對(duì)欠款計(jì)收利息的，通常利息的計(jì)算方式為全額計(jì)息，從消費(fèi)入賬之日算起，每天萬(wàn)分之五，并且按月復(fù)利。這就好似雪球會(huì)越滾越大，哪怕只有幾十元、幾百元沒有還清，也會(huì)繼續(xù)產(chǎn)生高額利息，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，壓力是越來(lái)越大的。
因此，除非你只是段時(shí)間內(nèi)有資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，不打算長(zhǎng)期欠款的可以考慮這一方式，不然的話反而有可能成為“惡意透支”的導(dǎo)火索。
而信用卡分期還款表面看會(huì)有一定的手續(xù)費(fèi)，且算成年化費(fèi)率并不低，但這筆費(fèi)率是固定的。
比如當(dāng)你透支消費(fèi)了5萬(wàn)元一時(shí)還不上，可以申請(qǐng)分期還款，分12期，每期的費(fèi)率為分期總額的0.6%，也就是300元，一年的手續(xù)費(fèi)就是固定的3600元。而每月的還款金額為4166元本金加上300元分期手續(xù)費(fèi)，即4466元。這對(duì)于原本需要償還5萬(wàn)元的欠款者來(lái)說(shuō)還算是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
最后當(dāng)然還要提醒大家，圣誕、元旦、春節(jié)……各種節(jié)日即將紛至沓來(lái)，消費(fèi)高峰季時(shí)，尤其需要控制好自己的購(gòu)物欲，莫讓開心消費(fèi)成為負(fù)擔(dān)噢！
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