商業(yè)銀行是從事信用與期限轉(zhuǎn)換的金融中介機構(gòu)，信用中介是其最基本、最能反映其經(jīng)營特征的職能。但商業(yè)銀行的信用中介職能并非一成不變。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用與普及，以及社會信用環(huán)境建設(shè)日趨完善，資金融通雙方完全可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)直接交易，將顯著削弱商業(yè)銀行信用中介職能賴以生存的基礎(chǔ)。但商業(yè)銀行不是21世紀行將消失的恐龍，依據(jù)其掌握的巨大信息優(yōu)勢，銀行將在社會融資過程發(fā)揮主導(dǎo)作用。未來商業(yè)銀行可能由信用中介向信息中介演進，如何未雨綢繆，更好地適應(yīng)這一歷史性變遷，或?qū)⒊蔀楫?dāng)前銀行面臨的重大戰(zhàn)略性課題。
銀行信用中介職能基礎(chǔ)
銀行是商品貨幣經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。傳統(tǒng)銀行脫胎于貨幣兌換與保管業(yè)。早在公元前2000年的巴比倫寺廟、公元前500年的希臘寺廟，就已經(jīng)出現(xiàn)了經(jīng)營保管金銀、收付利息、發(fā)放貸款的機構(gòu)。在金屬貨幣制度下，西歐的貨幣兌換商從最初提供貨幣兌換服務(wù)到保管貨幣，進而匯兌，聚集了大量貨幣，進而衍生出以收取利息為目的的放貸業(yè)務(wù)，宣告了近代銀行的誕生。1580年，威尼斯銀行成立，這是世界上最早的銀行。隨后，意大利其他城市、德國、荷蘭的一些城市也先后成立了銀行。明朝中葉，我國形成了具有銀行性質(zhì)的錢莊，到清代又出現(xiàn)了票號。
信用中介是商業(yè)銀行最基本，也是最能反映其經(jīng)營活動特征的職能，其實質(zhì)是通過負債業(yè)務(wù)，把社會上各種閑散資金集中到銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)投向社會經(jīng)濟各部門。歷史已經(jīng)證明，銀行作為信用中介機構(gòu)出現(xiàn)，適應(yīng)了現(xiàn)代商品貨幣經(jīng)濟關(guān)系大發(fā)展的需要，顯著擴大了社會信用規(guī)模，并促進了資本主義生產(chǎn)方式大發(fā)展。
銀行通過信用中介職能，實現(xiàn)了資本盈余與短缺之間的調(diào)劑，但不改變貨幣資本所有權(quán)，改變的只是其使用權(quán)，對經(jīng)濟活動可以起到多層面調(diào)節(jié)轉(zhuǎn)化作用，在不改變社會資本總量條件下，通過改變資本使用量，提供了擴大生產(chǎn)手段的機會；將用于消費的資金轉(zhuǎn)化為能帶來貨幣收入的投資，擴大社會資本總量，加速經(jīng)濟增長；將短期貨幣資本轉(zhuǎn)化為長期貨幣資本；將貨幣資本從效益低部門引向效益高部門，形成對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)。
之所以銀行信用中介職能具備如此強大功能，是因為銀行經(jīng)營具備規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，能夠顯著降低資金融通交易成本，緩解借貸雙方信息不對稱，廣泛增加交易可能性機會。
一是顯著降低資金融通交易成本是銀行信用中介職能存在的充分條件。
銀行信用中介職能的產(chǎn)生并非偶然。古代社會存在以高利貸為主要特征的借貸關(guān)系。我國春秋時期貨幣借貸利率在50%-100%之間。《史記》記載，漢景帝三年，平定諸侯叛亂需要大量經(jīng)費，朝廷不得不向商人借高利貸，利息高達10倍。我國民間高利貸“利滾利”、“坐地抽一”，年利之高已經(jīng)遠遠超過正常生產(chǎn)經(jīng)營所獲回報。西歐借貸關(guān)系的歷史源遠流長，古羅馬時期就存在放貸收息行為?！妒ソ?jīng)·舊約》的《申命記》禁止上帝的子民猶太人相互放高利貸，只準許向外族人放債。雖然歐洲中世紀教會嚴厲鞭撻高利貸，教皇亞歷山大三世宣稱高利貸者的施舍是不可接受的，但高利貸在民間有廣闊市場，嚴厲法令事實上不能完全實行，國王常常要向大商人有償借貸。宗教改革運動中的加爾文重新詮釋《圣經(jīng)》，聲稱圣法并不禁止高利貸，自然法允許高利貸，放債是幫忙，任何勞動都應(yīng)得到報酬，錢并非不能創(chuàng)造財富。
應(yīng)該看到，高利貸在推動資本主義生產(chǎn)發(fā)展同時，也阻礙了其進一步發(fā)展。沉重的利息負擔(dān)與資本投入產(chǎn)出不匹配，高利貸期限也無法滿足廠商中長期設(shè)備投資與改造的需要，極大地限制了資本的集中與運用，阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展。資本主義生產(chǎn)方式對低成本資金融通的需要，是銀行信用中介職能產(chǎn)生并賴以存在的基礎(chǔ)。以銀行信用替代高利貸者，存在巨大優(yōu)勢。銀行集中社會閑散資金需要支付成本，必須在保留必要頭寸后運用到實體經(jīng)濟，顯著擴大了社會借貸資本供應(yīng)規(guī)模，導(dǎo)致社會資金融通成本明顯下降，滿足了資本主義生產(chǎn)方式對資金集中運用的需要。
二是廣泛增加交易機會是銀行中介職能的必要條件。
信用中介職能服務(wù)于擴大社會融資交易可能性集合的目的。所謂信用中介，簡而言之，就是資金借貸關(guān)系的橋梁，主要發(fā)揮著便利借貸關(guān)系產(chǎn)生與發(fā)展的作用。銀行的出現(xiàn)，廣泛增加了社會融資交易機會。從銀行負債業(yè)務(wù)分析，銀行吸收社會閑散資金本身從屬于社會融資交易機會集合；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)分析，銀行信貸經(jīng)理深入企業(yè)營銷發(fā)現(xiàn)貸款機會，擴大了社會融資交易規(guī)模。
同時，銀行作為社會融資公共服務(wù)的組成部分，企業(yè)在需要資金融通時，主動尋求銀行貸款并達成交易，極大地減少了交易機會尋找的時間和匹配成本。由此可見，銀行信用中介職能具備規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。此外，還要看到，銀行作為信用中介，以自身資本承擔(dān)存款本息償還以及貸款到期不能收回的風(fēng)險，有效地緩解了借貸雙方之間直接交易可能因信息不對稱所引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險，增加了社會融資交易機會。
正因為如此，1995年，著名經(jīng)濟學(xué)家Mishkin指出，金融中介存在主要有兩個原因:一是金融中介有規(guī)模經(jīng)濟和專門技術(shù)，能降低資金融通交易成本；二是金融中介擁有專業(yè)信息處理能力，能緩解儲蓄者和融資者之間信息不對稱以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對銀行信用中介職能的沖擊與重塑
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對銀行信用中介職能的沖擊，主要是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及由此衍生的互聯(lián)網(wǎng)精神在傳統(tǒng)銀行運營模式中得到了廣泛應(yīng)用與普及，這既體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)高度滲透于銀行服務(wù)的客戶群體，也體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)削弱了銀行信用中介賴以生存的基礎(chǔ)。
一是互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)高度滲透于社會生活。
據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)中心（CNNIC）發(fā)布的《第35次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，目前我國網(wǎng)民已經(jīng)達到6.49億。截至2014年年底，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶以31%的速度持續(xù)增長。2014年，我國網(wǎng)民人均周上網(wǎng)時間長達26.1小時，較2013年增加了1.1個小時。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟規(guī)模迅速壯大。據(jù)艾瑞咨詢《2014年中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟年度監(jiān)測報告》，2013年我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟整體規(guī)模達到5956.4億元，同比增長52.1%；其中，移動端網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟營收規(guī)模為1083.4億元，同比增長82.9%。
受網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟驅(qū)動，我國電子商務(wù)潛力巨大，預(yù)計2017年電子商務(wù)市場交易規(guī)模將超過20萬億元，較2013年翻番?；ヂ?lián)網(wǎng)支付已經(jīng)成為時尚。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)中心（CNNIC）發(fā)布的《第35次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，截至2014年末，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到3.04億人，比2013年增加了4411萬人。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，2014年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模突破8萬億元，同比增長50.3%。
2011年，李彥宏在一些演講最早提出“互聯(lián)網(wǎng)思維”，但其描述碎片化，沒有引起社會重視。2012年，雷軍在其文章《用互聯(lián)網(wǎng)思想武裝自己》中提出了互聯(lián)網(wǎng)思想。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)領(lǐng)軍人物和新聞的連續(xù)引用，互聯(lián)網(wǎng)思想逐漸被社會所接受，并轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)精神，即“開放、平等、協(xié)作、分享”。
所謂開放精神，也就是互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)所決定的無時間界限和地域限制；平等精神，也即網(wǎng)絡(luò)面前人人平等；協(xié)作精神，指個體既是信息接收者，也同時是信息傳播者；分享精神是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的原動力，技術(shù)雖然是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要推動力，卻不是關(guān)鍵，應(yīng)用才是關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)思維得到社會公眾的逐步認可，并在社會資金融通業(yè)務(wù)中廣泛應(yīng)用。很多電商平臺辦起了金融業(yè)務(wù)，主要依靠其擁有巨大的客戶信息數(shù)據(jù)庫。而這種客戶數(shù)據(jù)庫信息的獲得，正是基于互聯(lián)網(wǎng)精神的“開放、平等、協(xié)作、分享”原則。
二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)削弱了銀行信用中介職能生存基礎(chǔ)。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，特別是對海量數(shù)據(jù)高效處理的大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算的應(yīng)用，使得銀行信用中介職能的必要性顯著下降。
首先，網(wǎng)絡(luò)信息平臺完全可以充當(dāng)銀行信用中介的職能。理論上分析，建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的網(wǎng)絡(luò)信息平臺，可以為借貸雙方融資交易提供撮合服務(wù)。當(dāng)前市場上處于蓬勃發(fā)展態(tài)勢的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺（P2P），就是典型的網(wǎng)絡(luò)信息平臺。傳統(tǒng)金融機構(gòu)存貸款經(jīng)營相互分離，通過集中交易實現(xiàn)資金融通，將不可避免存在借貸資金供求錯配問題。而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺提供了借款人與貸款人相互詢價的交易平臺，理論上應(yīng)該可以更好地匹配借貸雙方的資金供求。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2015年8月末，我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺貸款余額2769.81億元，較年初增加1733.81億元；同比增長3.76倍；平臺家數(shù)2283家，較年初增加708家。雖然問題平臺數(shù)量也成倍增長，但民間資本大量涌入，以及借貸金額的快速上升，反映出其擁有頑強生命力。
第二，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將顯著降低融資交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，可以實現(xiàn)虛擬平臺對實體店的替代作用，極大地降低了銀行業(yè)經(jīng)營的成本。根據(jù)麥肯錫研究，美國領(lǐng)先P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺Lending Club比傳統(tǒng)銀行更具成本優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在不需要分支機構(gòu)（節(jié)省2.2%）、票據(jù)托收和欺詐的成本轉(zhuǎn)移給出資人（節(jié)省1.31%）、無需人工的貸款發(fā)放（節(jié)省0.81%）等。雖然當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)貸款平臺融資利率過高，但這屬于行業(yè)發(fā)展初期的特殊現(xiàn)象。截至2013年9月，美國著名P2P平臺Prosper的平均貸款年利率為6.73%，Lending Club為6.78%，而同期市場信用卡平均年利率為10.99%-22.99%。如果商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大部分或絕大部分在互聯(lián)網(wǎng)上完成，那么社會融資成本仍將存在較大的回落空間。
第三，大數(shù)據(jù)分析可替代傳統(tǒng)銀行信用風(fēng)險控制手段。傳統(tǒng)金融模式下，信息資源分散龐雜，數(shù)據(jù)難以有效處理應(yīng)用；信用風(fēng)險控制以“5C”為基礎(chǔ)，更加側(cè)重于信貸經(jīng)理的調(diào)查，經(jīng)營成本較高。而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可借助大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用，相對容易把握貸款人整體信用狀況。利用“云計算”原理，可以將不對稱、金字塔形的信息扁平化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準化和結(jié)構(gòu)化，提高數(shù)據(jù)使用效率。美國Lending Club、Prosper等領(lǐng)先P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的生存與發(fā)展，是基于低成本互聯(lián)網(wǎng)融資對傳統(tǒng)金融機構(gòu)高成本貸款的替代。擁有完整信用體系則是美國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺運營與發(fā)展根本基礎(chǔ)。FICO信用分是由美國個人消費信用評估公司開發(fā)出的一種個人信用評級，已經(jīng)得到社會廣泛接受，并在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上得到廣泛應(yīng)用。
第四，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)增加了社會融資交易機會。2004年10月，《連線》雜志主編Chris Anderson首次提出“長尾”理論，指出商業(yè)和文化的未來不在熱門產(chǎn)品，不在傳統(tǒng)需求曲線的頭部，而在于需求曲線中那條無窮長的尾巴。在社會融資需求曲線中也存在“長尾”，即當(dāng)前融資需求曲線的頭部由傳統(tǒng)銀行來提供，而“長尾”所代表的普惠金融需求卻長期被銀行所忽視。
而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，提高了信用風(fēng)險處理的效率，大大提升了為“長尾”客戶提供融資服務(wù)的可能性?；谛庞眯畔⑼暾?，美國ZestFinance公司開發(fā)出的分析模型可以在5秒鐘內(nèi)對每位信貸申請人超過1萬條的原始信用信息數(shù)據(jù)進行分析，與傳統(tǒng)借款審核10-15條數(shù)據(jù)相比，其審核通過的貸款申請違約率比行業(yè)水平60%左右。
三是銀行信用中介職能存在向信息中介演進的內(nèi)在需要。
在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊下，以銀行信用媒介社會融資的意義顯著下降。但銀行并非是21世紀行將消失的“恐龍”。這主要是因為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的社會融資交易對信息的依賴較以往更高，而這也是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺賴以生存的基礎(chǔ)。由于銀行掌握了數(shù)量龐大的客戶金融交易信息，具備了其他機構(gòu)無可比擬的優(yōu)勢，為大數(shù)據(jù)分析客戶信用提供了堅實的基礎(chǔ)，因而將在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中發(fā)揮主導(dǎo)作用。在這個過程中，銀行信用中介職能削弱，而信息中介職能將逐步得到強化。在極端情況下，銀行業(yè)務(wù)完全在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行，銀行為借貸雙方提供信息服務(wù)和融資交易撮合服務(wù)，無需再用資本來充當(dāng)風(fēng)險緩沖。
銀行需努力適應(yīng)由信用中介向信息中介演進的巨大挑戰(zhàn)
銀行由信用中介向信息中介演進，雖然并不意味著銀行信用中介職能的消失，但這對銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營架構(gòu)提出了巨大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)上，銀行作為信用中介，從事信用轉(zhuǎn)換和期限轉(zhuǎn)換服務(wù)，因而資金來源運用錯配是銀行流動性風(fēng)險管理的核心。但銀行在往信息中介演進的過程中，除了小部分業(yè)務(wù)仍然需要銀行資本承擔(dān)期限轉(zhuǎn)換風(fēng)險，其余大部分業(yè)務(wù)均不存在期限錯配問題，也無需銀行資本承擔(dān)風(fēng)險，這實際上對銀行處理信息的效率和價值提出了更高的要求。
當(dāng)然，這種演進是基于邏輯的推論，什么時候能到來還未知。但顯而易見，銀行必須為此做好準備，不管是提高信用中介效率和降低風(fēng)險考慮，還是為完全從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)奠定堅實基礎(chǔ)。
一是制定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略。
銀行戰(zhàn)略是未來幾年發(fā)展的行動指南，具備最高指導(dǎo)性。銀行戰(zhàn)略需充分考慮并適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透與挑戰(zhàn)。在戰(zhàn)略制定中，需要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的運用，包括在管理架構(gòu)、業(yè)務(wù)推動、人才支持、激勵約束等層面，提高信息收集、處理與應(yīng)用的地位。加快傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，在最能切入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域制定切實可行的行動計劃與措施，增加經(jīng)費投入，培養(yǎng)儲備人才。
二是加快整合客戶信息。
銀行應(yīng)高度重視信息系統(tǒng)建設(shè)，客戶每一筆業(yè)務(wù)所涉及的信息都能以規(guī)范特定的方式進入客戶信息數(shù)據(jù)庫。這就需要對不同客戶業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行整合，以客戶唯一身份識別，對所有業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行修正，強化對信息來源真實性的審核。同時，需要建立動態(tài)客戶信息收集機制，確保在業(yè)務(wù)發(fā)生時能夠收集到客戶銀行所能收集的信息情況。
三是構(gòu)建客戶信用風(fēng)險視圖。
傳統(tǒng)金融風(fēng)險控制技術(shù)，主要依靠人工調(diào)查，信息獲取完備程度存在欠缺，風(fēng)控效果與個人經(jīng)驗?zāi)芰Ω叨认嚓P(guān)。而隨著業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴張，金融機構(gòu)客戶數(shù)成倍增長與個人控制能力穩(wěn)定的矛盾日益激化，且交易行為日趨復(fù)雜，已經(jīng)明顯超出人工信息處理能力，需要通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和模型監(jiān)測風(fēng)險。在銀行客戶數(shù)據(jù)庫信息的基礎(chǔ)上，通過模型分析與校驗，以及大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，建立客戶信用風(fēng)險視圖，系統(tǒng)自動核定客戶信用等級與風(fēng)險限額，提示預(yù)警貸款客戶信用風(fēng)險。在客戶風(fēng)險管理初級階段，可考慮在信用風(fēng)險監(jiān)測中采取模型篩選、排查與預(yù)警方式。工商銀行買入信用風(fēng)險監(jiān)控中心積極探索大數(shù)據(jù)應(yīng)用，不斷探索存量信貸資產(chǎn)和新發(fā)放貸款的動態(tài)風(fēng)險監(jiān)測和實時預(yù)警控制機制，走在業(yè)界前頭。
四是主動服務(wù)“長尾”客戶。
過去受成本約束，金融機構(gòu)易選擇性忽視普惠金融領(lǐng)域，對小額分散金融服務(wù)需求供給不足。互聯(lián)網(wǎng)金融對運營成本的革命性節(jié)約，為金融機構(gòu)以開放心態(tài)響應(yīng)不同類型客戶需求創(chuàng)造了良機。事實上，普惠金融大有可為。2013年“余額寶”橫空出世，短短半年間發(fā)展至4000多億元的規(guī)模，成為金融市場不可忽視力量。
以阿里巴巴網(wǎng)站信息數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，截至2013年第二季度末，“阿里小貸”累計投放貸款超過1000億元；2013年上半年新增放貸量約420億元，同期全國小額貸款公司新增貸款總額1121億元。工商銀行契合小微企業(yè)“短頻急”融資需求的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”，已累計向6.9萬客戶發(fā)放貸款1.6萬億元，余額近2500億元，是目前國內(nèi)單體金額最大的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。這些情況表明，在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行可以利用自身掌握豐富的客戶資料信息，為“長尾”客戶提供高效的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。
五是實施網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)流程再造。
傳統(tǒng)金融業(yè)以存貸款為核心，需要自身資本承擔(dān)金融風(fēng)險，因而相對看重抵質(zhì)押物和第三方擔(dān)保。但在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，金融業(yè)加快向信息經(jīng)營業(yè)演變，信用信息整合與測度將構(gòu)成金融機構(gòu)核心業(yè)務(wù)。憑借客戶信息的整合與風(fēng)險測度，并以此為基礎(chǔ)提供融資撮合和信息管理服務(wù)，金融機構(gòu)無需為此消耗資本。圍繞信息整合與測度，需要對現(xiàn)行金融業(yè)務(wù)與流程進行再造，主要按照信息收集、信息處理和信息反饋為主要環(huán)節(jié)對業(yè)務(wù)進行重新劃分。
未來銀行組織架構(gòu)有可能以以下方式展開，基于功能強大客戶信息系統(tǒng)平臺，幾乎所有銀行業(yè)務(wù)可在互聯(lián)網(wǎng)平臺上完成；前臺營銷人員角色向信息調(diào)查與研究人員轉(zhuǎn)變，通過實地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)非現(xiàn)場無法掌握的關(guān)鍵信息，并錄入客戶信息系統(tǒng)；系統(tǒng)自動生成客戶授信限額和定價，可以大量減少人工干預(yù)；信用風(fēng)險管理人員通過系統(tǒng)嵌入模型進行動態(tài)檢驗與測度，來實時監(jiān)測預(yù)警客戶信用風(fēng)險，并及時記錄并反饋給客戶信息系統(tǒng)。
六是培養(yǎng)儲備數(shù)據(jù)調(diào)查與分析人才。
在銀行信用中介職能向信息中介職能的轉(zhuǎn)變過程中，如何更有效收集客戶信息，將其歸納轉(zhuǎn)化為大數(shù)據(jù)技術(shù)或計量模型可以運用的規(guī)范化數(shù)據(jù)信息，并實現(xiàn)動態(tài)風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警，均需要銀行大量培養(yǎng)儲備數(shù)據(jù)調(diào)查與分析的專業(yè)人才隊伍。這一方面需要通過社會招聘補充現(xiàn)有人才隊伍在數(shù)據(jù)處理與分析上的不足，另一方面也需要通過組建類似信用風(fēng)險監(jiān)測中心來鍛煉培養(yǎng)人才。
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