商業(yè)銀行是從事信用與期限轉(zhuǎn)換的金融中介機(jī)構(gòu)，信用中介是其最基本、最能反映其經(jīng)營特征的職能。但商業(yè)銀行的信用中介職能并非一成不變。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用與普及，以及社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)日趨完善，資金融通雙方完全可以通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)直接交易，將顯著削弱商業(yè)銀行信用中介職能賴以生存的基礎(chǔ)。但商業(yè)銀行不是21世紀(jì)行將消失的恐龍，依據(jù)其掌握的巨大信息優(yōu)勢(shì)，銀行將在社會(huì)融資過程發(fā)揮主導(dǎo)作用。未來商業(yè)銀行可能由信用中介向信息中介演進(jìn)，如何未雨綢繆，更好地適應(yīng)這一歷史性變遷，或?qū)⒊蔀楫?dāng)前銀行面臨的重大戰(zhàn)略性課題。
銀行信用中介職能基礎(chǔ)
銀行是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。傳統(tǒng)銀行脫胎于貨幣兌換與保管業(yè)。早在公元前2000年的巴比倫寺廟、公元前500年的希臘寺廟，就已經(jīng)出現(xiàn)了經(jīng)營保管金銀、收付利息、發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)。在金屬貨幣制度下，西歐的貨幣兌換商從最初提供貨幣兌換服務(wù)到保管貨幣，進(jìn)而匯兌，聚集了大量貨幣，進(jìn)而衍生出以收取利息為目的的放貸業(yè)務(wù)，宣告了近代銀行的誕生。1580年，威尼斯銀行成立，這是世界上最早的銀行。隨后，意大利其他城市、德國、荷蘭的一些城市也先后成立了銀行。明朝中葉，我國形成了具有銀行性質(zhì)的錢莊，到清代又出現(xiàn)了票號(hào)。
信用中介是商業(yè)銀行最基本，也是最能反映其經(jīng)營活動(dòng)特征的職能，其實(shí)質(zhì)是通過負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上各種閑散資金集中到銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)投向社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門。歷史已經(jīng)證明，銀行作為信用中介機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，適應(yīng)了現(xiàn)代商品貨幣經(jīng)濟(jì)關(guān)系大發(fā)展的需要，顯著擴(kuò)大了社會(huì)信用規(guī)模，并促進(jìn)了資本主義生產(chǎn)方式大發(fā)展。
銀行通過信用中介職能，實(shí)現(xiàn)了資本盈余與短缺之間的調(diào)劑，但不改變貨幣資本所有權(quán)，改變的只是其使用權(quán)，對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)可以起到多層面調(diào)節(jié)轉(zhuǎn)化作用，在不改變社會(huì)資本總量條件下，通過改變資本使用量，提供了擴(kuò)大生產(chǎn)手段的機(jī)會(huì)；將用于消費(fèi)的資金轉(zhuǎn)化為能帶來貨幣收入的投資，擴(kuò)大社會(huì)資本總量，加速經(jīng)濟(jì)增長；將短期貨幣資本轉(zhuǎn)化為長期貨幣資本；將貨幣資本從效益低部門引向效益高部門，形成對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)。
之所以銀行信用中介職能具備如此強(qiáng)大功能，是因?yàn)殂y行經(jīng)營具備規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，能夠顯著降低資金融通交易成本，緩解借貸雙方信息不對(duì)稱，廣泛增加交易可能性機(jī)會(huì)。
一是顯著降低資金融通交易成本是銀行信用中介職能存在的充分條件。
銀行信用中介職能的產(chǎn)生并非偶然。古代社會(huì)存在以高利貸為主要特征的借貸關(guān)系。我國春秋時(shí)期貨幣借貸利率在50%-100%之間?！妒酚洝酚涊d，漢景帝三年，平定諸侯叛亂需要大量經(jīng)費(fèi)，朝廷不得不向商人借高利貸，利息高達(dá)10倍。我國民間高利貸“利滾利”、“坐地抽一”，年利之高已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常生產(chǎn)經(jīng)營所獲回報(bào)。西歐借貸關(guān)系的歷史源遠(yuǎn)流長，古羅馬時(shí)期就存在放貸收息行為。《圣經(jīng)·舊約》的《申命記》禁止上帝的子民猶太人相互放高利貸，只準(zhǔn)許向外族人放債。雖然歐洲中世紀(jì)教會(huì)嚴(yán)厲鞭撻高利貸，教皇亞歷山大三世宣稱高利貸者的施舍是不可接受的，但高利貸在民間有廣闊市場(chǎng)，嚴(yán)厲法令事實(shí)上不能完全實(shí)行，國王常常要向大商人有償借貸。宗教改革運(yùn)動(dòng)中的加爾文重新詮釋《圣經(jīng)》，聲稱圣法并不禁止高利貸，自然法允許高利貸，放債是幫忙，任何勞動(dòng)都應(yīng)得到報(bào)酬，錢并非不能創(chuàng)造財(cái)富。
應(yīng)該看到，高利貸在推動(dòng)資本主義生產(chǎn)發(fā)展同時(shí)，也阻礙了其進(jìn)一步發(fā)展。沉重的利息負(fù)擔(dān)與資本投入產(chǎn)出不匹配，高利貸期限也無法滿足廠商中長期設(shè)備投資與改造的需要，極大地限制了資本的集中與運(yùn)用，阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。資本主義生產(chǎn)方式對(duì)低成本資金融通的需要，是銀行信用中介職能產(chǎn)生并賴以存在的基礎(chǔ)。以銀行信用替代高利貸者，存在巨大優(yōu)勢(shì)。銀行集中社會(huì)閑散資金需要支付成本，必須在保留必要頭寸后運(yùn)用到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，顯著擴(kuò)大了社會(huì)借貸資本供應(yīng)規(guī)模，導(dǎo)致社會(huì)資金融通成本明顯下降，滿足了資本主義生產(chǎn)方式對(duì)資金集中運(yùn)用的需要。
二是廣泛增加交易機(jī)會(huì)是銀行中介職能的必要條件。
信用中介職能服務(wù)于擴(kuò)大社會(huì)融資交易可能性集合的目的。所謂信用中介，簡而言之，就是資金借貸關(guān)系的橋梁，主要發(fā)揮著便利借貸關(guān)系產(chǎn)生與發(fā)展的作用。銀行的出現(xiàn)，廣泛增加了社會(huì)融資交易機(jī)會(huì)。從銀行負(fù)債業(yè)務(wù)分析，銀行吸收社會(huì)閑散資金本身從屬于社會(huì)融資交易機(jī)會(huì)集合；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)分析，銀行信貸經(jīng)理深入企業(yè)營銷發(fā)現(xiàn)貸款機(jī)會(huì)，擴(kuò)大了社會(huì)融資交易規(guī)模。
同時(shí)，銀行作為社會(huì)融資公共服務(wù)的組成部分，企業(yè)在需要資金融通時(shí)，主動(dòng)尋求銀行貸款并達(dá)成交易，極大地減少了交易機(jī)會(huì)尋找的時(shí)間和匹配成本。由此可見，銀行信用中介職能具備規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。此外，還要看到，銀行作為信用中介，以自身資本承擔(dān)存款本息償還以及貸款到期不能收回的風(fēng)險(xiǎn)，有效地緩解了借貸雙方之間直接交易可能因信息不對(duì)稱所引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，增加了社會(huì)融資交易機(jī)會(huì)。
正因?yàn)槿绱耍?995年，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家Mishkin指出，金融中介存在主要有兩個(gè)原因:一是金融中介有規(guī)模經(jīng)濟(jì)和專門技術(shù)，能降低資金融通交易成本；二是金融中介擁有專業(yè)信息處理能力，能緩解儲(chǔ)蓄者和融資者之間信息不對(duì)稱以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)銀行信用中介職能的沖擊與重塑
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)銀行信用中介職能的沖擊，主要是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及由此衍生的互聯(lián)網(wǎng)精神在傳統(tǒng)銀行運(yùn)營模式中得到了廣泛應(yīng)用與普及，這既體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)高度滲透于銀行服務(wù)的客戶群體，也體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)削弱了銀行信用中介賴以生存的基礎(chǔ)。
一是互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)高度滲透于社會(huì)生活。
據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)中心（CNNIC）發(fā)布的《第35次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，目前我國網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到6.49億。截至2014年年底，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶以31%的速度持續(xù)增長。2014年，我國網(wǎng)民人均周上網(wǎng)時(shí)間長達(dá)26.1小時(shí)，較2013年增加了1.1個(gè)小時(shí)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)模迅速壯大。據(jù)艾瑞咨詢《2014年中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)年度監(jiān)測(cè)報(bào)告》，2013年我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)整體規(guī)模達(dá)到5956.4億元，同比增長52.1%；其中，移動(dòng)端網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)營收規(guī)模為1083.4億元，同比增長82.9%。
受網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)，我國電子商務(wù)潛力巨大，預(yù)計(jì)2017年電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模將超過20萬億元，較2013年翻番?；ヂ?lián)網(wǎng)支付已經(jīng)成為時(shí)尚。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)中心（CNNIC）發(fā)布的《第35次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2014年末，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到3.04億人，比2013年增加了4411萬人。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，2014年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模突破8萬億元，同比增長50.3%。
2011年，李彥宏在一些演講最早提出“互聯(lián)網(wǎng)思維”，但其描述碎片化，沒有引起社會(huì)重視。2012年，雷軍在其文章《用互聯(lián)網(wǎng)思想武裝自己》中提出了互聯(lián)網(wǎng)思想。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)領(lǐng)軍人物和新聞的連續(xù)引用，互聯(lián)網(wǎng)思想逐漸被社會(huì)所接受，并轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)精神，即“開放、平等、協(xié)作、分享”。
所謂開放精神，也就是互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)所決定的無時(shí)間界限和地域限制；平等精神，也即網(wǎng)絡(luò)面前人人平等；協(xié)作精神，指個(gè)體既是信息接收者，也同時(shí)是信息傳播者；分享精神是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的原動(dòng)力，技術(shù)雖然是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要推動(dòng)力，卻不是關(guān)鍵，應(yīng)用才是關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)思維得到社會(huì)公眾的逐步認(rèn)可，并在社會(huì)資金融通業(yè)務(wù)中廣泛應(yīng)用。很多電商平臺(tái)辦起了金融業(yè)務(wù)，主要依靠其擁有巨大的客戶信息數(shù)據(jù)庫。而這種客戶數(shù)據(jù)庫信息的獲得，正是基于互聯(lián)網(wǎng)精神的“開放、平等、協(xié)作、分享”原則。
二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)削弱了銀行信用中介職能生存基礎(chǔ)。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，特別是對(duì)海量數(shù)據(jù)高效處理的大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算的應(yīng)用，使得銀行信用中介職能的必要性顯著下降。
首先，網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)完全可以充當(dāng)銀行信用中介的職能。理論上分析，建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，可以為借貸雙方融資交易提供撮合服務(wù)。當(dāng)前市場(chǎng)上處于蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)（P2P），就是典型的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存貸款經(jīng)營相互分離，通過集中交易實(shí)現(xiàn)資金融通，將不可避免存在借貸資金供求錯(cuò)配問題。而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)提供了借款人與貸款人相互詢價(jià)的交易平臺(tái)，理論上應(yīng)該可以更好地匹配借貸雙方的資金供求。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2015年8月末，我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)貸款余額2769.81億元，較年初增加1733.81億元；同比增長3.76倍；平臺(tái)家數(shù)2283家，較年初增加708家。雖然問題平臺(tái)數(shù)量也成倍增長，但民間資本大量涌入，以及借貸金額的快速上升，反映出其擁有頑強(qiáng)生命力。
第二，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將顯著降低融資交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，可以實(shí)現(xiàn)虛擬平臺(tái)對(duì)實(shí)體店的替代作用，極大地降低了銀行業(yè)經(jīng)營的成本。根據(jù)麥肯錫研究，美國領(lǐng)先P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)Lending Club比傳統(tǒng)銀行更具成本優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在不需要分支機(jī)構(gòu)（節(jié)省2.2%）、票據(jù)托收和欺詐的成本轉(zhuǎn)移給出資人（節(jié)省1.31%）、無需人工的貸款發(fā)放（節(jié)省0.81%）等。雖然當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)融資利率過高，但這屬于行業(yè)發(fā)展初期的特殊現(xiàn)象。截至2013年9月，美國著名P2P平臺(tái)Prosper的平均貸款年利率為6.73%，Lending Club為6.78%，而同期市場(chǎng)信用卡平均年利率為10.99%-22.99%。如果商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大部分或絕大部分在互聯(lián)網(wǎng)上完成，那么社會(huì)融資成本仍將存在較大的回落空間。
第三，大數(shù)據(jù)分析可替代傳統(tǒng)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制手段。傳統(tǒng)金融模式下，信息資源分散龐雜，數(shù)據(jù)難以有效處理應(yīng)用；信用風(fēng)險(xiǎn)控制以“5C”為基礎(chǔ)，更加側(cè)重于信貸經(jīng)理的調(diào)查，經(jīng)營成本較高。而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可借助大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用，相對(duì)容易把握貸款人整體信用狀況。利用“云計(jì)算”原理，可以將不對(duì)稱、金字塔形的信息扁平化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和結(jié)構(gòu)化，提高數(shù)據(jù)使用效率。美國Lending Club、Prosper等領(lǐng)先P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的生存與發(fā)展，是基于低成本互聯(lián)網(wǎng)融資對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)高成本貸款的替代。擁有完整信用體系則是美國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)運(yùn)營與發(fā)展根本基礎(chǔ)。FICO信用分是由美國個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司開發(fā)出的一種個(gè)人信用評(píng)級(jí)，已經(jīng)得到社會(huì)廣泛接受，并在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上得到廣泛應(yīng)用。
第四，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)增加了社會(huì)融資交易機(jī)會(huì)。2004年10月，《連線》雜志主編Chris Anderson首次提出“長尾”理論，指出商業(yè)和文化的未來不在熱門產(chǎn)品，不在傳統(tǒng)需求曲線的頭部，而在于需求曲線中那條無窮長的尾巴。在社會(huì)融資需求曲線中也存在“長尾”，即當(dāng)前融資需求曲線的頭部由傳統(tǒng)銀行來提供，而“長尾”所代表的普惠金融需求卻長期被銀行所忽視。
而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，提高了信用風(fēng)險(xiǎn)處理的效率，大大提升了為“長尾”客戶提供融資服務(wù)的可能性?；谛庞眯畔⑼暾?，美國ZestFinance公司開發(fā)出的分析模型可以在5秒鐘內(nèi)對(duì)每位信貸申請(qǐng)人超過1萬條的原始信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，與傳統(tǒng)借款審核10-15條數(shù)據(jù)相比，其審核通過的貸款申請(qǐng)違約率比行業(yè)水平60%左右。
三是銀行信用中介職能存在向信息中介演進(jìn)的內(nèi)在需要。
在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊下，以銀行信用媒介社會(huì)融資的意義顯著下降。但銀行并非是21世紀(jì)行將消失的“恐龍”。這主要是因?yàn)?，互?lián)網(wǎng)技術(shù)下的社會(huì)融資交易對(duì)信息的依賴較以往更高，而這也是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)賴以生存的基礎(chǔ)。由于銀行掌握了數(shù)量龐大的客戶金融交易信息，具備了其他機(jī)構(gòu)無可比擬的優(yōu)勢(shì)，為大數(shù)據(jù)分析客戶信用提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，因而將在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中發(fā)揮主導(dǎo)作用。在這個(gè)過程中，銀行信用中介職能削弱，而信息中介職能將逐步得到強(qiáng)化。在極端情況下，銀行業(yè)務(wù)完全在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行，銀行為借貸雙方提供信息服務(wù)和融資交易撮合服務(wù)，無需再用資本來充當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)緩沖。
銀行需努力適應(yīng)由信用中介向信息中介演進(jìn)的巨大挑戰(zhàn)
銀行由信用中介向信息中介演進(jìn)，雖然并不意味著銀行信用中介職能的消失，但這對(duì)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營架構(gòu)提出了巨大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)上，銀行作為信用中介，從事信用轉(zhuǎn)換和期限轉(zhuǎn)換服務(wù)，因而資金來源運(yùn)用錯(cuò)配是銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。但銀行在往信息中介演進(jìn)的過程中，除了小部分業(yè)務(wù)仍然需要銀行資本承擔(dān)期限轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)，其余大部分業(yè)務(wù)均不存在期限錯(cuò)配問題，也無需銀行資本承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這實(shí)際上對(duì)銀行處理信息的效率和價(jià)值提出了更高的要求。
當(dāng)然，這種演進(jìn)是基于邏輯的推論，什么時(shí)候能到來還未知。但顯而易見，銀行必須為此做好準(zhǔn)備，不管是提高信用中介效率和降低風(fēng)險(xiǎn)考慮，還是為完全從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
一是制定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略。
銀行戰(zhàn)略是未來幾年發(fā)展的行動(dòng)指南，具備最高指導(dǎo)性。銀行戰(zhàn)略需充分考慮并適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透與挑戰(zhàn)。在戰(zhàn)略制定中，需要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的運(yùn)用，包括在管理架構(gòu)、業(yè)務(wù)推動(dòng)、人才支持、激勵(lì)約束等層面，提高信息收集、處理與應(yīng)用的地位。加快傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，在最能切入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域制定切實(shí)可行的行動(dòng)計(jì)劃與措施，增加經(jīng)費(fèi)投入，培養(yǎng)儲(chǔ)備人才。
二是加快整合客戶信息。
銀行應(yīng)高度重視信息系統(tǒng)建設(shè)，客戶每一筆業(yè)務(wù)所涉及的信息都能以規(guī)范特定的方式進(jìn)入客戶信息數(shù)據(jù)庫。這就需要對(duì)不同客戶業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行整合，以客戶唯一身份識(shí)別，對(duì)所有業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行修正，強(qiáng)化對(duì)信息來源真實(shí)性的審核。同時(shí)，需要建立動(dòng)態(tài)客戶信息收集機(jī)制，確保在業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)能夠收集到客戶銀行所能收集的信息情況。
三是構(gòu)建客戶信用風(fēng)險(xiǎn)視圖。
傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，主要依靠人工調(diào)查，信息獲取完備程度存在欠缺，風(fēng)控效果與個(gè)人經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰Ω叨认嚓P(guān)。而隨著業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，金融機(jī)構(gòu)客戶數(shù)成倍增長與個(gè)人控制能力穩(wěn)定的矛盾日益激化，且交易行為日趨復(fù)雜，已經(jīng)明顯超出人工信息處理能力，需要通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和模型監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。在銀行客戶數(shù)據(jù)庫信息的基礎(chǔ)上，通過模型分析與校驗(yàn)，以及大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，建立客戶信用風(fēng)險(xiǎn)視圖，系統(tǒng)自動(dòng)核定客戶信用等級(jí)與風(fēng)險(xiǎn)限額，提示預(yù)警貸款客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。在客戶風(fēng)險(xiǎn)管理初級(jí)階段，可考慮在信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)中采取模型篩選、排查與預(yù)警方式。工商銀行買入信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心積極探索大數(shù)據(jù)應(yīng)用，不斷探索存量信貸資產(chǎn)和新發(fā)放貸款的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和實(shí)時(shí)預(yù)警控制機(jī)制，走在業(yè)界前頭。
四是主動(dòng)服務(wù)“長尾”客戶。
過去受成本約束，金融機(jī)構(gòu)易選擇性忽視普惠金融領(lǐng)域，對(duì)小額分散金融服務(wù)需求供給不足。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)運(yùn)營成本的革命性節(jié)約，為金融機(jī)構(gòu)以開放心態(tài)響應(yīng)不同類型客戶需求創(chuàng)造了良機(jī)。事實(shí)上，普惠金融大有可為。2013年“余額寶”橫空出世，短短半年間發(fā)展至4000多億元的規(guī)模，成為金融市場(chǎng)不可忽視力量。
以阿里巴巴網(wǎng)站信息數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，截至2013年第二季度末，“阿里小貸”累計(jì)投放貸款超過1000億元；2013年上半年新增放貸量約420億元，同期全國小額貸款公司新增貸款總額1121億元。工商銀行契合小微企業(yè)“短頻急”融資需求的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”，已累計(jì)向6.9萬客戶發(fā)放貸款1.6萬億元，余額近2500億元，是目前國內(nèi)單體金額最大的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。這些情況表明，在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行可以利用自身掌握豐富的客戶資料信息，為“長尾”客戶提供高效的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。
五是實(shí)施網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)流程再造。
傳統(tǒng)金融業(yè)以存貸款為核心，需要自身資本承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)，因而相對(duì)看重抵質(zhì)押物和第三方擔(dān)保。但在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，金融業(yè)加快向信息經(jīng)營業(yè)演變，信用信息整合與測(cè)度將構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)。憑借客戶信息的整合與風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度，并以此為基礎(chǔ)提供融資撮合和信息管理服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)無需為此消耗資本。圍繞信息整合與測(cè)度，需要對(duì)現(xiàn)行金融業(yè)務(wù)與流程進(jìn)行再造，主要按照信息收集、信息處理和信息反饋為主要環(huán)節(jié)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行重新劃分。
未來銀行組織架構(gòu)有可能以以下方式展開，基于功能強(qiáng)大客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，幾乎所有銀行業(yè)務(wù)可在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成；前臺(tái)營銷人員角色向信息調(diào)查與研究人員轉(zhuǎn)變，通過實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)無法掌握的關(guān)鍵信息，并錄入客戶信息系統(tǒng)；系統(tǒng)自動(dòng)生成客戶授信限額和定價(jià)，可以大量減少人工干預(yù)；信用風(fēng)險(xiǎn)管理人員通過系統(tǒng)嵌入模型進(jìn)行動(dòng)態(tài)檢驗(yàn)與測(cè)度，來實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)預(yù)警客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)記錄并反饋給客戶信息系統(tǒng)。
六是培養(yǎng)儲(chǔ)備數(shù)據(jù)調(diào)查與分析人才。
在銀行信用中介職能向信息中介職能的轉(zhuǎn)變過程中，如何更有效收集客戶信息，將其歸納轉(zhuǎn)化為大數(shù)據(jù)技術(shù)或計(jì)量模型可以運(yùn)用的規(guī)范化數(shù)據(jù)信息，并實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警，均需要銀行大量培養(yǎng)儲(chǔ)備數(shù)據(jù)調(diào)查與分析的專業(yè)人才隊(duì)伍。這一方面需要通過社會(huì)招聘補(bǔ)充現(xiàn)有人才隊(duì)伍在數(shù)據(jù)處理與分析上的不足，另一方面也需要通過組建類似信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)中心來鍛煉培養(yǎng)人才。
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