□劉向燔
如今，越來越多的人習慣刷信用卡消費，信用卡業(yè)務(wù)也成為了銀行重要業(yè)務(wù)之一，也正因為如此，銀行對信用卡業(yè)務(wù)一直采取粗放式的開拓方式，“一人多卡”的授信現(xiàn)象極為普遍。
銀行信用卡業(yè)務(wù)推銷忙
正是因為信用卡業(yè)務(wù)的潛力無限，所以各家銀行對信用卡市場都寄予厚望。在信用卡快速發(fā)展的這幾年里，“拼人頭兒、占份額”是銀行不變的營銷宗旨，以至于工作在信用卡推廣一線的推廣員們壓力極大。
省會一家股份制銀行信用卡推廣員告訴筆者，他的底薪很低，一個月需要交很多張信用卡申請表，其中成功批復(fù)一定數(shù)額他才能拿到提成。剛?cè)肼毜臅r候，他都是托親戚朋友辦卡，也叫“熟人卡”。但“熟人卡”只能做一個月，后面就只能自己找客戶?！拔覀儚脑绲酵肀持教幣堋Ｍ硕嗟牡胤饺?，逮住人就推銷，不過搭理我們的人很少。”該推廣員說。而從事多年銀行人力資源工作的張鵬告訴筆者，銀行最常招聘的崗位就是信用卡銷售，這一崗位的流動性極大。新推廣員進來一般都先做“熟人卡”，等熟人關(guān)系網(wǎng)用完了，自己又開發(fā)不出新客戶時就只能被淘汰，但是作為銀行其業(yè)務(wù)卻在不斷地開拓。
“做了幾年，各家銀行的信用卡推廣員都熟悉。為幫同行完成業(yè)績，我們有時候也申請彼此銀行的卡?；蛘甙炎约旱氖烊速Y料互換，這樣又能推出去幾十張卡。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴筆者，在這圈子里，一個推廣員代理兩家銀行信用卡的并不少見。據(jù)他透露，也有膽大的推廣員，把這家銀行申請人的資料復(fù)制到另一家銀行的信用卡申請里，然后仿照申請人簽名，這樣，這個推廣員兼職的銀行也能多“做”出卡。
一位律師朋友告訴筆者，他手里有6張卡，信用額度總計為50萬元。其中4張卡都是替朋友完成業(yè)績辦的，自己并不常用。據(jù)了解，很多時候，各家銀行的信用卡推廣員都彼此熟悉，會分享客戶資源，一旦一個客戶在一家銀行成功辦卡，其他銀行信用卡推廣員便會對其窮追不舍。
審批流程變“走形式”
筆者在辦公室平均每周都會遇到上門推銷信用卡的人員，其原因除了任務(wù)壓力大之外，在較大單位工作，有穩(wěn)定收入也是重要原因之一。據(jù)了解，現(xiàn)在大多銀行信用卡與辦卡人員相綁定，一旦客戶的信用卡還不上，那么辦卡人就會承擔相應(yīng)的責任。所以，具有還款能力的人當然成為了首選。那么“有還款能力”如何界定？一位銀行信用卡推廣員表示：“如果有選擇，當然首選是律師、醫(yī)生、公務(wù)員等收入穩(wěn)定人群。但是，如果沒有的話，只要有收入來源，能吃上飯，有房子住就有還款能力。再不濟還有套房子呢！”
一般情況下，銀行要求客戶在辦理信用卡時出具工作證明、收入證明。那么，一些做小生意的客戶就被拒之門外了嗎？當然不是。一家城商行信用卡推廣員在接受筆者咨詢時表示：自己做買賣的，有營業(yè)執(zhí)照，有個座機就行。生意做得如何沒要求。要是擺攤的，看看有沒有別的信用卡，可以以卡辦卡，實在不行，還可以“運作”一下。
筆者在走訪中了解到，所謂“運作”，就是找代辦中介機構(gòu)開具虛假工作證明。一家信用卡代辦機構(gòu)的工作人員對筆者表示，客戶只需要提供身份證號碼、身份證地址、收卡地址、聯(lián)系電話就可以辦理，其他審核材料如工作證明、收入證明、財產(chǎn)證明、大額房產(chǎn)證明等銀行審核資質(zhì)的證明都由該機構(gòu)負責。辦卡客戶需要前期支付一定費用的工本費，卡下來后再付額度3%的代辦手續(xù)費。“我們和銀行內(nèi)部人員有合作，以內(nèi)部推薦的形式為客戶辦理，一周之內(nèi)一定辦成。在辦理過程中，銀行會打電話進行回訪，這只是走走形式?！痹摴ぷ魅藛T透露，目前他們可以代辦省會大多銀行的信用卡。當問及前期費用是否安全時，該工作人員解釋道：“自己的公司很大，不會貪圖這點錢的，前期的費用其實是為客戶提供工作證明或收入證明公司的返點。”
風險誰來把控？
在這么多種“渠道”的保障下，絕大部分的人都被劃為“有還款能力的潛在客戶”。在省會談固大街擺攤的李鑫告訴筆者，她一個月的收入在2000元左右，有時候一天也沒有一筆生意，即使這樣，她手里還有4張銀行信用卡，授信額度總計4萬多元。“如果都透支了，我肯定還不上?！崩铞伪硎尽?
信用卡泛濫的風險最終體現(xiàn)在壞賬上。央行發(fā)布的《2014年第二季度支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至今年第二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額321.24億元，環(huán)比增長13.94%。這都拜銀行所賜。事實上，銀行有一套嚴密的監(jiān)測機制，要揪出“過度授信”并非難事。但出于信用卡發(fā)放量及手續(xù)費的考慮，很多銀行采取了默許的縱容態(tài)度，在審核客戶的申請信息時，往往睜一只眼閉一只眼。
