信用卡業(yè)務有力促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展
一是信用卡業(yè)務發(fā)展促進了居民消費。信用卡具有申請便捷、應用廣泛、使用方便、循環(huán)信貸和免息還款等特點，是重要的支付、結算和融資工具。發(fā)卡 銀行通過信用卡業(yè)務，為消費者提供了日益豐富的金融服務，為經(jīng)濟發(fā)展提供了活力。在服務渠道方面，銀行為消費者搭建了包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷銀行等 在內的多層級、立體化的服務網(wǎng)絡；在服務范圍方面，信用卡業(yè)務已廣泛覆蓋商品銷售、餐飲娛樂、教育培訓、出行旅游等眾多消費領域；在服務方式方面，信用卡業(yè)務正在為越來越多的人群提供專業(yè)高效的支付和信貸服務，滿足消費者個性化、多樣化的金融需求。
二是信用卡業(yè)務發(fā)展帶動了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。信用卡業(yè)務的發(fā)展，形成了涉及發(fā)卡銀行、收單銀行、收單服務機構、銀行卡清算機構、特約商戶、信用卡業(yè)務外 包服務商、征信機構、持卡人等多個主體的產(chǎn)業(yè)鏈。特別是與上下游的服務業(yè)、制造業(yè)等多個產(chǎn)業(yè)緊密聯(lián)系，帶動了整個產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，同時也促進了制卡企業(yè)、 POS/ATM機具生產(chǎn)廠商、第三方支付企業(yè)、數(shù)據(jù)公司等相關產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。此外，信用卡業(yè)務經(jīng)營者基于各類新技術應用，為商業(yè)企業(yè)提供數(shù)據(jù)挖掘和分析 服務，支持了企業(yè)轉型、升級和發(fā)展。
三是信用卡業(yè)務發(fā)展推動了社會誠信建設。信用卡業(yè)務完整記錄了持卡人的消費和還款信息，有效促進了市場透明度的提升。一方面，信用卡交易記錄直 接反映了個人和企業(yè)的信用和違約情況，2006年至2014年，信用卡行業(yè)累計向征信系統(tǒng)提供了8億條信用信息，成為個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的主要來源， 對推動我國征信體系建設發(fā)揮了重要作用。另一方面，每筆信用卡業(yè)務都會在發(fā)卡機構、收單機構和商戶機具中形成統(tǒng)一的電子記錄，既能協(xié)助商戶提高記賬管理效 率，也能避免賬外經(jīng)營和偷稅漏稅行為。特別是信用卡中的公務卡和商務卡業(yè)務，能夠使財務管理部門完整記錄和有效監(jiān)督采購、差旅等活動的支出情況，在提高財 務管理效率、降低反腐成本等方面發(fā)揮積極作用。
我國信用卡業(yè)務發(fā)展前景廣闊
從國際經(jīng)驗看，發(fā)達國家的信用卡市場在市場主體和業(yè)務專業(yè)化方面具有三大特點。一是市場主體更加多元化。發(fā)達國家信用卡市場中，通常是商業(yè)銀行和專業(yè)信用卡公司并存。據(jù)不完全統(tǒng)計，全球信用卡貸款規(guī)模排名前300家機構中，有236家商業(yè)銀行和64家信用卡公司；在美國信用卡貸款規(guī)模排名前 100家機構中，有48家商業(yè)銀行、52家信用卡公司。二是業(yè)務種類更加豐富。發(fā)達國家的信用卡業(yè)務已經(jīng)形成了信用卡、簽賬卡、預付卡、旅行支票業(yè)務、小企業(yè)融資、消費貸款、學生貸款、持卡人緊急救援、信用卡客戶財務規(guī)劃咨詢服務等更加豐富的業(yè)務品種。三是服務范圍更加廣泛。發(fā)達國家的銀行和信用卡公司更加關注通過深度數(shù)據(jù)挖掘，為客戶提供個性化服務，持續(xù)記錄持卡人的家庭財務狀況、消費行為和經(jīng)濟活動，動態(tài)評估持卡人風險承受能力，以專業(yè)化精細化的經(jīng)營 管理服務于更廣泛的人群。
從國內需求看，信用卡業(yè)務在我國具有巨大的發(fā)展空間。一是滿足普惠金融需求。信用卡業(yè)務與電子渠道和互聯(lián)網(wǎng)技術緊密結合，在提升金融覆蓋面、發(fā)展普惠金融方面具有天然優(yōu)勢，可以向更廣泛的人群和地域便捷地提供金融服務。二是滿足經(jīng)濟轉型升級需求。信用卡業(yè)務直接對接消費金融，為客戶提供豐富多樣 的融資服務，能夠有效滿足我國經(jīng)濟轉型、消費升級時期巨大的現(xiàn)實需求。三是滿足銀行業(yè)改革發(fā)展需求。深耕信用卡市場，進一步推進信用卡業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新和管理 模式創(chuàng)新，有助于持續(xù)推動我國銀行業(yè)改革轉型，并促進銀行業(yè)實現(xiàn)差異化發(fā)展。
面對我國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，信用卡業(yè)務的經(jīng)營者、信用卡產(chǎn)業(yè)的參與者以及信用卡行業(yè)的監(jiān)管者都應當積極思考，緊緊抓住信用卡業(yè)務發(fā)展的歷史機遇，大力推進技術升級，積極探索管理創(chuàng)新，努力實現(xiàn)信用卡業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。
一是逐步強化金融服務的分層供給，加強普惠金融服務。信用卡業(yè)務已成為現(xiàn)代金融不可或缺的一部分，與銀行傳統(tǒng)服務、消費金融和小額貸款等，共同 組成了服務分層、業(yè)務互補、風險分擔的金融服務體系。信用卡業(yè)務應進一步明確市場定位，既提供標準化產(chǎn)品，也提供個性化服務；既服務高端客戶，也服務普羅 大眾。與其他金融服務提供者有機互補，完善競爭合作關系，共同充分發(fā)掘市場機會，擴展覆蓋客戶類型，提高金融服務廣度和深度，填補服務空白領域，更好地契 合金融消費者在消費行為、用卡體驗和支付安全方面的新需求，有效對接居民消費、小微企業(yè)和“三農”服務需求，加強普惠金融服務。
二是精耕細作信用卡業(yè)務的場景服務，深化服務升級。“場景服務”是很多行業(yè)最近幾年提出的新發(fā)展方向，但從信用卡行業(yè)發(fā)展歷程看，早在60多年 前信用卡業(yè)務就已開始探索“場景服務”。當前，社會經(jīng)濟生活的發(fā)展，又為信用卡業(yè)務提供了更豐富的場景服務需求，也為信用卡業(yè)務的發(fā)展提供了良好的機遇。 我國銀行業(yè)應強化資金實力、業(yè)務數(shù)據(jù)、技術應用和服務網(wǎng)絡的結合，使信用卡業(yè)務的資金和信息同步流動，整合形成不同的智能服務方案，整合關聯(lián)刷卡交易的地 理位置、交易時間、成交內容等信息，實現(xiàn)資金沉淀和生產(chǎn)消費的高效連接，并帶動信用卡相關的各類產(chǎn)業(yè)升級。
三是加強監(jiān)管與創(chuàng)新引導并重，促進信用卡業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。銀監(jiān)會將持續(xù)引導商業(yè)銀行借鑒成熟的國際經(jīng)驗，適應市場需求，繼續(xù)積極探索和推進信用卡 服務模式、產(chǎn)品模式、發(fā)展模式和管理模式創(chuàng)新，指導條件成熟的銀行對信用卡業(yè)務進行子公司改革試點，為消費者提供更加專業(yè)、優(yōu)質的服務。同時，銀監(jiān)會也將 進一步加強審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管，促進商業(yè)銀行有效識別、計量、監(jiān)測和控制信用卡業(yè)務面臨的各類風險，保護金融消費者合法權益，推動我國信用卡業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。
