信用卡業(yè)務(wù)是金融業(yè)務(wù)與信息技術(shù)相結(jié)合并不斷創(chuàng)新的集中體現(xiàn)，其立足于支付融資服務(wù)一體化、線上線下渠道多元化的優(yōu)勢，為廣大居民帶來了安全便利的消費(fèi)體驗(yàn)，也為眾多企業(yè)創(chuàng)造了豐富的商業(yè)機(jī)會(huì)，已成為我國銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，對提高交易效率、促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需發(fā)揮了積極作用。銀監(jiān)會(huì)致力于通過有效監(jiān)管切實(shí)防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健有序發(fā)展。
自1985年中國銀行在珠海發(fā)行第一張信用卡以來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)走過了三十年的發(fā)展歷程。從最初僅有2家銀行提供發(fā)卡業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在已有333家發(fā)卡銀行，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。截至2014年底，我國各類銀行機(jī)構(gòu)共發(fā)行信用卡4.5億張，信用卡全年交易金額19.7萬億元人民幣，其中消費(fèi)金額13.2萬億元，在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比從2006年的3%上升至2014年的49%，在GDP中的占比從2006年的1%上升至2014年的21%。信用卡業(yè)務(wù)已成為我國銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，對提高交易效率、促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需發(fā)揮了積極作用。
信用卡業(yè)務(wù)有力促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
信用卡業(yè)務(wù)立足于支付融資服務(wù)一體化、線上線下渠道多元化的優(yōu)勢，為廣大居民帶來了安全便利的消費(fèi)體驗(yàn)，也為眾多企業(yè)創(chuàng)造了豐富的商業(yè)機(jī)會(huì)。信用卡產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，有效促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為促進(jìn)消費(fèi)需求升級、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的重要推動(dòng)因素。
一是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展促進(jìn)了居民消費(fèi)。信用卡具有申請便捷、應(yīng)用廣泛、使用方便、循環(huán)信貸和免息還款等特點(diǎn)，是重要的支付、結(jié)算和融資工具。發(fā)卡銀行通過信用卡業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者提供了日益豐富的金融服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了活力。在服務(wù)渠道方面，銀行為消費(fèi)者搭建了包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行等在內(nèi)的多層級、立體化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；在服務(wù)范圍方面，信用卡業(yè)務(wù)已廣泛覆蓋商品銷售、餐飲娛樂、教育培訓(xùn)、出行旅游等眾多消費(fèi)領(lǐng)域；在服務(wù)方式方面，信用卡業(yè)務(wù)正在為越來越多的人群提供專業(yè)高效的支付和信貸服務(wù)，滿足消費(fèi)者個(gè)性化、多樣化的金融需求。
二是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展帶動(dòng)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成了涉及發(fā)卡銀行、收單銀行、收單服務(wù)機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、特約商戶、信用卡業(yè)務(wù)外包服務(wù)商、征信機(jī)構(gòu)、持卡人等多個(gè)主體的產(chǎn)業(yè)鏈。特別是與上下游的服務(wù)業(yè)、制造業(yè)等多個(gè)產(chǎn)業(yè)緊密聯(lián)系，帶動(dòng)了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了制卡企業(yè)、POS/ATM機(jī)具生產(chǎn)廠商、第三方支付企業(yè)、數(shù)據(jù)公司等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。此外，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營者基于各類新技術(shù)應(yīng)用，為商業(yè)企業(yè)提供數(shù)據(jù)挖掘和分析服務(wù)，支持了企業(yè)轉(zhuǎn)型、升級和發(fā)展。
三是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展推動(dòng)了社會(huì)誠信建設(shè)。信用卡業(yè)務(wù)完整記錄了持卡人的消費(fèi)和還款信息，有效促進(jìn)了市場透明度的提升。一方面，信用卡交易記錄直接反映了個(gè)人和企業(yè)的信用和違約情況，2006年至2014年，信用卡行業(yè)累計(jì)向征信系統(tǒng)提供了8億條信用信息，成為個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的主要來源，對推動(dòng)我國征信體系建設(shè)發(fā)揮了重要作用。另一方面，每筆信用卡業(yè)務(wù)都會(huì)在發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和商戶機(jī)具中形成統(tǒng)一的電子記錄，既能協(xié)助商戶提高記賬管理效率，也能避免賬外經(jīng)營和偷稅漏稅行為。特別是信用卡中的公務(wù)卡和商務(wù)卡業(yè)務(wù)，能夠使財(cái)務(wù)管理部門完整記錄和有效監(jiān)督采購、差旅等活動(dòng)的支出情況，在提高財(cái)務(wù)管理效率、降低反腐成本等方面發(fā)揮積極作用。
信用卡業(yè)務(wù)為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展注入了持續(xù)活力
信用卡業(yè)務(wù)是金融業(yè)務(wù)與信息技術(shù)相結(jié)合并不斷創(chuàng)新的集中體現(xiàn)，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的持續(xù)創(chuàng)新，使信用卡業(yè)務(wù)能更多地運(yùn)用科技進(jìn)步的成果，以適應(yīng)不斷升級的金融消費(fèi)和服務(wù)需求。
一是對傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。小小一張信用卡的背后，實(shí)際上是集成銀行各類服務(wù)的大平臺。信用卡借助日益豐富的電子銀行服務(wù)渠道，與柜臺服務(wù)緊密結(jié)合，提高了商業(yè)銀行的運(yùn)營效率，為消費(fèi)者提供了更加快捷、簡便和多樣化的服務(wù)，賦予了客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的自主性，擴(kuò)大了客戶在時(shí)間、空間和業(yè)務(wù)品種上的選擇權(quán)，也明顯簡化了銀行的業(yè)務(wù)手續(xù)。這種服務(wù)模式的創(chuàng)新，在大量節(jié)約客戶時(shí)間和精力的同時(shí)，也降低了銀行的各項(xiàng)經(jīng)營成本。
二是對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。信用卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新最集中的領(lǐng)域之一，銀行通過不斷開發(fā)契合市場需求的信用卡產(chǎn)品，持續(xù)加深居民日常生活與金融服務(wù)的融合度。經(jīng)過30年的發(fā)展，我國信用卡產(chǎn)品經(jīng)歷了從簡單到復(fù)雜，從單一到多元化的發(fā)展過程，目前已經(jīng)形成了與公共查詢類、基本功能類、網(wǎng)上交易類、系統(tǒng)聯(lián)通類和直接業(yè)務(wù)類等5大類金融服務(wù)緊密結(jié)合的發(fā)展態(tài)勢，為持卡人提供了豐富多樣的綜合化金融產(chǎn)品。
三是對傳統(tǒng)銀行發(fā)展模式的創(chuàng)新。信用卡縮短了客戶與銀行的距離，加快了客戶需求的傳導(dǎo)和響應(yīng)，使銀行更加了解客戶的消費(fèi)需求、消費(fèi)行為和消費(fèi)模式，進(jìn)一步貼近市場，細(xì)分客戶群體，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)更加明晰，能夠提高研發(fā)效率，縮短開發(fā)周期，為客戶量身定制更具針對性和人性化的服務(wù)。信用卡業(yè)務(wù)基于電子化的“一籃子”處理方式，可以快速完成新產(chǎn)品向市場的投放，提高客戶接納各類金融服務(wù)的效率，擴(kuò)大銀行服務(wù)的覆蓋范圍，并能夠滿足消費(fèi)者對市場透明度和跨地區(qū)、跨境業(yè)務(wù)處理的更高要求。
四是對傳統(tǒng)銀行管理模式的創(chuàng)新。在起步階段，我國商業(yè)銀行均采用內(nèi)設(shè)部門模式管理信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)劃、營銷管理、運(yùn)營管理、資金核算、風(fēng)險(xiǎn)管理等職能需要在不同部門間協(xié)調(diào)。在銀監(jiān)會(huì)引導(dǎo)下，自2011年開始，部分有條件的商業(yè)銀行以信用卡業(yè)務(wù)為“試驗(yàn)田”，積極創(chuàng)新經(jīng)營管理模式，建立了相對獨(dú)立的信用卡中心。與傳統(tǒng)部門制的經(jīng)營管理模式相比，信用卡中心顯示出了獨(dú)立性強(qiáng)、結(jié)構(gòu)扁平、經(jīng)營效率高等優(yōu)勢，得到了快速發(fā)展。截至2014年底，我國境內(nèi)信用卡發(fā)卡量100萬張以上、信用卡貸款規(guī)模300億元人民幣以上的14家商業(yè)銀行均已設(shè)立全國性信用卡中心。目前，我國信用卡市場已經(jīng)初步形成了商業(yè)銀行內(nèi)設(shè)部門經(jīng)營、信用卡中心相對獨(dú)立經(jīng)營以及農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合經(jīng)營等多樣化的管理模式。
有效監(jiān)管是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)
伴隨著我國信用卡業(yè)務(wù)30年的發(fā)展歷程，信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管也經(jīng)歷了從20世紀(jì)80年代依靠市場自律管理，到目前逐漸形成一整套系統(tǒng)化、科學(xué)化監(jiān)管體系的發(fā)展過程。銀監(jiān)會(huì)高度重視信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管，致力于通過有效監(jiān)管切實(shí)防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健有序發(fā)展。
一是積極加強(qiáng)制度建設(shè)，創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。銀監(jiān)會(huì)成立以來，陸續(xù)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡服務(wù)和管理有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》等一系列文件，對信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)提出了規(guī)范性要求。2011年，銀監(jiān)會(huì)出臺《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，從管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的角度出發(fā)，對業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、發(fā)卡管理、收單管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)督管理等進(jìn)行了全面系統(tǒng)的規(guī)范，推動(dòng)商業(yè)銀行建立有效的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管控體系。
同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)還與相關(guān)部委密切配合，積極推動(dòng)完善信用卡業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)、征信、稅收、核銷等配套制度，努力為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。
二是持續(xù)加強(qiáng)日常監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。針對信用卡業(yè)務(wù)國際化和高科技化等特點(diǎn)，銀監(jiān)會(huì)建立了有針對性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，對信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施持續(xù)的日常監(jiān)管，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。督促商業(yè)銀行根據(jù)市場需求制定信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，科學(xué)論證風(fēng)險(xiǎn)管理策略和制度，不斷完善產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理措施，確保信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管控，信息得到充分披露，消費(fèi)者合法權(quán)益得到良好保障。
三是努力加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)注重加強(qiáng)對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管指導(dǎo)。在制定監(jiān)管政策時(shí)，認(rèn)真研究信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，充分聽取業(yè)界意見，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新預(yù)留空間。在日常監(jiān)管中，督促銀行充分考慮自身的資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，按照成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露的原則開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。銀監(jiān)會(huì)還采取多種方式，加大對監(jiān)管人員的培訓(xùn)力度，不斷提高監(jiān)管的專業(yè)化水平，以適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管的要求。
經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)和各發(fā)卡銀行的共同努力，我國信用卡業(yè)務(wù)在保持高速發(fā)展的同時(shí)，有效控制了風(fēng)險(xiǎn)，為進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。截至2014年底，我國信用卡逾期應(yīng)收賬款905億元，占應(yīng)收賬款的3.8%，呆賬率為0.98%，與其他國家和地區(qū)相比處于較低水平，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。
我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊
從國際經(jīng)驗(yàn)看，發(fā)達(dá)國家的信用卡市場在市場主體和業(yè)務(wù)專業(yè)化方面具有三大特點(diǎn)。一是市場主體更加多元化。發(fā)達(dá)國家信用卡市場中，通常是商業(yè)銀行和專業(yè)信用卡公司并存。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全球信用卡貸款規(guī)模排名前300家機(jī)構(gòu)中，有236家商業(yè)銀行和64家信用卡公司；在美國信用卡貸款規(guī)模排名前100家機(jī)構(gòu)中，有48家商業(yè)銀行、52家信用卡公司。二是業(yè)務(wù)種類更加豐富。發(fā)達(dá)國家的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了信用卡、簽賬卡、預(yù)付卡、旅行支票業(yè)務(wù)、小企業(yè)融資、消費(fèi)貸款、學(xué)生貸款、持卡人緊急救援、信用卡客戶財(cái)務(wù)規(guī)劃咨詢服務(wù)等更加豐富的業(yè)務(wù)品種。三是服務(wù)范圍更加廣泛。發(fā)達(dá)國家的銀行和信用卡公司更加關(guān)注通過深度數(shù)據(jù)挖掘，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，持續(xù)記錄持卡人的家庭財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)行為和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，動(dòng)態(tài)評估持卡人風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以專業(yè)化精細(xì)化的經(jīng)營管理服務(wù)于更廣泛的人群。
從國內(nèi)需求看，信用卡業(yè)務(wù)在我國具有巨大的發(fā)展空間。一是滿足普惠金融需求。信用卡業(yè)務(wù)與電子渠道和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合，在提升金融覆蓋面、發(fā)展普惠金融方面具有天然優(yōu)勢，可以向更廣泛的人群和地域便捷地提供金融服務(wù)。二是滿足經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級需求。信用卡業(yè)務(wù)直接對接消費(fèi)金融，為客戶提供豐富多樣的融資服務(wù)，能夠有效滿足我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、消費(fèi)升級時(shí)期巨大的現(xiàn)實(shí)需求。三是滿足銀行業(yè)改革發(fā)展需求。深耕信用卡市場，進(jìn)一步推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和管理模式創(chuàng)新，有助于持續(xù)推動(dòng)我國銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型，并促進(jìn)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。
面對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營者、信用卡產(chǎn)業(yè)的參與者以及信用卡行業(yè)的監(jiān)管者都應(yīng)當(dāng)積極思考，緊緊抓住信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史機(jī)遇，大力推進(jìn)技術(shù)升級，積極探索管理創(chuàng)新，努力實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
一是逐步強(qiáng)化金融服務(wù)的分層供給，加強(qiáng)普惠金融服務(wù)。信用卡業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代金融不可或缺的一部分，與銀行傳統(tǒng)服務(wù)、消費(fèi)金融和小額貸款等，共同組成了服務(wù)分層、業(yè)務(wù)互補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的金融服務(wù)體系。信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)進(jìn)一步明確市場定位，既提供標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，也提供個(gè)性化服務(wù)；既服務(wù)高端客戶，也服務(wù)普羅大眾。與其他金融服務(wù)提供者有機(jī)互補(bǔ)，完善競爭合作關(guān)系，共同充分發(fā)掘市場機(jī)會(huì)，擴(kuò)展覆蓋客戶類型，提高金融服務(wù)廣度和深度，填補(bǔ)服務(wù)空白領(lǐng)域，更好地契合金融消費(fèi)者在消費(fèi)行為、用卡體驗(yàn)和支付安全方面的新需求，有效對接居民消費(fèi)、小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)需求，加強(qiáng)普惠金融服務(wù)。
二是精耕細(xì)作信用卡業(yè)務(wù)的場景服務(wù)，深化服務(wù)升級?！皥鼍胺?wù)”是很多行業(yè)最近幾年提出的新發(fā)展方向，但從信用卡行業(yè)發(fā)展歷程看，早在60多年前信用卡業(yè)務(wù)就已開始探索“場景服務(wù)”。當(dāng)前，社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展，又為信用卡業(yè)務(wù)提供了更豐富的場景服務(wù)需求，也為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。我國銀行業(yè)應(yīng)強(qiáng)化資金實(shí)力、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、技術(shù)應(yīng)用和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合，使信用卡業(yè)務(wù)的資金和信息同步流動(dòng)，整合形成不同的智能服務(wù)方案，整合關(guān)聯(lián)刷卡交易的地理位置、交易時(shí)間、成交內(nèi)容等信息，實(shí)現(xiàn)資金沉淀和生產(chǎn)消費(fèi)的高效連接，并帶動(dòng)信用卡相關(guān)的各類產(chǎn)業(yè)升級。
三是加強(qiáng)監(jiān)管與創(chuàng)新引導(dǎo)并重，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)將持續(xù)引導(dǎo)商業(yè)銀行借鑒成熟的國際經(jīng)驗(yàn)，適應(yīng)市場需求，繼續(xù)積極探索和推進(jìn)信用卡服務(wù)模式、產(chǎn)品模式、發(fā)展模式和管理模式創(chuàng)新，指導(dǎo)條件成熟的銀行對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行子公司改革試點(diǎn)，為消費(fèi)者提供更加專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)也將進(jìn)一步加強(qiáng)審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管，促進(jìn)商業(yè)銀行有效識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制信用卡業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)我國信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。
