莫讓信用卡毀了你的“信用”

    如今的信用卡可謂五花八門，凡是銀行都有自己的信用卡，而且一家銀行的信用卡少則幾種，多達十幾種。為了吸引消費者頻繁地使用信用卡，銀行不僅推出刷卡有禮等活動，還鼓勵消費者透現(xiàn)，其溫馨服務(wù)似"衣食父母"。
    不可否認的是，信用卡的確為消費者帶來了諸多方便。不過，大筆透支前應(yīng)有一定的還款思想準備，一旦出現(xiàn)延期還款甚至壞賬，輕者毀了你的"信用"，重者還會受到刑法制裁。

    惡意透支將受到法律制裁
    消費者因為惡意透支而被警方拘捕的并不鮮見。據(jù)交行信用卡客戶中心工作人員介紹，如果是萬元以上的欠款并且數(shù)月未還，信用卡中心會以電話或賬單形式催還，如果消費者無動于衷甚至故意不還，或者電話無人接聽、不見人影，信用卡中心則會通過消費者的同事等以嚴厲的警告，對于長期拖延仍不還者，則會受到法律制裁。
    中山吳先生通過交行信用卡透支了三四萬元，由于經(jīng)濟來源出現(xiàn)變故，無法及時還款，銀行的催還電話接二連三。由于申請辦理信用卡留有同事的聯(lián)系方式，因此，在吳先生電話無法接通和變更電話號碼后，交行信用卡中心還多次打電話給吳先生的同事，讓他轉(zhuǎn)告給吳先生：“如果他實在沒有能力還款，我們可以為他制定按月還款計劃，但是故意抵制不還的，則只有采取法律手段?！鼻安痪?，廣東警方還因惡意透支拘捕了一名羅姓持卡人。
    惡意透支處罰更嚴厲
    央行近期公布的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度，期末應(yīng)償信貸總額同比增長了49.9％，總額達到2485.83億元，信用卡逾期半年未償還信貸總額達到88.04億元。
    為了遏制信用卡壞賬風(fēng)險的增加，最高人民法院、最高人民檢察院已經(jīng)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》(以下簡稱“《解釋》”)，其中第六條規(guī)定，“持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘惡意透支’。”
    何為惡意透支，對此，《解釋》中已經(jīng)明確：1、明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；2、肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；3、透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；4、抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；5使用透支的資金進行違法犯罪活動的；6、其他非法占有資金，拒不歸還的行為。
    惡意透支，數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的，應(yīng)當(dāng)認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在10萬元以上不滿100萬元的，應(yīng)當(dāng)認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。
    污點記錄全國范圍皆可查
    有的信用污點在當(dāng)事人還款后可能會及時消除，而嚴重的信用污點有可能跟隨你一輩子，而且由于央行設(shè)立的個人征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫可在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)資源共享，所以，消費者的信用情況隨時隨地可查，中山市民的貸款記錄、賬戶信息可以在北京、上海等地查詢。
    據(jù)悉，目前我國征信報告中，信用卡明確信息主要記錄最大負債額、當(dāng)前逾期次數(shù)、當(dāng)前逾期總額、準貸記卡透支180天以上未付余額、貸記卡12個月內(nèi)未還最低款額次數(shù)，以及相對應(yīng)的信息獲取時間。另外，最近24個月每個月的還款狀態(tài)也會記錄在案。
    管好信用卡發(fā)揮最大功效
    信用卡使用得當(dāng)是一把尚方寶劍，既可免除攜帶大量現(xiàn)金的煩惱，又可解身無分文的燃眉之急；信用卡使用不當(dāng)，則會成為你的累贅，讓你時刻牽掛，因此，如果你習(xí)慣使用信用卡，一定要妥善管理。
    消費者刷信用卡消費不用支付手續(xù)費，哪怕是異地刷卡也是如此，這一點凡是用過信用卡的消費者都知道。而對于信用卡透支取現(xiàn)的功能，其不低的手續(xù)費也是大部分消費者知道的。不過，存款取現(xiàn)也要收費，沒有親身實踐者還真不一定知道。比如，郭小姐的信用卡欠款100元，她一次性存入800元，剩下的700元屬于信用卡溢存款，如果郭小姐將這700元取出，則要收取一定的費用，各個銀行的標準不同，有的每取100元收取2元，有的會更多。
    因此，不要把信用卡當(dāng)儲蓄卡，積蓄不宜存入信用卡。同時，非緊急情況不要透支取現(xiàn)，因為信用卡刷卡消費有免息還款期，持卡人只需在最后還款日之前歸還欠款，都不必支付利息，但是信用卡透支取現(xiàn)并沒有免息還款期，從取款當(dāng)日起，持卡人就會被銀行計收每日萬分之五的利息。
    信用卡持卡人應(yīng)牢記最后還款日期，可以在筆記本等處標明，一段時間后就會記在腦海中了。此外，如果出現(xiàn)突發(fā)情況導(dǎo)致無法及時還款，可以向信用卡中心說明真實情況，申請調(diào)整還款方式或推遲幾天還款時間。
    如何保持良好個人信用？
    一、在申請信用卡的時候，不能以惡意透支為目的，不得通過非法途徑辦理信用卡，更不能進行虛假交易、違規(guī)參與套現(xiàn)，以免對您的個人資信形成負面影響。
    二、不要申請超過您財務(wù)能力的信用卡數(shù)量，應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟能力進行信用卡消費，以免過度透支產(chǎn)生無法承擔(dān)的債務(wù)。很多人就是因為沒有控制好自己的資金計劃，非理性消費，造成無法及時還款，出現(xiàn)信用危機并陷入"卡奴"狀態(tài)。
    三、在使用信用卡的透支功能前，應(yīng)該仔細地了解對使用者的要求，評估您所能夠承受的成本和利息，合理使用信用卡的透支功能。
    四、需要養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，按期歸還信用卡透支款項，以免因延遲付款或付款不足而被列入銀行不良信用記錄名單，給個人信用帶來負面影響。同時，要盡量避免損壞信用的行為，及時核對賬單數(shù)據(jù)的正確性也非常重要，一有疑問，請立刻向發(fā)卡行詢問。