賬單分期是基于賬單的一種分期方式。它是指持卡人單筆刷卡消費(fèi)達(dá)到或超過一定金額，即可致電銀行客戶服務(wù)中心申請(qǐng)將此筆消費(fèi)做分期還款處理。此種分期付款的特點(diǎn)是：不受消費(fèi)種類、地點(diǎn)的限制，可讓持卡人充分享受分期付款所帶來的超前消費(fèi)。
目前分期付款主要有賬單分期、商場(chǎng)分期以及郵購(gòu)分期三種，但每家銀行或許會(huì)根據(jù)其業(yè)務(wù)需要而調(diào)整該銀行在上述三種分期方式中的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。因此，本次測(cè)評(píng)主要以最具靈活性以及比較常用的賬單分期手續(xù)費(fèi)作為比較依據(jù)。
測(cè)評(píng)1
凍結(jié)資金：賬戶資金還是額度
測(cè)評(píng)理由：是否能夠達(dá)到減輕一次性付款的壓力
測(cè)評(píng)結(jié)果：信用卡分期付款實(shí)際上是由銀行向商戶一次性支付持卡人所購(gòu)商品(或服務(wù))的消費(fèi)資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。在此過程中，銀行為保護(hù)自身利益而采取一些保護(hù)措施如持卡人額度控制等也十分正常。但如果銀行首先把賬戶的消費(fèi)金額全額凍結(jié)，然后逐月按應(yīng)還金額解凍賬戶，那么與持卡人希望通過分期付款減輕一次還款壓力的愿望便變得背道而馳了。
1.凍結(jié)賬戶資金公開資料顯示，工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行以及中信銀行在確認(rèn)分期付款交易以后都會(huì)凍結(jié)賬戶的消費(fèi)全額款項(xiàng)；也就是說，如果你的信用額度是5000元，信用卡內(nèi)有自有資金1000元，本次分期付款總額是5000元，那么銀行將會(huì)扣除你的自有資金1000元加上你的信用額度4000元。對(duì)于消費(fèi)者來講，存在信用卡內(nèi)的自有資金就不能動(dòng)了，相當(dāng)于銀行已經(jīng)提前凍結(jié)了你的資金。
符合銀行：工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、中信銀行等
2.凍結(jié)信用額度銀行實(shí)行的是全額凍結(jié)額度，其中被凍結(jié)的額度按每期還款而逐期減少，直至最后一期或提前清償所有分期余額。
符合銀行：光大銀行等
3.根據(jù)實(shí)際情況凍結(jié)或不凍結(jié)銀行根據(jù)審核結(jié)果決定是否以凍結(jié)或不凍結(jié)處理。
符合銀行：廣發(fā)銀行
測(cè)評(píng)2
手續(xù)費(fèi)：各銀行收取標(biāo)準(zhǔn)不一
測(cè)評(píng)理由：與消費(fèi)者購(gòu)物成本增加幅度息息相關(guān)
測(cè)評(píng)結(jié)果：
1.期限越長(zhǎng)手續(xù)費(fèi)越高由于絕大多數(shù)銀行分期付款的手續(xù)費(fèi)是按期限長(zhǎng)短來確定標(biāo)準(zhǔn)的，往往期限越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高。根據(jù)行業(yè)的平均水平來說，3期、6期、12期、24期比較普遍，手續(xù)費(fèi)比例分別在1.8%、3.6%、7.2%、16.8%左右，折合成每期分別為0.6%、0.6%、0.6%、0.7%。
符合銀行：多數(shù)銀行
2.期限越長(zhǎng)手續(xù)費(fèi)越低不過也有反其道而行之的，如建行和浦發(fā)信用卡分期期限越多，手續(xù)費(fèi)越低。
符合銀行：建行、浦發(fā)
3.手續(xù)費(fèi)與期限無(wú)關(guān)只考慮金額與其他銀行不同的是，交行不以期限長(zhǎng)短確定手續(xù)費(fèi)，而是以金額確定手續(xù)費(fèi)，分期付款的金額越多，手續(xù)費(fèi)則越低。如1500元以上每月手續(xù)費(fèi)為0.72%；6500元以上為0.70%；12500元以上為0.68%。此外，招商設(shè)置了手續(xù)費(fèi)最低收費(fèi)額，為每筆20元。
符合銀行：交行
4.手續(xù)費(fèi)按月或一次性收取據(jù)了解，目前各家銀行分期付款手續(xù)費(fèi)的收取方式也有所不同。主要有兩種，一種是按月計(jì)收。另一種則是在繳付首期款時(shí)一次性收取。據(jù)專家介紹，相比下，每期收取比一次性收取對(duì)于持卡人來說更加優(yōu)惠。
按月計(jì)收：交行、廣發(fā)、農(nóng)行、建行、浦發(fā)、華夏
一次性收?。汗ば小⒅行?、招行、光大等
測(cè)評(píng)3
起點(diǎn)金額：光大銀行不設(shè)起點(diǎn)門檻
測(cè)評(píng)理由：消費(fèi)者使用分期付款功能的最低標(biāo)準(zhǔn)
測(cè)評(píng)結(jié)果：記者粗略測(cè)算一下，目前銀行允許使用分期付款功能的起點(diǎn)金額約為670元，按照行業(yè)分期平均手續(xù)費(fèi)水平算，消費(fèi)者一旦啟動(dòng)分期付款，那么便要交付的手續(xù)費(fèi)分別為12.06元、24.12元、48.24元、112.56元。(附表：各銀行起點(diǎn)金額)
1.多數(shù)起點(diǎn)金額為500元由于信用卡分期付款業(yè)務(wù)會(huì)加大發(fā)卡行的操作成本，所以大多數(shù)銀行都對(duì)需分期的總金額做了最低規(guī)定，一般是以500元為起點(diǎn)。
2.交行起點(diǎn)金額為1500元起點(diǎn)金額設(shè)置較高的銀行如交行，把起點(diǎn)金額調(diào)高至1500元。
3.招行手續(xù)費(fèi)起點(diǎn)價(jià)20元也有不設(shè)起點(diǎn)金額的，像光大和招行。但值得一提的是招行，雖然沒有限制最低消費(fèi)金額，卻設(shè)置了每筆20元手續(xù)費(fèi)的最低收費(fèi)額。換言之，該行手續(xù)費(fèi)的起點(diǎn)價(jià)為20元。只要在消費(fèi)前申請(qǐng)分期付款，就自動(dòng)按12期分期。
測(cè)評(píng)4
提前還款或展期：延長(zhǎng)容易提前結(jié)束難
測(cè)評(píng)理由：分期付款只是因現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，提前結(jié)束現(xiàn)象非常普遍
測(cè)評(píng)結(jié)果：理論上，持卡人若要申請(qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)束分期付款，只須將剩余欠款還給銀行，銀行則應(yīng)退回已收取持卡人的分期付款手續(xù)費(fèi)或暫停收取剩余手續(xù)費(fèi)，然而事實(shí)卻并非這么簡(jiǎn)單。
1.提前還款要還清款項(xiàng)和手續(xù)費(fèi)多家銀行規(guī)定，提前結(jié)束分期付款的持卡人必須在下一個(gè)還款日前，一次性把商品金額和剩余的各期手續(xù)費(fèi)都還清。
符合銀行：多數(shù)銀行
2、提前還款加收或減免費(fèi)用此外，有的銀行還要另收費(fèi)用，除歸還剩余的手續(xù)費(fèi)外，還需加收提前還款手續(xù)費(fèi)20元人民幣或2.5美元。
符合銀行：華夏但有些銀行則實(shí)施手續(xù)費(fèi)減免優(yōu)惠，分期付款按實(shí)際還款期數(shù)計(jì)收手續(xù)費(fèi)，提前還款只收當(dāng)期手續(xù)費(fèi)，提前結(jié)束的期數(shù)則免收，對(duì)于持卡人而言，非常實(shí)惠。
符合銀行：農(nóng)行、光大等
3、退貨后手續(xù)費(fèi)全退的只有工行值得注意的是，若持卡人所購(gòu)買的商品發(fā)生退貨情況，需要終止分期付款，除工行明確規(guī)定“退貨退分期手續(xù)費(fèi)”外，多數(shù)銀行是不退還已經(jīng)支付的手續(xù)費(fèi)的。
4、能提供展期的只有工行和農(nóng)行有想提前結(jié)束分期付款的持卡人，自然也會(huì)有希望延長(zhǎng)分期付款的消費(fèi)者。值得一提的是，明確開展展期業(yè)務(wù)的僅有工行和農(nóng)行兩家。
工行：展期是針對(duì)剩余款項(xiàng)，即持卡人因資金緊張而不能按時(shí)償還剩余的期數(shù)費(fèi)用，可對(duì)剩余款項(xiàng)申請(qǐng)?jiān)俜殖?-12期歸還。
農(nóng)行：展期則是對(duì)已申請(qǐng)的分期期數(shù)進(jìn)行展期，展期后的累計(jì)期數(shù)只可為6期、9期、12期和24期其中之一，如持卡人已申請(qǐng)24期分期，則無(wú)法申請(qǐng)展期，同時(shí)農(nóng)行的展期費(fèi)用可享受消費(fèi)免息待遇。
此外，興業(yè)銀行雖不能展期，但其新實(shí)行的消費(fèi)分期付款政策規(guī)定，持卡人如需調(diào)整分期期數(shù)，可在賬單日之前對(duì)尚未分?jǐn)偟南M(fèi)分期交易進(jìn)行撤銷并重新申請(qǐng)，如金額已分?jǐn)倓t期數(shù)不能更改。
新快提醒
一、消費(fèi)者在選擇分期還款前一定要仔細(xì)閱讀相關(guān)細(xì)則，詳細(xì)咨詢客服熱線，再全面比較期數(shù)、費(fèi)率、商品后作出最佳選擇才是省錢、省心的關(guān)鍵。
二、不同銀行往往會(huì)選擇不同的商戶搞一些促銷活動(dòng)，活動(dòng)期間經(jīng)常以"零手續(xù)費(fèi)"作為賣點(diǎn)，消費(fèi)者可以選擇促銷銀行的分期付款，畢竟這種免費(fèi)午餐不吃白不吃。
如建行便在其網(wǎng)站上表示，即日起至8月20日，到蘇寧廣州指定門店使用建行信用卡完成3期、6期、12期分期交易，便可享受零首付、零利息、零手續(xù)費(fèi)的特別優(yōu)惠。同樣以購(gòu)買12000元的液晶電視為例，分12期付款，每月僅需還款1000元，比需要繳交手續(xù)費(fèi)時(shí)節(jié)省了72元。
三、通過銀行商城而進(jìn)行的郵購(gòu)分期往往有免手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，但價(jià)格方面卻有可能比市場(chǎng)價(jià)略高。
十一家銀行特點(diǎn)比較
1.工行
作為四大銀行之一，雖然功能齊全，但無(wú)論手續(xù)費(fèi)率或消費(fèi)金額扣取方式都不算優(yōu)惠，屬于"隨大流"一類。其特點(diǎn)在于，信用卡分期付款功能具有展期業(yè)務(wù)，可對(duì)剩余款項(xiàng)申請(qǐng)?jiān)俜殖?期至12期歸還，對(duì)持卡人的資金周轉(zhuǎn)提供了更大的靈活度。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★☆
起點(diǎn)金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★
2.中行
手續(xù)費(fèi)率上"中規(guī)中矩"，與其他銀行相比，其分期時(shí)間越長(zhǎng)，就更優(yōu)惠。此外，單筆消費(fèi)1000元的起點(diǎn)金額，大大減少了持卡人使用分期付款功能的機(jī)會(huì)。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★☆
起點(diǎn)金額門檻：★★★
扣錢方式：★★★★
3.建行
雖然1000元起點(diǎn)金額門檻以及只有三種分期選擇方式，給持卡人帶來一定不便，不過該行允許持卡人在可用額度內(nèi)，可同時(shí)申請(qǐng)兩筆或兩筆以上的消費(fèi)分期，便利不少。此外，其網(wǎng)頁(yè)上分家裝、購(gòu)車、消費(fèi)、商場(chǎng)以及郵購(gòu)五大分期板塊，提供各類促銷活動(dòng)，可算是一大特色服務(wù)。
便利程度：★★★☆
成本增加：★★★☆
起點(diǎn)金額門檻：★★★
扣錢方式：★★★
4.農(nóng)行
分期有3期、6期、9期、12期、24期可供選擇，每種分期的手續(xù)費(fèi)率均為0.6%，持卡人可根據(jù)具體情況選擇最優(yōu)項(xiàng)。如需提前還款，持卡人只需支付當(dāng)期手續(xù)費(fèi)便可，剩余期數(shù)免收手續(xù)費(fèi)。
便利程度：★★★☆
成本增加：★★★☆
起點(diǎn)金門檻：★★★★
扣錢方式：★★★★
5.交行
特別之處在于，手續(xù)費(fèi)多少與分期期數(shù)沒有關(guān)系，而是與消費(fèi)金額有關(guān)，分1500元、6500元、12500元三檔，手續(xù)費(fèi)的具體金額彈性十足，持卡人在使用分期功能上要充分考慮手續(xù)費(fèi)成本的。
便利程度：★★★☆
成本增加：★★★☆
起點(diǎn)金額門檻：★★★
扣錢方式：★★★★
6.招行
作為發(fā)卡量排名靠前的銀行，招行雖沒有對(duì)持卡人使用分期付款功能設(shè)定最低金額限制，但卻設(shè)置了20元的手續(xù)費(fèi)最低收費(fèi)額，可見其隱形起點(diǎn)金額并不低于500元，消費(fèi)者莫要"因小失大"。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★
起點(diǎn)金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★★
7.光大
采用功能性自動(dòng)消費(fèi)分期和賬單分期兩種形式，極具人性化處理。自動(dòng)消費(fèi)分期的費(fèi)率為0.5%，而且不設(shè)最低消費(fèi)金額的起點(diǎn)限制，方便之極。值得注意的是，該行一年期分期付款的手續(xù)費(fèi)率是測(cè)評(píng)各行中最少的。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★★☆
起點(diǎn)金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★☆
8.華夏
雖然分期期限有8種可選，但賬單分期所需要的手續(xù)費(fèi)較高。其較優(yōu)惠的地方在于，持卡人申請(qǐng)分期付款后，消費(fèi)額逐月扣收。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★
起點(diǎn)金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★★
9.中信
手續(xù)費(fèi)率不算高，屬于較優(yōu)惠一類。但每個(gè)賬單周期內(nèi)，持卡人只能申請(qǐng)一筆分期付款業(yè)務(wù)，限制了使用次數(shù)。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★★
起點(diǎn)金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★
10.廣發(fā)
同樣是信用卡發(fā)卡量較大的銀行，其對(duì)持卡人使用分期付款后的額度控制與招行有所區(qū)別。一般會(huì)根據(jù)對(duì)持卡人的審核情況采取凍結(jié)和不凍結(jié)兩種處理方式，對(duì)持卡人使用信用卡二度消費(fèi)提供更大便利。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★☆
起點(diǎn)金門檻：★★★★
扣錢方式：★★★★
11.浦發(fā)
手續(xù)費(fèi)率雖然無(wú)太多亮點(diǎn)，但其扣費(fèi)方式卻值得關(guān)注。該行無(wú)論對(duì)消費(fèi)額扣費(fèi)還是對(duì)手續(xù)費(fèi)扣費(fèi)都實(shí)行按月扣取，與其他銀行一下就扣掉所有消費(fèi)金額或手續(xù)費(fèi)的方法相比，浦發(fā)無(wú)疑更貼近分期付款的本意。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★☆
起點(diǎn)金門檻：★★★★
扣錢方式：★★★★☆
鏈接
商場(chǎng)分期和郵購(gòu)分期各不相同
除了賬單分期以外，信用卡分期還有商場(chǎng)分期(POS分期)和郵購(gòu)分期。本報(bào)記者也就此進(jìn)行了對(duì)比。
商場(chǎng)分期：12期可省752元手續(xù)費(fèi)
銀行與商戶簽訂分期付款協(xié)議后，會(huì)在商戶處安裝分期POS機(jī)，通過此POS機(jī)的結(jié)算，銀行將會(huì)自動(dòng)做分期處理。持卡人在商場(chǎng)選好商品后，只需于分期POS機(jī)上刷卡即可完成本次分期付款購(gòu)買活動(dòng)。
這種分期付款的特點(diǎn)是：持卡人在商戶處可以充分體驗(yàn)實(shí)際商品后再做分期付款，現(xiàn)場(chǎng)就可完成整個(gè)交易流程。
一般來說，POS機(jī)分期有3期、6期、12期等，少數(shù)商場(chǎng)支持24期。一般3期免手續(xù)費(fèi)，6期和12期的費(fèi)率則各家銀行設(shè)定不同。由于支持分期的商家一般都屬于發(fā)卡行的協(xié)議商家，因此往往可以享受到優(yōu)惠的手續(xù)費(fèi)。比如阿PAUL在國(guó)美購(gòu)物，如果刷某行信用卡，則可以享受到1500元-50000元分12期，只收取2.5%的手續(xù)費(fèi)，相當(dāng)于每期手續(xù)費(fèi)為0.2%，而該行設(shè)定的正常分12期的每期手續(xù)費(fèi)為0.6%。如果阿PAUL選擇POS機(jī)刷卡分期，16000元分12期共需手續(xù)費(fèi)400元，而選擇一般賬單分期需支付1152元的手續(xù)費(fèi)，立馬可省752元，節(jié)省幅度達(dá)到65%。
當(dāng)然，想享受POS機(jī)分期付款優(yōu)惠有諸多前提條件，比如商家能提供分期服務(wù)、所持的信用卡在商家分期服務(wù)范圍內(nèi)、發(fā)卡銀行與商家有一定優(yōu)惠規(guī)則、結(jié)賬前就要提出分期要求(不能事后補(bǔ)登記)、所持卡內(nèi)剩余額度可以全額支付所購(gòu)買的產(chǎn)品等。
需要提醒的是，在商家享受POS機(jī)分期一般需要提供身份證明，購(gòu)物時(shí)別忘了帶上身份證。
郵購(gòu)分期：無(wú)手續(xù)費(fèi)但價(jià)格略高
銀行與商品供應(yīng)商合作，在銀行網(wǎng)站上對(duì)分期付款商品進(jìn)行展示。持卡人在銀行網(wǎng)站上瀏覽商品，選擇商品后，向銀行提出申請(qǐng)，通過銀行審核即可完成分期付款購(gòu)物。
每個(gè)月卡主大多會(huì)收到各家銀行郵寄來的各種購(gòu)物手冊(cè)，持卡人可分期郵購(gòu)目錄中的商品。相比POS機(jī)分期與賬單分期來講，郵購(gòu)分期最引人之處就是免息且無(wú)手續(xù)費(fèi)。
不過，這個(gè)午餐也并非就那么實(shí)惠，且不說產(chǎn)品有限，而且價(jià)格也多略高于市場(chǎng)價(jià)。以LG某款手機(jī)為例，市價(jià)960元左右，而郵購(gòu)價(jià)格為1080元。如果按分6期(平均手續(xù)費(fèi)為每期0.6%計(jì)算)，郵購(gòu)產(chǎn)品即使扣除手續(xù)費(fèi)后的原價(jià)也達(dá)到1042元。因此，羊毛出在羊身上的道理同樣適用于郵購(gòu)分期。
當(dāng)然，郵購(gòu)分期也并非一無(wú)是處，每到季末打折或者銀行聯(lián)合商家推出特價(jià)商品時(shí)，也常會(huì)有超值產(chǎn)品推出，關(guān)鍵要會(huì)"淘"。通過與銀行的合作商家來分期郵購(gòu)，安全性較高，而且郵購(gòu)時(shí)直接可以辦理分期，無(wú)需另外申請(qǐng)。但據(jù)記者了解到，目前大部分銀行合作的郵購(gòu)商家都在上?；蛘弑本]購(gòu)一般需要15天時(shí)間，且退換手續(xù)較為繁瑣。
