隨著招商銀行、交通銀行相繼暫停京東白條的信用卡還款通道，曾被指責(zé)為“先上車后補(bǔ)票”的白條再次面臨質(zhì)疑。
兩家銀行關(guān)閉京東白條信用卡還款渠道，主要原因是兩家銀行將京東白條定性為貸款類產(chǎn)品。這個(gè)似乎從銀行角度看并不奇怪。京東白條先消費(fèi)后付款或者可以賒銷一定期限的性質(zhì)就是信用行為，這種行為與信用卡透支一樣。而信用卡透支在銀行是被納入到視同貸款信用管理的。
在將京東白條視為信用卡透支功能管理后，如果消費(fèi)者京東白條賒賬款項(xiàng)到期，用透支銀行信用卡歸還的話，即出現(xiàn)用銀行信用歸還京東白條信用或者說從銀行貸款歸還京東白條貸款的拆東墻補(bǔ)西墻的情況。
從銀行信用卡透支范圍看，主要是持卡人在消費(fèi)過程中即購(gòu)買消費(fèi)品時(shí)一時(shí)資金不足而允許發(fā)生在授信額度以內(nèi)的透支行為。其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等都不屬于銀行信用卡的透支范圍之內(nèi)。更不用說采取透支銀行信用卡歸還其他債務(wù)或者信用到期額度行為。
京東方面辯解說，京東白條是賒賬性質(zhì)的。即使如此，仍屬信用行為性質(zhì)是無(wú)疑的。只要存在信用行為性質(zhì)其金融屬性就是確定的了，也就存在一定金融風(fēng)險(xiǎn)的。
交行、招行停止京東白條利用信用卡還款一個(gè)擔(dān)心就是出現(xiàn)將京東白條透支的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行信用卡，形成銀行信用卡的壞賬。
當(dāng)然，銀行另一個(gè)擔(dān)心是，消費(fèi)者在京東白條與銀行信用卡之間采取免息套期行為，即：商業(yè)銀行的信用卡免息期可以達(dá)到53-56天，而京東白條可以提供30天免息，如果操作得當(dāng)，兩者疊加，持卡人可以有長(zhǎng)達(dá)80余天的免息期。如果用戶使用白條分期付款，一樣可以用信用卡還款，無(wú)形之間又拉長(zhǎng)了實(shí)際還款時(shí)間。
在對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融上，招商銀行一項(xiàng)是非常謹(jǐn)慎的。招行是較早停止支付寶快捷支付功能的，后來終止了與微眾銀行的結(jié)算通道合作。這次又加入到停止京東白條用信用卡還款的通道。
對(duì)交行、招行停止京東白條信用卡透支還款行為如何看呢？有專家認(rèn)為，兩家銀行做法合情合理，完全出于銀行自身規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)考量的，無(wú)可厚非。京東白條應(yīng)該做出相應(yīng)調(diào)整，從系統(tǒng)上不允許消費(fèi)者使用銀行信用卡透支還款，而只能使用銀行借記卡還款。
筆者認(rèn)為，京東白條做出系統(tǒng)調(diào)整，或者采取自身小貸公司貸款形式最為妥當(dāng)。有了小貸公司作為后盾，一方面使得京東白條功能發(fā)揚(yáng)光大，另一方面也將成為京東小貸公司業(yè)務(wù)拓展的一個(gè)方向，即：向消費(fèi)金融邁進(jìn)。同時(shí)，也消除了類似交行、招商銀行等的后顧之憂。也使得京東在通過京東白條、京東小貸公司等形成自己互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的閉環(huán)，收益、責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)統(tǒng)自個(gè)承擔(dān)和享受。
至于交通銀行、招商銀行停止京東白條消費(fèi)者信用卡還款通道的做法，就看如何看待這件事情。如果死搬現(xiàn)有銀行制度辦法，確實(shí)存在不合規(guī)的情況，也確實(shí)有可能轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)給銀行信用卡。
但是，如果抱著開放、包容互聯(lián)網(wǎng)金融的做法，大可不必依仗自己占據(jù)結(jié)算最終通道的優(yōu)勢(shì)動(dòng)不動(dòng)就停止這個(gè)、取締那個(gè)。從目前螞蟻金服、京東白條以及蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融等特別是帶有信用性質(zhì)的產(chǎn)品看，發(fā)展基本是良性的。風(fēng)險(xiǎn)不是一點(diǎn)沒有，但大大低于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。
京東白條作為一款互聯(lián)網(wǎng)金融帶有信用性質(zhì)的產(chǎn)品目前處在實(shí)驗(yàn)探索階段，在這個(gè)階段只要沒有明顯的漏洞風(fēng)險(xiǎn)，特別是在信用額度上把控嚴(yán)格、額度較小，就沒有必要大動(dòng)干戈、大驚小怪，停止信用卡透支還款行為。在現(xiàn)實(shí)中，信用卡目前絕對(duì)不是照本宣科只在消費(fèi)者購(gòu)買消費(fèi)品時(shí)發(fā)生透支行為，其他所謂的打擦邊球透支行為非常多。
同時(shí)，要正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)者的套期行為。只要有套期空子可鉆，消費(fèi)者通過京東白條的免息期與信用卡的免息期疊加套期就無(wú)可厚非。這種套期也是不可避免的。試想，就是杜絕了京東白條與銀行信用卡之間套期的延期支付行為后，各家銀行信用卡之間完全可以進(jìn)行套期延期。比如：招行信用卡與交行信用卡之間就可以套期延期。這些行為都是很難杜絕的。關(guān)鍵看，透支資金是否存在風(fēng)險(xiǎn)。
再次提醒商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一是要最大限度的包容、寬容和善待，二是要平等尋求與互聯(lián)網(wǎng)公司在互聯(lián)網(wǎng)金融上的合作，三是自己盡快涉足互聯(lián)網(wǎng)金融特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融。在這方面，招商銀行已經(jīng)做得非常不錯(cuò)。
