擔(dān)憂透支風(fēng)險(xiǎn)
京東白條“身份”再遭質(zhì)疑
隨著招商銀行、交通銀行相繼暫停京東白條的信用卡還款通道，曾被指責(zé)為“先上車后補(bǔ)票”的白條再次面臨質(zhì)疑。爭議焦點(diǎn)就是白條的真正身份，這款被京東金融自己定性為賒購、卻被商業(yè)銀行和業(yè)內(nèi)視做貸款的產(chǎn)品，是否會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行?此次招行、交行叫停白條信用卡還款，又是否會(huì)引發(fā)其他銀行跟隨?白條的身份何時(shí)能真正定性?
關(guān)注：白條信用卡還款通道遭關(guān)閉
近期，部分網(wǎng)友反映，自己的京東白條不能用招行信用卡和交行信用卡還款了。一位用戶表示，之前一直用招行信用卡給京東白條還款，但最近突然不行了，延誤了還款期限，造成很大不便。另一位使用者則表示：“先是招行，再到交行，京東白條難道被封殺了?”
對此，從京東金融方面獲悉，上述兩家銀行的信用卡還款通道確實(shí)已經(jīng)關(guān)閉。至于會(huì)不會(huì)恢復(fù)，該人士則沒有給出回應(yīng)。
招商銀行給出的回應(yīng)是，京東白條是一款貸款產(chǎn)品，用信用卡還貸款不合規(guī)。據(jù)悉，該行是在9月初采取的措施，9月20日正式關(guān)停。
對于關(guān)閉的原因，招商銀行相關(guān)人士進(jìn)一步解釋道，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡(不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。京東白條是京東商城提供給客戶的一款貸款產(chǎn)品，不屬于信用卡消費(fèi)的范疇。
而另一家商業(yè)銀行人士表示，京東白條作為京東金融的個(gè)人信用支付產(chǎn)品，為客戶提供最長30天延期付款或者3-24各月分期付款兩種不同消費(fèi)付款方式以及一定的信用額度，產(chǎn)品功能與信用卡極其類似，為信貸產(chǎn)品。而客戶在使用京東白條消費(fèi)后，如選擇用銀行信用卡進(jìn)行還款，屬于“以貸還貸”行為，存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，因此自今年9月該行發(fā)現(xiàn)信用卡用于白條還款后與京東金融進(jìn)行溝通，要求京東關(guān)閉該行信用卡用于京東白條還款業(yè)務(wù)。
不過，仍有不少銀行的信用卡對京東白條“敞開懷抱”。記者測試后發(fā)現(xiàn)，給京東白條還款時(shí)，若使用快捷支付，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行、光大銀行、郵儲(chǔ)銀行、江蘇銀行、杭州銀行、平安銀行、中信銀行、上海銀行、浦發(fā)銀行15家銀行的儲(chǔ)蓄卡和信用卡均能付款;北京銀行和南京銀行僅支持信用卡還款;招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行和寧波銀行則僅支持儲(chǔ)蓄卡。而在網(wǎng)銀還款時(shí)，也有16家銀行的信用卡支持還款。
身份：信貸與賒購之爭
事實(shí)上，京東白條是早于螞蟻花唄落地的互聯(lián)網(wǎng)賒購產(chǎn)品。2014年2月，京東白條便已在京東商城內(nèi)測，次月，支付寶和騰訊試圖推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)，但隨即遭到央行叫停，而京東白條則順利存活。原因在于京東白條實(shí)質(zhì)上是京東的應(yīng)收賬款，消費(fèi)產(chǎn)生以后，京東不墊付資金，而是計(jì)入應(yīng)收賬款，通過賬期的管理實(shí)現(xiàn)用戶提前消費(fèi)。
相比于螞蟻花唄完全由螞蟻小貸出資的做法，京東白條的定性有些復(fù)雜。為了搶占市場，京東金融不斷拓展白條場景，校園白條、旅游白條+、安居白條+等產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，令白條的“身份”變得模糊。京東金融內(nèi)部人士曾告訴記者，在白條業(yè)務(wù)中，一部分是通過應(yīng)收賬款管理實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)，而另一部分則是京東旗下小貸公司負(fù)責(zé)出資。
對于銀行對白條“信貸”的定性，京東金融方面對記者的回應(yīng)是，京東白條本質(zhì)是賒購，是京東商城應(yīng)收賬款，屬于商業(yè)信用行為，不是信貸類產(chǎn)品。任何創(chuàng)新事物的發(fā)展都不是一帆風(fēng)順的，很多情況下會(huì)遭到誤解甚至排斥。
不過，這一說法并未得到研究人士的認(rèn)可。融360理財(cái)分析師劉銀平對記者表示，京東白條是指京東推出的一種“先消費(fèi)、后付款”的支付方式，在功能上等同于信用卡，所以如果用京東白條延遲付款后再用信用卡還款是一種“用信用還信用”的行為，這種行為確實(shí)違規(guī)，雖然還沒有被監(jiān)管層明令禁止，但卻是游走在灰色地帶。
中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受記者采訪時(shí)表示，雖然京東金融方面表示白條屬于賒購產(chǎn)品，但從實(shí)際功能上來看，授信、透支、還款、分期等特征可以認(rèn)定為類似貸款或信用卡之類的產(chǎn)品，本身就是以信用評定作為實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)的門檻，因此，以信用卡還款確實(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)。
根源：透支風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行
從發(fā)展路徑來看，互聯(lián)網(wǎng)金融一向是以快速創(chuàng)新、場景不斷疊加為優(yōu)勢，京東白條業(yè)務(wù)也明顯體現(xiàn)出這一特點(diǎn)，而這或許是令金融機(jī)構(gòu)顧慮的原因。
除了旅游、租房等場景，京東白條還被用于眾籌。目前，京東眾籌平臺(tái)上已有多款產(chǎn)品能用京東白條進(jìn)行支付，例如此前上線的8H趣睡床墊，除無私支持檔位外，眾籌用戶均可使用白條進(jìn)行支付，10元以上檔位可以使用白條進(jìn)行分期支付，且每個(gè)眾籌用戶每天最多支付3筆，每筆不超過2000元。
而賬期延長的方式，更是令商業(yè)銀行擔(dān)憂。熟悉信用卡的人都知道，當(dāng)前商業(yè)銀行的信用卡免息期可以達(dá)到53-56天，而京東白條可以提供30天免息，如果操作得當(dāng)，兩者疊加，持卡人可以有長達(dá)80余天的免息期。而記者從京東金融方面獲悉，如果用戶使用白條分期付款，一樣可以用信用卡還款，無形之間又拉長了實(shí)際還款時(shí)間。
另一方面，白條存在的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也是銀行無法監(jiān)控到的。在網(wǎng)絡(luò)搜索引擎輸入“京東白條”字樣，就會(huì)出現(xiàn)很多從事套現(xiàn)的平臺(tái)、個(gè)人中介、商戶的推廣信息。為了防范風(fēng)控體系，各種套現(xiàn)攻略也應(yīng)運(yùn)而生，例如在與套現(xiàn)中介商定好金額和費(fèi)率之后，中介會(huì)給套現(xiàn)者一個(gè)鏈接，這時(shí)不要第一時(shí)間打開鏈接，而是根據(jù)中介提供的關(guān)鍵詞先在京東搜索一下，點(diǎn)開幾個(gè)鏈接，模擬真實(shí)購買的環(huán)節(jié)，最后再打開套現(xiàn)者提供的頁面。
京東金融方面也承認(rèn)，一些不法中介通過各種網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)布消息，招羅有套現(xiàn)意愿的用戶，聲稱一定能幫忙“搞出錢”，并聯(lián)系提供套現(xiàn)業(yè)務(wù)的商家，三方隱蔽合作，試圖躲過白條風(fēng)控套出錢來。為了防范套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，京東金融建立了監(jiān)測機(jī)制，聯(lián)合法務(wù)部門采取法律手段加大對傳播所謂京東白條套現(xiàn)攻略介紹網(wǎng)站的打擊力度，已關(guān)閉多家違規(guī)網(wǎng)站。
分析人士表示，在商業(yè)銀行壞賬規(guī)模、不良率逐步攀升的現(xiàn)實(shí)情況下，以信用卡還白條，實(shí)質(zhì)上還是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行承擔(dān)。事實(shí)上，當(dāng)初的虛擬信用卡在遭到監(jiān)管叫停時(shí)，業(yè)內(nèi)普遍公認(rèn)的看法就是“互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)試水大數(shù)據(jù)授信方式，最后的信貸風(fēng)險(xiǎn)卻要由銀行買單”是造成監(jiān)管叫停的主要原因，此后花唄的出現(xiàn)是以螞蟻小貸的資金作為支撐，免去了監(jiān)管的顧慮。而京東白條以信用還信用的方式，讓監(jiān)管擔(dān)憂的事情再度發(fā)生。在董希淼看來，招行等銀行的選擇是以風(fēng)險(xiǎn)防范角度出發(fā)，應(yīng)該被其他銀行所效仿。
