另一優(yōu)勢(shì)是平安創(chuàng)新能力。無分行發(fā)行信用卡、遠(yuǎn)程開戶設(shè)備和流程等業(yè)務(wù)試點(diǎn)都成為平安銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新。如果能夠在全國(guó)進(jìn)行推廣，無疑將是非常具有吸引力的。在上述兩個(gè)優(yōu)勢(shì)的推動(dòng)下，未來平安銀行在零售業(yè)務(wù)上將會(huì)快速發(fā)展。
更多關(guān)注未來發(fā)展戰(zhàn)略
對(duì)于處于金融控股架構(gòu)下的平安銀行而言，業(yè)內(nèi)更多的關(guān)注集中在其發(fā)展戰(zhàn)略上，而較少關(guān)注當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。因?yàn)槠桨层y行目前還處于戰(zhàn)略成長(zhǎng)階段，目前的數(shù)據(jù)并不能代表未來的情況。例如，近期成本收入比很高，那不能說明平安銀行未來的成本控制能力不好；最近的資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)改善，并且維持很優(yōu)質(zhì)的水平，這也同樣無法說明平安銀行未來的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制能力就一定很好。
從這個(gè)角度看，平安銀行的未來更值得關(guān)注，它的快速發(fā)展無論如何都將給中國(guó)平安帶來巨大的影響。發(fā)展得好，平安的價(jià)值會(huì)有大幅度的增加；發(fā)展得不好，平安的價(jià)值也會(huì)受到損毀。因此，無論如何，需要更多關(guān)注平安的未來，而戰(zhàn)略和策略就決定了其未來的發(fā)展。
但一家從保險(xiǎn)起家的公司發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)要更多一些。文化上的風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)張上的風(fēng)險(xiǎn)、貸款質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管上的風(fēng)險(xiǎn)都可能對(duì)平安銀行業(yè)務(wù)造成影響。
市場(chǎng)對(duì)中國(guó)平安的戰(zhàn)略是比較了解的，其發(fā)展方向是打造金融控股集團(tuán)，具體到平安銀行的戰(zhàn)略，管理層很直接地表明，平安銀行是沒有單獨(dú)的戰(zhàn)略的。在集團(tuán)的戰(zhàn)略中，平安銀行的作用就是向客戶提供各種銀行服務(wù)。
具體到業(yè)務(wù)定位來看，平安銀行是重點(diǎn)關(guān)注零售客戶和中小企業(yè)客戶。平安集團(tuán)現(xiàn)有客戶中，以個(gè)人客戶居多，進(jìn)行交叉銷售的機(jī)會(huì)很多。因此平安銀行近期仍然會(huì)將主要精力集中在平安現(xiàn)有的客戶上，不會(huì)舍棄集團(tuán)客戶去大力開發(fā)新的客戶。這和平安銀行的網(wǎng)點(diǎn)、渠道還比較少也有一定的關(guān)系。
目前擺在中國(guó)平安面前的另一個(gè)重要戰(zhàn)略問題就是深發(fā)展，是否能將平安的戰(zhàn)略與深發(fā)展的戰(zhàn)略進(jìn)行融合？
如果中國(guó)平安拿下深發(fā)展，那么平安銀行與深發(fā)展就形成了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，必須進(jìn)行整合。最為可能的做法就是將平安銀行注入深發(fā)展，平安對(duì)深發(fā)展形成絕對(duì)控股。
按照這種思路，平安自然會(huì)在將平安銀行注入深發(fā)展之前快速發(fā)展平安銀行的業(yè)務(wù)，提高其盈利能力，以獲得更高的估值。這樣在深發(fā)展中的股權(quán)可以更多一些。
如果無法解決矛盾，平安集團(tuán)放棄深發(fā)展，那么平安銀行也會(huì)維持自身的發(fā)展速度，快速成長(zhǎng)。只是需要更多的時(shí)間罷了。
獨(dú)特的銀行發(fā)展模式
平安銀行從一開始走的就是一種新模式，利用現(xiàn)有保險(xiǎn)資源來發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，這在國(guó)內(nèi)是第一家，在國(guó)際上也是為數(shù)不多的，因此，其發(fā)展前景不能用歷史來簡(jiǎn)單推測(cè)，相反應(yīng)該以更加樂觀的態(tài)度去觀察和評(píng)估這種模式。
這種新模式的獨(dú)特之處在于客戶資源和銷售渠道都是現(xiàn)有的，只要產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平能滿足客戶需求，快速發(fā)展將是非?？赡艿摹?/P>
目前屬于平安銀行的分銷渠道比較少，但生產(chǎn)能力并未受到限制，因此其近期的戰(zhàn)略重點(diǎn)是提高產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量。目前銀行產(chǎn)品和服務(wù)仍然具有較好的盈利能力。
當(dāng)然，平安銀行也在積極拓展網(wǎng)點(diǎn)，以提高自身的分銷能力。之后，也可以為集團(tuán)其他業(yè)務(wù)進(jìn)行分銷。
第一個(gè)嘗試的業(yè)務(wù)是信用卡，它通過壽險(xiǎn)代理人和集團(tuán)其他渠道進(jìn)行信用卡的分銷，取得了非常好的效果—有超過七成是來自于集團(tuán)交叉銷售，其中來自壽險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍的達(dá)到六成以上。
從2007年試點(diǎn)，到2009年9月已經(jīng)累計(jì)發(fā)卡300多萬張，流通卡量也達(dá)到了250萬張以上。2009年1-9月累計(jì)消費(fèi)金額達(dá)到200億元以上，在上海和深圳的市場(chǎng)份額排名分別為第八和第二。
不過，如果大規(guī)模推廣信用卡，并不一定能獲得盈利，這也是市場(chǎng)的擔(dān)憂，目前這種擔(dān)憂并沒有消失，但這是中國(guó)信用卡行業(yè)的問題，而不僅僅是平安銀行的問題。
按照平安的說法，通過集團(tuán)平臺(tái)進(jìn)行信用卡銷售，反而能獲得比自身銷售更低的成本。其中發(fā)卡成本要低70%，維護(hù)和運(yùn)營(yíng)成本要低40%，平均來看，成本要低50%。
除了信用卡的實(shí)踐外，在分行開設(shè)過程中，平安銀行利用集團(tuán)現(xiàn)有資源也取得了快速的發(fā)展，并有較好的盈利能力。這是超出同業(yè)預(yù)期的。
廣州分行就是一個(gè)最好實(shí)踐。通過利用集團(tuán)在廣州地區(qū)積累的370 多萬客戶，與各分公司進(jìn)行合作，借助現(xiàn)有的營(yíng)銷渠道，特別是壽險(xiǎn)渠道，為現(xiàn)有客戶提供全新的銀行服務(wù)。借助這些客戶，分行積極推進(jìn)存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，4個(gè)月資產(chǎn)規(guī)模就超過100億元。2個(gè)月就實(shí)現(xiàn)了盈利，6個(gè)月已累計(jì)取得1435萬元的凈利潤(rùn)。
平安銀行存款業(yè)務(wù)方面還沒有進(jìn)行交叉銷售，它已經(jīng)在近期啟動(dòng)了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，在深圳地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，幾天就取得了非常不錯(cuò)的效果。第一天，就有兩個(gè)壽險(xiǎn)代理人帶來了兩筆重要存款，都是千萬級(jí)別的。
平安銀行在深圳地區(qū)有40多個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)、200多個(gè)銷售員，但平安集團(tuán)在深圳地區(qū)則有12000多名銷售員，其銷售能力是平安銀行的60倍。同時(shí)，集團(tuán)在深圳地區(qū)還有100多萬客戶，如果試點(diǎn)交叉銷售存款業(yè)務(wù)能獲得成功，在深圳地區(qū)將有驚人的增長(zhǎng)。
如果能在全國(guó)范圍推廣這種交叉銷售模式，平安銀行就走出了一條完全不同于現(xiàn)有銀行發(fā)展模式的道路。
通過創(chuàng)新拓展渠道
今年以來，平安銀行已經(jīng)在進(jìn)行兩項(xiàng)中國(guó)金融業(yè)絕無僅有的嘗試，可能給行業(yè)帶來極大的沖擊，無分行發(fā)行信用卡的業(yè)務(wù)和遠(yuǎn)程開銀行卡的業(yè)務(wù)。
平安銀行已成為首家獲準(zhǔn)試點(diǎn)無分行發(fā)行信用卡的銀行，其試點(diǎn)范圍是環(huán)渤海地區(qū)。
從今年5月在北京試點(diǎn)以來，該業(yè)務(wù)取得了良好的效果。截至9月，北京地區(qū)信用卡發(fā)行量達(dá)到了14萬張。
平安銀行于9月底獲得批準(zhǔn)進(jìn)行遠(yuǎn)程開卡的試點(diǎn)，在深圳試點(diǎn)三個(gè)月之后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將進(jìn)行驗(yàn)收。如果驗(yàn)收合格，就可以在全國(guó)進(jìn)行推廣。
遠(yuǎn)程開卡的流程是首先在網(wǎng)絡(luò)上填寫申請(qǐng)信息，然后到自助服務(wù)區(qū)，在遠(yuǎn)程身份驗(yàn)證一體機(jī)上進(jìn)行身份證和指紋驗(yàn)證，當(dāng)驗(yàn)證通過后，就可以拿到所申請(qǐng)的銀行卡。這種遠(yuǎn)程開卡的業(yè)務(wù)流程可以將平安的銀行卡業(yè)務(wù)快速地推廣到?jīng)]有分行的地方去，這無疑將為其迅速提供非常龐大的潛在用戶群體，在信用卡和存款業(yè)務(wù)上也將有非常大的幫助，至少可以突破地域的界限，這在一定程度上彌補(bǔ)了剛處于擴(kuò)張初期的平安銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道不足的劣勢(shì)，最大限度加快其擴(kuò)張進(jìn)程。
當(dāng)然上述創(chuàng)新業(yè)務(wù)都可能存在推廣的難度和操作上的風(fēng)險(xiǎn)，但難度和風(fēng)險(xiǎn)并非不可逾越的。
根據(jù)平安集團(tuán)的整體戰(zhàn)略，在未來幾年平安銀行依然會(huì)通過分行網(wǎng)絡(luò)、交叉銷售和創(chuàng)新渠道進(jìn)行擴(kuò)張，增加客戶數(shù)量，吸收存款，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，2009年上半年生息資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)比去年年底增長(zhǎng)了50%多。如果廣州分行模式能在其他城市復(fù)制、交叉銷售存款、遠(yuǎn)程開卡等業(yè)務(wù)都順利實(shí)施，那么2010、2011年的生息資產(chǎn)年增長(zhǎng)50%應(yīng)該是沒有太大的問題。
根據(jù)預(yù)測(cè)，2011年的生息資產(chǎn)規(guī)模約為4900億元，這仍然存在較大的增長(zhǎng)空間。按照平安集團(tuán)4000萬的客戶來計(jì)算，平均每個(gè)客戶的存款規(guī)?？赡苋灾挥?萬元，仍有翻番的空間。從橫向來看，目前浦發(fā)銀行的資產(chǎn)規(guī)模有1.6萬億元，比2011年平安銀行的規(guī)模還要大出3-4倍。
