目前我國銀聯(lián)磁條標(biāo)準(zhǔn)卡存量高達(dá)34.42億張，如此浩大的換“芯”工程，成本費究竟該由誰承擔(dān)？費用標(biāo)準(zhǔn)如何？成了各銀行持卡者們的“心頭之患”。
10月29日，中國消費者協(xié)會（下稱“中消協(xié)”）在其官網(wǎng)明確表示對于銀行收取換卡手續(xù)費的不滿，認(rèn)為“銀行卡換芯屬于銀行為履行安全保障義務(wù)而增加的成本，應(yīng)由銀行自行承擔(dān)。”
中消協(xié)少有的公開發(fā)聲背后，是34億張等待換芯的磁條卡。如果以10元的平均換卡價格來算，所需總成本約為340億元。
11月3日，央行發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步做好金融IC卡應(yīng)用工作的通知》，就芯片卡的下一步應(yīng)用工作提出具體時間表，但并未回應(yīng)消費者最為關(guān)心的換卡收費是否合理質(zhì)疑。 但從以往公布的文件來看，
這筆巨額費用由誰買單，從一開始就是一個懸而未決的問題。
為安全換芯片卡
“聽說傳統(tǒng)的磁條卡可以升級成芯片卡了，為了用卡安全，我就去銀行換了一下，沒想到還會收我5元錢的工本費?！毕肫饍蓚€月前的遭遇，張軍（化名）至今仍有些忿忿不平。
張軍是一名律師。今年10月，在興業(yè)銀行武昌某營業(yè)網(wǎng)點，他將之前使用的磁條卡升級為芯片卡，銀行卻以收取芯片卡工本費為由，向他索要了5元現(xiàn)金?！笆樟隋X，又不給我收據(jù)，很不合理！”張軍回
憶道。
事實上，張軍的困擾，源于半年前央行的一紙決定。今年5月15日，央行官方微博發(fā)布消息稱，決定在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一部署逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易工作，以全面提升銀行卡安全交易水平。8月底前全
國ATM關(guān)閉金融IC卡降級交易；10月底前全國POS終端關(guān)閉金融IC卡降級交易。
央行工作人員隨之公開表示，金融IC卡是芯片銀行卡和既有芯片又有磁條的復(fù)合銀行卡（以下簡稱“復(fù)合卡”）的統(tǒng)稱。金融IC卡降級交易是指在使用復(fù)合卡進(jìn)行交易時，本應(yīng)讀取芯片，卻采用刷磁條
的方法來實現(xiàn)的交易。
“關(guān)閉降級交易針對的是復(fù)合卡。復(fù)合卡在交易中常出現(xiàn)不讀取芯片，而是刷磁條的降級交易行為。其最核心的芯片沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用?！鄙鲜龉ぷ魅藛T介紹，由于磁條技術(shù)簡單易復(fù)制，容易發(fā)生
銀行卡的盜刷風(fēng)險。
隨后不久，央行再度發(fā)布公告要求，各家商業(yè)銀行要在2014年12月底前完成改造，關(guān)閉其他線下渠道終端上的此類（金融IC卡）降級交易。并提出2015年起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及重點行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的、
以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為芯片卡。
“磁條卡磁道信息很容易通過測錄器等方式進(jìn)行收集并復(fù)制出偽卡，發(fā)生卡在身邊但被盜刷的情況?！惫ど蹄y行武昌某營業(yè)網(wǎng)點一位工作人員向記者介紹，作為磁條卡的升級，芯片卡不僅在安全性上有
很大提升，而且具有更便捷豐富的功能。
“芯片卡具備密鑰加密技術(shù)，加密信息相對復(fù)雜，且隨機生成?！鄙鲜龉ぷ魅藛T解釋道，“目前全球范圍內(nèi)從未發(fā)生過芯片卡信息被復(fù)制盜刷的案例?！?/p>
據(jù)央行通知，關(guān)閉金融IC卡降級交易后，持卡人手中持有的純磁條卡還可以正常使用，但未來也會停用。而復(fù)合卡則不能再使用磁條進(jìn)行交易。為避免偽卡欺詐風(fēng)險，建議大家到銀行換取或申領(lǐng)芯片卡。
“現(xiàn)在各地已經(jīng)陸續(xù)開展磁條卡換芯片卡的服務(wù)了?！痹摴ぷ魅藛T告訴記者，“持身份證和原有的磁條卡就可以到柜臺辦理升級業(yè)務(wù)?！?/p>
然而，記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，目前我國銀聯(lián)磁條標(biāo)準(zhǔn)卡存量高達(dá)34.42億張，如此浩大的換“芯”工程，成本費究竟該由誰承擔(dān)？費用標(biāo)準(zhǔn)為何？成了各銀行持卡者們的“心頭之患”。
工本費埋單之爭
芯片卡的結(jié)算環(huán)境已經(jīng)初具規(guī)模，然而換“芯”的費用問題卻至今仍被熱議。
金融IC卡即芯片卡，主要由芯片和卡基兩個部分構(gòu)成。其中芯片目前主要是來自國際知名芯片廠商等，塑料卡片基主要是由國內(nèi)廠商生產(chǎn)。以空白卡片成本計算，磁條卡大約1元/張，而IC卡的價格
則隨著產(chǎn)量的增加呈現(xiàn)持續(xù)下降的趨勢。
公開資料顯示，2011年，空白芯片卡造價高達(dá)40元/張，到2013年降至20元/張。而據(jù)長城證卷3季度研報顯示，恒寶股份作為曾入圍建行、交行等銀行的金融IC卡供應(yīng)商，2014年公司金融IC卡價格已
低于8.5元/張。
即使IC卡的價格在逐漸下降，各大銀行換卡的費用卻一直未見調(diào)整。以武漢為例，除了中國銀行和民生銀行宣傳年底前換卡免費，其它銀行都需要5至20元不等的手續(xù)費。其中工商銀行統(tǒng)一收取5元
手續(xù)費；建設(shè)銀行需10元手續(xù)費；招商銀行和興業(yè)銀行普卡換卡需10元手續(xù)費，但VIP卡免費；交通銀行則是換號免費，同號換卡需收20元；農(nóng)行換號10元，不換號25元；廣發(fā)銀行亦需收取20元手續(xù)費，
且暫不能同號換卡。
9大銀行中，有5個銀行的換卡手續(xù)費高于IC卡工本費？對此，建行傅家嘴分行陳姓大堂經(jīng)理向記者解釋稱：銀行換卡所需要的成本不僅包括空白IC卡的制卡成本，還有ATM機的改造、銀行內(nèi)部系統(tǒng)的
研發(fā)和人力物力等多種成本，因此即使收費高于卡片出廠費也并不能代表銀行還能從中謀利。
一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士向本刊記者透露，雖然IC卡的采購一直都是銀行自行招標(biāo)，但從2011年開始，央行在POS機和ATM機的升級改造中都曾給過各大銀行業(yè)不同程度的補貼，這在一定程度上
也減輕了銀行的負(fù)擔(dān)。
至于為何不同銀行的收費差別大，上述人士表示，既然國家沒有統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，那各銀行根據(jù)自身的運營情況制定不同的收費標(biāo)準(zhǔn)也是正常且合規(guī)的。
收費標(biāo)準(zhǔn)不透明
“作為發(fā)卡方，銀行對于目前已經(jīng)開始的換‘芯’工作提示、督促不足，工本費的收費標(biāo)準(zhǔn)更需要監(jiān)管部門的進(jìn)一步規(guī)范。”中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海此前對媒體表示。
對于目前市場上存在的換“芯”工本費收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的情況，劉春泉律師表示，換“芯”收費涉及的儲戶極廣，是一項涉及公共利益的收費行為，其從決策到標(biāo)準(zhǔn)的制定，理應(yīng)遵循公開透明的原則，
尤其是收費標(biāo)準(zhǔn)的確定，應(yīng)該要走聽證程序。
對此，中國法學(xué)會銀行法研究會會長王衛(wèi)國卻認(rèn)為，換“芯”收費從實質(zhì)上來說是企業(yè)行為，不屬于需要聽證的范圍，也沒有法律規(guī)定這類收費行為要聽證?！暗@個收費過程確實需要銀監(jiān)會、物價局
等部門的介入。”王衛(wèi)國說。
同時，他提到，如果銀行要讓客戶承擔(dān)換芯成本，那么定價標(biāo)準(zhǔn)確實應(yīng)該公開透明。
“這一方面，銀監(jiān)會應(yīng)該加強自己的監(jiān)督和指導(dǎo)職能，公開各銀行換‘芯’工本費的成本核算?！蓖跣l(wèi)國說，“收取的成本費是否合理，要有一定的透明度，讓消費者了解錢花在了哪里，滿足消費者的
知情權(quán)?！?/p>
中國政法大學(xué)教授劉少軍也表示，聽證是一種政府行政行為，銀行針對換“芯”的收費更類似于企業(yè)行為，應(yīng)否聽證值得商榷。
“監(jiān)管部門的介入一定要慎重，在不涉及社會安定的前提下，企業(yè)可以遵照市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律進(jìn)行自我決策?！眲⑸佘娬f，“應(yīng)當(dāng)預(yù)防的是銀行之間的相互聯(lián)系，統(tǒng)一定價，形成壟斷?！?/p>
