互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)最迫切期待征信業(yè)蓬勃發(fā)展
曬過了紅包金額，曬過了十年賬單，最近朋友圈又開始流行曬“信用”。 某小伙伴傲嬌地稱：“我的芝麻信用732分，超過700分啦，高吧！不服來戰(zhàn)，這可以借多少錢呢？”原來阿里巴巴旗下螞蟻金服“芝麻信用”近日率先開始公測(cè)，隨后又立即宣布與國(guó)內(nèi)近3000家酒店合作開展免押金入住服務(wù)?熏將“芝麻分”正式應(yīng)用到了金融以外的場(chǎng)景。
1月5日，央行發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，批準(zhǔn)8家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)?熏并給出了6個(gè)月的準(zhǔn)備期。阿里拔得頭籌后，騰訊、拉卡拉等其他民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)也即將推出各具特色的個(gè)人信用評(píng)分。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這開啟了個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)藍(lán)海，2015年注定成為民營(yíng)個(gè)人征信的元年。
互聯(lián)網(wǎng)補(bǔ)缺官方征信
據(jù)記者了解，征信基本產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)峭ㄟ^上游的數(shù)據(jù)供應(yīng)商到中游的征信機(jī)構(gòu)傳遞到下游的征信信息使用者。數(shù)據(jù)供應(yīng)商主要包括：銀行、電商、電信、教育、醫(yī)療、公安、社保等部門，征信機(jī)構(gòu)按照模型加工處理數(shù)據(jù)供應(yīng)商的原始數(shù)據(jù)，并給出信用報(bào)告。
過去，在中國(guó)提供個(gè)人征信服務(wù)的只有央行的征信平臺(tái)，對(duì)于今年新獲批的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，芝麻信用、騰訊征信這類基于互聯(lián)網(wǎng)的征信機(jī)構(gòu)，目前可以看做是對(duì)央行征信體系的補(bǔ)充，主要瞄準(zhǔn)央行征信記錄沒能覆蓋的群體，比如沒有過借貸行為，沒有申請(qǐng)過信用卡的人，或者是學(xué)生群體。以芝麻信用為例，螞蟻金服公關(guān)經(jīng)理張道生介紹，芝麻信用分是通過大數(shù)據(jù)分析用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的行為軌跡，來為用戶打分?！膀v訊征信即將推出的互聯(lián)網(wǎng)征信體系，主要是在騰訊大數(shù)據(jù)能力基礎(chǔ)上，通過分析用戶的行為記錄，向金融機(jī)構(gòu)提供用戶的評(píng)級(jí)信息。比如一些自由職業(yè)者，還有藍(lán)領(lǐng)工人等等，像這些草根用戶們，其實(shí)是很難從金融機(jī)構(gòu)獲得信用服務(wù)的。通過我們的數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，能夠去預(yù)測(cè)他們的信用價(jià)值?！彬v訊征信中心高級(jí)總監(jiān)吳丹介紹說。
“2015年將會(huì)成為民營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)元年，未來中國(guó)征信業(yè)預(yù)計(jì)將逐漸轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化征信主導(dǎo)，公共征信并行體系?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。
2014年清華大學(xué)發(fā)布的《征信系統(tǒng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響研究》報(bào)告估算，從2008年到2012年，征信系統(tǒng)每年平均改善了4103億元人民幣的消費(fèi)貸款質(zhì)量，而每年由于征信系統(tǒng)帶來的總消費(fèi)增加平均約為2458億元人民幣。可見，征信體系的構(gòu)建和發(fā)展不僅有利于改善信貸質(zhì)量，擴(kuò)大信用交易，更有助于建立良性的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，改善市場(chǎng)信用環(huán)境，提高社會(huì)整體信用意識(shí)。
誰將成為中國(guó)FICO
各家征信機(jī)構(gòu)紛紛推出信用評(píng)分?熏“各領(lǐng)風(fēng)騷”的局面反倒令公眾感到困惑：多家信用評(píng)分機(jī)構(gòu)給同一個(gè)人打分，分?jǐn)?shù)會(huì)有高有低?熏到底該信哪家？
據(jù)記者了解，從世界范圍看?熏美國(guó)等成熟信用市場(chǎng)也經(jīng)歷過此類問題。20世紀(jì)50年代?熏美國(guó)征信市場(chǎng)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)?熏同時(shí)亂象叢生?熏直到費(fèi)爾艾薩克公司推出了信用分模型—FICO?熏才結(jié)束了混亂局面。目前，美國(guó)以益博睿（Experian），艾克菲（Equifax），環(huán)聯(lián)（Trans Union）為主，三家機(jī)構(gòu)幾乎壟斷了全美個(gè)人征信數(shù)據(jù)。征信機(jī)構(gòu)采集數(shù)據(jù)后基本都采用 FICO評(píng)分模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理獲得用戶的信用等級(jí)，F(xiàn)ICO評(píng)分模型中所關(guān)注的主要因素有五類，分別是客戶的償還歷史（35%）、信用賬戶數(shù)（30%）、使用信用的年限（15%）、正在使用的信用類型（10%）、新開立的信用賬戶（10%），分別給予不同的比重。
誰將成為中國(guó)版FICO？市場(chǎng)是最好的選擇者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融千人會(huì)創(chuàng)始人黃震認(rèn)為?熏目前?熏我國(guó)征信市場(chǎng)還處于初期?熏未來幾年還會(huì)出現(xiàn)各種版本的信用評(píng)分?熏經(jīng)歷一段時(shí)間蓬勃發(fā)展后市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰?熏最終生成一家或幾家大型專業(yè)化評(píng)分機(jī)構(gòu)。“市場(chǎng)化的個(gè)人征信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)出來之后，可能會(huì)產(chǎn)生一種評(píng)價(jià)機(jī)制吧，用戶從評(píng)價(jià)的角度來說，逐漸會(huì)產(chǎn)生一種市場(chǎng)的認(rèn)同，誰的市場(chǎng)占有率越高，就越會(huì)得到認(rèn)同。”
征信是專業(yè)性非常強(qiáng)的領(lǐng)域?熏特別是現(xiàn)在各家機(jī)構(gòu)都在開展的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信?熏在全世界都屬于前沿領(lǐng)域。但目前?熏芝麻征信等民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)無法和央行的征信系統(tǒng)對(duì)接?熏普遍存在選取維度不夠、數(shù)據(jù)源有限等問題。
“能否拿到銀行信貸等核心數(shù)據(jù)、能否確定影響個(gè)人征信的有效變量并獲得準(zhǔn)確模型?熏將直接決定信用機(jī)構(gòu)未來能否生存?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說。
P2P平臺(tái)需求最迫切
若問目前哪個(gè)行業(yè)最迫切期待征信業(yè)蓬勃，莫過于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。2014年爆出億元壞賬的余音尚未停息，紅嶺創(chuàng)投近日再度爆出7000萬元壞賬，在年末歲初的集中兌付時(shí)期格外引人關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款跑路潮頻頻發(fā)生情況下，行業(yè)洗牌將進(jìn)一步加劇，股東實(shí)力雄厚、運(yùn)營(yíng)實(shí)力強(qiáng)的公司將脫穎而出，而征信問題將成為行業(yè)洗牌的關(guān)鍵點(diǎn)。“完善的征信體系有利于P2P平臺(tái)甄別信貸風(fēng)險(xiǎn)，分級(jí)定價(jià)，降低優(yōu)質(zhì)借款人交易成本；加速授信過程，提高交易效率。”網(wǎng)貸之家研究院高級(jí)研究員張葉霞分析。
滬上某知名P2P高層認(rèn)為，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)來說，大部分均是借助互聯(lián)網(wǎng)金融春風(fēng)蜂擁而上，但是同網(wǎng)絡(luò)巨頭進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融不同，他們?nèi)狈诵牡恼餍朋w系，人員推廣模式又推高運(yùn)營(yíng)成本無法體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)。該高層告訴記者，“對(duì)于野蠻生長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)來說，信用將成為接下來發(fā)展的關(guān)鍵，對(duì)于資金使用方來說，如果有良好的信用記錄，違約風(fēng)險(xiǎn)就可以大大降低，對(duì)于平臺(tái)來說，如果信用可靠同樣可以吸引投資者。在征信大發(fā)展的情況下，預(yù)計(jì)有實(shí)力的平臺(tái)，會(huì)引入具有良好投資信用資源的網(wǎng)絡(luò)巨頭，網(wǎng)貸優(yōu)勢(shì)才會(huì)充分體現(xiàn)，爆發(fā)性增長(zhǎng)也會(huì)隨之而來。”
記者獲悉，目前已有P2P平臺(tái)與芝麻信用進(jìn)行了對(duì)接，通過“芝麻分”衡量用戶信用并進(jìn)行放貸。一些銀行也在和芝麻信用洽談合作，合作模式包括快速授信、在線發(fā)卡等。
騰訊征信負(fù)責(zé)人也透露，除了幫用戶建立個(gè)人信用，騰訊征信也將為金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制提供有意義參考，同時(shí)，目前已有多家P2P、銀行和保險(xiǎn)公司等表達(dá)了強(qiáng)烈意向，希望接入騰訊的個(gè)人征信服務(wù)?！吧缃粩?shù)據(jù)豐富是騰訊征信的一大特點(diǎn)，騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信主要運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)上海量信息，比如在線、財(cái)產(chǎn)、消費(fèi)、社交等情況，建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報(bào)告。經(jīng)過初步驗(yàn)證，社交數(shù)據(jù)可以明顯提升個(gè)人征信的準(zhǔn)確性?！?
模式比拼
P2P三大模式各有千秋
目前P2P平臺(tái)征信采取的模式大概有三種—傳統(tǒng)官方征信模式、大數(shù)據(jù)征信模式、云征信模式。
傳統(tǒng)官方征信模式
傳統(tǒng)官方征信模式是通過接入具有央行背景的上海資信或者借助第三方公司間接實(shí)現(xiàn)查詢央行征信系統(tǒng)。據(jù)記者了解，由于目前P2P平臺(tái)無法直接接入央行征信系統(tǒng)，所以較多的平臺(tái)選擇通過上海資信公司的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）來查詢借款人信用信息記錄，目前接入NFCS的平臺(tái)數(shù)超200家。此外，央行去年開放了部分融資性擔(dān)保公司和小貸公司的征信系統(tǒng)接口，P2P平臺(tái)也可以通過與這些公司合作，間接實(shí)現(xiàn)央行征信系統(tǒng)的查詢。
優(yōu)點(diǎn)：有效幫助平臺(tái)了解系統(tǒng)內(nèi)有信用記錄群體的借貸基本信息、貸款申請(qǐng)記錄、負(fù)債水平、還款情況等，降低了放貸風(fēng)險(xiǎn)和防范“老賴”、“過度負(fù)債”群體；數(shù)據(jù)質(zhì)量較好，可靠度高。
缺點(diǎn)：首先，接入系統(tǒng)需要提供平臺(tái)方數(shù)據(jù)，平臺(tái)方有數(shù)據(jù)保護(hù)的考慮。其次，數(shù)據(jù)完整性不足，一般在官方征信機(jī)構(gòu)擁有信用記錄的大多是與銀行有業(yè)務(wù)往來的信貸客戶，而更多人的信貸記錄為空。第三，較為嚴(yán)格的審核流程、數(shù)據(jù)格式及質(zhì)量要求將眾多小平臺(tái)擋在門外。
大數(shù)據(jù)征信模式
大數(shù)據(jù)征信采集互聯(lián)網(wǎng)交易或使用互聯(lián)網(wǎng)各類服務(wù)過程中留下的信息數(shù)據(jù)，并結(jié)合線下渠道采集的數(shù)據(jù)集成。
優(yōu)點(diǎn)：數(shù)據(jù)來源廣泛，彌補(bǔ)傳統(tǒng)征信覆蓋面不足的缺陷；數(shù)據(jù)類型多樣化，不局限于信貸數(shù)據(jù)，更能全面反映個(gè)人信用情況。
難點(diǎn)：信息過多引起數(shù)據(jù)雜亂，整合多方數(shù)據(jù)帶來困難性，并且數(shù)據(jù)相關(guān)性分析需要較長(zhǎng)時(shí)間和實(shí)踐來檢驗(yàn)，短期內(nèi)信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性較低。此外，大數(shù)據(jù)征信也面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)，在個(gè)人隱私保護(hù)上較難把控。
具體如何實(shí)操？大數(shù)據(jù)征信模式可以通過與取得牌照的征信機(jī)構(gòu)合作或者自建征信機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)。平臺(tái)可以與取得牌照的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)合作。
優(yōu)點(diǎn)：在于靈活性強(qiáng)，數(shù)據(jù)豐富。
缺點(diǎn)：合作機(jī)構(gòu)未必能提供專業(yè)性對(duì)口數(shù)據(jù)、對(duì)于數(shù)據(jù)的權(quán)威性和準(zhǔn)確性容易存疑。另一方面，既然個(gè)人征信市場(chǎng)對(duì)民營(yíng)放開，達(dá)到申請(qǐng)資質(zhì)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)未來也可以申請(qǐng)征信牌照。優(yōu)點(diǎn)主要有：平臺(tái)客戶資料不外泄、針對(duì)性強(qiáng)。缺點(diǎn)包括：自建征信機(jī)構(gòu)初始投入較高；數(shù)據(jù)來源渠道較窄，能否采集到核心信用數(shù)據(jù)成為關(guān)鍵；對(duì)平臺(tái)自身風(fēng)控能力要求很高。因此，自建征信機(jī)構(gòu)只適用于實(shí)力強(qiáng)勁且具有較長(zhǎng)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的大平臺(tái)。
云征信模式
P2P網(wǎng)貸行業(yè)之間的征信之難是一方面出于隱私或利益等考慮，平臺(tái)之間不愿意分享自己的數(shù)據(jù)信息，越是大的平臺(tái)越是如此；另一方面，匯集了大量信息的中央數(shù)據(jù)庫，存在安全性風(fēng)險(xiǎn)。而“云征信”是通過統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和接口，按需查詢、按實(shí)際效果付費(fèi)?！霸普餍拧毕到y(tǒng)更側(cè)重于查詢，且不保留查詢數(shù)據(jù)，平臺(tái)可以自行管理，解決了P2P網(wǎng)貸行業(yè)征信難題以及信息共享的問題。
優(yōu)點(diǎn)：平臺(tái)客戶資料不外泄，信息查詢成本較低；
難點(diǎn)：在于數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)口徑統(tǒng)一，以及系統(tǒng)體量擴(kuò)充等方面。
