銀行卡業(yè)務(wù)的高效開展，需要產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、商戶以及上下游企業(yè)等各方通力協(xié)作、共同發(fā)力。銀行卡清算機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈條中發(fā)揮著產(chǎn)業(yè)核心和樞紐作用。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展和支付創(chuàng)新的不斷深化，以銀行卡為載體的創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，對銀行卡清算服務(wù)提出了更高要求和更多挑戰(zhàn)?！秶鴦?wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》（以下簡稱《決定》）旨在解決銀行卡清算市場開放競爭和發(fā)展效率的問題，有利于完善銀行卡清算市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化銀行卡產(chǎn)業(yè)格局；有利于促進(jìn)銀行卡清算市場的良性競爭，提升清算服務(wù)效率；有利于推動和支持銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，提高銀行卡服務(wù)水平；有利于豐富銀行卡業(yè)務(wù)種類，滿足消費(fèi)者多元化、個性化的支付服務(wù)需求。
一、《決定》明確了銀行卡清算市場準(zhǔn)入要求和業(yè)務(wù)管理要求，是銀行卡清算市場開放的指導(dǎo)性文件
《決定》提綱挈領(lǐng)，對銀行卡清算市場開放提出了原則性要求和頂層設(shè)計，給予市場明確預(yù)期，是我國銀行卡清算市場管理的制度基礎(chǔ)。同時，《決定》要求中國人民銀行將會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定具體行政許可條件、程序的實施細(xì)則以及相關(guān)審慎性監(jiān)督管理措施，確保政策落地操作。
(一)《決定》明確了對銀行卡清算機(jī)構(gòu)實施準(zhǔn)入管理，推動銀行卡清算服務(wù)市場有序開放?！稕Q定》首先對銀行卡清算業(yè)務(wù)進(jìn)行了界定。銀行卡清算業(yè)務(wù)是通過制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算活動，明確了銀行卡清算業(yè)務(wù)的邊界，對于厘清銀行卡清算和其他清算服務(wù)的關(guān)系和明晰銀行卡清算業(yè)務(wù)管理范圍都具有重要意義。
銀行卡清算業(yè)務(wù)是銀行卡產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)性服務(wù)，涉及重大公共利益，對于銀行卡清算實施準(zhǔn)入管理是維護(hù)市場穩(wěn)定、保障產(chǎn)業(yè)各方利益以及維護(hù)持卡人權(quán)益的需要，是社會各方的普遍共識。《決定》規(guī)定，符合條件的企業(yè)法人可依程序申請成為專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，境外機(jī)構(gòu)也可通過申請設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)參與我國人民幣的銀行卡清算市場，推動了銀行卡清算市場開放的機(jī)制化和制度化，有利于促進(jìn)市場良性競爭和規(guī)范運(yùn)行。
?。ǘ稕Q定》規(guī)定了申請成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)符合的條件和程序，有利于引入有實力、高質(zhì)量的市場參與方?！兑?guī)定》主要從注冊資本要求、主要股東要求、銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)體系、基礎(chǔ)設(shè)施要求、董事和高級管理人員以及內(nèi)控管理等方面對銀行卡清算機(jī)構(gòu)提出了明確的要求，這些準(zhǔn)入要求非常有針對性，符合銀行卡清算服務(wù)市場專業(yè)性、公眾性和系統(tǒng)重要性等特點，確保銀行卡清算機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和經(jīng)營水平達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，確保引入具有實力、具有專業(yè)人才、經(jīng)驗和設(shè)施以及良好內(nèi)控的企業(yè)參與清算市場，促進(jìn)銀行卡清算市場穩(wěn)健和規(guī)范運(yùn)營。不同競爭者的參與，提供不同的銀行卡清算品牌和服務(wù)，能為產(chǎn)業(yè)各方開辟更多的合作機(jī)會，給予消費(fèi)者更多的選擇空間。消費(fèi)者可以根據(jù)自身的偏好和需求，選擇更加適合自己的銀行卡清算品牌，促使銀行卡清算機(jī)構(gòu)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)，通過市場化的競爭，進(jìn)一步改進(jìn)銀行卡清算服務(wù)，提高產(chǎn)業(yè)競爭力，增進(jìn)消費(fèi)者的福利。
（三）《決定》明確了銀行卡清算服務(wù)市場核心的業(yè)務(wù)管理原則，為市場管理確立了基本的制度框架?！稕Q定》從銀行卡清算品牌、不得限制競爭、基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)行和業(yè)務(wù)處理、信息保密和安全等方面提出業(yè)務(wù)管理要求，為銀行卡清算服務(wù)市場確立了基本的業(yè)務(wù)管理規(guī)則，使業(yè)務(wù)經(jīng)營有據(jù)可依，有利于形成公開、公平和高效的銀行卡清算市場。
《決定》要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)開展銀行卡清算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)使用自有或者出資人所有的銀行卡清算品牌，要求銀行卡清算品牌和基于品牌的專業(yè)化服務(wù)具有一致性，有利于消費(fèi)者的辨識，也有利于銀行卡清算機(jī)構(gòu)致力于維護(hù)銀行卡清算品牌，并提供更加專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的銀行卡清算服務(wù)。
《決定》規(guī)定，銀行卡清算機(jī)構(gòu)不得限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)開展合作，禁止銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行排他性的合作，給予發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)自由選擇空間，有利于促進(jìn)銀行卡清算機(jī)構(gòu)之間的競爭，防止其利用在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位妨礙市場自由競爭。
《決定》規(guī)定，對于銀行卡清算業(yè)務(wù)中獲取的信息予以保密，旨在切實保護(hù)廣大消費(fèi)者的個人隱私與支付安全?！稕Q定》規(guī)定在中國境內(nèi)收集的有關(guān)個人金融信息的儲存、處理和分析應(yīng)當(dāng)在中國境內(nèi)進(jìn)行，為處理銀行卡跨境交易且經(jīng)當(dāng)事人授權(quán)的除外。同時，為境內(nèi)交易或者跨境交易提供人民幣的銀行卡清算服務(wù)的，應(yīng)在境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)；僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的，原則上無需在境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。這些規(guī)定體現(xiàn)了對境內(nèi)外銀行卡清算機(jī)構(gòu)的一致性管理要求，有利于營造公正、公開和公平的市場參與環(huán)境。
二、認(rèn)真落實《決定》，全面推動我國支付清算服務(wù)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展
銀行卡清算市場的開放，不僅是通過競爭提高清算服務(wù)效率，同時也促進(jìn)了銀行卡清算市場的規(guī)范，以此為契機(jī)，通過開放和規(guī)范的一體化安排，形成了銀行卡清算市場基礎(chǔ)的運(yùn)行規(guī)則和管理制度，標(biāo)志著我國清算市場發(fā)展又邁出了重要一步。支付清算服務(wù)行業(yè)要順應(yīng)當(dāng)前形勢發(fā)展，積極利用和消化政策利好，在監(jiān)管部門的指導(dǎo)和推動下，有序參與、配合市場開放和競爭，進(jìn)一步推動支付清算市場創(chuàng)新發(fā)展。相關(guān)市場主體要根據(jù)自身實際和發(fā)展戰(zhàn)略，做好市場評估和形勢分析，順勢而為，積極應(yīng)對，有條件的機(jī)構(gòu)要著眼發(fā)展戰(zhàn)略布局，統(tǒng)籌考慮，科學(xué)決策，積極參與到銀行卡清算服務(wù)市場。同時，銀行卡清算服務(wù)專業(yè)性強(qiáng)、配套資源多，對參與者要求高，因此，也要防止盲目而動，非理性申牌。
中國支付清算協(xié)會將認(rèn)真配合監(jiān)管部門做好相關(guān)配套和服務(wù)工作，加強(qiáng)政策宣傳和解釋，及時了解和反饋銀行卡清算市場開放情況和相關(guān)機(jī)構(gòu)在申請、籌備中遇到的問題，組織制定和完善銀行卡清算市場自律規(guī)則，推動市場主體之間的合作，形成有序競爭，進(jìn)一步推動完善銀行卡業(yè)務(wù)定價機(jī)制，著力營造公開、公正的市場環(huán)境。中國支付清算協(xié)會將與廣大市場主體一道，認(rèn)真落實《決定》，積極支持和參與各項金融改革，共同迎接銀行卡清算市場開放，推動我國支付清算市場的有序健康發(fā)展，為我國金融改革開放貢獻(xiàn)新的力量!
