一周前，西安市民張衛(wèi)（化名）見股市行情不錯，想辦法籌來了一筆錢，打算買一只看好的新股票，不料到銀行操作時，自己誤將錢存入信用卡。張衛(wèi)如果想取錢出來就要向銀行支付萬余元手續(xù)費，如果選擇銷卡處理，可不繳手續(xù)費，卻需數(shù)十工作日后方能拿到錢，存入信用卡的錢也沒有利息。（4月23日《華商報》）
信用卡被當成普通存儲賬戶的或許不多，但是現(xiàn)實中這樣的情況也會偶有發(fā)生。通常來說，信用卡發(fā)行的目的是鼓勵刷卡消費，是清算市場業(yè)務(wù)之一，至于取現(xiàn)需要支付1%的手續(xù)費，是限制持卡人在信用額度內(nèi)套現(xiàn)。但是，在實務(wù)中，這樣的手續(xù)費被套現(xiàn)者視為了借債利率。坦率地講，45天的還款期限，這種套現(xiàn)成本比民間借貸要實惠得多。
從這個角度來看，信用卡取現(xiàn)手續(xù)費高并無不妥之處。就個人不慎將錢存進信用卡而言，這個錢到底是什么性質(zhì)，才是中止糾紛的關(guān)鍵。事實上，信用卡不作為具有存取功能的賬戶，即是信用卡發(fā)行的規(guī)則，而每個持卡人都是知情的，如個案既是“誤存”，即是對規(guī)則的默認。銀行不開放信用卡的存取功能，即意味著沒有提供對應(yīng)服務(wù)的義務(wù)。
當然，規(guī)則的設(shè)定并不能避免類似“誤操作”的發(fā)生。在當初的規(guī)則設(shè)計中，貸記卡賬戶內(nèi)存款視為超額還款。從“誤操作”的角度來看，的確有不合理之處，但是從信用消費便利的角度來看，“超額還款”可能還是有意的充值，對超額部分的性質(zhì)以及關(guān)聯(lián)權(quán)益加以界定，也是必要的。只是“誤操作”的額度超出太多，客戶的代價與損失就突顯出來。即便如此，規(guī)定還是為避免不必要的負擔留有后門，即銷卡處理，在45天后退回卡中余額。只是，這樣規(guī)則的設(shè)計，犧牲了客戶便利的權(quán)益，顯得有失公平。
銀行業(yè)“店大欺客”，規(guī)則不透明、不平等詬病已久，個案也只是其中的一個注腳。究其根源，恐怕還是壟斷主導下的服務(wù)設(shè)計。諸如個案，銀行對于誤存的客戶，給予的服務(wù)合法合規(guī)，卻又讓人如鯁在喉。對于類似的現(xiàn)象，客戶與輿論都在呼吁改進銀行服務(wù)，個案的呼聲大抵也是如此。
其實，真正促進服務(wù)優(yōu)化還是競爭。信用卡服務(wù)這些年有了不小的進步是切身可感的，最直觀的是信用卡發(fā)行時間越近的，無論是功能、費率，還是限制性，與之前的相比顯得相對公平。譬如，個案所涉銀行便有取現(xiàn)免息的信用卡種。截至2014年底，全國銀行卡發(fā)行量超過50億張，顯然，信用卡服務(wù)的優(yōu)化是競爭的結(jié)果。
