一周前，西安市民張衛(wèi)（化名）見(jiàn)股市行情不錯(cuò)，想辦法籌來(lái)了一筆錢(qián)，打算買(mǎi)一只看好的新股票，不料到銀行操作時(shí)，自己誤將錢(qián)存入信用卡。張衛(wèi)如果想取錢(qián)出來(lái)就要向銀行支付萬(wàn)余元手續(xù)費(fèi)，如果選擇銷(xiāo)卡處理，可不繳手續(xù)費(fèi)，卻需數(shù)十工作日后方能拿到錢(qián)，存入信用卡的錢(qián)也沒(méi)有利息。（4月23日《華商報(bào)》）
信用卡被當(dāng)成普通存儲(chǔ)賬戶的或許不多，但是現(xiàn)實(shí)中這樣的情況也會(huì)偶有發(fā)生。通常來(lái)說(shuō)，信用卡發(fā)行的目的是鼓勵(lì)刷卡消費(fèi)，是清算市場(chǎng)業(yè)務(wù)之一，至于取現(xiàn)需要支付1%的手續(xù)費(fèi)，是限制持卡人在信用額度內(nèi)套現(xiàn)。但是，在實(shí)務(wù)中，這樣的手續(xù)費(fèi)被套現(xiàn)者視為了借債利率。坦率地講，45天的還款期限，這種套現(xiàn)成本比民間借貸要實(shí)惠得多。
從這個(gè)角度來(lái)看，信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)高并無(wú)不妥之處。就個(gè)人不慎將錢(qián)存進(jìn)信用卡而言，這個(gè)錢(qián)到底是什么性質(zhì)，才是中止糾紛的關(guān)鍵。事實(shí)上，信用卡不作為具有存取功能的賬戶，即是信用卡發(fā)行的規(guī)則，而每個(gè)持卡人都是知情的，如個(gè)案既是“誤存”，即是對(duì)規(guī)則的默認(rèn)。銀行不開(kāi)放信用卡的存取功能，即意味著沒(méi)有提供對(duì)應(yīng)服務(wù)的義務(wù)。
當(dāng)然，規(guī)則的設(shè)定并不能避免類(lèi)似“誤操作”的發(fā)生。在當(dāng)初的規(guī)則設(shè)計(jì)中，貸記卡賬戶內(nèi)存款視為超額還款。從“誤操作”的角度來(lái)看，的確有不合理之處，但是從信用消費(fèi)便利的角度來(lái)看，“超額還款”可能還是有意的充值，對(duì)超額部分的性質(zhì)以及關(guān)聯(lián)權(quán)益加以界定，也是必要的。只是“誤操作”的額度超出太多，客戶的代價(jià)與損失就突顯出來(lái)。即便如此，規(guī)定還是為避免不必要的負(fù)擔(dān)留有后門(mén)，即銷(xiāo)卡處理，在45天后退回卡中余額。只是，這樣規(guī)則的設(shè)計(jì)，犧牲了客戶便利的權(quán)益，顯得有失公平。
銀行業(yè)“店大欺客”，規(guī)則不透明、不平等詬病已久，個(gè)案也只是其中的一個(gè)注腳。究其根源，恐怕還是壟斷主導(dǎo)下的服務(wù)設(shè)計(jì)。諸如個(gè)案，銀行對(duì)于誤存的客戶，給予的服務(wù)合法合規(guī)，卻又讓人如鯁在喉。對(duì)于類(lèi)似的現(xiàn)象，客戶與輿論都在呼吁改進(jìn)銀行服務(wù)，個(gè)案的呼聲大抵也是如此。
其實(shí)，真正促進(jìn)服務(wù)優(yōu)化還是競(jìng)爭(zhēng)。信用卡服務(wù)這些年有了不小的進(jìn)步是切身可感的，最直觀的是信用卡發(fā)行時(shí)間越近的，無(wú)論是功能、費(fèi)率，還是限制性，與之前的相比顯得相對(duì)公平。譬如，個(gè)案所涉銀行便有取現(xiàn)免息的信用卡種。截至2014年底，全國(guó)銀行卡發(fā)行量超過(guò)50億張，顯然，信用卡服務(wù)的優(yōu)化是競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。
