貸款合同約定，每月15日為還款日，那么15日當(dāng)天還款行不行？哈爾濱市民劉偉在當(dāng)?shù)啬炽y行的一段經(jīng)歷顯示，在還款日當(dāng)日還貸也可能被銀行認(rèn)定逾期并納入個(gè)人信用報(bào)告。記者采訪了解到，商業(yè)銀行的貸款合同中很多并未明確約定還款日最后還款時(shí)點(diǎn)，這給還款人增加了困擾。
還款日還貸也“失信”
幾年前，劉偉與某銀行哈爾濱房信支行簽訂了個(gè)人購(gòu)房借款合同。約定“每月15日為還款日”，“在每期還款日前，借款人應(yīng)向還款賬戶中足額存入應(yīng)償還的貸款本息”。
劉偉說(shuō)，今年4月他應(yīng)歸還貸款1355.52元，而15日之前，他就將超過(guò)這一金額的錢(qián)存入還款賬戶。15日白天，銀行一直未從賬戶中扣款。15日20時(shí)許，由于他想歸集整理一下資金，就將還款賬戶中1500多元轉(zhuǎn)至他名下的其他賬戶中。
劉偉說(shuō)，20時(shí)30分許，他的手機(jī)收到銀行發(fā)來(lái)的短信提醒，顯示還款賬戶被扣除了一百多元，這讓他想起剛轉(zhuǎn)出的錢(qián)是原本用來(lái)還貸的。在十分鐘之內(nèi)，他就將1500多元轉(zhuǎn)回了還款賬戶。
房信支行出具的情況說(shuō)明也證實(shí)了劉偉的說(shuō)法?！坝捎谖倚忻咳罩慌靠劭钜淮危?5日不會(huì)再扣款，只能16日再扣，所以借款人并非惡意不歸還我行貸款。”這份說(shuō)明最后稱(chēng)。
然而，他的個(gè)人信用報(bào)告還是記錄了這次“失信”。此后，他連續(xù)就此提出異議，但直到5月底才得知自己的逾期記錄被刪除。
消費(fèi)者“不服氣”源于兩點(diǎn)
劉偉的遭遇并非孤例?！洱R魯晚報(bào)》去年底的一則報(bào)道稱(chēng)，一位濟(jì)南市民因買(mǎi)車(chē)在一家銀行貸款，因?yàn)槎啻卧谶€款日的下午去還款，3年里被記錄了12次逾期。
記者采訪了解到，消費(fèi)者對(duì)逾期記錄的“不服氣”，源于銀行擬定的格式合同中通常至少有兩點(diǎn)模糊之處。
—以劉偉為例，“在每期還款日前，借款人應(yīng)向還款賬戶中足額存入應(yīng)償還的貸款本息”中的“每期還款日前”應(yīng)作何理解？孫善福等三位房信支行人士告訴記者，他們認(rèn)為這里的“之前”意味著客戶必須在14日就足額還款。劉偉則認(rèn)為，如果照此理解的話，“每月15日為還款日”就失去了意義。
記者在最高法民事審判第一庭所編的《最高人民法院二審民事案件解析》中看到，在一個(gè)案例中，最高院法官認(rèn)為，民法通則第155條規(guī)定：民法所稱(chēng)的“以上”“以下”“以?xún)?nèi)”“屆滿”，包括本數(shù)；所稱(chēng)的“不滿”“以外”，不包括本數(shù)。對(duì)于“以前”是否包括本數(shù)，民事法律和司法解釋沒(méi)有明文規(guī)定。但通常“以前”與“以?xún)?nèi)”相近，從民事判決通常所確定的履行期限的解釋來(lái)看，在某期日前履行也包括在該期日當(dāng)天履行。
—在還款日還款也可能因錯(cuò)過(guò)銀行統(tǒng)一扣款而被認(rèn)定違約？中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)成員、北京潮陽(yáng)律師事務(wù)所律師胡鋼則認(rèn)為，如果合同中并沒(méi)有具體限定到還款日的哪一個(gè)時(shí)刻，從消費(fèi)者的角度看，銀行是24小時(shí)運(yùn)作的，那么消費(fèi)者有理由認(rèn)為“最后還款日24時(shí)”前的任何一個(gè)時(shí)刻還款，都是遵守了約定的。
