6月10日，在李克強(qiáng)總理主持召開的國務(wù)院常務(wù)會議上，決定放開市場準(zhǔn)入，將原在16個城市開展的消費(fèi)金融公司試點擴(kuò)大至全國。審批權(quán)下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。
政府此次鼓勵發(fā)展消費(fèi)金融，其實是將國內(nèi)經(jīng)濟(jì)拉出泥沼的又一大招。
先解釋一下消費(fèi)金融的概念吧。消費(fèi)金融是指消費(fèi)金融公司向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。這類服務(wù)多針對房產(chǎn)、汽車這類個人耐用消費(fèi)品，也包括一般消費(fèi)品。其優(yōu)點是，小額、分散、無擔(dān)保、審批速度快等。缺點是，對借款一方來說風(fēng)險較大。這類業(yè)務(wù)通常針對在銀行申請不到信用卡，或是能申請到但額度較低的群體。
本質(zhì)上來看，發(fā)展消費(fèi)金融，其實就是鼓勵消費(fèi)。通過消費(fèi)金融，暫時缺錢的人也能買到心儀的消費(fèi)品。以美國為例，大到買房買車、小到旅游度假，都有相應(yīng)的消費(fèi)信貸服務(wù)。國內(nèi)直到2009年，才開始出現(xiàn)消費(fèi)金融公司試點，目前仍處起步階段。
相比國外，國內(nèi)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)種類少、規(guī)模小，整體仍有很大的發(fā)展空間。
目前國內(nèi)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)種類，主要集中在住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)三方面。其整體比重也低的可憐：據(jù)央行數(shù)據(jù)，2013年消費(fèi)信貸在銀行業(yè)的信貸規(guī)模中只占15%，去除房貸后消費(fèi)金融就只占3%。遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國外30%左右的比重。
不過中國消費(fèi)金融的增長速度令人矚目。去年艾瑞咨詢曾預(yù)計，2014年至2017年中國消費(fèi)信貸規(guī)模將維持20%以上的復(fù)合增長率，預(yù)計2017年將超過27萬億元。
今年一季度，消費(fèi)以超過60%的經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率，成為經(jīng)濟(jì)的支撐點。然而目前整體經(jīng)濟(jì)疲軟，消費(fèi)增長態(tài)勢也受到抑制。據(jù)國家統(tǒng)計局公布的信息，1-5月份，社會消費(fèi)品零售總額117297億元，同比增長10.4%，較去年同期增速下降了1.7個百分點。從這一點上來看，發(fā)展消費(fèi)金融對扭轉(zhuǎn)經(jīng)濟(jì)頹勢意義重大。
而從金融體制改革的角度來看，鼓勵發(fā)展消費(fèi)金融公司，與商業(yè)銀行形成互補(bǔ)和競爭，有利于創(chuàng)新完善金融體系，并能帶動金融服務(wù)的提高。
從商業(yè)角度來看，國家鼓勵消費(fèi)金融意味著新的商機(jī)。此前兩年，除了官方試點的16家消費(fèi)金融公司，已有一些電商開始了這一領(lǐng)域的跑馬圈地。如京東白條、阿里的天貓分期和花唄都是先購物后還款。而其中，只有蘇寧于最近剛剛拿到消費(fèi)金融牌照。
對老百姓來說，鼓勵發(fā)展消費(fèi)金融，意味著有更多層次的貸款選擇。競爭之下，貸款門檻也將得到降低，申請更方便、快捷，貸款效率也將得到提升。當(dāng)然也要注意，便宜不是白給的，小心透支過度，還不上錢就麻煩了。
