分析人士指出，除了合理發(fā)卡、降低費(fèi)用等方式，提升活卡率最核心的辦法還是銀行加強(qiáng)差異化服務(wù)，提升內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力。此外，與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相結(jié)合，推陳出新也是破解信用卡活卡率的一條出路。
提起銀行卡,大家都不陌生。只要你持有效證件，到銀行柜面辦理，就能很快擁有一張銀行卡。但辦了卡，持卡人卻長(zhǎng)期閑置不用而使卡處于休眠狀態(tài)，顧名思義，也就成了“休眠卡”,或者“僵尸卡”。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，普通人辦卡的原因五花八門，有工資卡、房貸卡，有熟人安排辦的“人情”卡，還有專門購(gòu)物消費(fèi)的銀行卡，然而相當(dāng)一部分銀行卡很少使用或從未用過。
“我們也不想辦那么多的銀行卡，但實(shí)屬無(wú)奈，工資、房貸、水電費(fèi)等在劃轉(zhuǎn)時(shí)，肯定不會(huì)放在一張卡上的，要是再遇到工作變動(dòng)、買賣交易等情況出現(xiàn)，勢(shì)必又會(huì)增添銀行卡，其實(shí)，有些卡我們使用的頻率不高甚至根本就沒有使用，也沒有想過要去進(jìn)行銷戶，都想著萬(wàn)一要用的時(shí)候，省得再去辦理?！痹诮邮苡浾卟稍L時(shí)，一位“休眠卡”持有者道出了這樣的心聲。
事實(shí)上，近年來，針對(duì)銀行卡的收費(fèi)政策不斷出臺(tái)，如一張閑置的借記銀行卡卡中余額低于一定數(shù)額時(shí)，每年就要支付至少10元的年費(fèi)和12元的小額賬戶管理費(fèi)。
休眠的借記卡產(chǎn)生的費(fèi)用看來不是很多，但對(duì)于不常使用的信用卡給持卡人帶來的費(fèi)用可能會(huì)出乎人們的意料。按照國(guó)際慣例，信用卡通常都要收取年費(fèi)。目前，國(guó)內(nèi)各家銀行對(duì)辦理信用卡的客戶，第一年多數(shù)免收年費(fèi)，第二年開始收取數(shù)額不等的年費(fèi)（有的銀行規(guī)定，信用卡刷滿一定次數(shù)，可以免收年費(fèi)）。如招商銀行的普通信用卡年費(fèi)是100元，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等對(duì)激活后長(zhǎng)期不使用的信用卡都要收取年費(fèi)。
值得注意的是，“休眠卡”除了增加持卡人的理財(cái)成本外，還有可能傷及個(gè)人信用。IT程序員劉宇告訴記者，他有一次信用污點(diǎn)就是因?yàn)椤靶菝呖ā薄?
“上大學(xué)時(shí)，我和同學(xué)一起辦了張信用卡，但很少使用。去年買房貸款時(shí)，銀行說我有信用污點(diǎn)，不能辦理房貸業(yè)務(wù)，查閱相關(guān)信息后發(fā)現(xiàn)，原來是上大學(xué)時(shí)辦的信用卡欠了年費(fèi)。”所幸通過還款和恢復(fù)信用，劉宇順利地貸到款，沒有對(duì)其造成更大的影響。
工商銀行信用卡中心工作人員在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)建議，申請(qǐng)人、持卡人要充分了解所選用的銀行卡功能、使用方法、收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及計(jì)算公式等信息，并索取信用卡領(lǐng)用合約妥善保管。同時(shí)，要及時(shí)清理手中的“休眠卡”，否則個(gè)人信用就會(huì)產(chǎn)生不良記錄，直接影響到貸款的審批。
信用卡變“休眠卡”
在全民進(jìn)入“刷卡”時(shí)代的當(dāng)下，越來越多的人特別是廣大年輕人，已經(jīng)習(xí)慣用銀行卡取代現(xiàn)金消費(fèi)。不過，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著辦卡及用卡次數(shù)的增多，很多人的借記卡或信用卡長(zhǎng)期處于休眠狀態(tài)。
在上海一家外企工作的白領(lǐng)孫萌被自己的信用報(bào)告嚇了一跳，上面顯示其名下信用卡賬戶竟然多達(dá)11個(gè) ?！拔乙恢庇玫闹挥姓猩蹄y行和工商銀行兩張信用卡，從未注意過自己居然辦過這么多卡?！?
據(jù)孫萌回憶，她的第一張信用卡是在南京上大學(xué)時(shí)辦理的。后來，在銀行工作的同學(xué)、朋友多次找孫萌，希望她能辦張信用卡，幫忙完成發(fā)卡“任務(wù)”。
“辦卡時(shí)說，只要不激活就不收年費(fèi)，所以我陸陸續(xù)續(xù)辦理了幾張信用卡，具體是多少?gòu)?，我也不記得了?！睂O萌說，在朋友的指導(dǎo)下，
最近查看了個(gè)人信用報(bào)告，著實(shí)讓她吃了一驚。
“銀行每年的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都在變，會(huì)不會(huì)因此規(guī)則改變，導(dǎo)致個(gè)人信用報(bào)告上產(chǎn)生不良記錄？”面對(duì)信用報(bào)告上多個(gè)信用賬戶記錄，孫萌一臉茫然。
“只要信用卡申請(qǐng)被銀行批準(zhǔn)了，卡片發(fā)了，即使沒激活，也會(huì)出現(xiàn)在持卡人的信用報(bào)告里?！惫ど蹄y行信用卡中心工作人員告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，用戶也不用過分擔(dān)心，自2009年開始，按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，未經(jīng)持卡人授權(quán)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信用卡激活前，不得扣收任何費(fèi)用，普通信用卡沒有開通是不收年費(fèi)的，不會(huì)影響信用記錄。
不過，記者在隨后采訪中了解到，雖然有此規(guī)定，但個(gè)別銀行的某些特種信用卡，不管是否激活，一旦持卡人簽字確認(rèn)，銀行就會(huì)收取年費(fèi)，如此一來，持卡人很可能在不知情的情況下，出現(xiàn)拖欠信用卡年費(fèi)的信用記錄。
值得注意的是，“休眠卡”自行銷戶后，大部分銀行是不會(huì)主動(dòng)通知持卡人的。一些大的銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行，發(fā)卡量很大，“休眠卡”的存在給銀行帶來了諸多煩惱。比如，“休眠卡”長(zhǎng)期不動(dòng)，卻占用了銀行大量的網(wǎng)絡(luò)資源，而且銀行系統(tǒng)要定期給“休眠卡”自動(dòng)計(jì)息，久而久之，會(huì)給銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)帶來巨大負(fù)擔(dān)，也加大了銀行的管理難度，更重要的是無(wú)法為銀行帶來任何收益。
業(yè)內(nèi)相關(guān)調(diào)查顯示，即使是較為寬裕的消費(fèi)群體，也僅有31.3%的人每周刷卡消費(fèi)一次或一次以上，收入相對(duì)較低的消費(fèi)群體刷卡消費(fèi)的頻次就更低，“休眠卡”客戶大有人在。
近期，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2014）》》指出，過去一年，我國(guó)銀行信用卡活卡率僅為58.7%。另有數(shù)據(jù)顯示，2011-2013年信用卡活卡率分別為53.3%、56.1%、57.8%。這意味著連續(xù)四年，國(guó)內(nèi)銀行發(fā)出的信用卡活卡率低于及格線，其中超過四成處于休眠狀態(tài)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇直言，這都是銀行過度營(yíng)銷造成的后果。“現(xiàn)在這個(gè)活卡比例算高了，以前更低?！惫镉卵a(bǔ)充說道，很多人的金融意識(shí)不強(qiáng)，有的被忽悠著就申請(qǐng)信用卡了。
據(jù)悉，銀行為了吸引客戶辦理信用卡，通常會(huì)準(zhǔn)備精美的贈(zèng)禮。沖著禮品去的人不在少數(shù)，很多人拿到禮品就銷卡。銀行這種營(yíng)銷手段，不僅增加了自身成本，同時(shí)拉低了活卡率?！靶庞每恳?guī)模盈利，致使銀行開啟瘋狂發(fā)卡模式?！便y行業(yè)分析師李勇對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者指出，銀行首先要做的就是停止濫發(fā)卡，既能有效降低卡的成本和營(yíng)銷等費(fèi)用，又可提升活卡率。
除了合理發(fā)卡、降低費(fèi)用等方式，提升活卡率最核心的辦法還是銀行加強(qiáng)差異化服務(wù)，提升內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力。
7月9日晚上，中信銀行發(fā)布公告稱，擬由中信銀行和中信銀行子公司出資共同設(shè)立中信信用卡公司，即把信用卡部門拆分出去，成立信用卡子公司。分拆后，中信信用卡將探索按照市場(chǎng)價(jià)定價(jià)及進(jìn)行擁抱互聯(lián)網(wǎng)等改革。
對(duì)此，李勇認(rèn)為，中信這一動(dòng)作“走在市場(chǎng)前面”。他表示，目前各行的信用卡部門都不怎么盈利，有些更是“賠本賺吆喝”。信用卡部門拆分出去，業(yè)務(wù)上可以更獨(dú)立，也可以做得更專業(yè)，這就可能提升競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)際上就是一種差異化服務(wù)的體現(xiàn)。
PK電商賒銷
在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，購(gòu)物還花自己的錢？似乎有點(diǎn)過時(shí)了。
6月10日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，放開市場(chǎng)準(zhǔn)入，將原先16個(gè)城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)。審批權(quán)下放到省級(jí)部門，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。
其實(shí)，消費(fèi)金融是指消費(fèi)金融公司向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。這類服務(wù)多針對(duì)房產(chǎn)、汽車這類個(gè)人耐用消費(fèi)品，也包括一般消費(fèi)品。其優(yōu)點(diǎn)是：小額、分散、無(wú)擔(dān)保、審批速度快等。缺點(diǎn)是，對(duì)借款一方來說風(fēng)險(xiǎn)較大。這類業(yè)務(wù)通常針對(duì)在銀行申請(qǐng)不到信用卡，或是能申請(qǐng)到但額度較低的群體。
本質(zhì)上來看，發(fā)展消費(fèi)金融，其實(shí)就是鼓勵(lì)消費(fèi)。通過消費(fèi)金融，暫時(shí)缺錢的人也能買到心儀的消費(fèi)品。以美國(guó)為例，大到買房買車、小到旅游度假，都有相應(yīng)的消費(fèi)信貸服務(wù)。
相比之下，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)種類少、規(guī)模小，整體仍有很大的發(fā)展空間。艾瑞咨詢?cè)A(yù)計(jì)，2014年至2017年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年將超過27萬(wàn)億元。
而從金融體制改革的角度來看，鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)金融公司，與商業(yè)銀行形成互補(bǔ)和競(jìng)爭(zhēng)，有利于創(chuàng)新完善金融體系，并能帶動(dòng)金融服務(wù)的提升。
因此，無(wú)論是銀行、電商還是消費(fèi)金融公司，各家都在爭(zhēng)先恐后地?fù)屨枷M(fèi)貸這塊大蛋糕。有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，今年或?qū)⒊蔀橄M(fèi)金融發(fā)展突飛猛進(jìn)的一年，繼各類“寶寶”產(chǎn)品之后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭再度把消費(fèi)金融推向高潮。
在一家合資企業(yè)工作的“白領(lǐng)”王子筠，在蘇寧零錢寶賬戶中存有2萬(wàn)多元進(jìn)行理財(cái)。這幾天，她登錄蘇寧易購(gòu)買東西，網(wǎng)頁(yè)上一則“購(gòu)物款可賺錢”的信息吸引了她。
“查看細(xì)則后發(fā)現(xiàn)，大致意思是說，我在零錢寶中有多少資金，就可以給我同等額度的零錢貸，在蘇寧易購(gòu)買東西用零錢貸支付，消費(fèi)額30天后從零錢寶中扣，但這30天這些消費(fèi)資金仍在零錢寶中幫我賺錢?！蓖踝芋揲_通此服務(wù)試了下，買了一款三星手機(jī)，提交訂單時(shí)選擇零錢貸額度支付后，其零錢寶內(nèi)金額并未減少，而訂單顯示已支付成功。
而大學(xué)生陳同在天貓購(gòu)物時(shí)，使用“花唄”給予的5000元消費(fèi)額度和分期付款模式，提前為自己更換了一臺(tái)筆記本電腦?！氨緛硎窍朐僮鰞蓚€(gè)月的兼職，賺夠錢后再換電腦，結(jié)果上周電腦突然死機(jī)，有些資料又急著用，恰好有同學(xué)推薦了‘花唄’預(yù)支消費(fèi)的功能，就用上了新電腦，每個(gè)月還款600元也在我的承受范圍內(nèi)?！标愅嬖V《國(guó)際金融報(bào)》記者，學(xué)生申請(qǐng)信用卡獲批的額度很小，還不夠買臺(tái)電腦，“花唄”的出現(xiàn)正好解決了他的燃眉之急。
實(shí)際上，在“零錢貸”和“花唄”之前，京東早在2014年2月份就推出了網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)的“京東白條”。
值得注意的是，盡管現(xiàn)在三家電商的“賒賬消費(fèi)”勢(shì)頭迅猛，但在2014年初阿里推出虛擬信用卡，卻被央行緊急叫停。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，當(dāng)初阿里的虛擬信用卡之所以被叫停，是因?yàn)閴|資壓力要由銀行承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)傳導(dǎo)到銀行端。而“白條”、“花唄”、“零錢貸”的墊資則來源于電商各自的小貸或微貸公司。
盡管這些電商功能并不被認(rèn)為是信用卡，但實(shí)際上與信用卡體驗(yàn)大致相同，這些金融產(chǎn)品不僅有幾十天的免息還款期，還可以如信用卡一樣進(jìn)行分期付款。
“個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)是塊大蛋糕，利潤(rùn)巨大，這也是為何互聯(lián)網(wǎng)公司都盯上信用支付產(chǎn)品的原因?！便y率網(wǎng)分析師華明認(rèn)為。
盡管“白條”、“花唄”、“零錢貸”只能用于互聯(lián)網(wǎng)線上交易，但華明認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)信用支付未來的趨勢(shì)是線上線下融合?！叭译娚坦镜漠a(chǎn)品都不再冠以虛擬信用卡的頭銜，而是打著消費(fèi)信貸的旗號(hào)，實(shí)際上是在打監(jiān)管的擦邊球。而監(jiān)管部門對(duì)這類產(chǎn)品的默許，也意味著未來虛擬信用卡有重啟的可能?！比A明稱，未來互聯(lián)網(wǎng)信用支付是大勢(shì)所趨，隨著支付環(huán)境和安全問題不斷被完善，互聯(lián)網(wǎng)信用支付將大有可為。
電商巨頭蜂擁進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，似乎并未遇到障礙，而且讓不少原本就習(xí)慣于使用信用卡的消費(fèi)群找到了更加快捷的支付渠道。
不過，也有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，電商做消費(fèi)金融基于自身平臺(tái)積累的大數(shù)據(jù)征信，但其局限性已經(jīng)凸顯，只能在自家平臺(tái)上進(jìn)行，不敢放大規(guī)模，以控制可能產(chǎn)生的壞賬率。
上海交通大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長(zhǎng)羅明雄之前接受媒體采訪時(shí)也表示，電商推出的賒購(gòu)產(chǎn)品還局限于線上消費(fèi)，但隨著用戶規(guī)模的擴(kuò)大，其應(yīng)用場(chǎng)景有可能移至線下，屆時(shí)銀行的信用卡分期付款、消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)都會(huì)受到?jīng)_擊。
細(xì)耕消費(fèi)金融
眾所周知，信用卡的發(fā)展已經(jīng)告別多年前的跑馬圈地，朝著精細(xì)化方向發(fā)展，各項(xiàng)功能也在不斷完善，使用信用卡消費(fèi)也被越來越多的消費(fèi)者接受，如中信銀行信用卡申請(qǐng)就面向工薪族和房貸族推出無(wú)抵押個(gè)人消費(fèi)信用貸款“信金寶”，而廣發(fā)銀行信用卡申請(qǐng)也專門針對(duì)白領(lǐng)一族推出消費(fèi)貸款“自信一貸”。
根據(jù)波士頓咨詢公司（BCG）數(shù)據(jù)，截至2014年，個(gè)人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬(wàn)億元人民幣，預(yù)計(jì)到2018年將增長(zhǎng)至17.5萬(wàn)億元。
“長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是企事業(yè)單位，還沒有將注意力轉(zhuǎn)向消費(fèi)者。因此，銀行自身的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占比不高，特別是純消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)?！蔽髂县?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)張橋云表示。
張橋云還指出，隨著利率市場(chǎng)化的不斷深化，銀行特別是大型銀行依賴“大行業(yè)大企業(yè)”的傳統(tǒng)發(fā)展模式將受到?jīng)_擊，來自大企業(yè)的貸款需求減少，存貸利差收窄是必然趨勢(shì)。因此，調(diào)整服務(wù)對(duì)象，轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)乃大勢(shì)所趨，布局消費(fèi)金融和社區(qū)金融是銀行的戰(zhàn)略選擇。
工商銀行個(gè)人信用消費(fèi)金融中心消費(fèi)信貸部總經(jīng)理盧海濤也表示，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行的壓力加大、金融監(jiān)管的深化、利率市場(chǎng)化加快等一系列的趨勢(shì)，銀行只有通過加快推動(dòng)自身的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)資本節(jié)約型的變化，才能夠培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利的增長(zhǎng)帶。
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行作為消費(fèi)金融的首推者和帶動(dòng)者，對(duì)內(nèi)需消費(fèi)的推動(dòng)可謂功不可沒。伴隨著移動(dòng)互聯(lián)金融的高速擴(kuò)張，消費(fèi)金融的發(fā)展道路偏向于更貼合消費(fèi)者需求和提升服務(wù)體驗(yàn)的及時(shí)性、便捷性和實(shí)用性上。尤其不少銀行都在緊盯現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融謀求新布局，而信用卡產(chǎn)業(yè)也在與服務(wù)業(yè)深度融合的過程中，不斷拓展“掘金”空間。
其中，各大銀行升級(jí)自身信用卡積分政策就是一項(xiàng)重要的發(fā)展舉措。如廣發(fā)銀行信用卡聯(lián)合南方航空，在業(yè)內(nèi)首批開放多類別信用卡持卡人都能用存量普通積分兌換南航航班里程服務(wù)，拓寬積分兌換里程規(guī)則。此舉不僅讓消費(fèi)者對(duì)積分兌換擁有了更多選擇權(quán)，也更符合持卡人的不同消費(fèi)需求。
對(duì)于銀行與旅游業(yè)、航空業(yè)、餐飲業(yè)等跨界合作“掘金”服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，李勇對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，我國(guó)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)正在由過去大宗高端商品消費(fèi)逐漸回歸到大眾化、民生類的日常消費(fèi)，信用卡產(chǎn)業(yè)也應(yīng)順應(yīng)新變化，朝著提高居民消費(fèi)能力、增強(qiáng)居民消費(fèi)意愿的方向發(fā)展。
在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展提速、居民消費(fèi)需求不斷增長(zhǎng)的背景下，各家銀行的信用卡中心圍繞居民消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域找尋合作空間，信用卡的目標(biāo)客戶也在發(fā)生改變，不再僅是擁有財(cái)富和地位的精英客戶，而是更多瞄準(zhǔn)大眾群體，而大眾群體更為個(gè)性化、多樣化的消費(fèi)需求將進(jìn)一步增強(qiáng)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。
“今年可能是消費(fèi)金融大爆發(fā)的一年?！眹?guó)際金融理財(cái)師王松表示，今年宏觀政策穩(wěn)健中偏向?qū)捤?，這給了消費(fèi)金融很大的空間，加上此前銀行信用卡對(duì)借款購(gòu)物的習(xí)慣培養(yǎng)，消費(fèi)金融發(fā)展的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。
