“賬單分期還，理財(cái)更輕松！”
“0利息、0手續(xù)費(fèi)，新車開回家！”
對(duì)于信用卡的持卡人來(lái)說(shuō)，這些廣告語(yǔ)一定不陌生，每次收到賬單，都能看到五花八門的分期購(gòu)物信息。而在銀行逐漸收緊信貸、申請(qǐng)貸款越來(lái)越難的今天，既要給家里添個(gè)大件，又想讓手頭留出些流動(dòng)資金，信用卡不失為一種方便的途徑。只不過(guò)，信用卡分期付款也有自己的“游戲規(guī)則”，單說(shuō)手續(xù)費(fèi)，各家銀行差異就不小。日前，本報(bào)記者搜羅了各家銀行的分期付款信息，幫你“分”得清楚，“付”得明白。
分期付款：免息但不免費(fèi)
所謂分期付款，是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，銀行幫助一次性支付購(gòu)物所需的消費(fèi)資金，然后持卡人向銀行申請(qǐng)分期還款，銀行將消費(fèi)金額逐筆分期，在約定期限內(nèi)按月償還的業(yè)務(wù)。在賬單金額較高、一次還清壓力較大的情況下，申請(qǐng)分期付款，可以分散還款壓力，并避免被記入不良信用記錄，以至于影響未來(lái)在銀行的貸款業(yè)務(wù)。
需要注意的是，分期付款雖然“免息”，但不“免費(fèi)”，大多數(shù)發(fā)卡行都會(huì)按消費(fèi)金額的一定比例收取手續(xù)費(fèi)，多數(shù)按月計(jì)費(fèi)、按月收取，有的銀行還要求一次性支取手續(xù)費(fèi)。舉例來(lái)說(shuō)，王先生的賬單日是17日，他于3月8日購(gòu)買了一件3,600元的家電，在刷卡后的第三天（3月11日）致電銀行提出消費(fèi)分期申請(qǐng)。分期期數(shù)為12期。按照每月0.6%的手續(xù)費(fèi)，王先生每月還款金額為：3,600×0.60%+3,600÷12＝21.6＋300＝321.6元。
提前還款：手續(xù)費(fèi)不能免
分期付款業(yè)務(wù)有兩種手續(xù)費(fèi)收取方式，一種是一次性支付：比如中行、工行、招行、光大銀行、民生銀行規(guī)定，消費(fèi)者在選擇分期付款的時(shí)候，首期貨款以及總的手續(xù)費(fèi)一次性付掉。另一種是按月支付：廣發(fā)銀行、交通、農(nóng)行、建行等銀行規(guī)定，手續(xù)費(fèi)隨每月的分期款一起支付。
有些持卡人可能希望在選擇分期付款后，當(dāng)經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，選擇提前還款。但需要注意的是，銀行一次性收取的手續(xù)費(fèi)不會(huì)退還，而且大部分銀行都對(duì)剩余分期的手續(xù)費(fèi)仍然會(huì)照常收取。比如說(shuō)，客戶申請(qǐng)6期還款，在還到第4期時(shí)想要一次還清，剩余兩期的手續(xù)費(fèi)也需要一并繳納，才能終止合約。這也就意味著，當(dāng)客戶成功申請(qǐng)了分期付款之后，無(wú)論是否提前終止這個(gè)合約，支出金額都是一樣的。華夏銀行還規(guī)定，提前還款除了繳清原先的款項(xiàng)和手續(xù)費(fèi)外，還需加收提前還款手續(xù)費(fèi)20元人民幣或2.5美元。
另外需要提醒持卡人的是，申請(qǐng)分期的金額是占用信用卡額度的，即凍結(jié)消費(fèi)金額，只有在每筆定期歸還后，才會(huì)逐漸釋放。
手續(xù)費(fèi)率：各銀行差異大
要玩轉(zhuǎn)信用卡分期付款，先得“貨比三家”。各家銀行對(duì)于手續(xù)費(fèi)的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不一，差距相當(dāng)大，有些銀行的手續(xù)費(fèi)甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)貸款利率。持卡人需根據(jù)自己的需求和經(jīng)濟(jì)狀況，選擇合適的銀行、合適的分期期數(shù)，以最大程度地享受分期付款的益處，而避免無(wú)謂的手續(xù)費(fèi)支出。
招商銀行信用卡的分期付款手續(xù)費(fèi)是最高的，按3期手續(xù)費(fèi)2.6%來(lái)計(jì)算，年手續(xù)費(fèi)率可達(dá)10.4%，與現(xiàn)在6個(gè)月內(nèi)貸款利率的5.6%相比，幾近翻番。
此外，交通銀行對(duì)于手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)分期付款的金額決定的，金額越大，手續(xù)費(fèi)率越低：消費(fèi)金額在1500-6500元之間，則每月手續(xù)費(fèi)率為0.72%；消費(fèi)金額在6500-12500元之間，則每月手續(xù)費(fèi)率為0.7%；消費(fèi)金額在12500元及以上，則每月手續(xù)費(fèi)率為0.68%。
常見問題
分期付款有哪幾種形式？
分期付款最常見的有三種：賬單分期、商戶分期、郵購(gòu)分期。
賬單分期是最簡(jiǎn)單的一種分期付款方式，一般不限商戶，持卡人只要在刷卡消費(fèi)后、賬單郵寄之前，向該行客服提出分期還款申請(qǐng)，銀行根據(jù)客戶需要及信用情況分成幾期按月還款即可。
商戶分期付款其實(shí)是銀行與商戶之間的合作，而每家銀行的合作商戶也都不同，如大型商場(chǎng)、電器賣場(chǎng)、家居賣場(chǎng)、汽車4S店、美容健身、培訓(xùn)學(xué)校等，消費(fèi)者既可以在購(gòu)買商品、服務(wù)時(shí)直接在商戶申請(qǐng)，也可以向銀行申請(qǐng)。
而郵購(gòu)分期，則是信用卡持卡人經(jīng)常在收到賬單時(shí)看到的購(gòu)物廣告，以及信用卡網(wǎng)站上的各式購(gòu)物信息。對(duì)于這一類分期購(gòu)物，銀行經(jīng)常會(huì)打出“零利息、零手續(xù)費(fèi)”的誘人廣告，但實(shí)際上，銀行已經(jīng)把手續(xù)費(fèi)加在了商品價(jià)格之中。比如某銀行的網(wǎng)上商城里有一款打著特價(jià)標(biāo)簽的諾基亞新款手機(jī)，分12期購(gòu)買，總價(jià)為229.83×12=2758元，而京東上同款手機(jī)的價(jià)格則為2459元。
“零手續(xù)費(fèi)”是真的不需要手續(xù)費(fèi)嗎？
雖然很多銀行都會(huì)打出“0手續(xù)費(fèi)”的廣告，但在選擇這些“零手續(xù)費(fèi)”的商品時(shí)，也必須問個(gè)清楚。一方面，不少商品的價(jià)格里已經(jīng)包含了手續(xù)費(fèi)；另一方面，一些商品的“零手續(xù)費(fèi)”只針對(duì)分期期數(shù)較少的分期申請(qǐng)，而如果分期期數(shù)較長(zhǎng)，仍然是要收取手續(xù)費(fèi)的。比如工商銀行有一項(xiàng)“沃爾沃購(gòu)車分期尊享‘0利息、0手續(xù)費(fèi)’優(yōu)惠”，其中的“0手續(xù)費(fèi)”只針對(duì)12期、18期的分期付款交易，如果選擇分期期數(shù)為24期或36期，則仍然要交3%或6%的手續(xù)費(fèi)，當(dāng)然，在這樣的促銷活動(dòng)中，手續(xù)費(fèi)仍然是有優(yōu)惠的：一般情況下，工商銀行24期的手續(xù)費(fèi)率可達(dá)15.6%。
哪些交易不能申請(qǐng)分期付款？
各銀行對(duì)于哪些交易不能申請(qǐng)分期付款都有各自的規(guī)定。比如廣發(fā)銀行規(guī)定，預(yù)借現(xiàn)金、賭金、黃金買賣、付費(fèi)通等交易就不能登記“樣樣行”進(jìn)行分期付款。交通銀行的規(guī)定則更為細(xì)致：凡信用卡年費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金交易手續(xù)費(fèi)、利息、滯納金、超限費(fèi)及其他信用卡收費(fèi)等；轉(zhuǎn)賬交易、取現(xiàn)交易、房地產(chǎn)銷售、證券交易、還貸、購(gòu)買彩票、繳納罰款、納稅、公共事業(yè)收費(fèi)、醫(yī)院類交易、法庭費(fèi)用、保釋金和債券、政府服務(wù)、政府貸款、使領(lǐng)館收費(fèi)、境外網(wǎng)上消費(fèi)等都不能申請(qǐng)分期付款。
消費(fèi)多少金額以上才能申請(qǐng)分期付款？
對(duì)于分期付款的起始金額，各銀行的規(guī)定也并不一致。比如交通銀行的起點(diǎn)金額就比較高，為單筆達(dá)人民幣1500元或美元100元（交通銀行Y-Power信用卡刷卡消費(fèi)單筆達(dá)人民幣500元或美元60元）。廣發(fā)銀行規(guī)定單筆滿500元即可申請(qǐng)；民生銀行申請(qǐng)賬單分期的金額最低為600元人民幣（或等值外幣）；工商銀行分期付款業(yè)務(wù)的起始金額為人民幣/港幣600元、美元/歐元100元；建設(shè)銀行、中國(guó)銀行的分期付款申請(qǐng)門檻為單筆刷卡消費(fèi)滿人民幣1000元或等值外幣。此外，光大銀行沒有金額限制，招商銀行則需要審核才可以確定分期金額。
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