現(xiàn)在不僅是申請(qǐng)房貸難，車(chē)貸也跟著“遭殃”。目前部分銀行已經(jīng)暫停了個(gè)人車(chē)貸業(yè)務(wù)，未停辦的銀行都采取提高貸款利率、提高貸款門(mén)檻、延長(zhǎng)審批時(shí)間等方式。總的來(lái)說(shuō)，今年并不是買(mǎi)車(chē)的好年頭。
目前家庭貸款買(mǎi)車(chē)主要有三種方式：銀行貸款、汽車(chē)金融公司貸款和信用卡分期付款。
汽車(chē)金融公司是由汽車(chē)廠商推出的貸款業(yè)務(wù)，在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家是最主流的車(chē)貸方式。開(kāi)通這項(xiàng)業(yè)務(wù)的汽車(chē)品牌包括通用、大眾、豐田、福特、奔馳、寶馬、標(biāo)致雪鐵龍、沃爾沃、日產(chǎn)等主流廠商。目前開(kāi)通信用卡分期付款購(gòu)車(chē)的銀行包括招商銀行“車(chē)購(gòu)易”、建設(shè)銀行“龍卡分期付”、工商銀行“分期直通車(chē)”、民生銀行“購(gòu)車(chē)通”、中國(guó)銀行“車(chē)貸通”等。
三種方式在貸款利率、流程、便利性方面各有側(cè)重點(diǎn)。消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行選擇。
貸款費(fèi)率：信用卡最低
如果單從貸款利率來(lái)看，信用卡分期付款購(gòu)車(chē)的手續(xù)費(fèi)率最低，汽車(chē)消費(fèi)金融公司最高。
信用卡分期購(gòu)車(chē)沒(méi)有利息，但有分期手續(xù)費(fèi)，不同車(chē)型手續(xù)費(fèi)率相差甚遠(yuǎn)。總體來(lái)看，12期手續(xù)費(fèi)率多在3%～5%之間，24期在4%～7%之間。目前3年期以下貸款基準(zhǔn)利率為5.4%，而大多數(shù)銀行目前車(chē)貸利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%～30%，上浮10％后為5.94%～7.02%。
汽車(chē)消費(fèi)金融公司貸款利率最高，以3年期貸款為例，某汽車(chē)金融公司年利率高達(dá)11.38%，幾乎是其他兩種方式貸款利率的2倍。
此外，信用卡分期購(gòu)車(chē)方面，各銀行也會(huì)階段性地推出多款零手續(xù)費(fèi)分期車(chē)型供消費(fèi)者選擇。這種基本上屬于車(chē)商聯(lián)合銀行進(jìn)行的“促銷”行為，車(chē)商支付了部分手續(xù)費(fèi)用。
信用卡分期購(gòu)車(chē)缺點(diǎn)在于，車(chē)型和貸款金額都有限制。消費(fèi)者所能購(gòu)買(mǎi)的車(chē)型只限于特定廠商特定款式，而且貸款總額有限制。持卡人可申請(qǐng)的信用額度在2萬(wàn)至60萬(wàn)元之間。比如招商銀行“車(chē)購(gòu)易”業(yè)務(wù)分期總金額最低30000元起，最高不超過(guò)20萬(wàn)元。民生銀行“購(gòu)車(chē)通”貸款金額最高可達(dá)60萬(wàn)元。
申請(qǐng)門(mén)檻：汽車(chē)金融公司最低
從申請(qǐng)手續(xù)和門(mén)檻上來(lái)看，汽車(chē)金融公司手續(xù)簡(jiǎn)化、門(mén)檻比較低。而銀行貸款手續(xù)最為繁瑣。
辦理銀行車(chē)貸，購(gòu)車(chē)者需提供一系列證明資料，包括購(gòu)車(chē)人戶口本、結(jié)婚證、身份證、學(xué)歷證明、房產(chǎn)證復(fù)印件及居住證明、收入證明原件等，同時(shí)還需要車(chē)商或者第三方擔(dān)保以及質(zhì)押物。有的銀行甚至對(duì)申請(qǐng)人職業(yè)也有限制，比如要求公務(wù)員、律師等。信用卡分期購(gòu)車(chē)審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，除了身份證明及收入證明等基本材料，最重要的一項(xiàng)審批是持卡人征信記錄，只有征信記錄良好的持卡人才能獲得分期資格。汽車(chē)金融公司審批流程最簡(jiǎn)單，最快當(dāng)天可提車(chē)。
某4S店銷售人員徐先生對(duì)記者表示：“汽車(chē)金融公司貸款一般不對(duì)戶口所在地有要求，也不需要擔(dān)保，并且一站式在4S店解決，便捷性很強(qiáng)。銀行貸款可能要跑好幾次銀行，都未必能貸下來(lái)?！?
一些汽車(chē)金融公司還經(jīng)常推出一些免息促銷活動(dòng)。比如豐田新皇冠，福特嘉年華、蒙迪歐則推出了“半付半貸”，即首付凈車(chē)價(jià)的50%，購(gòu)車(chē)人不需要支付利息和月供，一年后支付剩余50%的車(chē)價(jià)即可，并可申請(qǐng)尾款展期。汽車(chē)金融公司還安排一筆稍高的尾款，降低購(gòu)車(chē)人的月還款壓力。貸款到期時(shí)，購(gòu)車(chē)人不僅可以申請(qǐng)尾款展期，還可在經(jīng)銷商協(xié)助下用貸款車(chē)輛換購(gòu)新車(chē)。
自主性：銀行貸款最優(yōu)
與信用卡分期付款、汽車(chē)金融公司貸款相比，銀行貸款自主性很強(qiáng)。消費(fèi)者不論購(gòu)買(mǎi)何種品牌、何種車(chē)型都可以申請(qǐng)銀行貸款，而且銀行貸款的還款方式也比較靈活。
信用卡分期付款買(mǎi)車(chē)，一般要求首付金額在30%左右，這30%的金額不能通過(guò)信用卡支付，必須用現(xiàn)金或借記卡支付首付。而且，分期手續(xù)費(fèi)則會(huì)在首次扣款時(shí)一次性收取，即使持卡人提前還款，銀行也不會(huì)退還手續(xù)費(fèi)。
而一旦申請(qǐng)了汽車(chē)金融公司貸款，則不能申請(qǐng)?zhí)崆斑€款。上述徐先生表示：“汽車(chē)金融公司貸款利息收入很高，如果提前還款，汽車(chē)金融公司損失會(huì)很大。所以一般規(guī)定不能提前還款。”
