最近一段時(shí)間，時(shí)見(jiàn)這樣的新聞：申辦信用卡后沒(méi)有開(kāi)卡，但銀行寄來(lái)了年費(fèi)賬單；信用卡還款日到了，與之綁定的借記卡里錢(qián)不夠，少還27元，結(jié)果被罰息72元多；信用卡透支額是3萬(wàn)元，結(jié)果刷卡超了幾十元，賬單上赫然多了一項(xiàng)超限費(fèi)……
信用卡有多少收費(fèi)銀行沒(méi)商量？絕大多數(shù)人都不知道。一家銀行的信用卡中心老總介紹，總行的一位領(lǐng)導(dǎo)也曾因?yàn)榇笠馍龠€幾元錢(qián)，而被全額罰息數(shù)十元，事后大呼冤枉。為此，本期記者采訪了對(duì)多家銀行信用卡條款頗有研究的建設(shè)銀行市分行洪梁經(jīng)理，請(qǐng)他介紹信用卡有哪些收費(fèi)項(xiàng)目易被持卡人忽視。
年費(fèi)：免不免有條件
免首年年費(fèi)，然后當(dāng)年消費(fèi)多少金額或刷卡多少次，免次年年費(fèi)這樣的廣告語(yǔ)時(shí)時(shí)可見(jiàn)，有些持卡人便想當(dāng)然地認(rèn)為：所有銀行的信用卡都是這樣的。其實(shí)非也。
有些信用卡是不免首年年費(fèi)的，比如上航浦發(fā)聯(lián)名卡金卡優(yōu)享版，首年360元年費(fèi)就不免，且無(wú)論刷卡多少次或多少金額，都不免次年年費(fèi)。
有的信用卡雖然能免首年年費(fèi)，但是有條件限制，即刷卡多少次或多少金額才能免當(dāng)年年費(fèi)。比如建設(shè)銀行的奧運(yùn)白金卡就規(guī)定：只有一年內(nèi)刷卡滿(mǎn)18次才可以免當(dāng)年年費(fèi)。
相當(dāng)多的持卡人眼紅信用卡申辦有禮，就熬不住又申辦一張，打的如意算盤(pán)是：先把禮品拿到手，不開(kāi)卡銀行就不會(huì)收年費(fèi)。其實(shí)這是自作聰明。洪梁介紹，目前雖然也有銀行是不開(kāi)卡不收費(fèi)，但這只是暫時(shí)的，將來(lái)必定會(huì)逐步過(guò)渡到不開(kāi)卡也要收費(fèi)。所以在申辦新的信用卡后，一定要密切關(guān)注發(fā)卡行網(wǎng)站的公告，銀行對(duì)此都會(huì)通過(guò)網(wǎng)站或信用卡賬單充分告知的。但不少持卡者對(duì)賬單不重視，只是粗粗掃一眼透支總額。其實(shí)不僅應(yīng)該看賬單透支各項(xiàng)明細(xì)，還應(yīng)該留意賬單背面是否有銀行的告知。
取現(xiàn)：手續(xù)費(fèi)沒(méi)商量
很多人只知道信用卡取現(xiàn)每天要付萬(wàn)分之五的利息，且利息為復(fù)利。但很多人不知道，除了要付息，還要支付手續(xù)費(fèi)，無(wú)論在境內(nèi)外ATM機(jī)上取現(xiàn)都要收手續(xù)費(fèi)。不僅透支取現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)，即使信用卡里有溢繳款，取現(xiàn)也要收取手續(xù)費(fèi)。
各銀行的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，一般是取現(xiàn)金額的0.5%-3%，有的銀行最低2元，比如建行。有的銀行最低30元。建行信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)最高50元。
超限費(fèi)：付得很郁悶
陳小姐是浦發(fā)銀行信用卡金卡持卡者，春節(jié)的那個(gè)月，她盡情血拼，隔月收到賬單后，她不明白：賬單上有一項(xiàng)數(shù)十元的超限費(fèi)，這是啥費(fèi)用？致電浦發(fā)信用卡中心，才知道春節(jié)時(shí)她血拼的金額已經(jīng)超過(guò)了信用卡的5萬(wàn)元透支額度，銀行看她超支額度不多，刷卡時(shí)就自動(dòng)“放行”了，卻收了她超支金額5%的超限費(fèi)。
這下輪到陳小姐郁悶了：我超過(guò)透支額，你銀行完全可以讓我刷不出卡嘛。我有兩張信用卡，換一張刷不就得了？干嗎要多付這幾十元的超限費(fèi)？于是她質(zhì)問(wèn)信用卡中心，既然每筆刷卡消費(fèi)都能短信通知，為什么當(dāng)我超支時(shí)不能進(jìn)行短信通知？我怎么知道超支多少元？難道每刷一筆回家要做加法累計(jì)?。啃庞每ㄖ行牡姆?wù)人員態(tài)度很好，但說(shuō)銀行目前不會(huì)通知持卡人超限，持卡人應(yīng)該經(jīng)常通過(guò)銀行電話(huà)或網(wǎng)上銀行查詢(xún)自己透支額度還剩多少。
據(jù)了解，目前對(duì)于持卡人刷卡超出透支額，銀行有兩種態(tài)度，一類(lèi)如浦發(fā)銀行，數(shù)額不多就自動(dòng)提高透支額，這樣的好處是方便持卡人，不用臨時(shí)再申請(qǐng)調(diào)高額度或者刷不出卡；不利之處是刷卡人要支付超出透支額度金額5%的超限費(fèi)。另一類(lèi)如建行、工行，一旦超出透支額，持卡人就無(wú)法刷卡透支消費(fèi)了，必須致電發(fā)卡行臨時(shí)申請(qǐng)調(diào)高透支額度，才能繼續(xù)透支消費(fèi)。這樣做的好處是持卡人不用支付超限費(fèi)，不利之處是比較麻煩。
洪梁提醒，臨時(shí)致電銀行信用卡中心調(diào)高透支額度應(yīng)該注意如下事項(xiàng)：偶爾一次超限問(wèn)題不大，如果是循環(huán)使用，則要注意還款期。如果是在一個(gè)月的后半月使用超額透支，很可能超額部分會(huì)產(chǎn)生超限費(fèi)。比如A的信用卡透支額是5萬(wàn)元，4月20日時(shí)他向銀行申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)額度3萬(wàn)元，但這3萬(wàn)元他直到5月15日才使用。到5月20日，A的信用卡透支額自動(dòng)降為5萬(wàn)元，而實(shí)際上A在5月份透支了8萬(wàn)元，這之間的3萬(wàn)元就會(huì)產(chǎn)生5%的超限費(fèi)。因此洪梁建議持卡人：在信用卡透支額度自動(dòng)降到原來(lái)的5萬(wàn)元額度前，應(yīng)該先把3萬(wàn)元還掉，把未還部分的金額控制在透支額度5萬(wàn)元之內(nèi)，這樣就能避免支付超限費(fèi)。
境外刷卡：兌換費(fèi)能省則省
大多數(shù)的雙幣種信用都是美元/人民幣賬戶(hù)，如果持卡人在非美元國(guó)家的VISA、MasterCard標(biāo)識(shí)的商戶(hù)和ATM交易，結(jié)算時(shí)要先把該國(guó)貨幣換成美元，如此會(huì)產(chǎn)生一個(gè)貨幣兌換率，其費(fèi)用在1%-1.5%，這是付給國(guó)際貨幣清算組織的。
洪梁建議持卡人在境外刷卡消費(fèi)時(shí)，應(yīng)該選擇有銀聯(lián)標(biāo)志的商戶(hù)刷卡，支付貨幣和還款貨幣均為人民幣，就能省下1%-1.5%的貨幣兌換費(fèi)。由于同一家商戶(hù)可能會(huì)有多種受理網(wǎng)絡(luò)，既有銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，也有VISA和MasterCard網(wǎng)絡(luò)，因此在刷卡購(gòu)物時(shí)，持卡人最好提醒一下商戶(hù)：自己希望通過(guò)“銀聯(lián)”網(wǎng)絡(luò)結(jié)算。
最低還款：不如分期付款合算
好多月光族資金兜不轉(zhuǎn)，到信用卡還款時(shí)會(huì)采用最低還款額。比如當(dāng)月透支消費(fèi)2萬(wàn)元，最低還款額只要還1/10即2000元，看著還款輕松，但實(shí)際上未必，因?yàn)槲催€部分是要每日支付萬(wàn)分之五利息的，且是復(fù)利，按年利率計(jì)算超過(guò)18%。洪梁認(rèn)為，與其選擇最低還款額，不如選擇分期付款，因?yàn)榉制诟犊畈挥弥Ц独?，只要支付手續(xù)費(fèi)。他算了一筆賬，顯示分期付款的手續(xù)費(fèi)要低于最低還款支付的利息。比如孫先生購(gòu)買(mǎi)了一個(gè)大件電器，價(jià)格為3萬(wàn)元，他如果采用6期分期付款業(yè)務(wù)，其支付的手續(xù)費(fèi)為：30000(元)*0.6%*6(期)＝1080元。孫先生第1個(gè)月需支付本金5000元，加上手續(xù)費(fèi)1080元，共計(jì)6080元。以后5個(gè)月每月僅需支付5000元即可。
如果孫先生采用最低還款方式，則第1個(gè)月需還本金：3000元；透支利息：30000(元)*50(天)*0.05%＝750元。如果孫先生在第2個(gè)月到期還款日還清余款，則第2個(gè)月需還本金：27000元；透支利息：27000(元)*30(天)*0.05%＝405元。則孫先生兩次共支付本金30000元，利息1155元。2個(gè)月還清3萬(wàn)元與6個(gè)月還清30000元相比，還貸壓力要大得多，支付的利息也比手續(xù)費(fèi)多75元。如果第2個(gè)月27000元本金還繼續(xù)采用最低還款方式，他支付的利息更高?！ ?
