最近一段時間，時見這樣的新聞：申辦信用卡后沒有開卡，但銀行寄來了年費賬單；信用卡還款日到了，與之綁定的借記卡里錢不夠，少還27元，結(jié)果被罰息72元多；信用卡透支額是3萬元，結(jié)果刷卡超了幾十元，賬單上赫然多了一項超限費……
信用卡有多少收費銀行沒商量？絕大多數(shù)人都不知道。一家銀行的信用卡中心老總介紹，總行的一位領(lǐng)導(dǎo)也曾因為大意少還幾元錢，而被全額罰息數(shù)十元，事后大呼冤枉。為此，本期記者采訪了對多家銀行信用卡條款頗有研究的建設(shè)銀行市分行洪梁經(jīng)理，請他介紹信用卡有哪些收費項目易被持卡人忽視。
年費：免不免有條件
免首年年費，然后當年消費多少金額或刷卡多少次，免次年年費這樣的廣告語時時可見，有些持卡人便想當然地認為：所有銀行的信用卡都是這樣的。其實非也。
有些信用卡是不免首年年費的，比如上航浦發(fā)聯(lián)名卡金卡優(yōu)享版，首年360元年費就不免，且無論刷卡多少次或多少金額，都不免次年年費。
有的信用卡雖然能免首年年費，但是有條件限制，即刷卡多少次或多少金額才能免當年年費。比如建設(shè)銀行的奧運白金卡就規(guī)定：只有一年內(nèi)刷卡滿18次才可以免當年年費。
相當多的持卡人眼紅信用卡申辦有禮，就熬不住又申辦一張，打的如意算盤是：先把禮品拿到手，不開卡銀行就不會收年費。其實這是自作聰明。洪梁介紹，目前雖然也有銀行是不開卡不收費，但這只是暫時的，將來必定會逐步過渡到不開卡也要收費。所以在申辦新的信用卡后，一定要密切關(guān)注發(fā)卡行網(wǎng)站的公告，銀行對此都會通過網(wǎng)站或信用卡賬單充分告知的。但不少持卡者對賬單不重視，只是粗粗掃一眼透支總額。其實不僅應(yīng)該看賬單透支各項明細，還應(yīng)該留意賬單背面是否有銀行的告知。
取現(xiàn)：手續(xù)費沒商量
很多人只知道信用卡取現(xiàn)每天要付萬分之五的利息，且利息為復(fù)利。但很多人不知道，除了要付息，還要支付手續(xù)費，無論在境內(nèi)外ATM機上取現(xiàn)都要收手續(xù)費。不僅透支取現(xiàn)收取手續(xù)費，即使信用卡里有溢繳款，取現(xiàn)也要收取手續(xù)費。
各銀行的取現(xiàn)手續(xù)費標準不同，一般是取現(xiàn)金額的0.5%-3%，有的銀行最低2元，比如建行。有的銀行最低30元。建行信用卡取現(xiàn)手續(xù)費最高50元。
超限費：付得很郁悶
陳小姐是浦發(fā)銀行信用卡金卡持卡者，春節(jié)的那個月，她盡情血拼，隔月收到賬單后，她不明白：賬單上有一項數(shù)十元的超限費，這是啥費用？致電浦發(fā)信用卡中心，才知道春節(jié)時她血拼的金額已經(jīng)超過了信用卡的5萬元透支額度，銀行看她超支額度不多，刷卡時就自動“放行”了，卻收了她超支金額5%的超限費。
這下輪到陳小姐郁悶了：我超過透支額，你銀行完全可以讓我刷不出卡嘛。我有兩張信用卡，換一張刷不就得了？干嗎要多付這幾十元的超限費？于是她質(zhì)問信用卡中心，既然每筆刷卡消費都能短信通知，為什么當我超支時不能進行短信通知？我怎么知道超支多少元？難道每刷一筆回家要做加法累計啊？信用卡中心的服務(wù)人員態(tài)度很好，但說銀行目前不會通知持卡人超限，持卡人應(yīng)該經(jīng)常通過銀行電話或網(wǎng)上銀行查詢自己透支額度還剩多少。
據(jù)了解，目前對于持卡人刷卡超出透支額，銀行有兩種態(tài)度，一類如浦發(fā)銀行，數(shù)額不多就自動提高透支額，這樣的好處是方便持卡人，不用臨時再申請調(diào)高額度或者刷不出卡；不利之處是刷卡人要支付超出透支額度金額5%的超限費。另一類如建行、工行，一旦超出透支額，持卡人就無法刷卡透支消費了，必須致電發(fā)卡行臨時申請調(diào)高透支額度，才能繼續(xù)透支消費。這樣做的好處是持卡人不用支付超限費，不利之處是比較麻煩。
洪梁提醒，臨時致電銀行信用卡中心調(diào)高透支額度應(yīng)該注意如下事項：偶爾一次超限問題不大，如果是循環(huán)使用，則要注意還款期。如果是在一個月的后半月使用超額透支，很可能超額部分會產(chǎn)生超限費。比如A的信用卡透支額是5萬元，4月20日時他向銀行申請調(diào)高臨時額度3萬元，但這3萬元他直到5月15日才使用。到5月20日，A的信用卡透支額自動降為5萬元，而實際上A在5月份透支了8萬元，這之間的3萬元就會產(chǎn)生5%的超限費。因此洪梁建議持卡人：在信用卡透支額度自動降到原來的5萬元額度前，應(yīng)該先把3萬元還掉，把未還部分的金額控制在透支額度5萬元之內(nèi)，這樣就能避免支付超限費。
境外刷卡：兌換費能省則省
大多數(shù)的雙幣種信用都是美元/人民幣賬戶，如果持卡人在非美元國家的VISA、MasterCard標識的商戶和ATM交易，結(jié)算時要先把該國貨幣換成美元，如此會產(chǎn)生一個貨幣兌換率，其費用在1%-1.5%，這是付給國際貨幣清算組織的。
洪梁建議持卡人在境外刷卡消費時，應(yīng)該選擇有銀聯(lián)標志的商戶刷卡，支付貨幣和還款貨幣均為人民幣，就能省下1%-1.5%的貨幣兌換費。由于同一家商戶可能會有多種受理網(wǎng)絡(luò)，既有銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，也有VISA和MasterCard網(wǎng)絡(luò)，因此在刷卡購物時，持卡人最好提醒一下商戶：自己希望通過“銀聯(lián)”網(wǎng)絡(luò)結(jié)算。
最低還款：不如分期付款合算
好多月光族資金兜不轉(zhuǎn)，到信用卡還款時會采用最低還款額。比如當月透支消費2萬元，最低還款額只要還1/10即2000元，看著還款輕松，但實際上未必，因為未還部分是要每日支付萬分之五利息的，且是復(fù)利，按年利率計算超過18%。洪梁認為，與其選擇最低還款額，不如選擇分期付款，因為分期付款不用支付利息，只要支付手續(xù)費。他算了一筆賬，顯示分期付款的手續(xù)費要低于最低還款支付的利息。比如孫先生購買了一個大件電器，價格為3萬元，他如果采用6期分期付款業(yè)務(wù)，其支付的手續(xù)費為：30000(元)*0.6%*6(期)＝1080元。孫先生第1個月需支付本金5000元，加上手續(xù)費1080元，共計6080元。以后5個月每月僅需支付5000元即可。
如果孫先生采用最低還款方式，則第1個月需還本金：3000元；透支利息：30000(元)*50(天)*0.05%＝750元。如果孫先生在第2個月到期還款日還清余款，則第2個月需還本金：27000元；透支利息：27000(元)*30(天)*0.05%＝405元。則孫先生兩次共支付本金30000元，利息1155元。2個月還清3萬元與6個月還清30000元相比，還貸壓力要大得多，支付的利息也比手續(xù)費多75元。如果第2個月27000元本金還繼續(xù)采用最低還款方式，他支付的利息更高?！ ?
