如果一家餐館的POS機(jī)打出的商戶名稱是超市的刷卡小票，這家餐館和相關(guān)收單機(jī)構(gòu)都可能因此違規(guī)行為收到銀聯(lián)的罰單。日前，從中國銀聯(lián)獲悉，今年1-7月，銀聯(lián)對于支付機(jī)構(gòu)違約的差額追償金額逾4億元。2015年1-7月銀聯(lián)在全國累計(jì)發(fā)現(xiàn)并整改套用MCC(商戶類別碼)、違規(guī)商戶29萬戶，相較2014年下半年違規(guī)數(shù)量環(huán)比下降26%。
“套用MCC(商戶類別碼)”就是業(yè)內(nèi)俗稱的“套碼”，是指商戶為了降低銀行卡手續(xù)費(fèi)成本，與收單機(jī)構(gòu)“里應(yīng)外合”，使用與自身業(yè)務(wù)不相符的商戶類別(MCC)。
根據(jù)發(fā)改委規(guī)定，商戶被分為餐娛、一般、民生、公益4大類，前3類手續(xù)費(fèi)分別是交易金額的1.25%、0.78%、0.38%，而對公益類商戶只收取成本費(fèi)。不難看出，不同類別的商戶手續(xù)費(fèi)率差別明顯，如果客戶消費(fèi)金額較高，刷卡手續(xù)費(fèi)的差額就很客觀。比如很多餐飲娛樂企業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)率本來是1.25%，但是如果以費(fèi)率低的超市的名義申請POS機(jī)，就能享受到商超的0.38%刷卡費(fèi)率。以消費(fèi)者刷卡1000元為例，餐廳本應(yīng)支付12.5元刷卡手續(xù)費(fèi)。如果套用商超的類別，則只承擔(dān)0.38%刷卡費(fèi)率，只需付出3.8元。就這一單，餐廳就可獲得差價(jià)8.7元?！疤状a”行為將使銀聯(lián)和發(fā)卡銀行每年損失巨額的手續(xù)費(fèi)，且無法還原交易場景，無法防控銀行卡行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
對消費(fèi)者來說，不要以為商戶套碼只影響商戶的手續(xù)費(fèi)支出，跟自己無關(guān)。其實(shí)消費(fèi)者也會(huì)因此有隱形損失。不久前，讀者李先生去一家餐廳吃飯，刷卡單據(jù)上顯示的“商戶類別”并不是餐飲，當(dāng)時(shí)他覺得只要有積分就行，結(jié)果過了幾天一查沒積分，再查發(fā)現(xiàn)交易商戶是家小超市。
另一位讀者張女士上月在一家小服飾店刷卡買了一套2000多元的衣服，可收到信用卡對賬單后，發(fā)現(xiàn)這筆消費(fèi)沒有獲得積分，銀行客服告訴他，這筆消費(fèi)顯示的是批發(fā)類代碼，按照規(guī)定是無法獲得積分的。
針對套碼等市場新的違規(guī)手段，銀聯(lián)去年下發(fā)并于今年1月1日起開始實(shí)施《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則》。該文件不僅加大對違規(guī)收單機(jī)構(gòu)的懲罰，還將發(fā)卡機(jī)構(gòu)，也就是銀行納入規(guī)范之內(nèi)。對新增的違規(guī)手段——系統(tǒng)化變造交易，違規(guī)行為一經(jīng)認(rèn)定，將啟動(dòng)違約金約束措施，違約金標(biāo)準(zhǔn)為單次100萬元。
2015年起，銀聯(lián)微信曬單平臺(tái)正式運(yùn)營，這也成為發(fā)現(xiàn)違規(guī)線索的“利器”。若消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)“刷卡小票或?qū)~單與商戶實(shí)際經(jīng)營情況不符”，通過此平臺(tái)曬單，便可獲得一定的獎(jiǎng)勵(lì)金。據(jù)悉，銀聯(lián)曬單平臺(tái)在今年1-7月累計(jì)發(fā)出獎(jiǎng)金168萬元。
