近日，央行發(fā)布的《2015年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，今年上半年信用卡壞賬規(guī)模環(huán)比增長17.65%，壞賬率為1.21%。去年，信用卡的不良貸款同樣增長迅猛，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書2014》顯示，信用卡不良貸款余額普遍攀升，截至2014年年末，逾期半年未償還信貸總額達(dá)到了357.6億元，較2013年年末增長42%。
上述數(shù)據(jù)的背后，除了消費者因透支額度過高還不上原因之外，銀行發(fā)卡門檻過低或者審核不嚴(yán)也是信用卡不良貸款大幅增加的原因之一。暗訪發(fā)現(xiàn)，對于透支額度達(dá)到20萬元甚至更高的大額信用卡，在擔(dān)保公司的包裝下，普通的工薪階層只要繳納申請額度3%左右的手續(xù)費（以20萬元額度為例，需要6000元）就可獲得。
5000元月薪
包裝后變3萬元
所謂大額信用卡，即信用額度在20萬元以上甚至更高的信用卡，與普通的信用卡相比，對于申請人資質(zhì)的審批會更加嚴(yán)格。
一般來說，除了本人身份證原件、單位開具收入及在職證明，需蓋公章或財務(wù)章、勞資章、完稅證明等常規(guī)證明以外，大額信用卡的一些補(bǔ)充條件更為苛刻。
光大銀行信用卡中心人士表示，“一般來說，大額信用卡需要客戶的資質(zhì)較高，系統(tǒng)評分中，已婚、名下有住房、較高學(xué)歷和職稱，工作單位性質(zhì)較高，例如機(jī)關(guān)事業(yè)單位、大型國企以及世界500強(qiáng)的企業(yè)的員工申請信用卡，都會得到加分”。
不過這些嚴(yán)格的條件，都被所謂的擔(dān)保公司一一避開。一名姓李的信用卡代辦人士表示，銀行所需要的材料都是可以進(jìn)行包裝的，只要有正常的流水和社保，擔(dān)保公司會為客戶重新打造一個全新的申請表，月薪5000元甚至更低也不用擔(dān)心，經(jīng)過包裝月薪可以達(dá)到3萬元甚至更高，這樣就可以符合銀行的申請條件。
而當(dāng)記者擔(dān)心申請是否能夠成功時，該人士表示完全不用擔(dān)心，“我們目前能夠幫忙辦理4家銀行信用卡，通過率基本在80%以上，下卡時間為3天到15天不等”，記者發(fā)現(xiàn)，這4家銀行中有3家為股份制商業(yè)銀行、1家為國有大行。
而為了在銀行審查過程中加分，上述人士還稱，在銀行下卡后，一定要在卡中存1萬元左右的保證金，讓銀行看到你有還款的能力，這樣額度才能批下來。此外，在銀行卡額度審批下來后，需要支付給公司審批額度的3%作為酬勞，也就是說20萬元的，需要支付代辦費6000元，如果信用卡沒有申請下來則分文不取。
像小李這樣代辦大額信用卡的中介和公司還有很多，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多理財公司也都著類似的業(yè)務(wù)，而且均承諾辦理成功下卡才收取費用。
對于這些代辦信用卡的行為，事實上，早在2009年央行就發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》中明確規(guī)定，“對申領(lǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要對客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式”。
今年3月份，支付清算協(xié)會又印發(fā)了《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制與安全管理指引》，《指引》提出，對申請首張信用卡的客戶，發(fā)卡銀行要對客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式。
其中，信用卡申請材料必須由申請人本人親自簽名，而發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料則可以由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名或其他方式確認(rèn)。并強(qiáng)調(diào)“申領(lǐng)信用卡必須由申請人本人持其身份證原件親自辦理，不允許其他個人代辦”。
然而顯然，目前依舊有許多公司“頂風(fēng)作案”。
信用卡壞賬激增
不良貸款率攀升
央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，信用卡授信總額為6.4萬億元，同比增長25.64%，環(huán)比增長2.69%；信用卡應(yīng)償信貸余額為2.79萬億元，同比增長36.28%，環(huán)比增長9.15%。而受實體經(jīng)濟(jì)影響，信用卡不良貸款率仍在攀升。
截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸（壞賬）總額為337.33億元，環(huán)比增長17.65%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額（壞賬率）的1.21%，占比較一季度末增長0.09個百分點。
有專家提醒，對于消費者來說，信用卡的使用是建立個人信用記錄的過程，隨著征信系統(tǒng)的完善，個人征信的作用越來越大，消費者必須嚴(yán)肅對待信用卡的使用。
從各個銀行公布的中期報告中也不難看出，信用卡的不良貸款正在不斷增加。
平安銀行數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，平安銀行信用卡應(yīng)收賬款不良貸款率達(dá)到3.22%，比年初上升了0.45個百分點。平安銀行認(rèn)為，該行信用卡不良貸款率上升主要因貸款規(guī)模增速較緩，而目前已實施改善新戶發(fā)卡品質(zhì)、執(zhí)行更審慎的額度策略、加強(qiáng)存量客戶早期管控、提高催收效率等措施，組合風(fēng)險整體可控，收益覆蓋風(fēng)險能力較強(qiáng)
招商銀行信用卡上半年不良貸款率同樣增加明顯，去年年末，其信用卡不良貸款率僅為0.94%，而今年中期，該行信用卡不良貸款率已經(jīng)達(dá)到了1.22%，增幅接近30%。招商銀行認(rèn)為，信用卡不良貸款增加是受國內(nèi)整體宏觀經(jīng)濟(jì)下行趨勢影響，不過總體趨勢可控。
沉睡卡占比居高不下
連續(xù)四年低于及格線
沉睡卡是指辦理信用卡后并不激活的信用卡，而中國銀行業(yè)協(xié)會此前公布的數(shù)據(jù)顯示，2011到2014年間，用戶信用卡的活躍率分別為53.3%、56.1%、57.8%和58.7%，連續(xù)四年低于及格線。換句話說，信用卡的發(fā)行數(shù)量雖然很高，但是有四成以上正在沉睡，很多信用卡發(fā)出后從來沒有激活過。
雖然此項數(shù)據(jù)并不是中報必須公布的內(nèi)容，但是從一些數(shù)據(jù)上來看，沉睡卡增加的現(xiàn)象并沒有得到減緩。
一家股份制銀行中報數(shù)據(jù)顯示，其上半年未使用的信用卡額度為485.27億元，比去年年末增加1.46%，增幅為6.97億元，該行上半年信用卡累計發(fā)卡6443萬張，流通卡數(shù)3470萬張，報告期增加306萬張。
對于沉睡卡的現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)學(xué)家余豐慧認(rèn)為，隨著網(wǎng)絡(luò)支付，包括掃碼支付的不斷發(fā)展，慢慢到支付寶、微信支付，國外的蘋果支付、谷歌支付等對傳統(tǒng)銀行卡的沖擊相當(dāng)大。
