今年以來，央行已五次降息，存貸款利率均隨之下降，信用卡作為一種變相的小額信貸，分期還款的手續(xù)費(fèi)卻巋然不動(dòng)。不僅如此，8月底，浦發(fā)銀行信用卡中心公告將上調(diào)部分分期項(xiàng)目單期費(fèi)率上限。很多用戶在大額消費(fèi)后，選擇分期還款來減輕壓力，而細(xì)算分期的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上增加了不少用戶的消費(fèi)成本，所以持卡人在選擇分期前需先算清賬再做決定。
浦發(fā)信用卡中心日前公告，將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%，專項(xiàng)分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%，而非面對(duì)面分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率更是由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂，新的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)從11月15日起實(shí)施。
業(yè)內(nèi)專家介紹，1.5%的信用卡分期費(fèi)率已經(jīng)屬于持卡人無法承受的高價(jià)，持卡人如果在2期或者以上的分期付款中選擇1.5%的手續(xù)費(fèi)進(jìn)行分期付款，還不如支付每天0.05%的信用卡利息，故浦發(fā)銀行推出1.5%的信用卡分期付款費(fèi)率上限，很有可能是計(jì)劃推出1期或者更短的分期付款時(shí)間，只有在1期以內(nèi)，1.5%的高價(jià)手續(xù)費(fèi)才變得有些意義。
據(jù)悉，浦發(fā)并不是惟一一家增加信用卡分期手續(xù)費(fèi)的，早在去年，興業(yè)、華夏就相繼上調(diào)了信用卡分期費(fèi)率。
業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡其實(shí)就是一種變相的小額貸款，客戶繳納的手續(xù)費(fèi)與貸款利息并無本質(zhì)上的區(qū)別。在今年央行五次降息之后，一年期貸款基準(zhǔn)利率已降至4.6%，累計(jì)已下降1.4個(gè)百分點(diǎn)，降幅超過兩成。而各行信用卡中心幾乎都沒有表示要對(duì)分期手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行下調(diào)。
銀行人士對(duì)此解釋，信用卡分期還款像貸款一樣是占用銀行資金進(jìn)行購物消費(fèi)，如今，這塊業(yè)務(wù)已成了銀行中間業(yè)務(wù)的重要來源，考慮到資金成本的不斷上升，各家銀行調(diào)整分期付款手續(xù)費(fèi)其實(shí)無可厚非。
而對(duì)于很多用戶來說，分期付款確實(shí)可以在滿足消費(fèi)需求的同時(shí)緩解資金壓力。不過，消費(fèi)者在使用分期前最好先計(jì)算和比較一下再做決定。
銀行的“免息”政策非常容易迷惑用戶。銀行對(duì)信用卡分期還款的用戶實(shí)行免息，實(shí)際上轉(zhuǎn)而從手續(xù)費(fèi)上收取，且手續(xù)費(fèi)非常高。
據(jù)銀行官網(wǎng)資料顯示，用戶分期付款的手續(xù)費(fèi)是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來計(jì)算，而不是按照每月剩余的貸款額度來計(jì)算。以1.2萬元消費(fèi)分12期為例，每期未還部分遞減1000元，但手續(xù)費(fèi)卻始終按期初總金額為基數(shù)，折算下來，實(shí)際手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為16.6%，遠(yuǎn)超貸款利率。
與免息類似的，還有“低費(fèi)率”。銀行收取分期手續(xù)費(fèi)有兩種方式，一種是一次性收取，另一種是每期收取。繼續(xù)以1.2萬元消費(fèi)分12期還款來計(jì)算，某國有行一次收取手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為4.35%，手續(xù)費(fèi)支出為12000×4.35%=522元；若選擇每期付一部分手續(xù)費(fèi)，以目前銀行間普遍的0.75%費(fèi)率計(jì)算，手續(xù)費(fèi)支出為12000×0.75%×12=1080元?？此魄罢呃蔬h(yuǎn)高于后者，實(shí)際后者支出是前者的兩倍。
不過，首期一次性支付手續(xù)費(fèi)的方式也存在弊端，用戶如果提前還款，手續(xù)費(fèi)也不退還，用戶需自行承擔(dān)損失。
此外，有的銀行直接把分期數(shù)限定在6期以上，對(duì)于短期內(nèi)可以償還欠款的用戶來說，多分期意味著可以賺取更多手續(xù)費(fèi)。
【延伸閱讀】分期消費(fèi)陷阱
分期消費(fèi)風(fēng)靡大學(xué)校園 調(diào)查發(fā)現(xiàn)——
買同款手機(jī)費(fèi)率差5倍
隨著高校的開學(xué)季，大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)又開始火爆。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上有一些機(jī)構(gòu)完全不顧學(xué)生的還貸能力，一方面在營銷端進(jìn)行大肆宣傳，另一方面則暗中抬高貸款利息，并以各種名義收取服務(wù)費(fèi)用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這些活躍在消費(fèi)端的學(xué)生貸款年費(fèi)率通常在20%以上，有的甚至高達(dá)50%。很多大學(xué)生因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)購物而選擇貸款，最終要償還的“本息和”相當(dāng)于貸款本金近1.5。
分析認(rèn)為，廣大的大學(xué)生群體在面臨心愛的手機(jī)、電腦、相機(jī)等這些利器的誘惑時(shí)，仍然對(duì)這些費(fèi)率高企的貸款產(chǎn)品毫無免疫力。正因如此，以趣分期、愛學(xué)貸、分期樂、喵貸等為代表的大學(xué)生分期品牌迅速成長起來，在短時(shí)間內(nèi)市場(chǎng)上出現(xiàn)了數(shù)十家分期平臺(tái)。與此同時(shí)，老牌電商品牌如京東、阿里等也開始進(jìn)軍校園金融，阿里推出花唄，京東則投資分期樂，同時(shí)推出校園白條。
與工作人群不一樣的是，大學(xué)生群體往往沒有固定的工作和經(jīng)濟(jì)來源，所以風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高。
陷阱一：
弱化分期費(fèi)用 暗藏隱形擔(dān)保
為吸引大學(xué)生，某些平臺(tái)往往只宣傳和夸大分期產(chǎn)品或者現(xiàn)金小額貸款的低門檻，零首付，零利息，免擔(dān)保等。同時(shí)卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)的分期費(fèi)用。
實(shí)際上，低門檻并非真低，平臺(tái)所稱的身份證和學(xué)生證就可貸款背后，存在諸多隱性擔(dān)保。
平臺(tái)在審核過程中，通過要求申請(qǐng)分期的大學(xué)生提供的電話地址、家庭住址、父母聯(lián)系電話、輔導(dǎo)員聯(lián)系方式等信息，以電話或者一對(duì)一實(shí)地審核等方式確認(rèn)大學(xué)生身份及還款能力，如果大學(xué)生不能按期還款，平臺(tái)會(huì)找到其父母為其買單。
陷阱二：
魚龍混雜 超六成平臺(tái)費(fèi)率不明確
在利息方面，有的平臺(tái)只是針對(duì)特定產(chǎn)品給出每期月還款金額，并不直觀的公布其相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；在逾期費(fèi)用方面，也只是說明會(huì)產(chǎn)生一定逾期費(fèi)用，當(dāng)并沒有給出明確數(shù)值，據(jù)融360調(diào)查發(fā)現(xiàn)，逾期后每日費(fèi)率最高與最低相差達(dá)60倍之多；在服務(wù)費(fèi)方面，除了每期收取利息之外，有的平臺(tái)還加收其他費(fèi)用，如金豆分期收取的賬戶管理費(fèi)，平臺(tái)服務(wù)費(fèi)以及預(yù)收咨詢費(fèi)，每筆最高可達(dá)700元。
據(jù)了解到，由于大學(xué)生分期消費(fèi)主要產(chǎn)品是價(jià)值數(shù)千元的3C產(chǎn)品，以iPhone6 plus 16G金色版為例，30家分期平臺(tái)中，無需注冊(cè)或下載APP的16家平臺(tái)的12期分期的金額顯示，最高的費(fèi)率為35.96%，最低的費(fèi)率為7.74%，相差六倍。
