如何選擇信用卡是一個(gè)既容易又難以回答的問題。每個(gè)人選擇信用卡時(shí)都有著不同的驅(qū)動(dòng)因素，特別是近年來信用卡的時(shí)尚化也使得持卡人有了更多非理性沖動(dòng)。正如“一千個(gè)讀者就有一千個(gè)哈姆雷特”一樣，每個(gè)人的辦卡動(dòng)因皆有其個(gè)性化特征。建議持卡人將工資賬戶所在銀行或按揭貸款辦理銀行作為信用卡選擇的首要因素。選擇代發(fā)工資或按揭貸款銀行的信用卡，有助于持卡人對(duì)個(gè)人收支進(jìn)行全局性的計(jì)量和管理。
境外使用雙幣卡
如果考慮境外用卡，建議盡量選擇雙幣卡，雙幣卡的境外使用費(fèi)用并不一定比銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡高，雙幣卡的貨幣兌換費(fèi)可能低于銀聯(lián)單幣卡兌換費(fèi)。銀聯(lián)單幣卡在很多國家和地區(qū)的實(shí)際使用情況并不像有關(guān)宣傳描述“完全免兌換費(fèi)”。境外使用銀聯(lián)單幣卡和雙幣卡的本質(zhì)區(qū)別在于，前者鎖定了交易當(dāng)天(或記賬日)人民幣與當(dāng)?shù)刎泿诺膮R率，后者鎖定的是交易當(dāng)天美元或歐元等外幣與當(dāng)?shù)刎泿诺膮R率。一些雙幣卡對(duì)持卡人亦是免貨幣兌換費(fèi)率，相反倒是銀聯(lián)目前對(duì)持卡人的匯率折價(jià)并不透明。例如在泰國、越南等“非主流世界貨幣”國家，銀聯(lián)單幣卡進(jìn)行支付時(shí)，持卡人對(duì)賬單上人民幣對(duì)當(dāng)?shù)刎泿诺膬秲r(jià)經(jīng)常在一日之內(nèi)波動(dòng)巨大。
算算使用成本
利率、利息的計(jì)算、分期付款等融資性服務(wù)是選擇信用卡最重要的因素。信用卡日息萬分之五、按月計(jì)收復(fù)利及年息折合18%以上無疑是現(xiàn)代社會(huì)“陽光下的高利貸罪惡”。加之國內(nèi)多數(shù)銀行對(duì)于信用卡欠款均是“部分還款、全額計(jì)息”的計(jì)息方式——持卡人即使歸還了部分欠款，銀行仍然按欠款全額計(jì)算利息。毋庸置疑，工行新版本的計(jì)息方式對(duì)持卡人更為有利。除循環(huán)信用外，信用卡借貸融資目前已經(jīng)有多種方式可以規(guī)避循環(huán)信用的“高利貸”可以供持卡人選擇。
分期付款成本各不同
分期付款主要分為指定消費(fèi)分期付款和不限消費(fèi)分期付款兩種。這兩種方式在按月正常還款的情況下免收透支利息。指定消費(fèi)分期付款是銀行與特定的商戶合作的購物分期付款，持卡人可以根據(jù)銀行的相關(guān)公告，選擇特定商家或銀行網(wǎng)上商城的商品。這類分期付款方式一般只需持卡人支付較低的手續(xù)費(fèi)即可(2%～3%)，也有些銀行的此類分期服務(wù)無手續(xù)費(fèi)，但商品價(jià)格可能略高。在各類指定消費(fèi)的分期服務(wù)業(yè)務(wù)當(dāng)中，建議有需求的卡友重點(diǎn)考慮購買汽車分期付款。招行、建行和民生3家發(fā)卡銀行已經(jīng)與國內(nèi)多家主流汽車品牌開展了信用卡購車分期付款業(yè)務(wù)，而且由于銀行與汽車廠商的協(xié)定，汽車分期付款的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率一年期約為3.5%，二年期約為7%，個(gè)別車型甚至免息免手續(xù)費(fèi)。從這個(gè)意義上來說，使用信用卡購車分期付款便利性要優(yōu)于傳統(tǒng)的購車貸款。
至于不限消費(fèi)分期付款方式，不同銀行有不同的藝名：“賬單DIY”、 “樣樣行”、“分期輕松購”等。這一分期方式不再嚴(yán)格限定商場(chǎng)和商品(但多數(shù)銀行限于一般性零售消費(fèi))，由持卡人在賬單生成或大額交易完成后，致電發(fā)卡銀行申請(qǐng)分期的期數(shù)(3～24個(gè)月)。在分期對(duì)象上，有的銀行可以針對(duì)持卡人當(dāng)月對(duì)賬單的所有消費(fèi)予以分期，有的銀行則主要針對(duì)持卡人的大額單筆消費(fèi)進(jìn)行分期。一般情況下，隨著持卡人付款期數(shù)的增加，手續(xù)費(fèi)會(huì)相應(yīng)提高。但也有些銀行采用按金額分等級(jí)、固定每月手續(xù)費(fèi)率的定價(jià)策略。無論是整月賬單的分期，還是單筆大額消費(fèi)的分期都是信用卡最低額還款的最佳替代方式。
卡外借貸巧融資
即信用卡額度轉(zhuǎn)為一般性貸款，港臺(tái)市場(chǎng)亦稱為通信貸款。這一業(yè)務(wù)在本質(zhì)上屬于個(gè)人信用小額貸款，目前仍處于市場(chǎng)測(cè)試階段。國內(nèi)發(fā)卡銀行已有浦發(fā)(萬用金)、廣發(fā)(財(cái)智金)、建行(現(xiàn)金分期付款)、華夏(易達(dá)金)等推出這一服務(wù)。在具體使用方式上，持卡人獲邀請(qǐng)或主動(dòng)致電發(fā)卡銀行申請(qǐng)成功后，銀行將會(huì)把信用卡額度內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入持卡人的借記卡賬戶，然后每月的還款額及手續(xù)費(fèi)將會(huì)在持卡人的信用卡賬單中出現(xiàn)。
信用卡額度轉(zhuǎn)一般性貸款的分期手續(xù)費(fèi)也根據(jù)持卡人的期數(shù)而定，一年期年化費(fèi)率約為7%～9%，較當(dāng)前一年期貸款基準(zhǔn)利率高1/4以上，但仍大大低于信用卡循環(huán)信用利率。
余額代償有弊端
即在獲較低利率情況下，以A銀行信用卡償還B銀行信用卡賬款。國內(nèi)信用卡市場(chǎng)由華夏銀行于2007年首先推出。銀行可根據(jù)持卡人的申請(qǐng)，經(jīng)審核通過后代持卡人支付其他行的信用卡欠款。此筆轉(zhuǎn)賬還款同時(shí)轉(zhuǎn)為持卡人在該銀行信用卡內(nèi)6個(gè)月的免息分期付款，同時(shí)一次性收取持卡人2%的服務(wù)費(fèi)。
余額代償在海外成熟市場(chǎng)目前已較為普及，其便利是為持卡人獲得了成本較低的資金，并恢復(fù)信用卡可以信用額度。當(dāng)然它的劣勢(shì)也很明顯，容易引起自控能力差的持卡人不知節(jié)制的消費(fèi)。余額代償?shù)膼盒匝h(huán)可以說是引起臺(tái)灣地區(qū)卡債風(fēng)暴的一個(gè)重要原因。
