當前，信用卡不但成為我國重要的信用支付工具，而且成為商業(yè)銀行重要的零售業(yè)務，同時也形成了較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對經(jīng)濟社會發(fā)展的促進作用不斷顯現(xiàn)。但在發(fā)展過程中，應注意把握好以下幾個重要關系。
借記卡與信用卡的關系問題
我國銀行卡發(fā)卡總量目前已超過23億張，其中借記卡20多億張，信用卡2億多張。從交易量看，借記卡占主導地位，而且還有很大發(fā)展?jié)摿?。這是因為，改革開放以來，我國居民個人金融資產(chǎn)快速增長，借記卡可以在加強居民個人金融資產(chǎn)管理，實現(xiàn)保值增值方面發(fā)揮重要作用。此外，相對于現(xiàn)金，借記卡在成本、安全性及效率等方面都具有獨特的優(yōu)勢，在快速支付、小額支付領域更是如此。因此，當前仍要大力發(fā)展借記卡。
我國信用卡2003年才開始成規(guī)模發(fā)行，走上發(fā)展快車道。2009年，我國信用卡跨行交易占全國銀行卡跨行交易總額的24.3%。盡管信用卡發(fā)展很快，但從我國實際情況看，仍需加快發(fā)展。這是因為我國經(jīng)濟發(fā)展模式正在發(fā)生重大變化，由投資拉動型向消費促進型轉(zhuǎn)變，而作為信用消費工具的信用卡在拉動消費、擴大內(nèi)需方面可以發(fā)揮重要作用。
商業(yè)銀行要根據(jù)所在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況，特別是自身經(jīng)營水平和風險防范能力合理選擇借記卡和信用卡的發(fā)展模式。借記卡和信用卡對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理、風險防范具有不同要求。比如，相對于借記卡，信用卡更需要規(guī)模經(jīng)營，商業(yè)銀行應該給信用卡客戶提供更多的增值服務，信用卡要求商業(yè)銀行具備更高的風險防范能力。
關于發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)的關系問題
目前，我國信用卡存在地區(qū)發(fā)展不平衡的問題。在發(fā)達地區(qū)，特別是中心城市，信用卡相當普及，一個人都有多張信用卡。但在欠發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)，很多人對信用卡還沒有概念。因此，在開拓銀行卡市場時，對發(fā)達地區(qū)要做深做精，對欠發(fā)達地區(qū)市場要抓緊培育。做深做精，就是擴大信用卡應用領域，提高商戶覆蓋面，把產(chǎn)品和服務做好，鼓勵持卡人用卡，提高信用卡滲透率，挖掘發(fā)達地區(qū)的市場潛力。這幾年，中國銀聯(lián)和銀行卡產(chǎn)業(yè)各方為培育欠發(fā)達地區(qū)銀行卡特別是信用卡市場做了很多工作，如在受理市場方面投入很大。事實上，在很多欠發(fā)達地區(qū)，信用卡業(yè)務仍處于虧損狀態(tài)。但是，為了促進社會轉(zhuǎn)型，服務西部大開發(fā)和新農(nóng)村建設，使更多的民眾享受信用卡支付便利，中國銀聯(lián)仍將協(xié)調(diào)和聯(lián)合有關方面，繼續(xù)培育欠發(fā)達地區(qū)市場，開發(fā)各種適合欠發(fā)達地區(qū)市場實際的產(chǎn)品和服務。
高端客戶與普通客戶的關系問題
目前，發(fā)卡銀行普遍將信用卡主要目標客戶鎖定為高端客戶，在服務高端客戶方面做了很多工作，對高端客戶進行細分，推出很多產(chǎn)品，從金卡到白金卡到無限卡，這是必要的。因為高端客戶對信用卡的需求強烈，可以給發(fā)卡銀行帶來較好的效益。普通客戶是信用卡市場的重要基礎。我國信用卡的基礎人群應該超過 3億，但是目前信用卡發(fā)卡量只有2億多張，持卡人只有幾千萬，主要是高端客戶，普通客戶市場具有很大空間。對高端客戶，應該突出個性化服務；對普通客戶，應該突出基礎性服務。
商業(yè)銀行要采取差異化市場策略，選擇適應自身實際的目標客戶。目前，境內(nèi)信用卡發(fā)卡銀行共有76家，它們的風險控制能力、服務能力差別很大。有些商業(yè)銀行，如中西部地區(qū)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，應該把主要精力放在普通客戶上，這樣才體現(xiàn)自身優(yōu)勢，實現(xiàn)差別化經(jīng)營。
專業(yè)化分工與規(guī)?；?jīng)營的關系問題
信用卡是一個產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈上有很多環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行要做所有環(huán)節(jié)不太可能，必須要有專業(yè)化分工，通過專業(yè)化分工，實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營?，F(xiàn)在，信用卡專業(yè)化分工日益成為一種趨勢。許多第三方機構(gòu)承擔信用卡業(yè)務的某些環(huán)節(jié)，要順應這一趨勢，促進、引導、規(guī)范第三方機構(gòu)發(fā)展。專業(yè)化包括收單專業(yè)化、機具維護專業(yè)化、發(fā)卡數(shù)據(jù)處理專業(yè)化、催收業(yè)務專業(yè)化、賬單處理專業(yè)化、客戶服務專業(yè)化等等。經(jīng)過今后幾年發(fā)展，我國將出現(xiàn)一些有實力、有品牌、有影響的專業(yè)化服務公司。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行也在逐步嘗試將一些銀行卡業(yè)務外包，讓專業(yè)的機構(gòu)做專業(yè)的事。這樣做不僅可以實現(xiàn)規(guī)模效益，也可以讓專業(yè)機構(gòu)集中精力研發(fā)、設計、營銷更完善的信用卡產(chǎn)品，更好地滿足持卡人需求。
發(fā)展與風險的關系問題
信用卡是高風險產(chǎn)業(yè)，必須堅持風險可控。信用卡業(yè)務沒有抵押和質(zhì)押，完全是信用貸款。信用卡的客戶成千上萬，對每個人信用狀況進行實地調(diào)查不可能，只能采取將個人申報資料與發(fā)卡銀行掌握的信息進行比對的方法審核客戶信用。近幾年，信用卡業(yè)務風險比較多，既與發(fā)卡銀行對信用卡的授信管理不完善有關，也與發(fā)卡銀行內(nèi)部控制不完善有關。加強信用卡風險防范，既要重視發(fā)卡端的風險，又要重視收單端的風險。比如，信用卡套現(xiàn)問題，就與收單機構(gòu)對商戶管理不力有關。一些商業(yè)銀行為做大收單業(yè)務，發(fā)展了一些資質(zhì)不好、信用不好、經(jīng)營不好的商戶，甚至對商戶地址、商戶信用都不掌握，人為地造成了很多風險。
但是，不能因為信用卡風險高就不發(fā)展，或者放慢發(fā)展速度，我們還是要在發(fā)展中防范風險。我國信用卡發(fā)展還很不夠，還有巨大空間。美國在消費信貸方面寅吃卯糧，美國人均信用卡負債3000多美元，信用卡應收賬款約有1萬億美元。而我國2009年底信用卡負債只有2400多億元人民幣，人均不到200元人民幣。社會大眾對信用卡需求強烈，發(fā)卡銀行既要勇于面對風險，又要在加快發(fā)展的同時有效防范風險。要把握好風險與發(fā)展的平衡，在風險與發(fā)展之間找到平衡點。銀行卡產(chǎn)業(yè)界普遍認為，信用卡壞賬率累計應該在4%左右比較合理。美國次貸危機以來，信用卡壞賬率一直在10%左右，而我國信用卡壞賬率目前只有 3.5%，這說明我國在信用卡防范風險方面成績明顯。
經(jīng)濟效益與社會責任的關系
作為商業(yè)銀行的一項業(yè)務，信用卡業(yè)務需要很多成本，除運營成本外，還有資金墊付、壞賬損失等。因此，信用卡業(yè)務需要實行可以覆蓋成本的科學合理的收費，否則就無法持續(xù)發(fā)展。但信用卡是特許專營的銀行業(yè)務，發(fā)卡銀行應該承擔相應的社會責任，積極探索各種辦法更好地服務大眾，應該著重通過產(chǎn)品創(chuàng)新、增值服務來提高效益，信用卡收費應該更合理、科學、透明。
信用卡業(yè)務與商業(yè)銀行其他業(yè)務的關系問題
信用卡業(yè)務要與商業(yè)銀行其他業(yè)務有機聯(lián)動。信用卡是商業(yè)銀行的重要業(yè)務，對商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的貢獻越來越大，但不能孤立地發(fā)展信用卡業(yè)務。比如，有些商業(yè)銀行信用卡中心成立信用卡直銷團隊，直接到市場一線尋找客戶，主要通過人民銀行征信系統(tǒng)了解客戶信息。但實際上很多商業(yè)銀行在全國都設有分支機構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點，這些分支機構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點掌握很多客戶，對客戶情況相當了解。信用卡中心完全可以借助這些機構(gòu)、網(wǎng)點的力量，發(fā)展信用卡業(yè)務。
信用卡業(yè)務可以與借記卡業(yè)務聯(lián)動。如有商業(yè)銀行推出借貸合一卡，這就是信用卡與借記卡聯(lián)動的有益探索。
信用卡業(yè)務可以與綜合授信業(yè)務聯(lián)動?，F(xiàn)在，商業(yè)銀行的個人客戶很多不再是自然人，他們不僅僅需要個人業(yè)務服務，還需要其他方面的服務。比如，個體工商戶不僅需要信用卡服務，而且需要貸款授信服務或商業(yè)票據(jù)服務，商業(yè)銀行可以把這三方面服務結(jié)合起來，實行聯(lián)動。
信用卡業(yè)務還可以和其他中間業(yè)務聯(lián)動。如信用卡業(yè)務與結(jié)算業(yè)務、信用卡業(yè)務和集團客戶服務等。
產(chǎn)業(yè)聯(lián)合與競爭的關系問題
我國銀行卡業(yè)務從1985年起步。初期采取各銀行自行發(fā)卡、自建受理網(wǎng)絡、非集約化的分散發(fā)展模式，發(fā)展進度比較緩慢。到2002年，我國銀行卡刷卡消費占社會消費品零售額的比重僅達2.8%。從2002年開始，隨著中國銀聯(lián)成立，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)走上了聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的道路，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了超常規(guī)、跨越式發(fā)展。2009年，我國刷卡消費占社會消費品零售總額的比重達32%。其重要原因在于，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)找到了一條具有中國特色的聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展道路，即規(guī)則聯(lián)合制定、業(yè)務聯(lián)合發(fā)展、市場聯(lián)合拓展、秩序聯(lián)合規(guī)范、風險聯(lián)合防范，同時正確處理了聯(lián)合與競爭的關系，在跨行轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡方面相對聯(lián)合，而發(fā)卡端和受理端充分競爭。
此外，要在堅持信用卡業(yè)務聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展道路的前提下鼓勵錯位經(jīng)營。信用卡發(fā)卡銀行的目標客戶、經(jīng)營管理能力、風險控制能力不一樣，因此，每家銀行要制定適合自身實際的品牌定位、營銷定位、服務定位、產(chǎn)品定位，盡量避免同質(zhì)化，一些欠發(fā)達地區(qū)銀行更應在錯位經(jīng)營上下功夫。
要提倡有序競爭。前兩年，信用卡行業(yè)惡性競爭的現(xiàn)象比較突出，發(fā)卡銀行把信用卡應收的費用免了，以致無法覆蓋成本，服務品質(zhì)下降。對同一個客戶，許多商業(yè)銀行都去營銷，導致一個持卡人有數(shù)張甚至數(shù)十張信用卡。這種惡性競爭現(xiàn)象應引起業(yè)界重視，及時加以解決。
作者系中國銀聯(lián)股份有限公司總裁
