來(lái)自人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行的信用卡已經(jīng)多達(dá)4.55億張，人均持有信用卡0.34張，較上年末增長(zhǎng)17.24%。普通人對(duì)信用卡早已司空見(jiàn)慣，但真的人人都懂得用嗎？那倒未必。近日，有羊晚招財(cái)貓的貓友發(fā)來(lái)微信咨詢(xún)：為何自己存入信用卡里的錢(qián)，想要再取出來(lái)還得付上一筆手續(xù)費(fèi)？
吐槽
存入信用卡的錢(qián)取出來(lái)要收費(fèi)
近日，貓友姚小姐氣憤地?cái)⑹鲎约旱脑庥觯阂π〗惚驹鲁踅拥搅诵庞每ㄟ€款提醒，她收到短信提醒后立即進(jìn)行了還款，結(jié)果到了中旬還款日出于習(xí)慣性操作，她再次往信用卡里存入一筆3000多元的金額用來(lái)還款。事后，姚小姐才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)在月初進(jìn)行了還款操作，“因?yàn)樵谛庞每ɡ锎驽X(qián)沒(méi)有利息，就想著把錢(qián)從信用卡里取出來(lái)，卻發(fā)現(xiàn)要收取一筆1%的手續(xù)費(fèi)”。
“為啥多存錢(qián)進(jìn)入信用卡里沒(méi)利息，我取出來(lái)卻要收取手續(xù)費(fèi)呢？”姚小姐表示對(duì)此百思不得其解。
事實(shí)上，姚小姐所存入信用卡的錢(qián)通常被稱(chēng)為“溢繳款”，指的就是持卡人本期償還全部應(yīng)還款項(xiàng)后，依然剩余在賬戶(hù)里的錢(qián)。根據(jù)多數(shù)銀行的信用卡合同的規(guī)定，溢繳款不享受存款利息，但在取出時(shí)，需要支付額外的一筆手續(xù)費(fèi)。
據(jù)了解，銀行規(guī)定的溢繳款取現(xiàn)需要收費(fèi)的條約，曾在前幾年被質(zhì)疑過(guò)類(lèi)似霸王條約?？蛻?hù)自己存錢(qián)進(jìn)信用卡內(nèi)，為何取出來(lái)還要收費(fèi)？銀行人士解釋稱(chēng)，銀行之所以對(duì)溢繳款進(jìn)行收費(fèi)，原因在于“對(duì)運(yùn)營(yíng)成本的考慮”。而有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家則詳細(xì)解釋?zhuān)?dāng)前多數(shù)銀行的信用卡內(nèi)的溢繳款的金額和體量非常小，資金并沒(méi)有較好的去處，更不是銀行的利息點(diǎn)，“以此沒(méi)有較好的收益”。
調(diào)查
部分銀行已實(shí)行同城免手續(xù)費(fèi)
是不是所有存入信用卡里的錢(qián)，取出來(lái)都得收費(fèi)？從廣州市內(nèi)部分銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)有越來(lái)越多的銀行選擇在同城ATM或者柜面渠道對(duì)溢繳款取現(xiàn)實(shí)行免費(fèi)，其中包括工行、農(nóng)行、建行、中行這四家國(guó)有銀行，以及光大、民生、浦發(fā)、華夏銀行等幾家商業(yè)銀行。
工行的客服介紹，工行信用卡的持卡人在本行本地柜臺(tái)或ATM機(jī)進(jìn)行溢繳款取現(xiàn)不收手續(xù)費(fèi)，但ATM機(jī)每日交易限5次，交易額限2萬(wàn)元。不過(guò)值得注意的是，客服提醒：如果是跨行取現(xiàn)不論金額多少，ATM機(jī)收取4元，異地收取4元。
其中，廣發(fā)銀行信用卡中心的客服人員則表示：“在中國(guó)大陸境內(nèi)使用廣發(fā)信用卡，在任意銀行柜員機(jī)，無(wú)論是跨行、本行或者異地，提取卡內(nèi)自有存款，都免費(fèi)?！?
有信用卡業(yè)內(nèi)人士表示，由于此前溢繳款取出需要繳費(fèi)飽受質(zhì)疑，各家銀行的信用卡近年來(lái)面臨的競(jìng)爭(zhēng)也相對(duì)較為激烈，因此對(duì)于溢繳款取現(xiàn)的收費(fèi)，多采取同城免費(fèi)的政策。
也有銀行表示，對(duì)于溢繳款取出是否要收費(fèi)，具體還要看銀行信用卡的卡種確定，“一般而言，多數(shù)銀行的金卡或者以上的貴賓卡種肯定免費(fèi)，建議詳細(xì)的情況還是以客服告知為準(zhǔn)”。
不過(guò)，有信用卡業(yè)內(nèi)人士也給持卡人進(jìn)行了支招，如果自己所持有的信用卡內(nèi)出現(xiàn)數(shù)額較大的溢繳款，而又需要支付手續(xù)費(fèi)，不妨通過(guò)銀行渠道進(jìn)行“曲線(xiàn)救國(guó)”——將信用卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入相應(yīng)的借記卡賬號(hào)中，“相對(duì)來(lái)講，轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)封頂，較溢繳款手續(xù)費(fèi)收費(fèi)更低”。
提醒
溢繳款有時(shí)也是“理財(cái)工具”
有“差旅達(dá)人”看中了越來(lái)越多銀行對(duì)信用卡溢繳款取現(xiàn)采取免費(fèi)的條約，故意往自己的信用卡里存入大額資金，以達(dá)到“異地取現(xiàn)免費(fèi)”的目的，讓信用卡變身為“理財(cái)工具”。
銷(xiāo)售員小江因?yàn)榻?jīng)常去縣級(jí)地市出差，在異地經(jīng)常需要現(xiàn)金支出，但是考慮到目前多家銀行的異地取現(xiàn)仍然需要收取交易金額的1%左右的手續(xù)費(fèi)，而包括廣發(fā)銀行在內(nèi)的一些銀行以及一些高端信用卡則打出“異地取現(xiàn)全免”的旗號(hào)，小江算了一筆賬：如果一次性異地取款1萬(wàn)元，則有可能被收取最多100元的異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，而自己多往信用卡里存入1萬(wàn)元，異地進(jìn)行支取由于銀行的優(yōu)惠，手續(xù)費(fèi)全免，就可以輕松省下100元。
不過(guò)有理財(cái)專(zhuān)家卻表示，“溢繳款”巧妙使用雖然可以成為“運(yùn)鈔工具”，但是在異地取現(xiàn)時(shí)，持卡人尤其需要實(shí)現(xiàn)確定自己卡內(nèi)的“溢繳款”的數(shù)量，如果是“透支取現(xiàn)”，則有可能仍然需要支付手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，還要搭上一筆利息。
知多D
關(guān)于信用卡的幾個(gè)誤區(qū)
信用卡賬單分期免利息？
雖然近年來(lái)銀行的信用卡宣傳日漸規(guī)范，但是仍有信用卡的持卡者分不清“利息”與“費(fèi)率”，有貓友就愉快表示，自己非常喜歡信用卡賬單分期服務(wù)。不過(guò)卡寶寶網(wǎng)在這里需要提醒各位卡友的是，信用卡賬單的分期基本都需要支付一筆手續(xù)費(fèi)，而這個(gè)手續(xù)費(fèi)算下來(lái)，有時(shí)候比銀行借款的利息還要高！
以某銀行信用卡賬單分期為例：4000元分兩期歸還，每期手續(xù)費(fèi)就有40元，要比一次性還款多付80元；而如果時(shí)間拉長(zhǎng)至12個(gè)月，雖然每期應(yīng)還款僅需要359.73元，但是這其中每期都包含手續(xù)費(fèi)26.4元，全年應(yīng)還4316.76元，比一次性還款需要多還316.76元。
理財(cái)人士建議，如果是數(shù)額較小或在自身可以承受范圍內(nèi)的賬單金額，建議持卡人還是一次性還清，以免產(chǎn)生相應(yīng)的費(fèi)用。
現(xiàn)金分期也是零利息？
與不少持卡人誤以為“信用卡賬單分期免費(fèi)”相同的是，不少持卡人認(rèn)為，現(xiàn)金分期也是不需要利息。事實(shí)上，現(xiàn)金分期也是以手續(xù)費(fèi)的形式進(jìn)行收取。
同樣，以一家銀行現(xiàn)金分期收費(fèi)為例，假設(shè)分期4萬(wàn)元，如果分三期，每期應(yīng)還13713.33元，其中每期手續(xù)費(fèi)都為380元，而如果拉長(zhǎng)至全年每期應(yīng)還3633.33元，每期手續(xù)費(fèi)為300元，相當(dāng)于全年需要多支付給銀行3600元。
不過(guò)值得留意的是，現(xiàn)在多家銀行推出的現(xiàn)金分期的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率相對(duì)于“透支取現(xiàn)”所需要繳納的利息相比仍然較低，如果持卡人需要應(yīng)急資金，現(xiàn)金分期也不失為一個(gè)好的融資方法。多數(shù)銀行卡信用卡普通持卡人現(xiàn)金分期額度都能最高至5萬(wàn)元。
只要刷卡就能免除年費(fèi)？
在接到貓友的不少“投訴”中，我們也發(fā)現(xiàn)，不少羊晚招財(cái)貓的貓友因?yàn)槿狈?duì)于信用卡章程以及合同的了解，而產(chǎn)生了誤解。比如有網(wǎng)友抱怨自己辦了張某國(guó)有銀行的信用卡，即被收取了年費(fèi)，感到不解：明明是刷卡即免收年費(fèi)，為何還要收取年費(fèi)呢？
仔細(xì)了解過(guò)后才發(fā)現(xiàn)，銀行的信用卡合同里已經(jīng)明確規(guī)定了“年內(nèi)刷卡3次以上免年費(fèi)”，而這一細(xì)節(jié)則被忽略，而想當(dāng)然地認(rèn)為刷卡就能免年費(fèi)。
有銀行人士就建議，當(dāng)客戶(hù)在辦理或者領(lǐng)取信用卡的時(shí)候，務(wù)必留意信用卡的相關(guān)合同以及使用章程，以免在使用過(guò)程中產(chǎn)生不必要的復(fù)利。
