信用卡授信總額

    信用卡在個人支付中的地位正在大幅提高。昨天，央行發(fā)布《2011年第一季度支付體系運行總體情況》。報告顯示，截至第一季度末，信用卡授信總額2.09萬億元，同比增長41.4%，較2010年第四季度增加914.82億元，增長4.6%；期末應(yīng)償信貸總額4737.81億元，同比增長90.6%，較2010年第四季度增加246.21億元，增長5.5%。

    數(shù)據(jù)表明，截至第一季度末，全國累計發(fā)行銀行卡25.53億張，同比增長17.7%，增速較上年同期上升2.8個百分點。其中，借記卡累計發(fā)卡量為23.10億張，較2010年第四季度末增長5.7%，同比增長16.9%，增速較上年同期上升3.2個百分點。信用卡累計發(fā)卡量為2.42億張，較2010年第四季度末增長5.5%，同比增長25.7%，增速較上年同期下降2.4個百分點。信用卡累計發(fā)卡量占比小幅下降。

    第一季度，銀行卡消費業(yè)務(wù)13.64億筆，金額3.25萬億元，同比分別增長29.9%和51.3%。以2010年末全國總?cè)丝?3.40億人計算，第一季度全國人均銀行卡消費1.02筆和2424元。銀行卡滲透率達(dá)到36.0%，比上年同期提高4.0個百分點。第一季度，全國銀行卡卡均消費金額和筆均消費金額分別為1272元和2381元，同比分別增長28.6%和16.4%。

    信用卡授信總額和信用卡期末應(yīng)償信貸總額（信用卡透支余額）均持續(xù)增長，信用卡逾期半年未償信貸總額小幅增加，占期末應(yīng)償信貸總額比例較為穩(wěn)定。第一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額82.07億元，較2010年第四季度增加5.18億元，增長6.7%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.7%，占比與2010年第四季度持平。第一季度，國有商業(yè)銀行信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.1%，占比與2010年第四季度持平；股份制商業(yè)銀行信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的2.7%，較2010年第四季度上升0.1個百分點。

    記者了解到，就信用卡持卡人個人而言，每月的應(yīng)還款金額=上期賬單金額-上期還款金額+本期賬單金額+本期調(diào)整金額+循環(huán)利息。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，期末透支余額的大幅增長，除了信用卡發(fā)卡增加，授信額度增加的基本因素外，還反映出同一持卡人刷卡消費的金額可能在大幅提高，比如以前每月刷卡1000元的人，現(xiàn)在可能每月消費1500元。此外，還有可能是使用循環(huán)利息的持卡人在大量增加。

    大部分中國人使用信用卡都習(xí)慣在到期日前全部還款，不給銀行交利息。這使得中國的信用卡收入以商戶的傭金為主，而國外的信用卡收入都以持卡人支付的透支利息為主。使用循環(huán)利息可以讓持卡人不用在到期還款日償還全部欠款，最少只需要還10%，剩余的錢可以記入下一賬單周期，不過持卡人將要為之支付每日萬分之五的利息。持卡人需要注意，目前絕大部分國內(nèi)銀行采取全額罰息，即對全部透支款項從消費發(fā)生日起收取每日利息，直到本息全部還清。只有工行信用卡采取部分計息，只對沒有償還的透支部分計息。