網(wǎng)絡(luò)信用卡無疑是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品擁抱互聯(lián)網(wǎng)的又一大作。當(dāng)消費者津津樂道虛擬信用卡的同時，也對傳統(tǒng)信用卡的部分功能和服務(wù)提出了質(zhì)疑。其中，“信用卡全額罰息”和“捆綁銷售”成為信用卡持卡者的投訴重點。
繼打車軟件“燒錢”大戰(zhàn)之后，兩位互聯(lián)網(wǎng)大佬又將競逐焦點放至信用卡領(lǐng)域。12日，阿里巴巴和騰訊不約而同對外公布將推出“網(wǎng)絡(luò)信用卡”，這無疑是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品擁抱互聯(lián)網(wǎng)的又一大作。不過，當(dāng)消費者津津樂道虛擬信用卡的同時，也對傳統(tǒng)信用卡的部分功能和服務(wù)提出了質(zhì)疑。其中，“信用卡全額罰息”和“捆綁銷售”成為信用卡持卡者的投訴重點。
消費者最反感信用卡全額罰息
信用卡亂收費一直是消費者投訴的重災(zāi)區(qū)。據(jù)調(diào)查顯示，在信用卡服務(wù)方面，中國消費者對信用卡全額罰息最不滿意。調(diào)查中無受訪者認(rèn)為全額罰息是合理收費，其中56.25%的受訪者認(rèn)為該項收費不該收取，另外43.75%的受訪者認(rèn)為該項收費額度過高。
在繳納過信用卡費用的受訪者中，其對信用卡全額罰息的滿意度最低，全部受訪者均認(rèn)為該收費不合理，應(yīng)該取消。消費者對信用卡全額罰息的不滿由來已久，銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2012年受訪者對于信用卡收費最不滿意的也是全額罰息，2013年此項收費的不滿意率由2012年的98.65%上升到了100%。
不少持卡人都遭遇過全額罰息帶來的高額利息和滯納金。實際上，信用卡全額罰息是在我國信用卡發(fā)行初期，個人信用體系還沒有建立，銀行為了控制風(fēng)險，降低壞賬率而普遍采用的一種罰息方式，這種罰息方式對持卡人刷卡消費的利息計算非常嚴(yán)格，只要持卡人沒有全部償還當(dāng)期賬單，就無法享受免息期，而被從消費當(dāng)天開始計收利息。
業(yè)內(nèi)分析師認(rèn)為，雖然監(jiān)管部門對于銀行采取何種罰息方式尚無統(tǒng)一要求，但是全額罰息的“懲罰”力度無疑過高，對持卡人來說也有失公平。2009年，工商銀行率先取消了這種罰息方式，但是其他銀行的跟進效果并不理想，仍然有很多持卡人因為幾角錢零頭沒有還而支付數(shù)十倍的利息。
2013年中國銀行業(yè)協(xié)會正式公布了修訂之后的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，要求銀行自2013年7月1日起建立信用卡還款容差容時機制，為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少三天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時，應(yīng)當(dāng)視持卡人按時還款。如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉(zhuǎn)入下期賬單。
“容時容差政策的實施無疑極大地彌補了全額罰息的不足，讓受訪者有了一定的還款緩沖，體現(xiàn)了銀行業(yè)服務(wù)理念的進步；但是應(yīng)該看到，信用卡全額罰息的根本制度并沒有因此而改變，針對受訪者的計息方式依然沒變，未來銀行無疑需要在信用卡罰息方面做出更多的改變?！?分析師指出。
銀行捆綁銷售嚴(yán)重
除了信用卡全額罰息的詬病外，目前銀行的捆綁銷售行為依然嚴(yán)重，其中購買理財產(chǎn)品或申請貸款時必須辦理銀行信用卡成為消費者投訴重點。8.74%受訪者在購買銀行理財產(chǎn)品時，被強制辦理信用卡，該結(jié)果環(huán)比上升了5個百分點。在強制辦理信用卡的行為中，排名前三的銀行分別是：平安銀行、華夏銀行、光大銀行。
同時，在過去的一年中，信貸市場受貸款利率放開、信貸政策、貨幣流動性和互聯(lián)網(wǎng)金融等因素的影響波動劇烈，特別是個人貸款產(chǎn)品，2013年初市場上普遍存在各類優(yōu)惠政策，但從年中開始，信貸出現(xiàn)緊縮，優(yōu)惠政策漸漸消失，融資成本不斷提高，也讓銀行捆綁銷售行為出現(xiàn)抬頭。銀率網(wǎng)調(diào)查顯示，約10.29%的消費者在申請辦理貸款時遭遇過強制辦理信用卡。
2012年2月銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，嚴(yán)禁銀行捆綁銷售，但是這些監(jiān)管部門明令禁止的情況在2013年雖然得到改善，但并未完全根除。其主要原因在于：銀行目前普遍實行以客戶為中心的客戶經(jīng)理制度，導(dǎo)致客戶經(jīng)理往往背負(fù)著眾多考核指標(biāo)，這些考核指標(biāo)與個人收入和晉升直接掛鉤，客戶經(jīng)理有向消費者推銷其他銀行產(chǎn)品的利益沖動。
事實上，捆綁銷售信用卡很難起到銀行提高有效持卡量的目的，只會引發(fā)消費者的反感，不少消費者在調(diào)查時表示，會在購買理財產(chǎn)品后直接注銷所辦信用卡，這使得銀行事與愿違，不僅無法促進有效持卡量，還會增加辦卡時銀行的成本。因此專家建議，銀行應(yīng)該從信用卡本身做起，提供更多更優(yōu)惠的活動去吸引消費者主動辦卡，而不是通過捆綁銷售的方式。
信用卡送保險貓膩多
為了推廣信用卡業(yè)務(wù)，提高信用卡的市場占有率，一些銀行為持卡人提供了免費附贈保險的服務(wù)。不過，實際情況是，辦卡贈送的保險普遍是僅贈送首年或是前幾年的保險費，到期后如果持卡人不取消，保險公司就會從持卡人的信用卡中扣費。
調(diào)查顯示，6.59%的消費者在銀行申辦信用卡時，曾經(jīng)遭遇過辦理信用卡時免費獲贈保險，卻在用卡期間被扣費的經(jīng)歷。值得提醒的是，辦卡免費贈送的保險普遍以一年期的短期險為主。所以，消費者在申請時一定要看清楚保險的具體條款，尤其是保險產(chǎn)品的費用說明部分。包括贈送保險的期限，到期續(xù)保是否免費，并核實清楚保障范圍、期限和保費。對于保險產(chǎn)品免費期到期后自動扣費的贈送，消費者若不愿繼續(xù)繳費，應(yīng)謹(jǐn)記在免費到期前取消。
