許多消費者在使用信用卡的過程中，都喜歡對某一商品或賬單進行分期付款，信用卡發(fā)卡行往往也打出免息分期，只需支付一定手續(xù)費的口號對分期付款產(chǎn)品進行宣傳。關(guān)于信用卡分期付款，有哪些需要消費者注意的事項?信用卡分期付款免收利息，對消費者真的劃算嗎?下面，跟隨卡寶寶一起了解下。
分期產(chǎn)品種類多樣
信用卡分期包括按商品分期，商品分期指的是客戶在與銀行合作的商戶進行消費時，當(dāng)單筆消費金額達到規(guī)定的最低消費金額，客戶可以申請將該筆消費分期還款，信用卡發(fā)卡行在一次性將款項墊付給商戶后再將該筆消費分成多次計入客戶的賬戶的業(yè)務(wù)模式。
信用卡分期付款模式還包括對一筆賬單分期或者一筆交易進行分期還款，賬單分期是針對消費者的已出賬單進行分期還款的功能，特點是金額可以較為靈活地設(shè)定;未出賬單分期即針對客戶一筆交易的分期付款行為，特點是能夠在交易完成后立即申請，及時滿足客戶的分期需求。
除此之外，信用卡分期還包括具有自動分期功能的信用卡產(chǎn)品，刷卡后自動為客戶形成分期訂單，提供分期付款服務(wù)，比如招商銀行推出的尊尚白金分期信用卡。據(jù)了解，具有自動分期功能的信用卡在為客戶提供專屬的分期額度的同時，也為客戶提供更加便利的分期體驗，同時還具有不錯的卡片專屬優(yōu)惠權(quán)益。
手續(xù)費按期初總金額乘以費率來計算
信用卡分期采用分攤本金手續(xù)費的方式還款，按商品分期計算，例如一筆5000元的消費，如果分12期還，手續(xù)費率為6%，在正常還款的情況下每個月需要還款5000/12(本金)+5000*6%/12(手續(xù)費)= 441.66元，到還完時總共的手續(xù)費為5000*6%=300元。
按賬單分期或交易分期計算，不同的產(chǎn)品費率稍有不同，拿招商銀行的產(chǎn)品舉例，例如一筆5000元的消費，如果使用招行賬單分期分6期進行還款，單期手續(xù)費率為0.75%，在正常還款的情況下每個月需要還款5000/6(本金)+5000*0.75%(手續(xù)費)=870.83元，到還完時總共的手續(xù)費為5000*0.75%*6=225元。
不難看出，上述按商品分期的案例中，收費標準年化費率為6%，但據(jù)了解，銀行的收益率不止于此。按照銀行的計算方法，用戶分期付款的手續(xù)費是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費率系數(shù)來計算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計算。但是，以上述5000元分期為例，持卡人并不是一直使用著5000元的貸款額度，隨著還款的進程，持卡人所占用的銀行資金一直在逐期遞減。到還款的最后1個月，持卡人實際只占用了銀行不到500元，銀行卻仍按照5000元的全額本金收取手續(xù)費。
卡寶寶提示，雖然信用卡分期付款是免息的，但是手續(xù)費的問題不容忽視，信用卡分期業(yè)務(wù)需要持卡人承擔(dān)的手續(xù)費，不同銀行收費標準不一樣，選擇的期數(shù)不同，費率也不一樣。不過，不管選擇哪家銀行、分幾期，折算成實際年利率并不低。有信用卡分期付款需求的消費者還是要計算清楚貸款利息和分期手續(xù)費的差別，選擇更適合自己更劃算的產(chǎn)品。
