信用卡就是有這樣的魔力，讓人過度消費，讓人盲目購物，讓人冷靜下來后悔當時的沖動。當人們抱怨無力還款，只能拮據(jù)地維持最低還款時，銀行又像救世主一樣站出來，拿出“分期還款”這唯一一根救命稻草，讓用戶“選擇”。
通過簡單的對比我們不難發(fā)現(xiàn)，使用分期還款的確能從根本上解決信用卡過度消費后的還款難問題。銀行為了招攬生意，吸引持卡用戶辦理分期業(yè)務，紛紛打出免息優(yōu)惠牌。但是分期是不是真的能夠像銀行標榜的那樣，可以免費為人民服務呢？
免息≠免費
根據(jù)銀行規(guī)定，如果持卡人無法在規(guī)定的最后還款日前全額還款，是不能享受免息期待遇的。但是信用卡分期還款比較特殊，無論您選擇的期數(shù)是多少，都依舊可以享受免息優(yōu)惠。銀行所謂的分期優(yōu)惠，實際上減免的就是這部分利息。
先不要高興的太早，欠了銀行的錢又不能按時歸還，怎么能不付出點代價？銀行雖然免除了利息，但是會按照一定比例收取分期手續(xù)費，按照期數(shù)的長短決定手續(xù)費率的高低。
真實的信用卡分期手續(xù)費率
看似上面的分期手續(xù)費費率并不高，以消費24000元分12期為例，按照7.2%的標準計算，我們共需要支付1728元手續(xù)費。但是大家忽略了一個細節(jié)，我們每期還款后，欠款總額其實是遞減的，直到最后一期欠款2000元時，銀行依舊按照24000元收取手續(xù)費。按照內部回報率計算方法，7.2%的手續(xù)費率實際上搞到年化13%。
時間越長成本越高
雖然同樣都是分期，但不同期數(shù)間對應的費率有很大差距。以中信銀行為例，3期手續(xù)費僅為總額的2.25%，而36期的手續(xù)費達到了25.92%，占了總欠款的四成還多。假設中信信用卡欠款2萬元，我們分別以分期3期和36期計算一下：
3期手續(xù)費：20000元×2.25%＝450元
36期手續(xù)費：20000元×25.92%＝5184元
雖然分36期還款以后，持卡人可以獲得3年的緩沖期，但是需要額外支付高達5000元的手續(xù)費，等于多支付了近10期的欠款。
提前還款手續(xù)費照收
有的朋友經(jīng)常會一時沖動，一兩萬元的欠款卻申請了多期分期，還了幾期以后就因為手頭的現(xiàn)金富裕準備一次性還清。假如在用戶申請分期之后需要提前還款，只償還剩余欠款是不夠的，還需要連同剩余期數(shù)所對應的手續(xù)費一同繳納。
此外，如果您在使用分期形式購買了商品后發(fā)生了退貨，銀行只支持購買商品本身金額的退款，持卡人已經(jīng)支付的各期手續(xù)費，或者一次性支付的全部手續(xù)費不予退還。
