我們常聽到VISA卡、萬事達(dá)卡等，眾所周知，VISA和MASTERCARD是世界兩大信用卡組織，但是它們并不是銀行。為什么在中國只有銀行才能發(fā)信用卡？美國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)十分多元化，而中國只有銀行作為唯一發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)。
這個問題的答案的并不復(fù)雜，只要弄清楚信用卡業(yè)務(wù)到底是個什么業(yè)務(wù)。信用卡業(yè)務(wù)的本質(zhì)，實(shí)際上就是針對個人的小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。中國的金融體制，在很長時間里都是高度壟斷和封閉式的狀態(tài)下運(yùn)營，信用卡作為銀行個人信貸業(yè)務(wù)的重要產(chǎn)品，在非銀行類金融體系缺失的情況下，從1985年甫一誕生就只能在銀行內(nèi)部運(yùn)行，也就可以理解了。
答案不復(fù)雜，但是從這個問題順便也就延伸一下，看看國外又是由誰在發(fā)行信用卡呢？先來看一張圖。
在這張圖中可以看到，除了Visa和MasterCard是作為轉(zhuǎn)接清算組織并不自行發(fā)卡之外，其它十二家都是美國主要的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)。為什么會提出一個“發(fā)卡機(jī)構(gòu)”？如果按照中國的理解來劃分的話，其中美國銀行、花旗銀行、大通銀行、US銀行、巴克萊銀行屬于發(fā)卡銀行系列，他們都是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，而其它包括美國運(yùn)通、DiscoverCard在內(nèi)的機(jī)構(gòu)都不是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)起家的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，還包括前幾年被美國銀行收購的MBNA都屬于這個類別。
美國之所以出現(xiàn)了大量我們眼光里認(rèn)為的“非銀行”發(fā)卡機(jī)構(gòu)，這與美國開放的金融體系是分不開的。在20世紀(jì)初期，美國的一些百貨商店、餐飲娛樂業(yè)和石油公司（加油），為招徠顧客、推銷商品、刺激銷售，它們有選擇地向一些顧客發(fā)行類似金屬徽章的籌碼作為消費(fèi)憑證，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品、約期付款。這就成為了信用卡的雛形，也是小額信貸業(yè)務(wù)開始走入日常生活。
有現(xiàn)代意義的大來信用卡的發(fā)明，要?dú)w功于麥克納馬拉。1950年，他與好友施奈德合資在紐約創(chuàng)立了“大來俱樂部”，該俱樂部向會員提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑此卡可以記賬消費(fèi)，再由大來俱樂部與合作商戶支付結(jié)算款項(xiàng)，持卡會員在約定的還款時間內(nèi)向大來俱樂部支付款項(xiàng)，這就成就了大來信用卡。大來信用卡的偉大之處，是它成為了一種通用型信用憑證，持卡人不再受到單一商戶購物的限制，可以在大來俱樂部的所有合作商戶中使用。大來信用卡也屬于非銀行發(fā)行的商業(yè)信用卡，可以說，信用卡這個未來的銀行寵兒卻是出自“尋常百姓家”。
盡管在1952年銀行開始加入信用卡發(fā)卡大軍，但是非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)卡的熱情卻非常高。除大來卡外，還有美國運(yùn)通卡、希爾頓酒店旗下的Carte Blanche卡、美國西爾斯百貨旗下的Sears卡成為非銀行信用卡市場上的佼佼者，它們與發(fā)行信用卡的銀行開始了長期的市場競爭。
隨著七十年代初Visa、MasterCard逐漸成勢，群雄逐鹿的信用卡市場漸趨明朗，以美國運(yùn)通為代表的非銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)與發(fā)卡銀行顯出涇渭分明各自發(fā)展的趨勢。在進(jìn)入了八十年代后，美國信用卡市場迎來了又一輪信用卡發(fā)展的高潮。幾個重量級的產(chǎn)業(yè)級非金融機(jī)構(gòu)相繼進(jìn)入了信用卡市場——美國電話電報公司（AT&T）、通用電氣（GE）、通用汽車（GM）等，它們采取或收購、或合作的方式，將這些產(chǎn)業(yè)巨人的名稱出現(xiàn)在了信用卡面上。同時，又一股新興力量脫穎而出，這就是以MBNA、CapitalOne、Discover等為代表的專業(yè)信用卡機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。
電信運(yùn)營商、汽車金融企業(yè)、超大型零售商等都存在著通過為消費(fèi)者提供信貸消費(fèi)來提高銷售額的市場需求，美國AT&T作為美國最大的電信運(yùn)營商，不僅獨(dú)立發(fā)行了信用卡，還開創(chuàng)了信用卡“終身免年費(fèi)”的先河。而國內(nèi)的三大運(yùn)營商也與不同銀行合作推出了數(shù)十種聯(lián)名卡，卻連一個像樣的產(chǎn)品都沒有。
在前圖中的CreditOne的介紹中可以看到，這是一家位于拉斯維加斯、以一些信用上有些瑕疵而不被很多銀行關(guān)注的群體為發(fā)卡對象的發(fā)卡機(jī)構(gòu)（類銀行）。Barclaycard則是基于巴克萊銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，卻成為互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)創(chuàng)新的先鋒。這家領(lǐng)先的信用卡公司在英國第一個實(shí)現(xiàn)了基于Web的安全在線賬戶訪問功能，并有效防范假冒信用卡。Barclaycard使客戶能夠在線實(shí)現(xiàn)其信用卡賬戶的賬單核對、支付和申請?jiān)黾有庞妙~度等自助功能。正是美國這些發(fā)卡機(jī)構(gòu)不斷地變革和創(chuàng)新，為整個信用卡市場帶來了活力。
亞洲的信用卡大國日本和韓國，在信用卡業(yè)務(wù)上也走得很快，日本在六十年代末就成立了DC、UC、MC等眾多信用卡公司，韓國在1987年頒布了《信用卡法案》，允許建立專業(yè)性的信用卡公司，之后包括BC卡公司、友利卡公司、LG卡公司、三星卡公司、現(xiàn)代卡公司、樂天卡公司紛紛涌現(xiàn)。2003年，韓國共有26家發(fā)卡機(jī)構(gòu)，其中17家發(fā)卡銀行，9家信用卡公司。韓國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，隨著韓國經(jīng)濟(jì)的興起并推動了整個產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步。雖然經(jīng)歷了2003年最嚴(yán)重的信用卡危機(jī)，但是在經(jīng)歷了一番跌宕起伏的變化后，還是走上了良性發(fā)展的道路。韓國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，特別是鼓勵用卡和減免商戶稅收相結(jié)合，有效地提高了商戶接受信用卡的積極性，非常值得中國學(xué)習(xí)和借鑒的。
中國的信用卡業(yè)務(wù)，在非銀行類金融體制尚未健全之前，也只有銀行才能開展。當(dāng)今，隨著金融市場的開放，以支付寶、微信支付為代表的非銀行類金融體系已逐漸成形，社會化小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，基于京東商城、淘寶等電商平臺的京東白條、阿里花唄等閉環(huán)小額信貸業(yè)務(wù)也逐漸成熟。最重要的是民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行也已經(jīng)開始出現(xiàn)，作為信用卡業(yè)務(wù)法律性文件的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》在2011年頒布實(shí)施，對商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，任何機(jī)構(gòu)只要按照《管理辦法》的要求，向有關(guān)機(jī)構(gòu)申請發(fā)卡牌照，即可發(fā)行信用卡。實(shí)際上，美國、日本、韓國的信用卡業(yè)務(wù)也都受到有關(guān)法律法規(guī)的約束和保護(hù)。
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的興起，移動支付得到了前所未有的迅猛發(fā)展，信用卡作為小額消費(fèi)信貸賬戶的表現(xiàn)形式，通過與移動終端的綁定，使用具有NFC功能的移動終端，或者通過云支付功能即可實(shí)現(xiàn)支付流程，未來或許實(shí)體信用卡已經(jīng)不再重要，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會呈現(xiàn)出新的格局。
