用過信用卡的卡友估計歷經(jīng)多次用卡磨難后，也能總結出了一句肺腑之言：信用卡潛規(guī)則，你玩不過銀行。那么下面就來盤點下銀行不想讓你知道的信用卡潛規(guī)則吧。
NO.1 還款3天寬限期被取消只是個傳言
盡管微信、微博上被業(yè)內(nèi)人士和財經(jīng)賬號廣為轉發(fā)的“信用卡還款3天寬限期將被取消”的消息并不真實。但是容差政策的實用性不大，畢竟在我們有錢還款時，通常不會差那百十元錢。不過兩到三天的容時政策有時確實能幫我們、維持良好征信記錄。
NO.2 不設密碼更安全嗎？
很多人支持“不設密碼更安全”的說法，主要依據(jù)來自銀行規(guī)定：“失卡保障”往往限于簽名消費，而憑密碼消費、網(wǎng)絡交易、電話轉賬等，均不在“失卡保障”范圍之內(nèi)。
“可是實際上，對信用卡盜刷問題我們還是應該分兩類來看：在信用卡丟失的情況下—銀行會默認是持卡人的過錯，所以資金風險和損失需要持卡人自己承擔。顯然在這種情況下有密碼保護更安全，尤其是在信用卡普遍更換為芯片卡的今天。
在信用卡被盜刷的情況下—這種盜刷特指卡在持卡人手里，別人通過復制、網(wǎng)絡等其他情況獲得持卡人信息刷卡造成損失，如果卡設有密碼，銀行會默認是持卡者對密碼保管不當而導致?lián)p失，所以發(fā)卡機構不會予以賠償(如果是克隆卡的話銀行可能會負50%的責任)；
而如果卡沒有設密碼被盜刷，通常來說責任在銀行和商戶，因為銀行和商戶有核對客戶印鑒、簽名的義務。但是這并不意味著持卡者能夠完全避免損失，有一些銀行沒有配套”失卡保障“服務，簽名消費的信用卡遭盜刷也無法獲得賠償。
此外，失卡保障只是理論上的保障說法，在現(xiàn)實生活中成功獲得賠償?shù)陌咐⒉欢?。有些消費者遇到銀行拒付賠償而訴諸法律，獲得賠付卻耗時耗資，得不償失。而且也不能全怪銀行，畢竟這本來就不容易分清楚責任和真假，如果讓銀行為個人損失埋單這么容易，誰能保證不會有借此鉆空子、故意上報盜刷而牟利的行為呢？所以我們認為，在中國，為信用卡設置密碼還是相對穩(wěn)妥的選擇。
NO.3 分期付款的實際手續(xù)費率高于貸款利息
免息分期付款很誘人，比如想買iPhone 6卻囊中羞澀的消費者更傾向于分期而不是賣腎?？善鋵嵎制诟犊钍恰泵庀⒉幻赓M“，很多人為了繞開銀行個人無抵押貸款的繁瑣手續(xù)而選擇更方便的分期付款，實際上并不劃算。
目前全國各個銀行網(wǎng)點收取的12期分期手續(xù)費率在7.2%左右，而銀行一年商業(yè)貸款基準利率為6.15%，個人信貸年利率普遍在8%到9%。乍一看分期消費也不是很貴，可事實上我們忽略了占用資金遞減的問題。
假如我們需要消費1.2萬元，普通貸款只需要我們在年底償還12000×(1+7.2%)=12864元即可(假設年利率和手續(xù)費率都是7.2%)，如果分期12個月，則每月要還本金1000元及手續(xù)費12000×7.2%/12=72元。但分期后的資金占用是分段的，第一期還的資金，我們實際上只使用了一個月，第二期的資金也只使用了兩個月，而我們每個月付出的手續(xù)費都是按照7.2%的年利率來算的。綜合來說，這1.2萬元12個月分期的真實利率遠比我們想象的要高。其實際年利率高達22.34%。
所以說分期付款是有成本的，一般金額越高、期數(shù)越高，手續(xù)費也越高。我們建議，特別計較費用多少的人，還是不要分期的好。
NO.4 最好不要把信用卡和現(xiàn)金聯(lián)系太緊密
相比透支刷卡，透支取現(xiàn)是沒有免息期的，持卡人除了要繳納1%的手續(xù)費，還要繳納每天0.05％的透支利息。此外，銀行還有”提現(xiàn)額度為信用卡整體額度的30%到50%“的規(guī)定。
所以，在沒有特殊或緊急需求的情況下，我們推薦還是把信用卡純粹當做信用卡用。有人喜歡取現(xiàn)，有人就喜歡存現(xiàn)。那些為了保險而把一部分錢存到信用卡里的人們，我們奉勸還是別了，這樣做真沒什么好處。一方面，信用卡里的溢繳款不會產(chǎn)生利息(生息的是準貸記卡)，同時，部分銀行規(guī)定取出溢繳款時還需繳納一定金額的手續(xù)費，得不償失。要真是為了保險，還是參考我們之前說的設置其他提醒方法吧。
NO.5 小心那些特殊年費
大多數(shù)信用卡滿足”一年刷幾次就可以免年費“的條件，而對于一些高端白金信用卡，由于持卡人有權享受特殊待遇，其高額的年費有時不能減免，或是需要更多積分才可免除。
所以辦卡時，還是要額外留意一下年費方面的事項。比如招行白金信用卡的經(jīng)典版，年費3600元，只能通過1萬點積分(或者累積消費8萬元)兌換。招商銀行和美國運通的”招商銀行美國運通百夫長黑金卡“年費2500美元，不可減免。當然，考慮到真正能持有無限卡享受頂級服務的大多是富豪，年費在他們那兒來說不免也不是問題。
另外，由于平時”辦卡不開卡“的現(xiàn)象普遍存在，對于普通消費者來說，我們確實需要留意一些特殊的即使未激活仍需繳納年費、制作工本費的卡種。例如興業(yè)銀行車友信用卡白金卡的標準版和精英版，它們一經(jīng)發(fā)出，不激活也照收千百元的年費。
NO.6 免息期比還款日更值得記憶
我們通常不會刻意計算免息期，尤其是手里一大把信用卡的時候，能準確地記著每張卡的還款日就很不錯了。不過既然我們今天專門來談”如何最大化利用你的信用卡“這個問題，免息期還是一個很值得關注的點。
一般來說，不同銀行的免息期政策也不盡相同。對免息期的準確定義是“上月賬單日到本月還款日之間的日期”。假如我們的賬單日是每月5日，還款日是每月30日，那么上月6日的消費和本月5日的消費都應該在本月的30日被還上。這樣比較我們就會發(fā)現(xiàn)，在上月賬單日后第一天消費免息期最長，在本月賬單日消費免息期最短。
明確了這一點，我們消費時便可精打細算一番：在記賬日的第二天開始消費，可以有額外一個月的時間來使用這筆透支資金。不要小瞧這一個月的魅力，假設我們平時所有消費都用信用卡支付，然后用手頭的現(xiàn)金買一個50多天的理財產(chǎn)品，這樣到還款日時理財產(chǎn)品正好也到期，我們在坐享理財收益的同時還能提高信用額度、積累還款信用，一石三鳥，這絕對是個聰明討巧的辦法。
NO.7 銷卡也是一門學問
有些消費者經(jīng)不住”羊毛“誘惑，見空就擼。雖然貪圖小便宜的心理是人類的天性，可是小擼怡情，大擼傷身，盲目地辦多張信用卡，反而會被各種麻煩和費用所困。此外，就算多辦的信用卡沒有激活、不產(chǎn)生額外費用，持卡人在申請大額度信用卡時也可能因為有多張信用卡的影響而導致申請被拒。所以，我們還是建議只保留幾張常用卡，把多余的注銷掉。
注銷信用卡前首先得保證卡里余額為零(無欠款、無溢繳款)，銷卡通常得耗時30到45天左右，在這期間持卡人不可再使用信用卡，否則注銷申請將作廢。另外在卡正式核銷之后，最好把卡片也銷毀，以避免遭遇盜刷。
另外值得提醒的是，如果我們不小心有了逾期還款等不良記錄，銷卡并不能將其”洗白“消除。相反，這樣的做法只會讓不良記錄更加長久。所以大道理在小事情上也一樣，犯錯逃避不是好的選擇，知錯就改才是亙古真理。
NO.8 信用卡App讓手持多張卡變得容易
如果你真想手拿十幾張信用卡來覆蓋所有商戶和各種優(yōu)惠活動，那么記住每張卡何時需要還款、每種卡刷幾次能免年費這樣的零碎問題倒是可以通過現(xiàn)在方便的App來幫忙。當然，你可以自己嘗試、自己挖掘。不過盡量不要用郵件式的信用卡管理軟件，以保障隱私安全。
NO.9 提額不是一天能練成的
保持良好信用記錄、擇時主動出擊。保持良好信用記錄是提額的基礎資本，這點不用多說。而有時也該擇時主動出擊，而不是只等著銀行來提出為我們提額。尤其是當收入和資產(chǎn)提高、完全可以獲得較高額度時，銀行并不知道，所以我們要主動提醒。
一般來說，正常使用信用卡半年后，我們就能主動提出書面申請或通過服務電話來調整授信額度。當然，也有一些信用卡是只能坐等型的，這個另當別論。
“多刷”并不一定利于提額。多次刷卡、多元化刷卡確實是提額的必要條件，但是類似于”最好每月產(chǎn)生的賬單消費至少是總額度的30%以上“這樣的建議并不一定有效。如果你的賬單消費高到超過你的工資，銀行系統(tǒng)反而會認為你的風險很大。
提額攻略里還有一條：有意停用信用卡一段時間可以幫助提額，因為銀行對睡眠卡的啟用有一定的鼓勵措施。這個牽扯到銀行后臺系統(tǒng)測評的問題，也許為了經(jīng)營好每一個客戶的原則，銀行愿意給予小額獎勵，但是過長時間的?？赡軙屜到y(tǒng)評定你的經(jīng)濟貢獻值為零，所以凡事都不要做得太過。
