近日，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》稱，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。信用卡透支利率應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。
信用卡透支利率，主要是指沒有按時(shí)、足額償還信用卡持有人當(dāng)期票據(jù)金額所產(chǎn)生的計(jì)息利率。目前，多數(shù)銀行信用卡免息期在50天左右。只要在免息期內(nèi)還款，持卡人并不需要支付利息;只有當(dāng)持卡人無(wú)法全額還款、出現(xiàn)逾期后，才會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的利息，即從消費(fèi)當(dāng)天開始按日計(jì)息按月復(fù)利。
此前，央行規(guī)定銀行信用卡透支日利率最高為0.05%，最低日利率是0.035%。對(duì)于普通持卡人來(lái)說(shuō)，本次新政執(zhí)行后，如果個(gè)人征信好，收入水平較高，可以與商業(yè)銀行協(xié)商授信利率。
另外，透支利率由各自銀行決定，同一家銀行對(duì)內(nèi)部不同客戶也有差異性。對(duì)于按時(shí)還款的優(yōu)質(zhì)客戶，銀行會(huì)對(duì)其下調(diào)利率;對(duì)于經(jīng)常延期還款的客戶，銀行或許會(huì)提高透支利率，以提醒客戶及時(shí)還款。
此前，個(gè)人用戶除了使用信用卡進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，也有不少人選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。由于電商平臺(tái)與花唄、白條等產(chǎn)品密切捆綁，加上借還便利，使得不少人放棄了原來(lái)使用刷銀行卡消費(fèi)的習(xí)慣。
央行的信用卡透支利率新政出臺(tái)后，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品將面臨巨大挑戰(zhàn)。從透支利率來(lái)看，目前花唄是每日萬(wàn)分之五，年化利率是18.25%，與銀行透支利率相差無(wú)幾。現(xiàn)在銀行放開了透支利率限制，便可以降低利率，而從免息期來(lái)看，花唄免息是30天，部分銀行信用卡免息期可長(zhǎng)達(dá)50天，兩者比較，銀行信用卡優(yōu)勢(shì)更為明顯。
專家觀點(diǎn)
信用卡透支利率將更加差異化
一位業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，新規(guī)或?qū)?lái)以下變化：一是銀行定價(jià)差異化。不同銀行會(huì)根據(jù)信貸資源、發(fā)展目標(biāo)、市場(chǎng)策略等采取不同的透支利率，中小銀行或?qū)⑼ㄟ^(guò)較低利率吸引客戶。二是客戶定價(jià)差異化。透支頻率和金額高、信用良好的客戶，將獲得更優(yōu)惠的透支利率。
興業(yè)銀行大連分行相關(guān)人士表示，取消信用卡透支利率上限和下限管理，有助于銀行提升信用卡產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。靈活的定價(jià)策略，有助于銀行加大信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)信用卡對(duì)年輕客戶群體的吸引力，客戶的選擇會(huì)更多。
持卡人說(shuō)
有用款需求時(shí)將有更多選擇
對(duì)于透支利率的“松綁”，持卡人認(rèn)為是件好事。市民高先生說(shuō)，他持有三張信用卡，信用額度分別在6萬(wàn)元~10萬(wàn)元之間，用卡多年沒有逾期還款經(jīng)歷，曾辦理過(guò)信用卡分期、使用過(guò)信用卡取現(xiàn)，也曾辦理過(guò)消費(fèi)貸。如果未來(lái)銀行能下調(diào)信用卡透支利率，其有用款需求時(shí)將有更多選擇。市民張先生說(shuō)，自己平時(shí)使用信用卡，一般都是到期全額還款，主要是覺得透支利率太高，不劃算。如果此次取消透支利率下限后，銀行能適當(dāng)下調(diào)利率，他可能會(huì)嘗試分期等業(yè)務(wù)。
