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業(yè)務(wù)背景
隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也得以快速發(fā)展。信用卡能使消費者在消費時更加方便和安全，所以信用卡的普及對于改變國人的支付方式、促進經(jīng)濟發(fā)展都有著十分重要的意義。但是，我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時也帶來了不少的問題。例如：信用卡業(yè)務(wù)的法律制度不夠完善，人們的信用觀念淡薄, 特約商戶普及率不高，個人信用征信制度不完善。對商業(yè)銀行而言，信用卡業(yè)務(wù)是一把雙刃劍，在帶來利潤的同時也蘊藏著巨大的風(fēng)險。這些風(fēng)險可能會導(dǎo)致商業(yè)銀行的流動性危機甚至引發(fā)整個行業(yè)的危機。因此，我們必須結(jié)合中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，加強信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范，提高信用卡安全性能，促進我國信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
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業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
銀保監(jiān)會表示，近年來，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，已成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進居民消費、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用，但使用信用卡過程中的問題也日益突顯。
6月9日，中國人民銀行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。截至今年一季度末，逾期半年未償信貸總額占應(yīng)償信貸余額已逼近兩年最高額。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的消費者通過“以卡養(yǎng)卡”的方式來避免信用卡還款，也就是通過辦理不同機構(gòu)的信用卡，利用不同還款日期來實現(xiàn)循環(huán)還款。
與“以卡養(yǎng)卡”類似的手段還有消費者利用信用卡進出賬單的原理，將本月的錢推遲到下個月償還或者無限期延遲。
銀保監(jiān)會消保局發(fā)布的風(fēng)險提示文件也表示，消費者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。
近期，幾家商業(yè)銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則，中國人民銀行也就《關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見稿)》向社會征求意見。這些調(diào)整引發(fā)了社會對于信用卡套現(xiàn)的關(guān)注。
所謂信用卡套現(xiàn)，是指持卡人不是通過正常的合法手續(xù)(ATM機或銀行柜臺)提取現(xiàn)金，而是通過其他非合法手段將卡中的信用額度以現(xiàn)金的方式套取，同時又不向銀行支現(xiàn)費用的行為。
據(jù)了解，目前，市場上流傳多種套現(xiàn)方式，有利用二維碼掃碼給第三方支付平臺獲取現(xiàn)金的，也有通過刷POS機獲取現(xiàn)金的，還有利用第三方軟件對信用卡進行消費，再以現(xiàn)金方式返還給消費者等。
在某信用卡套現(xiàn)網(wǎng)站了解到，消費者可以自行選擇與自己套現(xiàn)金額相對應(yīng)的虛擬商品，然后按照要求使用信用卡付費。完成交易后，就會有相關(guān)人員通過現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等方式，將扣除手續(xù)費后的余額轉(zhuǎn)給“套現(xiàn)人”。整個套現(xiàn)過程，消費者并沒有購買任何實際意義上的產(chǎn)品。
同時，微信朋友圈內(nèi)也有不少信用卡套現(xiàn)廣告，有人聲稱自己可以利用信用卡套取現(xiàn)金，800元起價。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此類行騙者一般會使用批量添加好友的軟件以各種理由加受害人為好友，然后通過朋友圈發(fā)布各類渠道的套現(xiàn)信息，以低手續(xù)費、快速提現(xiàn)等文案誘惑網(wǎng)友與其聯(lián)系。此外，他們還會發(fā)布一些自己與客戶進行成功交易以及客戶好評的截圖，以此來增加自己的可信度。當(dāng)受害者付款后，他們就會找各種理由推遲提現(xiàn)，或者直接將受害人拉黑。
他們在為顧客提供信用卡等支付手段時，都需要給銀行或者相關(guān)的金融機構(gòu)提供一定的手續(xù)費。為了避免支付這筆手續(xù)費，很多商家都不愿意提供信用卡、花唄付款等方式。另外，對于很多年輕人來說，房租是一筆不小的開支，而大部分房東的賬戶都是私人賬戶，只支持現(xiàn)金交易或者轉(zhuǎn)賬。在這種情況下，信用卡無法滿足某些領(lǐng)域的消費，其合法提現(xiàn)的手續(xù)費也相對較為高昂，這就導(dǎo)致人們會利用信用卡套現(xiàn)。
2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，明確“使用銷售點終端機具(pos機)等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰”。
以前，大多數(shù)人通常利用pos機進行信用卡套現(xiàn)，但由于pos機是銀行的卡端，經(jīng)常使用容易被發(fā)現(xiàn)，再加上pos機刷卡的手續(xù)費較高，所以目前很多人利用二維碼掃碼支付等第三方支付的渠道實現(xiàn)同樣的功能。此外，一些人還利用信用卡的某些設(shè)計機制，提高套現(xiàn)額度。也有不少人打時間的擦邊球或利用商務(wù)平臺之間的信息聯(lián)網(wǎng)等，尋找信用卡機制的漏洞。在新技術(shù)的應(yīng)用下，信用卡套現(xiàn)特征表現(xiàn)得更加隱蔽，更加難以被發(fā)現(xiàn)。
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銀行痛點
當(dāng)前，個人在使用信用卡的過程中，風(fēng)險和違法消費的問題日益突出。特別是在一些年輕人群體中，出現(xiàn)了個人杠桿快速上升的現(xiàn)象，他們借助“以卡養(yǎng)卡”的方式，通過辦理各種機構(gòu)的信用卡來交替還錢。這種現(xiàn)象在當(dāng)前非常明顯，它不僅會加速個人杠桿的上升，還會增加違約風(fēng)險的概率。另一個問題就是圍繞信用卡的犯罪，這主要集中在利用信用卡套現(xiàn)的問題上。對于商業(yè)銀行來說，發(fā)放信用卡時主要存在發(fā)放信用卡的風(fēng)控問題、對消費者的風(fēng)險提示問題以及還款提示問題等。
隨著信用卡業(yè)務(wù)的授信總額、逾期半年未償信貸總額以及期末應(yīng)償信貸總額的不斷攀升，信用卡的壞賬風(fēng)險值得關(guān)注。雖然信用卡的授信總額的增加，可以給銀行帶來更多的收入，但是逾期半年未償信貸總額以及期末應(yīng)償信貸總額的增加無疑也加大了信用卡風(fēng)險發(fā)生的概率。尤其是現(xiàn)在商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的時候，過度注重信用卡發(fā)卡量的增加，采用跑馬圈地式的經(jīng)營模式，對客戶的資信情況審查不嚴(yán)，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中也產(chǎn)生了許多不良客戶。
另外，我國信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體也缺乏風(fēng)險意識。信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體是指發(fā)卡行、持卡人和特約商戶。在我國目前尚未對這三方主體做出明確的權(quán)責(zé)規(guī)定，導(dǎo)致他們風(fēng)險意識淡薄，給信用卡風(fēng)險的產(chǎn)生帶來隱患。
在發(fā)卡行方面，銀行內(nèi)部尚未建成完善的信用卡風(fēng)險監(jiān)控制度并且有些銀行的工作人員缺少風(fēng)險意識。例如，一些客戶經(jīng)理為了完成上級下達的任務(wù)指標(biāo)，降低信用卡申辦的門檻，放松對申請人的資信審查，從而更容易引發(fā)信用卡的信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險。
在特約商戶方面，由于特約商戶的收銀員存在很大的流動性，這無疑也加大了商戶的培訓(xùn)成本，導(dǎo)致一些責(zé)任心不強的商戶不愿意對收銀員進行操作培訓(xùn)，因此目前我國的收銀員對信用卡的專業(yè)技能大多不強，無法識別信用卡的真?zhèn)魏筒荒艽_定客戶身份的真實性，特約商戶收銀員的操作能力是引起信用卡欺詐風(fēng)險和操作風(fēng)險的重要原因。
在持卡人方面，現(xiàn)在大部分持卡人缺少風(fēng)險意識和信用意識以及本身的許多不良的用卡習(xí)慣，在使用信用卡時不嚴(yán)格按照信用卡的規(guī)定和相關(guān)章程進行。例如，一些人在餐廳用完餐后，為了圖個方便，直接把信用卡和密碼交給服務(wù)員，讓其代勞，這樣極容易造成信用卡的被復(fù)制，從而遭盜刷，給了一些不法分子的可乘之機。另外，一些持卡人在辦卡后，并不了解信用卡的基本情況和利息情況，造成大量透支，引起信用風(fēng)險，導(dǎo)致銀行遭受損失。
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如何應(yīng)對
1、從源頭抓起，嚴(yán)格信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)管理
一是發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守法規(guī)制度要求，切實履行客戶身份識別義務(wù)，特別是對已在銀行大量開戶或申卡的持卡人申請辦卡的情況，更應(yīng)從嚴(yán)審查，落實信用卡賬戶實名制;二是受理人員必須親見申請人本人，親見申請人本人簽字，親見申請人申請資料的原件，了解辦卡是否為申請人的意愿;三是采取有效措施對申請人提交的申請資料的真實性進行審定;四是詳細(xì)、深入地審查申請人的資格、資信水平和還款能力，通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、中國銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)、資信調(diào)查等方式分析申請人的資信狀況，合理確定授信額度。必要時，一定時間后安排回訪，再次核對相關(guān)信息。通過以上措施，嚴(yán)把源頭風(fēng)險關(guān)，減少由此帶來的對發(fā)卡銀行的威脅。
2、關(guān)注客戶動態(tài)，加強信用卡使用環(huán)節(jié)管理
發(fā)卡機構(gòu)日常應(yīng)注意加強信用卡使用情況的有效跟蹤和監(jiān)控。通過一些動態(tài)資料，如最近一次用款相隔天數(shù)、消費金額、還款記錄、用款頻率等進行判斷和篩查，對可疑情況深入核查，以排查涉嫌的套現(xiàn)行為，預(yù)防風(fēng)險轉(zhuǎn)化。
3、加強特約商戶、中介公司管理
(1)落實商戶實名制。充分利用相關(guān)征信系統(tǒng)核實商戶負(fù)責(zé)人個人身份，了解商戶的經(jīng)營背景、營業(yè)場所、經(jīng)營范圍、財務(wù)狀況、資信等，必要時可向公安部門、工商部門、商戶開戶行等相關(guān)部門進一步核實。
(2)完善收單協(xié)議與商戶簽訂的書面協(xié)議內(nèi)容。協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括：收單服務(wù)終止條件、受理機具使用要求、賬戶與交易數(shù)據(jù)保密條款、交易憑證管理、風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)等要素。
(3)完善現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)控制度。應(yīng)根據(jù)商戶的交易數(shù)據(jù)庫、經(jīng)營狀況、經(jīng)營規(guī)律，設(shè)置可疑交易監(jiān)控和分析指標(biāo)，對POS特約商戶進行定期現(xiàn)場檢查與持續(xù)非現(xiàn)場監(jiān)控。
4、協(xié)助有關(guān)機構(gòu)建立和完善信用卡風(fēng)險防控體系
銀辦發(fā)〔2009〕149號文要求，中國銀聯(lián)要配合人民銀行加強對市場上各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的規(guī)范，并在人民銀行指導(dǎo)下，會同成員機構(gòu)盡快制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。對于一些新出現(xiàn)的套現(xiàn)形式、有關(guān)風(fēng)險信息的反饋、共享，有利于共筑一個更加完善的信用卡風(fēng)險防控體系。
5、建立、健全嚴(yán)格、科學(xué)、成熟的信用卡考核機制
長期以來，發(fā)卡量是商業(yè)銀行考核客戶經(jīng)理經(jīng)營業(yè)績的主要指標(biāo)之一，這也是造成信用卡業(yè)務(wù)重數(shù)量輕質(zhì)量的重要因素。為此，中國銀監(jiān)會對《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》公開征求意見，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)將納入銀行內(nèi)控和風(fēng)險管理體系內(nèi)，績效考核不能單一與發(fā)卡量掛鉤，從根本上沖擊了銀行以發(fā)卡量作為主要業(yè)績導(dǎo)向的現(xiàn)行考核標(biāo)準(zhǔn)，也將帶來信用卡發(fā)卡制度的變革。將這些因素統(tǒng)統(tǒng)列入風(fēng)險管理的范疇，會迫使銀行改革信用卡的發(fā)卡數(shù)量考核為發(fā)卡質(zhì)量考核。信用卡業(yè)績考核走向了“事后考核”的階段。這將迫使客戶經(jīng)理放棄數(shù)量的追求，更多挖掘消費能力強的高端客戶。
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同業(yè)案例
招商銀行信用卡中心公告，按照要求嚴(yán)格落實信用卡資金用途管控的相關(guān)規(guī)定，對信用卡在部分類別商戶的交易設(shè)定限制。其中，招行信用卡不可在房地產(chǎn)類商戶進行交易。
光大銀行信用卡公告，根據(jù)監(jiān)管部門要求，光大銀行將對信用卡資金流入房地產(chǎn)類相關(guān)領(lǐng)域的交易進行管控，光大信用卡在此類商戶透支消費時將會導(dǎo)致交易失敗。
興業(yè)銀行信用卡公告，根據(jù)監(jiān)管部門要求，近期對本行信用卡在部分類別商戶的透支交易設(shè)定限制，興業(yè)信用卡不可在房地產(chǎn)類商戶進行透支交易。
國有大行中，建行信用卡明確，不得在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶進行交易。此外，建行信用卡不得在境內(nèi)理財投資類商戶進行交易。
