金九銀十的消費(fèi)旺季往往也是商家牟足了力氣促銷的高峰期，再加上旅游、聚會(huì)等消費(fèi)支出，在節(jié)后，很多持卡人會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆大額信用卡賬單。近年來，信用卡代還生意逐漸走俏，多家以代還業(yè)務(wù)為主的機(jī)構(gòu)甚至成功上市，但你知道嗎？信用卡代償平臺(tái)也有很多坑……
嚴(yán)防“低費(fèi)率”陷阱
所謂信用卡代償其實(shí)就是當(dāng)信用卡持卡人償還發(fā)卡銀行信用卡賬單時(shí)，由信用卡代償平臺(tái)給持卡人提供一筆短期借款，讓持卡人先償還信用卡所欠款項(xiàng)，之后再分期償還平臺(tái)借款，本質(zhì)上是提供信貸產(chǎn)品。
分期費(fèi)率往往是持卡人選擇還款方式或平臺(tái)時(shí)最先考慮的因素，因此也有很多信用卡代還機(jī)構(gòu)以此來招攬客戶。信用卡代還平臺(tái)“還唄”就表示，信用較好的客戶分期之后的最低費(fèi)率可達(dá)到0.5%每期，這一水平較很多銀行都具有誘惑性。
以“還唄”為例，假設(shè)本月賬單金額為1萬元，以某銀行賬單分期12期計(jì)算，對應(yīng)每期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為0.67%，那么用戶需要支付每期手續(xù)費(fèi)67元，每期還款總額為900.33元；而使用“還唄”還款，同樣1萬元分12期償還，根據(jù)其提供的最低費(fèi)率0.5%，每月總還款金額為883.33元。
不過，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡代償平臺(tái)通常是以個(gè)人信用作為評判依據(jù)，浮動(dòng)差異很大，在實(shí)際申請時(shí)，申請人能否得到這一費(fèi)率難以保障，根據(jù)記者的調(diào)查，多家平臺(tái)的年化手續(xù)費(fèi)在10%以上。國慶節(jié)前，記者嘗試申請騰訊微樂分進(jìn)行信用卡代還業(yè)務(wù)，騰訊微樂分給出了4000元額度，費(fèi)用0.05%每天，折合年化費(fèi)率達(dá)18%。
信用卡代還業(yè)務(wù)的實(shí)際收益，我們從擬上市或已經(jīng)上市的、從事代還業(yè)務(wù)的平臺(tái)業(yè)績報(bào)表中可以有個(gè)更為直觀的了解。以近日赴美上市的小贏科技平臺(tái)為例，從2018年上半年來看，小贏科技公司旗下小贏卡貸和小贏精英貸產(chǎn)品的年化費(fèi)率浮動(dòng)范圍分別為9.98%-36.00%和11.47%-21.61%。
9月29日向美國證券交易委員會(huì)（SEC）正式遞交了首次公開招股（IPO）上市申請文件的薩摩耶金服，據(jù)其招股書顯示，該公司信用卡余額代償業(yè)務(wù)的借貸金額在3000到30000元人民幣區(qū)間內(nèi)，年化費(fèi)率從10.04%到24.00%（IRR口徑）不等。2017年全年和2018年上半年的加權(quán)平均年化費(fèi)率分別為15.1%和15.5%。
據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，代償平臺(tái)用戶還款周期為1周至24個(gè)月不等，月利率為0.55%－1%，部分還收取每月0.1%-0.8%服務(wù)費(fèi)和2%－3%手續(xù)費(fèi)。
分析人士指出，銀行時(shí)常會(huì)推出優(yōu)惠活動(dòng)，如暑期分期優(yōu)惠、免息、免收手續(xù)費(fèi)等，但是代還平臺(tái)的最低利率卻并非所有申請人都能獲取。與代還平臺(tái)相比，銀行在分期還款方面并不一定處于劣勢。我愛卡網(wǎng)主編董崢直言，國外一些中小銀行為了吸引用戶，用較低的利率幫助用戶進(jìn)行債務(wù)轉(zhuǎn)移而提出代償?shù)母拍?，是一?xiàng)非常標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，通過此業(yè)務(wù)降低用戶的還款成本。而我國各大代還平臺(tái)其實(shí)更多是使用“信用卡代還”的噱頭，本質(zhì)核心就是小貸業(yè)務(wù)，如果去掉“信用卡代還”標(biāo)簽，和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)沒有區(qū)別。
罰息手續(xù)費(fèi)需警惕
除了分期費(fèi)用，更值得用戶警惕的還有高昂的違約金和罰息。北京商報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，“還唄”規(guī)定，如果用戶逾期，會(huì)一次性收取本期還款金額5%的違約金，而且從最后還款日起每日收本期還款金額0.1%的逾期罰息，逾期情況也會(huì)上報(bào)至央行征信中心。
騰訊微樂分規(guī)定，會(huì)在逾期之日起，在約定利率基礎(chǔ)上加收50%的逾期利息。未按約定用途使用貸款的，貸款人有權(quán)在約定利率基礎(chǔ)上加收100%的罰息。
薩摩耶金服旗下的信用卡代償平臺(tái)“省唄”也明確表示，如果發(fā)生逾期將上傳逾期行為至央行征信系統(tǒng)，另外一次性收取未還本金5%的滯納金，同時(shí)從最后還款日起每日計(jì)收未還本金0.1%的逾期罰息。
此外，維信金科的卡卡貸規(guī)定，在平臺(tái)協(xié)助用戶提交的借款申請通過貸款人審批后，基于平臺(tái)提供的相關(guān)服務(wù)，平臺(tái)有權(quán)向用戶收取相關(guān)費(fèi)用。具體來看，維信卡卡貸規(guī)定，客戶逾期后，平臺(tái)可以解除合同，客戶需要在三天內(nèi)還清所有沒還的款項(xiàng)（包括到期的和未到期的），同時(shí)還要償還所有借款金額30%的違約金。
融360信用卡分析師邱苗認(rèn)為，雖然很多平臺(tái)宣稱費(fèi)率比信用卡分期劃算，但是這些低費(fèi)率并非人人都能享受，事實(shí)上大部分的代還產(chǎn)品費(fèi)率跟銀行信用卡分期差不多甚至更高。
個(gè)人信息亟待保護(hù)
事實(shí)上，隨著信用卡授信總額以及應(yīng)償信貸余額的上升，越來越多的平臺(tái)層出不窮搶食這塊“蛋糕”。談及信用卡代償平臺(tái)火爆的原因，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融協(xié)創(chuàng)中心研究員李虹含認(rèn)為，信用卡代償平臺(tái)延長了信用卡的還款期限，在一定程度上緩解了借款人的用資壓力。隨著消費(fèi)升級(jí)以及居民消費(fèi)水平的不斷提高，此類平臺(tái)會(huì)獲得更大的發(fā)展。
但記者使用部分信用卡代償平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，申請信用卡代償業(yè)務(wù)需要填寫非常詳細(xì)的資料，除了主動(dòng)填寫的手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)碼、信用卡賬號(hào)等資料外，社保賬號(hào)、公積金賬號(hào)、手機(jī)通訊錄甚至通話詳單也會(huì)被授權(quán)給平臺(tái)進(jìn)行查詢。例如，維信卡卡貸規(guī)定，用戶在注冊時(shí)會(huì)授權(quán)平臺(tái)方、貸款方、貸款服務(wù)方（若有）、貸款擔(dān)保方（若有）獲取用戶手機(jī)營業(yè)廳中記載的電話通訊詳單及/或通過用戶手機(jī)獲取用戶手機(jī)通訊錄，并同意平臺(tái)方、貸款方、貸款服務(wù)方（若有）、貸款擔(dān)保方（若有）基于提供貸款審查及貸后服務(wù)的需要通過電話、短信聯(lián)絡(luò)用戶手機(jī)通話詳單和通訊錄里的聯(lián)系人，用戶保證已將聯(lián)系信息的提供和使用明確告知該聯(lián)系人，告知內(nèi)容不限于貸款權(quán)利人主動(dòng)聯(lián)絡(luò)的可能性，并已取得其同意。另外，在申請注冊時(shí)，用戶也會(huì)默認(rèn)同意提供平臺(tái)要求的互聯(lián)網(wǎng)賬號(hào)，并授權(quán)平臺(tái)方和委托的第三方驗(yàn)證賬戶并獲取相關(guān)賬戶內(nèi)記載的所有信息。相關(guān)賬號(hào)包括但不限于個(gè)人住房公積金賬號(hào)、個(gè)人社保賬號(hào)、手機(jī)營業(yè)廳賬號(hào)和個(gè)人征信賬號(hào)。若用戶擬通過維信卡卡貸申請借款，則用戶同時(shí)授權(quán)平臺(tái)可將互聯(lián)網(wǎng)信息提交至平臺(tái)方、貸款方、貸款服務(wù)方（若有）、貸款擔(dān)保方（若有），用戶審核用戶借款和擔(dān)保（如有）申請；進(jìn)行貸后、擔(dān)保后（如有）的風(fēng)險(xiǎn)管理。
騰訊微樂分在注冊時(shí)，除了需要用戶同意財(cái)付通小貸查詢央行征信記錄，還需用戶同意相關(guān)用戶協(xié)議，包括個(gè)人信息使用授權(quán)書、個(gè)人征信授權(quán)書、騰訊征信授權(quán)書等。
此外，以會(huì)員制吸引用戶的代還App也不在少數(shù)，例如，安卓App商城中，一家名為“小黑魚—會(huì)員消費(fèi)平臺(tái)”的軟件引起了記者注意，在評論區(qū)，該軟件獲得了近1200個(gè)評價(jià)，評分為4.3分。其中部分評價(jià)都表示該平臺(tái)門檻較低，審核速度快，但也有一些評價(jià)表示，該軟件是騙資料開會(huì)員的。記者注冊后發(fā)現(xiàn)，在“小黑魚—會(huì)員消費(fèi)平臺(tái)”首頁明確標(biāo)注，開通黑金會(huì)員才能發(fā)起借款，黑金會(huì)員分為半年卡、年卡和五年卡，金額為199元—999元不等。注冊成黑金會(huì)員后可享受8.8%投資加息等優(yōu)惠活動(dòng)。在代還信用卡方面，持卡人如果想申請，需要完成身份驗(yàn)證、人像識(shí)別、個(gè)人信息認(rèn)證等步驟。一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，如果這些代償平臺(tái)在獲得申請人手機(jī)驗(yàn)證碼后，通過其他渠道倒賣客戶信息，極有引起信用卡盜刷或?qū)€(gè)人信息用于其他非法渠道。
邱苗進(jìn)一步指出，信用卡代償只是一種應(yīng)急的選擇，需要謹(jǐn)慎使用。建議持卡人樹立正確消費(fèi)觀，根據(jù)自己實(shí)際情況理性消費(fèi)；要選擇較大的第三方代償機(jī)構(gòu)，不要存在僥幸心理貪小便宜；不要掉入騙局，對于那些先付各種手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用的行為要警惕，不要事先支付任何費(fèi)用；要計(jì)算好費(fèi)率，對于超過正常信用卡分期費(fèi)率的，可以直接信用卡分期或者先最低還款，下個(gè)月全額還掉剩余款項(xiàng)。
