金融科技加速融合、支付方式發(fā)生巨大變化的背景下，銀行卡產(chǎn)業(yè)正在加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。9月23日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中銀協(xié)”）發(fā)布的一份報(bào)告中指出，2019年以來，中國(guó)境內(nèi)受理端商戶數(shù)與POS機(jī)數(shù)“雙降”，銀行卡產(chǎn)業(yè)支付結(jié)算、客戶服務(wù)、產(chǎn)品形態(tài)等方面均向智能化、電子化、無(wú)實(shí)物化方向集中。分析人士指出，線上化趨勢(shì)也為區(qū)域性中小銀行帶來機(jī)會(huì)，未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型更好的銀行將脫穎而出。
中銀協(xié)9月23日發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2020）》（以下簡(jiǎn)稱“藍(lán)皮書”）顯示，國(guó)內(nèi)受理端移動(dòng)化和智能化程度快速提高，截至2019年末，中國(guó)境內(nèi)受理商戶累計(jì)2363萬(wàn)戶，同比下降13.5%，POS機(jī)累計(jì)3089.3萬(wàn)臺(tái)，同比下降9.5%。
與此同時(shí)，2019年，銀行卡產(chǎn)業(yè)人均持卡量不斷增長(zhǎng)，銀行卡交易筆數(shù)大幅提升。截至2019年末，銀行卡累計(jì)發(fā)卡量85.3億張，當(dāng)年新增發(fā)卡量7.0億張，同比增長(zhǎng)8.9%；全國(guó)銀行卡交易金額822.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.1%；交易筆數(shù)3219.9億筆，同比增長(zhǎng)53.1%。
藍(lán)皮書指出，今年以來，銀行卡產(chǎn)業(yè)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新與線上化轉(zhuǎn)型步伐，相繼推出數(shù)字銀行卡，突破了傳統(tǒng)有形介質(zhì)和支付場(chǎng)景的局限。8月15日，百信銀行聯(lián)合百度發(fā)布了首張基于虛擬發(fā)卡系統(tǒng)的數(shù)字銀行卡“百度閃付卡”。隨后，中國(guó)銀聯(lián)又在8月底發(fā)布首款數(shù)字銀行卡——銀聯(lián)無(wú)界卡。
“但銀行目前依然沒有突破信用卡新卡激活必須線下面簽的限制。”信用卡行業(yè)資深研究人士董崢指出，過去要求銀行親訪、親簽、親核，是為了解決客戶身份識(shí)別問題，現(xiàn)在伴隨人臉識(shí)別等技術(shù)手段的發(fā)展，這一目的可以通過線上達(dá)成，同時(shí)，銀行信用卡一大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手——互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信用支付類產(chǎn)品是無(wú)需面簽的，這也使得銀行這一環(huán)節(jié)的獲客處于劣勢(shì)。
他表示，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展，銀行發(fā)卡和催收的區(qū)域限制大大解除，給一些區(qū)域性的中小銀行帶來了機(jī)會(huì)，如果未來進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程面簽，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面做得好的中小銀行將更有機(jī)會(huì)通過差異化競(jìng)爭(zhēng)和精準(zhǔn)營(yíng)銷來實(shí)現(xiàn)“彎道超車”。
風(fēng)險(xiǎn)管理方面，截至2019年末，銀行卡未償信貸余額7.59萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)10.8%；銀行卡欺詐率為0.87BP，連續(xù)兩年下降，且呈現(xiàn)由傳統(tǒng)的線下渠道快速向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道和境外遷移的態(tài)勢(shì)。藍(lán)皮書顯示，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段的驅(qū)動(dòng)下，銀行卡產(chǎn)業(yè)各方積極構(gòu)建智能風(fēng)控新模式，不斷優(yōu)化潛在風(fēng)險(xiǎn)群體的識(shí)別模型精準(zhǔn)度，加強(qiáng)管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)管理水平和效率持續(xù)提升。
藍(lán)皮書認(rèn)為，未來，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)將專注以客戶為本，在發(fā)展普惠金融、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)支付場(chǎng)景等方面持續(xù)發(fā)力。一是增強(qiáng)金融服務(wù)普惠性，研發(fā)與推廣更接地氣的銀行卡產(chǎn)品與服務(wù)，加大賬戶管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、征信評(píng)級(jí)等方面的運(yùn)營(yíng)力度；二是堅(jiān)決打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，繼續(xù)加大對(duì)違規(guī)、違法、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)行為的防范力度；三是深化支付場(chǎng)景建設(shè)，緊密契合客戶需求，積極為個(gè)人客戶、小微企業(yè)、集團(tuán)商戶提供支付結(jié)算、財(cái)務(wù)管理、交易監(jiān)控、資產(chǎn)生息等多方位整體化金融服務(wù)。
普華永道金融組合伙人胡亮表示，銀行業(yè)不斷推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也是為了改善銀行卡、財(cái)富管理等業(yè)務(wù)的用戶使用體驗(yàn)，隨之而來的結(jié)果就是，未來更多的交易將會(huì)流向數(shù)字化轉(zhuǎn)型比較快、比較成功的銀行中去。
