信用卡作為可以滿足消費(fèi)者提前消費(fèi)理念的一種支付工具被廣泛應(yīng)用，不過因?yàn)槲茨芗皶r還款產(chǎn)生金錢糾紛的案例也屢屢見諸報端。近日央視《今日說法》主持人起訴某國有大行信用卡逾期全額計息一事登上新聞熱搜榜，隨著事件的持續(xù)發(fā)酵，越來越多的消費(fèi)者對信用卡全額罰息制度提出質(zhì)疑。
事件的起因要追溯到去年3月，當(dāng)時，該持卡人使用某國有銀行信用卡消費(fèi)1.8萬余元，并在還款日4月27日由關(guān)聯(lián)卡自動劃扣，但因關(guān)聯(lián)卡內(nèi)資金不夠，仍存有69.36元未還，短短十天69.36元就產(chǎn)生了317.43元余額欠款利息。對此，該行銀行客服人員表示，這主要是由于銀行信用卡逾期計息是按照當(dāng)月賬單刷卡消費(fèi)總額計費(fèi)，進(jìn)行了全額罰息的處理。
所謂全額罰息，是指信用卡用戶未能在還款日足額還款，客戶從記賬日到還款日的每一筆消費(fèi)都要計算利息。
事實(shí)上，銀行與持卡人在信用卡逾期費(fèi)用問題上屢屢產(chǎn)生糾紛，不少消費(fèi)者質(zhì)疑，信用卡逾期全額罰息真的公平嗎？對此，北京商報記者對工商銀行、華夏銀行、招商銀行等12家銀行信用卡逾期利息、違約金繳納金額等相關(guān)問題進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場上僅有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行實(shí)行分段計息，也就是僅對逾期未償還部分計息，剩余9家銀行均為全額罰息。如招商銀行客服人員向北京商報記者表示，銀行信用卡計息方式是按照賬單中每筆消費(fèi)進(jìn)行逐筆計息，也就是全額計息，從刷卡消費(fèi)的第二天起至還款日止的透息利息按每日萬分之五計算。
同時，北京商報記者注意到，在調(diào)查的12家銀行中對于逾期利息計算模式大體相當(dāng)，即從消費(fèi)當(dāng)日或入賬當(dāng)日起開始收費(fèi)，按照每日萬分之五利率計息，直到全額還清。
值得一提的是，如果信用卡持卡人在到期還款日截止前未能及時歸還賬單最低還款則需要繳納一定數(shù)量的違約金，通常情況下，各家銀行收取規(guī)則大同小異，違約金基本都是按照最低還款額未償還部分的5%收取，不過有8家銀行對違約金繳納金額進(jìn)行設(shè)限，如廣發(fā)銀行和興業(yè)銀行將違約金最低繳納額限制為20元，由此也意味著，即使持卡人的實(shí)際逾期違約金不足20元，也要最少繳納20元的違約金費(fèi)用。光大銀行最低繳納違約金15元，招商銀行、交通銀行、民生銀行最低繳納違約金10元，此外，建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行分別將最低繳納違約金額限定為5元、1元。
另外，還有部分銀行對信用卡逾期違約金繳納上限做出規(guī)定，如華夏銀行信用卡逾期所繳納違約金額最高為2000元，工商銀行違約金最高收費(fèi)額為500元。
理財專家提示，在日常生活中，使用關(guān)聯(lián)銀行卡還信用卡賬單的情況不在少數(shù)，這種方式雖然便捷，但要注意，在還款日的前三天，要先看看信用卡對賬單，再關(guān)注一下借記卡賬戶里的余額，確認(rèn)是否足夠還款，避免因余額不足導(dǎo)致扣款失敗。
對于信用卡全額計息公平的問題，有些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，全額計息并不是中國獨(dú)有，而是國際慣例，有其存在的合理性；也有人認(rèn)為，全額計息損害金融消費(fèi)者權(quán)益，是霸王條款。中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，“并不能說全額計息就一定不合法，這還要看在申請信用卡時所簽訂合同的情況。事實(shí)上，并不是所有的銀行都是采用全額計息的方式，銀行方面也并沒有強(qiáng)迫用戶必須選擇其提供的服務(wù)。但是，如果銀行按照差額計息，即以還款時所差的金額來計息，則是更符合人性化的舉措”。同時，信用卡用戶在選擇申領(lǐng)信用卡時，應(yīng)對各銀行申領(lǐng)信用卡的相關(guān)協(xié)議條款做全面完整的了解。用戶在挑選信用卡時，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀條款，避免出現(xiàn)違約情況才后悔。
