“信用卡放水已經(jīng)實錘”“大批卡友申請到額度”……近期，信用卡卡圈迎來了一波申請狂潮，信用卡“放水”的帖子充斥在各大社交論壇。北京商報記者注意到，有不少持卡人、玩卡博主再次利用“包過”“秒批”的話題對信用卡發(fā)卡進行炒作，不過，記者按照博主及中介的“傳授”方式嘗試后發(fā)現(xiàn)，這些人口中的所謂前綴大法、遠程面簽等秘訣無法通過銀行審批，在分析人士看來，這種宣傳推廣實則存在拓展業(yè)務(wù)圈、收繳會費吸納會員的嫌疑。
中介炒熱信用卡“放水”概念
“千萬羊毛等你來薅”“秒批下額”，近日信用卡卡圈迎來一波申請熱潮。北京商報記者注意到，在各大社交論壇，有不少自稱為“金融中介”的人士打出“信用卡持續(xù)放水”的口號吸引用戶的目光。
信用卡“放水”通俗來講就是銀行對信用卡審核放寬了一些限度。一位國有大行相關(guān)人士向北京商報記者介紹稱，銀行內(nèi)部沒有“放水”一說，但是會在例如節(jié)日、“開門紅”此類特殊節(jié)點對信用卡的審核要求進行放寬，舉個例子：比如在之前審核的時候持卡人因為一些社保、公積金等條件未達到相關(guān)審核要求，信用卡申請被拒，但在放寬審核要求后，這部分持卡人的信用卡申請可能會被通過，但授信額度依舊要參照銀行審核情況執(zhí)行。
但在中介口中，信用卡“放水”則成了“無視黑戶”“秒批秒下款”的噱頭，其中以地方性中小銀行的信用卡申請為甚。在調(diào)查過程中，北京商報記者隨機添加了多位中介人士了解相關(guān)情況，多位人士向記者推薦了順德農(nóng)商行、稠州銀行以及錦州銀行等信用卡申請渠道。
一位中介人士直言，這三家銀行近期的申請成功率達到了頂峰，下卡額度平均在2萬-3萬元左右，因處于“放水”階段，征信較差的持卡人也可以申請，并聲稱有很多下款案例。從中介的口中北京商報記者了解到，順德農(nóng)商行、稠州銀行審批后的信用卡都需要去網(wǎng)點激活，但錦州銀行的信用卡是一張?zhí)摂M信用卡，可以直接遠程面簽激活。
對于不在發(fā)卡銀行本地但想申請信用卡的用戶，中介也給出了所謂“前綴大法”的秘訣。據(jù)其介紹，“前綴大法”就是在持卡人的真實地址上加上開放區(qū)域省市的地址?！氨热绫緛砑彝サ刂肥钦憬刂菔新钩菂^(qū)，通過前綴法修改為浙江省杭州市溫州市鹿城區(qū)，改一套或者改一個收卡地址都行。”中介人士介紹道。
中介口中的“前綴大法”能否作為申請信用卡成功的必要條件？一位銀行業(yè)相關(guān)人士直言，大行對于信用卡審核較為嚴(yán)格，并且信息較為公開透明，所以部分中介就抓住了用戶對中小銀行信用卡審批標(biāo)準(zhǔn)和信息的不確定性，提出所謂的“放水”操作。包裝大法真正實現(xiàn)還是比較困難的，信用卡審批流程相對比較嚴(yán)格，需要核查真實地址或者工作地。
金融科技專家蘇筱芮表示，中介將目光瞄向中小銀行信用卡，是因為中介所瞄準(zhǔn)的目標(biāo)客群較為下沉，而中小銀行的客群相較大行也更為下沉；其次大行通常不缺用戶，“放水”的可能性較小，而用戶又缺乏對中小銀行的了解，存在信息不對稱，使中介有趁虛而入的機會。
“包過”是假、誘導(dǎo)開會員為真
在中介的口中，除了“前綴大法”之外，“無視征信”“包過”“秒批”也成為信用卡“放水”申請的關(guān)鍵詞。
信用卡審批是否真的如此簡單？北京商報記者進行實測后發(fā)現(xiàn)，結(jié)果并非如中介所言。例如在順德農(nóng)商行信用卡申請界面，用戶除了需要填寫姓名、身份證號等個人信息外，還需要填寫住宅地址，而順德農(nóng)商行已經(jīng)圈定了信用卡地址為廣東省，也就是說只有廣東省的用戶才可以辦理該行信用卡，異地用戶不可以辦理。
稠州銀行信用卡申請界面則顯示“我行信用卡系統(tǒng)正在維護中”，對信用卡審核渠道何時開放，稠州銀行客服人員向北京商報記者介紹稱，“目前暫未接到相關(guān)開放通知，稠州銀行信用卡激活需要依托柜臺面簽進行，不面簽這張信用卡是無法激活使用的”。
而就在不久前，稠州銀行曾一度陷入信用卡“放水”風(fēng)波，也引發(fā)了業(yè)內(nèi)對該行信用卡風(fēng)控模式的質(zhì)疑。彼時稠州銀行方面在回應(yīng)媒體采訪時表示，“該行從2020年11月初才開始對外試發(fā)卡，截至2021年2月末透支余額約1900萬元，不良金額為0”。
而中介介紹的錦州銀行此次出現(xiàn)“放水”的是一張無界卡，北京商報記者查詢錦州銀行信用卡中心卡片選擇界面發(fā)現(xiàn)，該卡是一張?zhí)摂M信用卡，無實體卡片。但并非中介介紹的“可以遠程進行面簽操作”，而是發(fā)卡成功后用戶需要到錦州銀行網(wǎng)點進行面簽，并撥打該行客服電話激活卡片和設(shè)置密碼。隨后，記者邀請一位持有兩張信用卡、且使用過網(wǎng)貸借款的用戶進行測評，在填寫相關(guān)信息后，該卡片經(jīng)審核后被拒，被拒的原因為“因綜合評分未達到發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)”。
由于實測和中介所言的“包過”“秒批”差距較大，北京商報記者又再次向中介人員進行問詢，他們給出的說法則是：“要先優(yōu)化一段時間征信然后選擇一些‘放水’力度大的卡種包裝辦理。”當(dāng)記者追問如何優(yōu)化時，中介則提及要購買課程、加入學(xué)習(xí)群和會員群才能收到內(nèi)部資料，付費金額在1000-2000元之間?！皶T群主要由老師一對一指導(dǎo)，并制定方案，無法申請信用卡的用戶通過學(xué)習(xí)申請流程，額度基本都能保證在三四萬元以上?！币晃恢薪槿耸空f道。
光大銀行金融市場部分析師周茂華在接受北京商報記者采訪時分析認為，上述等一系列話術(shù)目的在于吸引用戶付費加入所謂學(xué)習(xí)群、會員群。
對于為何出現(xiàn)這類套路，周茂華認為，主要還是中介看到了“商機”，國內(nèi)征信體系加快完善，有一些征信不佳的客戶 自行申請信用卡存在困難，因此想經(jīng)由“專家”指導(dǎo)順利獲批；在此過程中，中介可以收取不菲的培訓(xùn)、優(yōu)化和包裝費、手續(xù)費等。一般來說，銀行對信用卡審核有健全、嚴(yán)格審核風(fēng)控流程，按照目前數(shù)字化或半數(shù)字化系統(tǒng)，這種包裝很難混過關(guān)，可能的結(jié)果是，客戶交了“學(xué)費”，卻不一定能辦成信用卡。
雙向交叉驗證確保風(fēng)控
中介打著辦卡幌子，利用“噱頭”收割卡友的行為，不僅損害了用戶的權(quán)益，也對用戶資金造成了損失。同時，在持卡人共債、虛假交易套現(xiàn)等風(fēng)險加速暴露的情況下，銀行也在風(fēng)險管控層面加大了升級措施。
談及目前銀行信用卡風(fēng)險防控的主要手段，一位銀行業(yè)觀察人士介紹稱，目前銀行對信用卡主要采取事前審查、事中監(jiān)控、事后核銷的全流程風(fēng)險管理。用戶的征信是信用卡發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)之一，但不是唯一的標(biāo)準(zhǔn)，信用卡發(fā)放需要雙向交叉驗證，以反映用戶真實的償還意愿和償還能力，因此用戶切勿輕信中介的夸大宣傳。未來經(jīng)過嚴(yán)格審核，通過優(yōu)化征信、信用卡包裝等情況很難通過銀行的審核，所謂的“放水”肯定會大大減少。
通常情況下，銀行主要明確杜絕利用信用卡進行虛假交易等欺詐活動套取銀行信貸資金、積分、權(quán)益、里程、獎品或增值服務(wù)；禁止通過第三方工具參與優(yōu)惠活動；不得將信用卡用于生產(chǎn)經(jīng)營、證券市場、股本權(quán)益性投資及房地產(chǎn)開發(fā)等非消費領(lǐng)域。
而在高壓之下，提前收回違規(guī)流向樓市的信貸資金案例已經(jīng)出現(xiàn)，近日，有部分北京地區(qū)銀行業(yè)人士向北京商報記者透露稱，目前北京轄內(nèi)的部分商業(yè)銀行已經(jīng)在遵照《個人貸款提前到期告知函》對違規(guī)流向樓市的信貸資金進行回收，要求用戶提前進行返還。
“隨著穩(wěn)步推進中小銀行風(fēng)險處置，加快完善內(nèi)部治理，加快補齊監(jiān)管制度短板，引導(dǎo)金融業(yè)規(guī)范健康發(fā)展等一系列舉措的落地，國內(nèi)金融行業(yè)已加快補齊監(jiān)管短板，強化監(jiān)管，加快健全管理制度，完善治理和風(fēng)控，壓實主體責(zé)任，在上述背景下，未來信用卡業(yè)務(wù)將更加規(guī)范?！敝苊A說道。
