從浮動利率到自主定價，信用卡透支利率市場化又邁出了一大步。
近日，中國人民銀行發(fā)布關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知，為深入推進利率市場化改革，中國人民銀行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍)。
通知要求，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)通過本機構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充充分披露信用卡透支利率并及時更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認接受。披露信用卡透支利率時應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率，日還款額等。
信用卡透支利率改為自主協(xié)商定價，體現(xiàn)了利率市場化的方向與原則。去年發(fā)布的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》提出，將現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率“，修訂為商業(yè)銀行按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率。
實際上，央行對信用卡透支利率市場化改革早在數(shù)年前就開始。
2016年，央行發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》規(guī)定，自2017年1月1日起，對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，信用卡透支的計結(jié)息方式由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。這一利率水平相當(dāng)于年化12.78%至18.25%。
彼時，央行負責(zé)人表示，對信用卡利率設(shè)置上下限，有利于發(fā)卡機構(gòu)積累定價數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，建立完善健全的信用卡利率定價和經(jīng)營管理機制。
值得注意的是，去年8月，最高院將民間借貸利率保護上限調(diào)整為一年期LPR的4倍即15.4%左右，民間借貸利率保護上限大幅降低引發(fā)了市場關(guān)于信用卡利率調(diào)整的討論。不少聲音認為，民間借貸利率下調(diào)之后，信用卡利率也會面臨很大的下調(diào)壓力。
Choice數(shù)據(jù)顯示，2020年9月末，我國信用卡發(fā)卡量由2008年末的1.42億張增加至7.66億張，增幅約440%；信用卡授信總額則由2008年末的0.98萬億增至18.59萬億。人均持卡量0.55張，卡均授信額度2.43萬元。
天風(fēng)證券研究報告指出，從人均持卡量角度看，目前中國信用卡人均持卡量較低。2018年末，美國人均信用卡持卡3.37張，韓國、日本、加拿大的人均持卡量2張以上，我國人均持卡量僅為美國的七分之一，未來提升前景廣闊。
上述研報認為，經(jīng)過十余年的高速發(fā)展，國內(nèi)信用卡貸款余額已由2008年末的0.16萬億元快速增至2019年末的7.59萬億元，可謂是信用卡業(yè)務(wù)的黃金十年。隨著我國居民消費意識的轉(zhuǎn)變和城鎮(zhèn)化率的提升，未來消費信貸需求有望平穩(wěn)增長，信用卡行業(yè)將進入穩(wěn)健發(fā)展階段。預(yù)測2050年左右人均持有信用卡有望達2張，屆時國內(nèi)流通信用卡數(shù)據(jù)或超過25億張，且信用卡貸款余額預(yù)計為23-34萬億元，較2019年末的7.59萬億元仍有2-3倍的增長空間。
