從浮動(dòng)利率到自主定價(jià)，信用卡透支利率市場(chǎng)化又邁出了一大步。
近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知，為深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，中國(guó)人民銀行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬(wàn)分之五、下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍)。
通知要求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率，日還款額等。
信用卡透支利率改為自主協(xié)商定價(jià)，體現(xiàn)了利率市場(chǎng)化的方向與原則。去年發(fā)布的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》提出，將現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率“，修訂為商業(yè)銀行按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率。
實(shí)際上，央行對(duì)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革早在數(shù)年前就開(kāi)始。
2016年，央行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，自2017年1月1日起，對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍，信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。這一利率水平相當(dāng)于年化12.78%至18.25%。
彼時(shí)，央行負(fù)責(zé)人表示，對(duì)信用卡利率設(shè)置上下限，有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)積累定價(jià)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，建立完善健全的信用卡利率定價(jià)和經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。
值得注意的是，去年8月，最高院將民間借貸利率保護(hù)上限調(diào)整為一年期LPR的4倍即15.4%左右，民間借貸利率保護(hù)上限大幅降低引發(fā)了市場(chǎng)關(guān)于信用卡利率調(diào)整的討論。不少聲音認(rèn)為，民間借貸利率下調(diào)之后，信用卡利率也會(huì)面臨很大的下調(diào)壓力。
Choice數(shù)據(jù)顯示，2020年9月末，我國(guó)信用卡發(fā)卡量由2008年末的1.42億張?jiān)黾又?.66億張，增幅約440%；信用卡授信總額則由2008年末的0.98萬(wàn)億增至18.59萬(wàn)億。人均持卡量0.55張，卡均授信額度2.43萬(wàn)元。
天風(fēng)證券研究報(bào)告指出，從人均持卡量角度看，目前中國(guó)信用卡人均持卡量較低。2018年末，美國(guó)人均信用卡持卡3.37張，韓國(guó)、日本、加拿大的人均持卡量2張以上，我國(guó)人均持卡量?jī)H為美國(guó)的七分之一，未來(lái)提升前景廣闊。
上述研報(bào)認(rèn)為，經(jīng)過(guò)十余年的高速發(fā)展，國(guó)內(nèi)信用卡貸款余額已由2008年末的0.16萬(wàn)億元快速增至2019年末的7.59萬(wàn)億元，可謂是信用卡業(yè)務(wù)的黃金十年。隨著我國(guó)居民消費(fèi)意識(shí)的轉(zhuǎn)變和城鎮(zhèn)化率的提升，未來(lái)消費(fèi)信貸需求有望平穩(wěn)增長(zhǎng)，信用卡行業(yè)將進(jìn)入穩(wěn)健發(fā)展階段。預(yù)測(cè)2050年左右人均持有信用卡有望達(dá)2張，屆時(shí)國(guó)內(nèi)流通信用卡數(shù)據(jù)或超過(guò)25億張，且信用卡貸款余額預(yù)計(jì)為23-34萬(wàn)億元，較2019年末的7.59萬(wàn)億元仍有2-3倍的增長(zhǎng)空間。
