到期日前還款仍透支？
“明明在到期日前存入了足夠的錢，竟然莫名其妙透支了?！比涨?，市民李先生對(duì)自己按時(shí)還款但仍被罰透支利息一事大倒苦水。
去年，一直嫌每月跑柜臺(tái)還款太麻煩的李先生為自己的信用卡開通了自動(dòng)還款功能。將同一家銀行的借記卡與信用卡綁定，每月的信用卡最后還款日之前，銀行會(huì)自動(dòng)將借記卡上的錢劃轉(zhuǎn)進(jìn)信用卡賬戶上。
“每月25日是您在我行信用卡的到期還款日，此外您還可以設(shè)置兩天的提前還款日?！遍_通自動(dòng)還款功能時(shí)，銀行柜員提醒李先生。
柜員告訴他，假如設(shè)置2天提前還款日，銀行會(huì)在23日從綁定借記卡上劃轉(zhuǎn)信用卡還款額，而如果當(dāng)時(shí)借記卡余額不足，李先生還有機(jī)會(huì)在25日之前還上剩余的信用卡賬單。
“這樣等于多了一個(gè)選擇唄？有23日和25日兩個(gè)還款節(jié)點(diǎn)，那挺好啊?！毙睦镞@么想著，李先生聽從了柜員建議，設(shè)置了2天的提前還款期。由于跟信用卡綁定的借記卡是自己的工資卡，每月月初就發(fā)工資的他絕對(duì)有信心：借記卡上在每月23日前肯定有足夠余額。
2015年1月份，李先生的信用卡透支了7000多元。由于春節(jié)期間探親應(yīng)酬多，借記卡上花費(fèi)較多，2月23日只有1600多元余額，不夠償還信用卡。2月24日，李先生趕忙去ATM機(jī)上為自己的借記卡存進(jìn)7000元，足夠支付信用卡賬單。
24日當(dāng)天，李先生通過支付寶查看，2月23日銀行從他綁定的借記卡劃走1600多元，其余5400多元因23日余額不足沒有劃走。
“我一直等著到25日到期還款日，銀行會(huì)把5400多余款劃走給信用卡還款，誰(shuí)知等來等去都沒動(dòng)靜?！崩钕壬貞?，直到3月1日，他才發(fā)現(xiàn)借記卡被劃走了93.73元透支利息。
自動(dòng)“代扣”多家銀行只劃一次
“銀行自動(dòng)扣款之后，剩余部分您需要手動(dòng)還到信用卡里，如果余額不足，您再存進(jìn)借記卡的錢不會(huì)自動(dòng)劃款了，需要手動(dòng)還款。”工商銀行95588客服工作人員回復(fù)李先生。
也就是說，即便李先生設(shè)置了23號(hào)為提前還款日，25日又是李先生信用卡在工行的到期還款日，但自動(dòng)還款只適用于23日，只有這一次自動(dòng)扣款機(jī)會(huì)。在23日和25日期間，他若想繼續(xù)給信用卡補(bǔ)齊透支款，只能通過轉(zhuǎn)賬、柜臺(tái)辦理等方式，直接向信用卡轉(zhuǎn)入足夠的資金。
然而，李先生對(duì)于這個(gè)解釋卻很難接受?！耙粋€(gè)是‘提前還款日’，一個(gè)是‘到期還款日’，應(yīng)該都可以作為還款日啊。既然設(shè)置了自動(dòng)還款，在23日前和25日之前存進(jìn)儲(chǔ)蓄卡里的錢應(yīng)該都算數(shù)才對(duì)！”
從多家銀行的信用卡中心了解后發(fā)現(xiàn)，在自動(dòng)還款這項(xiàng)服務(wù)中，信用卡每月僅有一次自動(dòng)扣款機(jī)會(huì)。
如工行和農(nóng)行，如果用戶借記卡在設(shè)定好的自動(dòng)扣款日期前沒有足夠資金，扣款時(shí)全額還款就失敗了，銀行只會(huì)扣除卡中余額。而在此之后，即便持卡人再向借記卡中打款也是徒勞，因?yàn)檫@幾家銀行的系統(tǒng)不會(huì)進(jìn)行二次扣款。持卡人只能手動(dòng)還款補(bǔ)上。
不過，也有部分銀行推出了相對(duì)貼心的“二次扣款”服務(wù)，如建行、交行等。建行信用卡客服人員介紹，建行的首次扣款時(shí)間為到期還款日后次日上午，無論此次扣款成功與否，持卡人都會(huì)收到短信提醒，如果此時(shí)發(fā)現(xiàn)卡里余額沒能成功全額還款，持卡人可在到期還款日后5天以內(nèi)將差額補(bǔ)入借記卡中。到期還款日后的第5天上午，系統(tǒng)還會(huì)進(jìn)行二次扣款。若此次借記卡里的余額已經(jīng)足夠全額還款，那么就不會(huì)產(chǎn)生利息和滯納金。
銀行提醒能否更通俗？
“需要手動(dòng)還款時(shí)，銀行就不能提醒一下嗎？”對(duì)于這復(fù)雜的還款規(guī)矩，李先生感到有些無奈。
他清楚地記得，銀行柜員在幫他設(shè)置自動(dòng)還款的提前還款日期時(shí)，并沒有告訴他每月自動(dòng)扣款是“一次性”的。在銀行每個(gè)月發(fā)送給李先生的信用卡提醒短信、提醒郵件里，所提醒的還款截止日期都是25日。他一直以為，只要在25日前把透支額度對(duì)應(yīng)的錢存進(jìn)工資卡，就不可能逾期。
“在客戶簽訂提前還款協(xié)議時(shí)，協(xié)議書上已經(jīng)寫明了?！笨头藛T表示。
“如轉(zhuǎn)出賬戶金額未足額歸還轉(zhuǎn)入賬戶須還款金額，或者甲方轉(zhuǎn)出賬戶狀態(tài)不正常，導(dǎo)致乙方不能進(jìn)行足額扣款或操作不成功，甲方須通過其它途徑及時(shí)還款，并承擔(dān)因此產(chǎn)生的利息、費(fèi)用及相關(guān)損失?！痹诠ば泄倬W(wǎng)查詢到的《自動(dòng)還款業(yè)務(wù)協(xié)議書》上，找到了這樣一段話。
不過，“甲方須通過其他途徑及時(shí)還款”這句話，并不是所有人都看得懂?！拔夷涿钣馄诹藥状尾虐l(fā)現(xiàn)，25日還款，一般22日發(fā)短信提醒，24日晚上扣款，自動(dòng)還款不成功的話，之后就要手動(dòng)還了 ?！痹趲状斡馄谟涗浐?，市民閆女士才發(fā)現(xiàn)了自動(dòng)還款的這個(gè)門道。
顯然，李先生的情況并非個(gè)例。
“我明白銀行工作專業(yè)性強(qiáng)、比較嚴(yán)謹(jǐn)，可既然是為客戶服務(wù)，協(xié)議條例能不能寫得明顯、通俗一些，怎么著柜員也應(yīng)該提醒一下吧？”
經(jīng)過與客服溝通，工行承諾在10個(gè)工作日內(nèi)歸還李先生的透支利息。李先生建議說：“我一個(gè)人的幾十塊利息沒什么，如果成百上千個(gè)持卡人都遇到這種情況呢？銀行應(yīng)該解決這個(gè)問題，杜絕用戶因?yàn)殡p方信息不對(duì)稱而‘被逾期’。”
