央行近期下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》,自2021年1月1日起,信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定,取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五,下限為日利率萬分之五的0.7倍)。
要求發(fā)卡機構(gòu)應通過本機構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新,應在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結(jié)息方式,確保持卡人充分知悉并確認接受。披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率,不得僅展示日利率、日還款額等。
從目前的形勢來看,取消信用卡透支利率上限和下限管理,實施自主定價后,信用卡透支利率市場化將是未來的方向。銀行在規(guī)避資金風險、控制信用卡壞賬率的前提下,合理降低信用卡透支利率的可能性比較大。
信用卡利率市場化后,差異化定價能力得到提升,更容易對抗消費金融公司產(chǎn)品和以花唄、借唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的利率。況且與非銀產(chǎn)品相比,信用卡的優(yōu)勢在于融資成本低、權(quán)益豐富,如今多重優(yōu)勢疊加很可能為信用卡扳回一局。
在應對民間借貸利率新規(guī)上,信用卡利率市場化定價進一步肅清金融機構(gòu)與司法邊界的爭議,緩沖因民間借貸利率影響必然下調(diào)的壓力。同時,信用卡利率靈活變動,反而能有效應對民間借貸利率對信用卡領(lǐng)域的滲透。