銀行信用卡最早出現于美國，1952年有富蘭克林銀行發(fā)行，在經歷了短暫的起步期以后，這種創(chuàng)新的信用消費模式開始迅速風靡整個美國。中國最早出現的信用卡是1978年中國銀行代理外資行的，此后信用卡一直也發(fā)展比較緩慢，直到2003年中國銀聯成立。銀聯的出現使得清算和支付網絡開始形成，銀行卡的支付功能得以實現，這極大地推動了我國信用卡市場的飛速發(fā)展。自那以后，各大銀行開始通過吸引戰(zhàn)略投資者、建立信用卡中心、加強營銷力量等方式對信用卡業(yè)務的投入大幅增加。
現階段各大銀行對信用卡的重視程度也可謂是空前絕后：在銀行辦一筆業(yè)務，稍微懂點營銷的柜員到最后都會擠出一抹微笑問一句，您要不要辦一張我行的信用卡…；經常接起電話，您好，我是廣發(fā)銀行信用卡中心叉叉號客服…；晚上8點， 電影院門口大家一邊排隊買阿凡達的票，旁邊交通銀行的美女一邊拿著各種打折的信用卡服務誘惑你；更可惡的是，我們一大群人坐在辦公室，居然有招行的哥們背著大背包給我們挨個推銷信用卡，關鍵我們是農行的啊，果斷大義凜然給請出去（雖然私下都有一張招行卡）。上面的場景大家估計也都見怪不怪，或多或少都有所 體會，
所以，問題自然就悄悄地來了：銀行為何要這么費盡心思推銷信用卡？
因為信用卡總是有利可圖的！
有什么利可圖？兩個方面，一個是顯性收益，一個是隱性收益。就像你在新東方給學生講一堂課，顯性收益是俞敏洪會發(fā)你200元工資，這個是面上的；隱性收益是你鍛煉了自己的口才、交了更多的朋友、同時也提升了自己的英語水平。信用卡對銀行來說道理是一樣的，性質有所不同罷了。
顯性收益——體現為銀行通過信用卡的直接盈利項目，主要包括：利息收入，年費收入，商戶回傭收入，取現費和懲罰性費用以及一些增值服務收入。
利息收入
簡單來講就是循環(huán)使用所應支付的利息，這是信用卡收入的主要部分。目前在我國透支的最高年利率應該是18%的水平，遠高于普通信貸業(yè)務的利率水平，所以對銀行來說是有利可圖的。在美國，利息收入在信用卡總收入中占比高達70%左右，我國大概也有30-50%的水平，目前還不算太高，原因多方面，一個是由于我們的消費習慣比較保守，比較愿意把信用卡全額還款；另外，年18%的信用卡透支利息率并不高，至少相對美國來說如此。
年費收入
我把卡給你用，每年收一定費用意思一下，字面意思，很好理解。年費收入在2005年以前是一個占比很高的固定收入來源，曾達到信用卡收入的55%左右。但2005年以后競爭陡然加劇，為各行為了推銷自家的信用卡紛紛推出了免年費的優(yōu)惠政，比如首年免年費或者每年刷若干比業(yè)務以上就免年費，這使得年費收入占比呈現逐年下降的趨勢。
刷卡回傭收入
客戶買東西刷卡消費，商家要拿出交易額的一定比例進貢銀行，這也是信用卡收入的主要部分。這部分回傭通常是由發(fā)卡行、銀聯、收單行按7:1:2的比例分享，但由于銀行業(yè)同業(yè)競爭激烈，使特約商戶的議價能力明顯高于銀行，回傭率下降明顯。有機構調研稱，中國信用卡特約商戶向發(fā)卡銀行支付的手續(xù)費費率占交易額的0.7%-1.0%之間，而其他亞洲國家在1.5%—2%之間，發(fā)達國家則普遍在2%以上。
取現收入和懲罰性收入
前者是指去柜臺或ATM機取現所支付的手續(xù)費，源于銀行提倡刷卡消費和防范風險的目的；后者是指信用卡超額透支所支付的罰金，是銀行為了彌補由于持卡人違約而給銀行帶來的風險損失。這兩部分在信用卡收入中占比較小。
其他增值服務收入
比如持卡人購買商品進行分期付款所支付的費用，這個其實類似于將利息收入中間業(yè)務化，實質不變，但有利于擴大消費和控制風險。
對于普通消費者來說，顯性收入大家或多或少都能了解一些，因為自己可能否付出過，但那只是消費者的角度罷了。銀行內部則也非常重視信用卡的隱性收入，因為確實也很誘人，具體分析如下：
隱性收益——主要是指信用卡業(yè)務能夠給銀行帶來的額外附帶收益，包括鎖定賬戶和資金、協(xié)同推進其他公、私業(yè)務等。
鎖定賬戶和資金
這是最重要的隱性收益，也是銀行非常重視的一塊。信用卡是如何鎖定賬戶和資金的呢？用一個例子說明：比如有一家商戶使用銀行信用卡來進貨，而且安裝了銀行的POS機給顧客刷卡收款，同時開通普通商戶分期（客戶買東西可以直接刷卡分期付款）、積分消費等增值業(yè)務，那么商戶的經營過程也一定是銀行擴充賬戶、歸集資金的過程。具體來說，
①擴充賬戶：商業(yè)銀行要使用POS機 收款，則必須開立結算賬戶，就是這最簡單的第一步，為以后的業(yè)務擴展留下了無限的可能性，這就像互聯網中的入口，把客戶引進來是第一步，后面的咱再想辦 法。第一步都做不到，后面的就更沒戲了。此外，對于很多個人客戶，信用卡也是一個營銷的突破口，先通過信用卡誘人的優(yōu)惠和便利，把客戶拉進來，一旦建立了 初步聯系，就可以更簡單地向其營銷借記卡，等借記卡開戶了，一切都好辦了。
② 資金歸集：商戶如果利用信用卡進貨，就可以避免動用原有的存款資金，減少存款流出（如果之際刷借記卡，則有可能資金劃轉到了其他銀行），銀行很機智。此 外，如果還能搞成借記卡綁定還款，則直接實現了透資金額向存款的轉換，比銀行在貸款出去時強制要求小企業(yè)存一定比例的錢在本行賬戶上要機智多了！最后，如 果下游采購商通過POS機支付貨款，這又輕輕松松將他行資金歸集到自己行，在存款競爭這么激烈的時期，想想都會流口水。
協(xié)同推進其他公、私業(yè)務：銀行可以利用信用卡的一些功能，為其他業(yè)務提供支持，比如農行的隨薪通跨行還款業(yè)務、通過柜面POS機購買理財產品、還有銀醫(yī)通系統(tǒng)等等（各類交叉的應用他行也有）。同時，信用卡的推出也相當于豐富了銀行的產品庫，能夠增加客戶的粘性。試想如果他行都有信用卡業(yè)務，你一家行沒有，客戶會怎么想了？反正你們銀行都差不多，我還不如選一家業(yè)務品種全的，我用得著的。
總結
正是看到了信用卡有利可圖的一面，各大行才想盡辦法想分得一杯羹。但是我們也應該注意到這樣一個事實：目前大部分發(fā)卡行的信用卡業(yè)務還稱不上成功盈利了，很 多行做這類業(yè)務還處于虧損的狀態(tài)。但大家都相信，信用卡業(yè)務是有明顯的規(guī)模效應的，等到白熱化的競爭逐步降下溫來，最終成功留在市場并占據一塊領地的機構 一定能夠得到超額的回報。所以，盡管虧損，大家還是愿意拼命砸錢圈地，都等著有朝一日“咸魚翻身”呢，哈哈。
