其實(shí)最近10年分析師覺(jué)得對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生影響的有兩條主線，一個(gè)是生產(chǎn)關(guān)系的主線，就是整個(gè)監(jiān)管、整個(gè)資管新規(guī)，這是對(duì)生產(chǎn)關(guān)系，對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的一個(gè)塑造。另一條主線就是你說(shuō)的金融科技，它作為一個(gè)生產(chǎn)力對(duì)整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)、整個(gè)中國(guó)金融業(yè)產(chǎn)生的影響也是非常致命性的。分析師可以回想到2013年馬云說(shuō)的那句話，如果說(shuō)銀行不改變，分析師們金融科技就要改變銀行。
分析師們?cè)倩叵胍幌陆鹑诳萍紝?duì)銀行的影響，實(shí)際上主要還是零售端，你再想一想分析師們銀行的三大塊，公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)，實(shí)際上同業(yè)業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)基本上沒(méi)有受太多的金融科技的影響。比如公司業(yè)務(wù)，供應(yīng)鏈金融交易銀行也許有很多炒作概念，但區(qū)塊鏈在結(jié)算托管上的應(yīng)用等這些技術(shù)可能都是存在，也有影響，但是主要是在初級(jí)階段，在概念階段，當(dāng)然也有這個(gè)公司業(yè)務(wù)做EPR的對(duì)接，財(cái)務(wù)的對(duì)接，也有EPR的對(duì)接。
但是分析師認(rèn)為80%以上的影響還是在零售業(yè)務(wù)。那么如果零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，銀行的轉(zhuǎn)型如果說(shuō)忽視了金融科技，分析師認(rèn)為是不可能的，因?yàn)橛幸粋€(gè)數(shù)據(jù)可能給大家給大家展示一下。金融科技對(duì)分析師們負(fù)債端的影響，金融科技的對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響已經(jīng)影響什么程度，它可以讓活期存款可以實(shí)現(xiàn)一個(gè)指數(shù)級(jí)的增長(zhǎng)。分析師們回頭看余額寶，余額寶最高規(guī)模曾接近2萬(wàn)億，它的本質(zhì)是一個(gè)開(kāi)放式基金也好，是個(gè)帶有利息的的活期存款也好，2萬(wàn)億他用了不到五年時(shí)間，四年多一點(diǎn)時(shí)間就發(fā)展到了2萬(wàn)億。分析師們回頭看，一些比較大的銀行活期存款到2萬(wàn)億，可能用了20年到25年的時(shí)間。所以說(shuō)分析師們金融科技用四年多的時(shí)間走了傳統(tǒng)銀行20多年的時(shí)間，當(dāng)然了也跟這個(gè)時(shí)代的發(fā)展不一樣，假設(shè)即使分析師們縮減一半，金融科技用一半的時(shí)間完成分析師們傳統(tǒng)銀行這些同樣的業(yè)務(wù)，這就是金融科技對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響。
這是一個(gè)非常深刻的變化，是從前臺(tái)的體驗(yàn)交付層場(chǎng)景對(duì)客戶的服務(wù)，到中臺(tái)的整個(gè)數(shù)據(jù)的控制，整個(gè)CRM系統(tǒng)的分析，對(duì)客戶數(shù)據(jù)精準(zhǔn)的分層和定價(jià)，到后臺(tái)的IT系統(tǒng)支撐、人力的支撐，還有整個(gè)IT核心系統(tǒng)和客戶系統(tǒng)支撐，金融科技的運(yùn)用都會(huì)產(chǎn)生一個(gè)致命性的影響。所以分析師覺(jué)著是時(shí)代賦予了分析師們，現(xiàn)在分析師們銀行也面臨著新時(shí)代下一個(gè)高質(zhì)量發(fā)展的一種挑戰(zhàn)。
做零售業(yè)務(wù)實(shí)際上是順應(yīng)分析師們政策層也好，分析師們市場(chǎng)也好，分析師們的整個(gè)宏觀形勢(shì)也好，是順應(yīng)它高質(zhì)量發(fā)展的。因?yàn)榉治鰩焸冋麄€(gè)經(jīng)濟(jì)從大工業(yè)化的這種工業(yè)化貸款，房地產(chǎn)化貸款的一個(gè)時(shí)代，走向了一個(gè)后工業(yè)化時(shí)代、后城鎮(zhèn)化時(shí)代?，F(xiàn)在分析師們走到了一個(gè)大眾消費(fèi)的時(shí)代，是一個(gè)人民對(duì)美好生活向往要幫助他實(shí)現(xiàn)的一個(gè)時(shí)代，零售業(yè)務(wù)一定是要在金融端承擔(dān)出這個(gè)使命來(lái)。要承擔(dān)這種使命，分析師覺(jué)得還是兩點(diǎn)，一個(gè)是真正的要生產(chǎn)關(guān)系的變革，要嚴(yán)格按照分析師們監(jiān)管部門(mén)資管新規(guī)的要求，進(jìn)行一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的重塑。
另一塊分析師們說(shuō)同樣站在起跑線上一點(diǎn)，就是分析師們要抓住金融科技，從錢(qián)中后臺(tái)進(jìn)行整體的一個(gè)變革，而不僅僅是過(guò)去分析師們只在手機(jī)銀行的渠道端，在分析師們的場(chǎng)景端。現(xiàn)在分析師覺(jué)著零售銀行轉(zhuǎn)型已經(jīng)過(guò)了完全拼渠道和場(chǎng)景了，而是到了誰(shuí)來(lái)用大數(shù)據(jù)、用云計(jì)算、用智能投顧來(lái)分析分析師們中后臺(tái)的客戶分層和資產(chǎn)配置的時(shí)代了，所以這是分析師們金融科技給分析師們零售業(yè)務(wù)的重大的一個(gè)機(jī)遇，當(dāng)然也是挑戰(zhàn)。
