比較：信用卡分期、消費(fèi)金融公司、銀行消費(fèi)貸款

     信用卡分期付款是目前比較廣泛的消費(fèi)貸款的形式，很多年輕消費(fèi)者特別熱忠于買筆記本或者數(shù)碼產(chǎn)品等。目前汽車消費(fèi)貸款也非常受到歡迎，汽車相對于電腦來說金額較大，一般信用卡額度不夠用，經(jīng)常就會(huì)有銀行和汽車銷售公司聯(lián)合開展分期付款，其實(shí)就是一種貸款形式。

     目前市場上主要的消費(fèi)貸款有以下三種：用卡分期付款、銀行消費(fèi)類產(chǎn)品、消費(fèi)金融公司貸款。

　　消費(fèi)金融公司信用貸款：成本最高

　　如果把貸款比作商品的話，貸款利率就是產(chǎn)品的價(jià)格，對于貸款者來說，貸款的價(jià)格顯然是最重要的考慮因素。

　　目前中銀消費(fèi)金融公司推出的“新易貸”產(chǎn)品，“‘新易貸’可以說是一個(gè)活期貸款產(chǎn)品?！敝秀y消費(fèi)金融的工作人員向記者介紹說，與市場上同類貸款產(chǎn)品具有界定期限所不同的是，“新易貸”采用的是按日計(jì)息的方式，在還款時(shí)貸款人只要滿足每個(gè)月最低還款額的要求，就可以靈活地根據(jù)自己的還款能力進(jìn)行還款，實(shí)現(xiàn)“隨借隨還”。

　　舉個(gè)例子來說，貸款人向中銀消費(fèi)金融申請了一筆1萬元的消費(fèi)貸款，按照貸款人的收入水平、信用狀況，獲得核準(zhǔn)的利率為每日萬分之三點(diǎn)五，那么這1萬元貸款每天產(chǎn)生的利息就是3.5元。假設(shè)30天后貸款人一次性還款，他同時(shí)需要支付的貸款利息為105元；假設(shè)30天后貸款人償還了部分貸款5000元，除了已經(jīng)產(chǎn)生的貸款利息105元外，剩余的5000元貸款將繼續(xù)以每日萬分之三點(diǎn)五的利率進(jìn)行計(jì)息。

　　因此，我們可以看到，“新易貸”的計(jì)息方式與信用卡逾期還款的計(jì)息方式非常類似，都是采用了按日計(jì)息的方式。但是與信用卡逾期還款計(jì)息不斷產(chǎn)生循環(huán)利息，在全部償清欠款前，已經(jīng)償還的欠款部分也有可能被收取利息的做法所不同的是，“新易貸”使用的是“隨借隨還”的標(biāo)準(zhǔn)，貸款利息由每個(gè)結(jié)算日的貸款余額乘以對應(yīng)的利率累積產(chǎn)生。這種“活期”的特性，為短期占用資金的貸款人提供了較大的便利。

　　據(jù)介紹，“新易貸”產(chǎn)品實(shí)行的是按客戶定價(jià)的模式，具體又分為初次申請利率和存續(xù)期利率兩種情況。初次申請利率根據(jù)客戶信用狀況的差異，貸款利率的區(qū)間從每天萬分之二到最高的貸款利率為每天萬分之四點(diǎn)六 ，平均初始利率水平為每天萬分之三點(diǎn)三，折算為年利率的話，初始利率區(qū)間為7.23%～16.68%。存續(xù)期利率則根據(jù)每個(gè)客戶償還貸款的情況，以信用積分的方式給予調(diào)整。

　　再來看信用卡分期付款的利率。盡管在信用卡分期付款業(yè)務(wù)中不存在利息費(fèi)用，但信用卡中心所收取的分期付款費(fèi)用實(shí)質(zhì)上就是這筆消費(fèi)貸款的利率。大部分分期付款業(yè)務(wù)的費(fèi)率為每個(gè)月收取總貸款金額的0.5%～0.6%，不過考慮到在還款的過程中，刷卡人占用的銀行資金逐期減少，手續(xù)費(fèi)卻沒有因?yàn)楸窘鸬臏p少而發(fā)生變化，實(shí)際的利率遠(yuǎn)高于此。舉個(gè)例子來說，假如對一筆12000元的消費(fèi)進(jìn)行分期，分成12期，每個(gè)月除了需要還款1000元之外，還需要按照12000×0.005=60元來收取手續(xù)費(fèi)。如果引入“平均貸款余額”這樣一個(gè)概念，對每個(gè)月實(shí)際占用銀行的資金進(jìn)行加總并除以月數(shù)，就可以得到平均貸款余額。沿用上面的例子，平均還款余額為(12000+11000+10000+……2000+1000)/12=7800元。再將實(shí)際支出的費(fèi)用60×12=720除以平均貸款余額7800，可以得到分期付款的年利率大約為9.23%的水平。

　　銀行所推出的消費(fèi)貸款產(chǎn)品中，主流的模式是渣打“現(xiàn)貸派”和花旗的“幸福時(shí)貸”產(chǎn)品，這類貸款的申請門檻較低。如“現(xiàn)貸派”業(yè)務(wù)中，貸款人可以申請6個(gè)月、12個(gè)月、2年、3年和4年的貸款期限，而貸款利率為7.9%～9.9%，主要視貸款人的情況和貸款期限來決定。但是，貸款利率并非唯一的貸款成本項(xiàng)目。除了收取貸款利息之外，每月還款時(shí)按照總貸款本金的0.49%來收取。以一年期“現(xiàn)貸派”無抵押貸款來看，除7.99%的貸款利率外，一年還需要繳納本金5.88%的手續(xù)費(fèi)，利息與費(fèi)用合計(jì)為13.87%。

　　信用卡分期：申請最便捷 一般受信用卡額度限制

　　消費(fèi)貸款的申請條件和可貸額度同樣也是貸款人們必須考慮到的一項(xiàng)因素。

　　其中，信用卡的分期貸款申請最為便利。一般來說，只要擁有信用卡，單筆消費(fèi)滿足了一定的金額要求，如超過500元就可以直接通過電話銀行、網(wǎng)上銀行的方式對單筆消費(fèi)進(jìn)行分期償付。分期付款的額度主要是由信用卡的授信額度來決定的，所以一般比較大額商品，比如汽車或者裝修什么的，信用卡分期基本用不上。

　　銀行的信用貸款在申請時(shí)，需要滿足的條件基本為擁有穩(wěn)定的職業(yè)，信用狀況良好，即可向銀行進(jìn)行申請，通常信用貸款的額度按照貸款人可提供證明的收入來確定，不超過收入的6倍。從申請到放款，需要的時(shí)間為一周左右。

　　消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品“新易貸”分成銷售終端貸款和一般用途貸款兩種形式。其中，銷售終端貸款非常類似于商戶貸款，也就是說貸款人獲得“新易貸”額度后可在指定的商戶處進(jìn)行消費(fèi)，滿足單筆金額超過1000元即可使用“新易貸”的額度。作為中銀消費(fèi)金融的股東之一，上海百聯(lián)集團(tuán)旗下的多家百貨公司均可使用“新易貸”，此外好美家、華爾街英語也已經(jīng)加入指定商戶的行列。另外一種形式一般用途貸款則擺脫了商戶的限制，對于單筆5000元以上的消費(fèi)“新易貸”可以直接向商戶發(fā)放現(xiàn)金貸款，但出于貸款風(fēng)險(xiǎn)的考慮，這一貸款目前還僅限于向小部分篩選客戶提供。

　　在貸款的申請上，“新易貸”則有一些突破，在“新易貸”的網(wǎng)點(diǎn)可進(jìn)行“即貸即用”。據(jù)介紹，滿足條件的申請人可在服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)場進(jìn)行申請與審批，快速受理的時(shí)間為60分鐘，獲得審批的額度可立即進(jìn)行消費(fèi)使用。按照貸款人提供的收入證明情況，可獲批準(zhǔn)的額度一般為月收入的5倍。

   銀行消費(fèi)類貸款：還款比較固定 有點(diǎn)象買房供樓

　　同為消費(fèi)貸款，市場上三種模式產(chǎn)品的貸款期限與還款方式上存在著很大的差異。

　　其中，期限最短的是信用卡分期付款。大部分信用卡中心對于分期付款的期限確立為3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月、18個(gè)月、24個(gè)月，最長的為36個(gè)月。對于貸款人來說，只能選擇其中的某一個(gè)期限，由此產(chǎn)生的費(fèi)率也是直接與期限相關(guān)聯(lián)。一旦選擇了某個(gè)期限，貸款人即使想要提前還款，一次性收取的手續(xù)費(fèi)也不可退還。

　　銀行信用貸款與之相類似，目前市場上信用貸款的期限一般6個(gè)月、12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月、最長可以達(dá)到48個(gè)月。貸款人可以按照自己的還款能力和要求分期償付，有點(diǎn)象買房供樓。但是如果貸款人想要提前還款的話，需要相應(yīng)付出一筆違約金，違約金按照提前還款金額的5%來確定，提前還款的成本還是比較高的。

　　消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品模式則更加類似于“活期貸款”，顯著的不同就在于在申請時(shí)，“新易貸”并沒有“期限”的要求，貸款人在滿足“最低還款額”的前提下，可以根據(jù)自己的能力和用款情況進(jìn)行資金的償還。據(jù)介紹最低還款額以分檔核算的方式來確立，如根據(jù)“新易貸”的最低還款額速查表，1萬元貸款余額所對應(yīng)的最低還款額為300元。記者了解到，“新易貸”的做法是，在每個(gè)月的最后一天，貸款人的還款必須達(dá)到最低還款額的要求。最低還款金額中，除了一部分用于當(dāng)期計(jì)收的利息外，其余的部分用于沖減貸款余額。超出“最低還款額”后，貸款人可以靈活地根據(jù)自己的還款能力進(jìn)行還款，利息的計(jì)取上也是“隨借隨還”。

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