比較：信用卡分期、消費金融公司、銀行消費貸款

     信用卡分期付款是目前比較廣泛的消費貸款的形式，很多年輕消費者特別熱忠于買筆記本或者數(shù)碼產品等。目前汽車消費貸款也非常受到歡迎，汽車相對于電腦來說金額較大，一般信用卡額度不夠用，經常就會有銀行和汽車銷售公司聯(lián)合開展分期付款，其實就是一種貸款形式。

     目前市場上主要的消費貸款有以下三種：用卡分期付款、銀行消費類產品、消費金融公司貸款。

　　消費金融公司信用貸款：成本最高

　　如果把貸款比作商品的話，貸款利率就是產品的價格，對于貸款者來說，貸款的價格顯然是最重要的考慮因素。

　　目前中銀消費金融公司推出的“新易貸”產品，“‘新易貸’可以說是一個活期貸款產品?！敝秀y消費金融的工作人員向記者介紹說，與市場上同類貸款產品具有界定期限所不同的是，“新易貸”采用的是按日計息的方式，在還款時貸款人只要滿足每個月最低還款額的要求，就可以靈活地根據(jù)自己的還款能力進行還款，實現(xiàn)“隨借隨還”。

　　舉個例子來說，貸款人向中銀消費金融申請了一筆1萬元的消費貸款，按照貸款人的收入水平、信用狀況，獲得核準的利率為每日萬分之三點五，那么這1萬元貸款每天產生的利息就是3.5元。假設30天后貸款人一次性還款，他同時需要支付的貸款利息為105元；假設30天后貸款人償還了部分貸款5000元，除了已經產生的貸款利息105元外，剩余的5000元貸款將繼續(xù)以每日萬分之三點五的利率進行計息。

　　因此，我們可以看到，“新易貸”的計息方式與信用卡逾期還款的計息方式非常類似，都是采用了按日計息的方式。但是與信用卡逾期還款計息不斷產生循環(huán)利息，在全部償清欠款前，已經償還的欠款部分也有可能被收取利息的做法所不同的是，“新易貸”使用的是“隨借隨還”的標準，貸款利息由每個結算日的貸款余額乘以對應的利率累積產生。這種“活期”的特性，為短期占用資金的貸款人提供了較大的便利。

　　據(jù)介紹，“新易貸”產品實行的是按客戶定價的模式，具體又分為初次申請利率和存續(xù)期利率兩種情況。初次申請利率根據(jù)客戶信用狀況的差異，貸款利率的區(qū)間從每天萬分之二到最高的貸款利率為每天萬分之四點六 ，平均初始利率水平為每天萬分之三點三，折算為年利率的話，初始利率區(qū)間為7.23%～16.68%。存續(xù)期利率則根據(jù)每個客戶償還貸款的情況，以信用積分的方式給予調整。

　　再來看信用卡分期付款的利率。盡管在信用卡分期付款業(yè)務中不存在利息費用，但信用卡中心所收取的分期付款費用實質上就是這筆消費貸款的利率。大部分分期付款業(yè)務的費率為每個月收取總貸款金額的0.5%～0.6%，不過考慮到在還款的過程中，刷卡人占用的銀行資金逐期減少，手續(xù)費卻沒有因為本金的減少而發(fā)生變化，實際的利率遠高于此。舉個例子來說，假如對一筆12000元的消費進行分期，分成12期，每個月除了需要還款1000元之外，還需要按照12000×0.005=60元來收取手續(xù)費。如果引入“平均貸款余額”這樣一個概念，對每個月實際占用銀行的資金進行加總并除以月數(shù)，就可以得到平均貸款余額。沿用上面的例子，平均還款余額為(12000+11000+10000+……2000+1000)/12=7800元。再將實際支出的費用60×12=720除以平均貸款余額7800，可以得到分期付款的年利率大約為9.23%的水平。

　　銀行所推出的消費貸款產品中，主流的模式是渣打“現(xiàn)貸派”和花旗的“幸福時貸”產品，這類貸款的申請門檻較低。如“現(xiàn)貸派”業(yè)務中，貸款人可以申請6個月、12個月、2年、3年和4年的貸款期限，而貸款利率為7.9%～9.9%，主要視貸款人的情況和貸款期限來決定。但是，貸款利率并非唯一的貸款成本項目。除了收取貸款利息之外，每月還款時按照總貸款本金的0.49%來收取。以一年期“現(xiàn)貸派”無抵押貸款來看，除7.99%的貸款利率外，一年還需要繳納本金5.88%的手續(xù)費，利息與費用合計為13.87%。

　　信用卡分期：申請最便捷 一般受信用卡額度限制

　　消費貸款的申請條件和可貸額度同樣也是貸款人們必須考慮到的一項因素。

　　其中，信用卡的分期貸款申請最為便利。一般來說，只要擁有信用卡，單筆消費滿足了一定的金額要求，如超過500元就可以直接通過電話銀行、網(wǎng)上銀行的方式對單筆消費進行分期償付。分期付款的額度主要是由信用卡的授信額度來決定的，所以一般比較大額商品，比如汽車或者裝修什么的，信用卡分期基本用不上。

　　銀行的信用貸款在申請時，需要滿足的條件基本為擁有穩(wěn)定的職業(yè)，信用狀況良好，即可向銀行進行申請，通常信用貸款的額度按照貸款人可提供證明的收入來確定，不超過收入的6倍。從申請到放款，需要的時間為一周左右。

　　消費金融公司的產品“新易貸”分成銷售終端貸款和一般用途貸款兩種形式。其中，銷售終端貸款非常類似于商戶貸款，也就是說貸款人獲得“新易貸”額度后可在指定的商戶處進行消費，滿足單筆金額超過1000元即可使用“新易貸”的額度。作為中銀消費金融的股東之一，上海百聯(lián)集團旗下的多家百貨公司均可使用“新易貸”，此外好美家、華爾街英語也已經加入指定商戶的行列。另外一種形式一般用途貸款則擺脫了商戶的限制，對于單筆5000元以上的消費“新易貸”可以直接向商戶發(fā)放現(xiàn)金貸款，但出于貸款風險的考慮，這一貸款目前還僅限于向小部分篩選客戶提供。

　　在貸款的申請上，“新易貸”則有一些突破，在“新易貸”的網(wǎng)點可進行“即貸即用”。據(jù)介紹，滿足條件的申請人可在服務點現(xiàn)場進行申請與審批，快速受理的時間為60分鐘，獲得審批的額度可立即進行消費使用。按照貸款人提供的收入證明情況，可獲批準的額度一般為月收入的5倍。

   銀行消費類貸款：還款比較固定 有點象買房供樓

　　同為消費貸款，市場上三種模式產品的貸款期限與還款方式上存在著很大的差異。

　　其中，期限最短的是信用卡分期付款。大部分信用卡中心對于分期付款的期限確立為3個月、6個月、12個月、18個月、24個月，最長的為36個月。對于貸款人來說，只能選擇其中的某一個期限，由此產生的費率也是直接與期限相關聯(lián)。一旦選擇了某個期限，貸款人即使想要提前還款，一次性收取的手續(xù)費也不可退還。

　　銀行信用貸款與之相類似，目前市場上信用貸款的期限一般6個月、12個月、24個月、36個月、最長可以達到48個月。貸款人可以按照自己的還款能力和要求分期償付，有點象買房供樓。但是如果貸款人想要提前還款的話，需要相應付出一筆違約金，違約金按照提前還款金額的5%來確定，提前還款的成本還是比較高的。

　　消費金融公司的產品模式則更加類似于“活期貸款”，顯著的不同就在于在申請時，“新易貸”并沒有“期限”的要求，貸款人在滿足“最低還款額”的前提下，可以根據(jù)自己的能力和用款情況進行資金的償還。據(jù)介紹最低還款額以分檔核算的方式來確立，如根據(jù)“新易貸”的最低還款額速查表，1萬元貸款余額所對應的最低還款額為300元。記者了解到，“新易貸”的做法是，在每個月的最后一天，貸款人的還款必須達到最低還款額的要求。最低還款金額中，除了一部分用于當期計收的利息外，其余的部分用于沖減貸款余額。超出“最低還款額”后，貸款人可以靈活地根據(jù)自己的還款能力進行還款，利息的計取上也是“隨借隨還”。

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