案例聚焦：去年剛結(jié)婚，2人月收入加起來1.2萬元，加上年終獎(jiǎng)等其他收入，家庭年收入共計(jì)20萬元左右。現(xiàn)有存款20萬元，貸款27萬元，貸款期限還有8年，每月房貸還款3500元。今年準(zhǔn)備裝修，另外計(jì)劃買輛車。目前是租房子，月租金3000元，估計(jì)還要過渡1年左右。請(qǐng)問應(yīng)如何規(guī)劃？
交通銀行理財(cái)分析：
1.客戶短期資金用途主要為住房裝修，建議客戶裝修預(yù)算金額控制在10萬元左右。每月收入剔除房貸及家庭開支剩余約5500元，其中2000元作為每月備用金，3000元用于混合型基金定投，500元用于黃金定投，在本金控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得超額收益，另有10萬元可做短期理財(cái)投資。另外，通過靈活運(yùn)用信用卡1—2月的免息期可以提高資金使用效率。
裝修啟動(dòng)后，混合型基金定投及黃金定投仍可繼續(xù)，鑒于裝修中資金運(yùn)用較多，定投資金可視情況而定。年末客戶發(fā)放年終獎(jiǎng)56000元以及定投留存資金42000元，合計(jì)98000元可以用于購(gòu)置車輛。
2.客戶中期目標(biāo)為購(gòu)買汽車1輛。建議客戶選擇目標(biāo)價(jià)位為15萬元左右的汽車，購(gòu)買時(shí)間為裝修后1年左右?？蛻粢廊粓?zhí)行混合型基金及黃金定投，每月定投金額不小于3000元。每年留存金額可以購(gòu)買銀行中期類理財(cái)產(chǎn)品，穩(wěn)定收益。建議客戶增加家庭意外保險(xiǎn)的投入，以避免因意外傷害帶來的經(jīng)濟(jì)損失。另建議客戶可通過汽車按揭貸款進(jìn)行購(gòu)買，提高資金使用率。目前汽車按揭首付為50%，客戶前期只需支付首付8萬元，貸款金額7萬元，貸款期限3年，利率上浮10%，月供2000余元。通過汽車按揭貸款方式，客戶手頭留有備用金5萬元，月留存3000元，資金流較為寬裕。
