15年后，個(gè)人征信終于迎來(lái)了新時(shí)代。未來(lái)，一切基于數(shù)據(jù)的征信服務(wù)都將成為定制化的。
從1999年上海開(kāi)始個(gè)人征信試點(diǎn)，到2015年1月5日，央行批復(fù)8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，個(gè)人征信的大幕終于拉開(kāi)。與之對(duì)應(yīng)的是一個(gè)稱為信用管理（creditmanagement）的名詞，從所謂的朝陽(yáng)行業(yè)到爆發(fā)式的人才缺口，互聯(lián)網(wǎng)征信時(shí)代帶來(lái)的是一個(gè)嶄新的征信業(yè)格局。
新成立的8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)分屬不同隊(duì)列，根據(jù)廣發(fā)證券的一項(xiàng)研究報(bào)告，8家機(jī)構(gòu)分屬四大類：一是互聯(lián)網(wǎng)巨頭、二是保險(xiǎn)公司、三是老牌征信公司、四是擁有數(shù)據(jù)資源的新興公司。而其發(fā)展的基礎(chǔ)是國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施的完善，據(jù)悉，隸屬于發(fā)改委旗下的全國(guó)征信系統(tǒng)正在操作中，納入的數(shù)據(jù)范圍非常廣泛，可能還將包括司法數(shù)據(jù)等。
而基于數(shù)據(jù)的這一“藍(lán)?！鳖I(lǐng)域，亦是各路資本紛爭(zhēng)之地。不僅多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭早已盯準(zhǔn)，且以不同商業(yè)模式切入，老牌征信公司、保險(xiǎn)公司、宜信等互聯(lián)網(wǎng)金融公司皆蓄勢(shì)待發(fā)。
creditmanagement
蘊(yùn)新機(jī)
信用從來(lái)不是一個(gè)陌生的詞，而蘊(yùn)藏新機(jī)的信用管理的發(fā)展，可由不斷擴(kuò)展的信用概念和信用管理專業(yè)來(lái)一探究竟。
據(jù)國(guó)家商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，在今后5年內(nèi)，我國(guó)將至少需要50萬(wàn)名信用管理經(jīng)理、200萬(wàn)名信用管理人員，特別是國(guó)家勞動(dòng)部最近公布了信用管理師這一新的職業(yè)類別，幾乎所有企業(yè)都將建立起信用管理制度和信用管理部門，該專業(yè)的人才需求和供給缺口極大。
在中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心主任吳晶妹的觀點(diǎn)里，未來(lái)將形成三大征信體系：一是大征信，即現(xiàn)在以央行為核心的征信，這是現(xiàn)有體系下已經(jīng)形成的，將來(lái)也不會(huì)有太大改變，并且會(huì)讓它在經(jīng)濟(jì)中占有一定的地位；二是正在逐漸發(fā)展的政府公共征信，很快將在全國(guó)形成一個(gè)數(shù)據(jù)中心，其數(shù)據(jù)就是監(jiān)管數(shù)據(jù)；三則是正在成長(zhǎng)的商業(yè)征信，這就是各種各樣的民間征信平臺(tái)。
去年6月，作為我國(guó)首部信用建設(shè)的專項(xiàng)綱要,《中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要2014~2020》(下稱《規(guī)劃》)為整個(gè)信用體系的發(fā)展構(gòu)建了頂層設(shè)計(jì)規(guī)劃，《規(guī)劃》跨過(guò)了“十二五”和“十三五”。吳晶妹表示：“社會(huì)信用體系規(guī)劃綱要作為國(guó)家最高的信用建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)，實(shí)際上就已經(jīng)解決了制度安排的問(wèn)題?！?
據(jù)吳晶妹介紹：“政府公共征信方面，《規(guī)劃》頒布前后，地方政府、省政府，一級(jí)、二級(jí)城市，北、上、廣已經(jīng)都建立起來(lái)了，以工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府信息的整合為主，《規(guī)劃》要求政府信息整合必須在2016年實(shí)現(xiàn)。”
成長(zhǎng)中的商業(yè)征信平臺(tái)可大致分為企業(yè)征信平臺(tái)和個(gè)人征信平臺(tái)。企業(yè)征信平臺(tái)不僅針對(duì)行政管理、公共事業(yè)，還針對(duì)多種方面的信息，而個(gè)人征信平臺(tái)的發(fā)展速度亦令人咋舌。除了剛剛批復(fù)的個(gè)人征信試點(diǎn)公司外，《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003~2013）》顯示，截至2012年，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)達(dá)到140家左右。
宜信CEO唐寧曾表示：“個(gè)人征信市場(chǎng)在國(guó)內(nèi)潛力較大，既有社會(huì)意義又兼具商業(yè)價(jià)值。不過(guò)目前仍處于早期，如何成型和形成成功的模式都還在探索中?！?
數(shù)據(jù)和征信：黑名單、白名單和數(shù)據(jù)定價(jià)
事實(shí)上，征信產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且粋€(gè)相對(duì)簡(jiǎn)單的鏈條，從上游到下游分別是：數(shù)據(jù)提供商、征信公司、征信需求方。根據(jù)研究報(bào)告，其中中游又細(xì)分為牌照公司和具有評(píng)分模型的公司，是產(chǎn)業(yè)鏈最為重要的分支。
上游的數(shù)據(jù)提供商來(lái)自各個(gè)擁有個(gè)人信息、企業(yè)信息及相關(guān)信息的機(jī)構(gòu)，而中游則是征信產(chǎn)業(yè)鏈中最為核心的部分。據(jù)一位從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的人士分析：“未來(lái)征信需求方將更為多樣化，需求的數(shù)據(jù)和信息也將更為多樣，所以征信公司的挑戰(zhàn)在于定制化的征信時(shí)代來(lái)臨?！备鼮楹?jiǎn)單的道理是，未來(lái)誰(shuí)擁有能拿到更多數(shù)據(jù)和解析數(shù)據(jù)的能力，誰(shuí)就越發(fā)具有競(jìng)爭(zhēng)力，而針對(duì)數(shù)據(jù)定制的細(xì)分市場(chǎng)也將更為深入。
那么，問(wèn)題來(lái)了，在整個(gè)征信產(chǎn)業(yè)鏈中，數(shù)據(jù)的分享和定價(jià)如何實(shí)現(xiàn)？據(jù)上述人士介紹：“在征信的實(shí)踐中，一般會(huì)簡(jiǎn)單以‘黑名單’和‘白名單’來(lái)劃分陣營(yíng)，再經(jīng)過(guò)信息的加工等進(jìn)一步形成提供給需求方的征信報(bào)告?！?
唐寧表示：“數(shù)據(jù)源可以多樣，不同的數(shù)據(jù)源獲取的方式、對(duì)于數(shù)據(jù)處理的方式不同。本身互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)世界就有大量的數(shù)據(jù)，我們有這樣抓取的體系。抓取只是第一步，接下來(lái)還需要針對(duì)抓取下來(lái)的數(shù)據(jù)基于知識(shí)圖譜的技術(shù)，能夠建立數(shù)據(jù)點(diǎn)之間的關(guān)聯(lián)，就是讓無(wú)序的數(shù)據(jù)變得活起來(lái)、有意義、有價(jià)值，數(shù)據(jù)源就是從互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)虛擬體系中獲取的數(shù)據(jù)。”
“另外一個(gè)重要的數(shù)據(jù)源是基于客戶的授權(quán)，從他的交易信息、行為數(shù)據(jù)等，通過(guò)科技的方式去獲取信息。例如宜信和eBay的合作，eBay平臺(tái)上的商家授權(quán)我們?nèi)カ@取他在eBay平臺(tái)上的交易信息，這也是非常重要的一個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)源。數(shù)據(jù)的來(lái)源不僅有外部的，還包括內(nèi)部的，不僅僅是內(nèi)涵式的，還有外延式的。”唐寧進(jìn)一步稱。
對(duì)于抓取到數(shù)據(jù)之后如何變現(xiàn)價(jià)值，唐寧稱：“接下來(lái)就要基于大數(shù)據(jù)的技術(shù)去加以有效處理，才能把它的價(jià)值釋放出來(lái)。我們會(huì)逐漸建立一套針對(duì)不同數(shù)據(jù)提供商的價(jià)值交換模型和方法論。不過(guò)對(duì)于數(shù)據(jù)的定價(jià)而言，目前尚早?！?
目前已有的與個(gè)人征信相關(guān)的商業(yè)模式，又大致可分為四大類：第一類是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的商業(yè)模式，騰訊、阿里和京東在同一陣營(yíng)下主打不同的模式；第二類是老牌征信公司的商業(yè)模式，借助已有的企業(yè)征信基礎(chǔ)逐漸向個(gè)人征信過(guò)渡；第三類則是保險(xiǎn)公司做征信，日前保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)化信用體系頂層設(shè)計(jì)正式對(duì)外發(fā)布，而從另一個(gè)層面而言，保險(xiǎn)公司入局個(gè)人征信也頗具優(yōu)勢(shì)；第四類則是擁有數(shù)據(jù)資源的新興公司：除了拉卡拉和華道，還有一些新的商業(yè)模式值得借鑒。
